土地と建物のローンの組み方について

[ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

ド素人です。どなたか教えて下さい。
現在土地と建物と別々のタイミングで話が進みそうなのですが、ローンの組み方が全く分かりません。
住宅と土地と一緒にローンを組む為にはどうしたら良いのでしょうか？
またはどのようなパターンになるのでしょうか？
お教え下さい。

[1: 匿名さん]

できますよ。
数年前ですが同じようなパターンでローンを組みました。
しかも我が家の場合は土地と家の契約に１年近く間が空きました。

スレ主さんは「土地と建物が別々のタイミングですすみそう」とのこと。
つまり、どの土地にしようか、どんな家にしようかというある程度の
目途があるものとご推察いたします。

だったら
大まかに合算でどのくらい融資を受けたいか？（予算とアタマ金による）と
だいたいの時期を決めて、一括してローン審査をやってくれる金融機関を
探せばいいんです。

我が家のような状況でも、３～４つあたったら２行からＯＫの返事を
いただけましので、あとは条件とか使い勝手なんかで決めました。

注意したいのは、住宅ローンなので「ホントに家を新築するの？」と
銀行は考えますから、審査には建物の図面や見積もりが必要となります。
ウチは土地の契約をしてから、じっくり家の考えたのですが、融資審査の
ときに「とりあえず」の図面と見積書を用意しました。
（用意してくれたＨＭさんでは契約しませんでした・・・ゴメン）

それから
融資の枠は先に決まっているのに、建物は後から考えることになるので
当初考えていた予算をオーバーすると、自己資金が余計に必要になってきます。

土地契約から建物契約の間は、利払いのみにするなどの方法もあるよう
ですので、まずは銀行に相談してみるとどうでしょう。

[2: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

有難うございました！
非常に分かりやすいお話でした。
感謝致します‼

[3: 匿名さん]

つなぎ融資のこと？
それなら金利など条件がかなり悪いと推測されますが
そうではないということですか？

[4: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

すみません、それすらよく分からないのです。

お教え頂けますか？

[5: 匿名さん]

自分で土地を購入して家を建てるとなるとまず土地を自分のものにする必要があります。現金で買えるなら問題ないですが通常はローンを組みます。

あとで建物を建てることを前提に融資してもらうことを土地先行融資といいますが、パターンとして建物が建つまでの一定期間（１年とか）のみ融資してもらい土地を購入し、建物が建て終わったら、土地と一体で正式なローンを借りて先行融資分を一括で返済するというものがあります。

これがつなぎ融資です。

[6: 匿名さん]

分かりやすいご説明有難うございました！

つなぎ融資は損な気がしていて、だから一括ローンが出来ないのかと思いました。

一般的にはつなぎ融資が普通なのでしょうか？

[7: 購入経験者さん]

注文の場合は先に土地を契約してから建物を契約というのが普通ですから、
ローンを組むには自ずとつなぎ融資になります。

支払金額が分割になっているだけで個別にて手数料が取られている訳ではないので損ってことは無いと思いますよ。

[8: 購入検討中さん]

ネット銀行ではつなぎ融資はやってくれないんですか？

[9: 匿名さん]

手数料とかで損は無いにしても、たいていつなぎ期間は金利が高いでしょ。そこが損。
しかもつなぎ融資してくれる銀行って全てじゃないから、金利や条件の良い銀行を
選べるわけじゃない。

つなぎ融資してくれる銀行、つなぎ期間の金利の安いとこ、建物ローンの金利の安いとこ、
と絞ってよく選んでください。

つなぎって結構厳しいですよ。現在家賃払ってるなら、家賃とローンの二重支払いになるし、
家の計画が遅れるとその期間が長くなり所持金がみるみる減っていく。

つなぎは利用しないに越したことはありませんが、ベストな方法として、
土地の契約していない状態で家のプランをＦＩＸして、着工直前で土地の契約・つなぎ開始にすること。

土地を探しながら家の計画を練る必要があるのはそのためです。
土地が決まらないと間取りはできませんが、外観やイメージなど先に考えられることはたくさんあります。

土地ばかりに目が行って、良い土地あった！と飛びついて手付けしてしまって、あれローンは？と
ならないように気をつけてください。

[10: 購入経験者さん]

> 9

おっしゃる通り。うちはつなぎだからって金利が高いと言う事はなかったけど
全ての金融機関で対応している訳ではないので（ネット銀行は先ず無いと思う）
有利なところを選べないというのはあるね。

土地の契約していない状態で家のプランをＦＩＸするのが理想ではあるが
土地持ちで無いとHMの対応もいまいちなんだよ...

土地持ちっていうとホントがらっと変わるよ。
痛感しました。

[11: 匿名さん]

ネット銀行は手数料が高いし融通が利かないので、土地分を先行融資してくれる地元の地方銀行にしました。