借入金額

[とくめい]

年収４５０万円、２９歳で３０００万円の借入って無謀でしょうか？
頭金は親の援助も含めて２割用意できます。
子供はまだいなくて、奥さんは働いています。
でも子供はすぐにでも欲しいと思っていて、そうなったら奥さんは仕事を辞める予定です。
皆さんどう思いますか？

[62: 匿名さん]

>>61
年収と返済額の比率（３０〜３５％）でローンの判断をするのが普通です。
しかしローン金利が上がると年収の５倍以内という昔の制約が復活するかもね。

[63: 59]

私が書いた限度というのは返済の限度であって、借り入れの限度では
ありませんよ。借りれたって返済できなきゃ何の意味もありません。
まだ契約したわけでないのだったら、やめといた方が良いですが、

・奥さんがパートに出て働き、3年間は年150万ずつ繰り上げ返済する。
・海外旅行は当面我慢。最悪、車も手放す。

を覚悟しても欲しい物件で、全期間固定でローンを組むつもりであれば
止めはしません。
＃今の状況だと多分止めたところで買ってしまうでしょうし。

[64: 匿名さん]

>>63
あんたが書いている「年収の何倍か」というのは借入れの限度。
返済の限度は、一年間の返済額が年間収入の３０〜３５％以下かどうかということ。

[65: 59]

62と64は同じ人の書き込みでしょうか？
私の書き方が悪かったのかも知れませんが、言いたかったのは、銀行
が判断する借り入れ額の限度ではなく、自分が返済可能な額の限度
で判断すべきということです。

その目安は人によって異なると思いますが、一般的には年収の５倍
程度までに抑えないと破綻する危険性が高いといいたかったのです。
私の現在の経験による基準とも一致しています。

アドバイスのつもりで書いたんですが、人に意見できるほどえらそうな
ことが言える人間でもないので、この辺でやめときます。

[66: 匿名]

56です。
>私が書いた限度というのは返済の限度であって、借り入れの限度では
ありませんよ。借りれたって返済できなきゃ何の意味もありません。

確かにそうですよね。
営業からは、「銀行の審査はとおりますよ。
審査が通るということは払えるということなので大丈夫です。」
と言われますが、今後のことを考えると不安です。
でも、希望の物件だとそのくらい借入しないと買えないのが現状です。

[67: 匿名さん]

５６さんはお子さんが出来たらかなり厳しい状況になりそう。
学資保険なし習い事なし洋服はおさがりかフリマ学校はもちろん公立に耐えれたとしても。
そもそも「審査が通るということは払えるということなので大丈夫です。」
なんて言っちゃう営業は怖すぎ。売る事だけで５６さんの事は考えてないっぽい

[68: 匿名さん]

「審査が通るということは払えなくなっても担保がしっかりしているので
銀行は損をしないということなので貸しても大丈夫です。」ですね。

[69: 匿名さん]

夫30歳年収410万
妻31歳年収280万
自己資金1200万
物件価格4700万
借り入れ予定額3500万
子供１人、昨年途中から育児休暇中
近々もう1人生まれるため
あと2年は職場復帰は見込めません
証券買取型の35年固定ローンを組もうと思っているのですが、
これは無謀でしょうか？

[70: 匿名さん]

>>69
若いご夫婦で自己資金が１２００万円とはご立派なものです。
少し高い３％３５年で月々１３４６９８円（ボーナスは０円）の支払です。
４１０万円の収入だけでは、年間返済率が３９％となりローンは無理です。
収入合算して５５０万円（合算者の収入は半分だけしか見ない）なら２９％でクリアしますが、育児休業がまだ続くのですからそれが終わってからの話です。

[71: 匿名さん]

69です。アドバイスありがとうございます！
以前、地元の銀行で収入合算の相談をしたときは
収入をフルでみてくれたのですが、借入先にもよるのでしょうか…？
夫と妻の収入は通常ですとほぼ同額ですので
妻の収入が半分しか見てもらえないとなると厳しいです…。

[72: 匿名さん]

年齢：２５歳
家族：妻・子（０歳）
年収：５２０万
希望物件価格：約３８００万
貯金：１０００万
借入れ額：３０００万
余裕と思っている私はアホですか？

[73: 匿名さん]

>72
人に聞かず、自分でキャッシュフローを計算してみましょう！

ローンだけではなく、管理費、積立費等が必要。
子供が幼稚園に入るころには教育費も必要になります。
計算すれば、わかりますが、あなはアホです。

ゆとりある生活をしようと思えば、借入額は２２００万円ぐらいまでに
したほうがいいと思いますよ。

[74: ７０]

>>72
計算上は可能です。３％固定３５年として計算して年間返済率で２７％、余裕です。３０年でも２９％です。
証券化ローンで２．５％固定だと３０年でも２７％となります。
ただ、実情を考えるとあと４００万円くらい自己資金を増やした方がいい。（年収の５倍以内になる。）
ＥＸＣＥＬのＰＭＴ関数を使うと、元利均等の月額はすぐに計算できます。
計算式は
＝ＰＭＴ（年利／１２，返済年数×１２，−借入金額（現在価値），０（返済完了時の将来価値），０（後払い））
で計算します。これで月払いの金額は算出できます。

あなたの場合、間違っても元金均等払いは選択しないでください。（当初返済額が多くなって、非常に危険です。）

[75: 匿名さん]

>>69
保育園に入れればお金がかかるし、子供二人となると、
逆に奥さんが働くことによる支出や税負担の方が大きく
なりませんか？

もう少し安い物件にしたうえで、奥さんが主婦になり節約する
しか無いと思いますが。

[76: 匿名さん]

75さん、ありがとうございます！
確かに妻がフルで働くと扶養手当も減るし保育園料もばかになりませんね。
ただ、妻が完全復帰すると年収が400万を超えますので
復帰してもらわないと逆に困るのです。
妻は公務員なので主婦になるのはもったいない気がします。
復帰して、節約、がベストな選択でしょうか…。

[77: ７０]

>>76
その通り。奥さんに職場復帰してもらいなさい。ただし家事の分担はしないとね。
うちの奥さんも３０年間ずっと共稼ぎで頑張っています。専門職なので給料は私と最近まで同じくらいでした。
１２００万円貯金がある理由も理解できます。
今の物件でも何とかなるんではないんですか？あなた一人の収入では無理でも、合算すれば充分に可能です。奥さんの職場復帰が前提ですが。

[78: 匿名さん]

77さん、本当にありがとうございます！
最近3500万円もの借金をすることにとても不安を感じ、
自分たちは間違っているのではないかと悩んでおりました。
77さんのおかげでよい年が迎えられそうです。

[79: ７０]

>>78
保育園とか学童保育とか、購入先の自治体の状況をよく調べてくださいね。
うちの子育て時（昭和５０年代前半）は東京２３区で公立保育園は２人入れても１３０００円（これは上限額）だったんで恵まれていました。
その当時で同じ東京でも小平市では２人で最大１０万円くらい取られたんだね。

自治体によって保育料もかなり異なるし、乳児の医療費補助なども異なるので、事前に調べておいた方がいいですよ。

[80: 72]

>>73さん
お返事ありがとうございます。
子供の幼稚園ってそんなに高いのですか？
これは計算外でした。

>>70さん
色々計算までしていただきありがとうございます。
自分で言うのもなんですが、まだ若いので３５年でローン組もうと思っています。
もちろん何年後かには、かみさんに仕事してもらって繰り上げ返済し、遅くても
２５年位までには完済したいです。
色々ローンも調べているんですが、長期固定で低金利なものも増えてるんですね。
安全に長期固定を考えてみます。

[81: 78]

79さん、いつもありがとうございます！
そうなんです、うちの自治体だと保育園の費用が所得に応じて課されるので
共働きになると結構な額になってしまいます。
2人目からは半額になるので少しは助かりますが…。
乳幼児のマル福はかろうじて受けられそうです！