ウチ、破綻するかも。。。

[さくら]

こんばんわ。最近新築マンションを契約し、
ローンの事で不安になりネット検索していたらこの掲示板に出会いました。
他の方々の掲示板を拝見させて頂いていて、かなり不安になってきました。

特に『年収440万で2900万円のローンでがんばります！』のスレ。
まさにウチと同じ状況です。。。

今までも結構いろいろMRを見に行っていたんですが、
貯金も諸費用分くらいしかないので全然買う気は全然なかったのですが、
先日、自分達の条件にとても合う物件にめぐり合ってしまい、
「なんとかなるか、なんとかするさ！」の勢いで契約してしまいました。
　↓
で、この掲示板を色々見ていて無謀だったということに気づいてしまいました。

でも今のアパートは不便で、仕事するとしたら車を買わないと・・・という感じだし、
手付けの大金、放棄するなんて勿体無い。
やるしかない！と思っていますが数年後金利が上がったら破綻か？！
とても怖いです。

この掲示板には堅実なローンを組んでる方、年収が多い方が多くいらっしゃるようですが、
実際、年収400万〜500万位で3000万位のローン組んで
頑張ってる方っていらっしゃらないのでしょうか？
少しでも不安をやわらげたく、同じ境遇の方がいらっしゃったらいいなと思って
初めて書き込みしてみたのですが。。。

[2: 匿名さん]

もう少し具体的な情報があると、アドバイスも得られやすいと思います。
家族構成、年収、職業（職種）、ローン額、ローンの種類等々。

[3: 匿名さん]

ひろくーんスレ読んでんなら答えは分かるだろ
手付けの大金ですむならまだこれからがんばれば分相応な家は帰るよ
破綻したら買っても結局とられちゃうんだよ

[4: 匿名さん]

うちは年収500万弱で5200万の戸建買ったよ！

[5: 匿名さん]

うちは年収合算900万で5100万の戸建買ったよ！

[6: さくら]

早速のレスありがとうございます。
もちろん答えはわかっているのですが、同じ境遇の方がいらっしゃれば・・・と思ったので。

家族構成は　夫33歳、私（妻）32歳、子供1歳
年収　420万
ローン額　2980万　頭金ナシ35年ローン（ボーナス払いナシ）
ローンの種類　これから組む予定ですが、デベ提携ローンで優遇通期△１％なので、
　　　　　　　支払い額的にもとりあえず2年固定で行くしかないと思っています。
子供が小さいのでこれから短時間のパートに出る予定ですので、
その分で2年後に繰り上げ返済できればと思っていますが甘いですかね・・・。

04さんはすごいですね！
5200万丸々ローン組んだのでしょうか？頭金が数千万あったとかでは？
月々の生活はやはり厳しいですか？

[7: 匿名さん]

2年固定で繰り上げなんかしてたら利率上がったとき
完全にアウトだぞ
せめてフラッツかなんかで35年固定しとけ
それで1-2年もてば何とかなるってことだ

短期で行くなら繰上げは絶対しないでためとけ
繰り上げたって後の月々の返済は待ってくれないよ
支払額減額方式でもやめといたほうがいいと思う

[8: 匿名さん]

こんばんは。
うちも今年35年ローンで、マンションを購入しました。

家族構成は　夫30歳、私(妻)28歳です。
合算収入で750万
頭金200万で2560万(35年)の借り入れです。
優遇-1％付きで、2年固定1％でローンを組んでいます。

この板をみるたびに無謀だったとドキドキなのですが、
とりあえず2年後に500万ほど繰り上げ返済をして、
年数ではなく支払金額軽減をする予定です。
繰り上げ返済出来れば、金利が上がってもそこそこ対応できるかなと思っています。

今は子供もいませんし共働きですが、
数年後はスレ主さんと同じ立場に立つ予定なので、
年収400〜500万には当てはまりませんが思わず書き込みしてしまいました。

[9: パパ]

私もスレ主さんと同じような感じで契約しようかな？
と思っています。
家族構成は　私27歳、妻25歳（専業）、子供1歳
年収　480万
ローン額　2800万　頭金ゼロ・ボーナス払いなしの35年
同じくデベが提携2年固定をやたら勧めるので
最初はこれで2年後借り換えとか考えてもいいのかな？なんて思っています。


子供が生まれて家族が増えたとき自分に万が一があっても
残された家族に住む所だけは確保しておきたいと思うし、
そういう時ってきっと30歳前後で収入がだいたい400万位の人多いんじゃないですか？

破綻を考えないでがんばって返済していく方法を考えましょう！

[10: 匿名さん]

バブル期も経験してきたし、旦那がマンション営業してた事もあるので
変動金利は絶対パスです。
今は低金利だからいいけど…

[11: 匿名さん]

さくらさんへ
ほかにも同じようなローンの組み方をしてる人はたくさんいると思います。
けれどその人たちも家を買って数年で破綻するわけではないんですよ。
とりあえず毎月の生活はなんとかなります。けれど問題になるのは、
子供の進学の時とか定年時に収入がなくなった時なんです。
その時に家を買ったことを後悔しても遅いです。もちろん、みんなが
破綻するわけじゃありません。でも破綻しない人というのは、一生苦しい
節約生活を続けた人か子供の進学をあきらめたかなどした人で、
普通に生活していれば確実に破綻します。なぜならどう考えても3000万の借金
を返すほどの生涯賃金がないからです。
昇給するといっても、定年までに100万も200万も上がるでしょうか？
私の知り合いでは家を買ってから年収が下がった人の方が多いです。
サラ金で200万の借金より住宅ローン3000万の方が安全だと思う人も
いますが、どっちも同じです。
住宅ローンは千万単位というお金をしかも長期に渡って借りるのです。
まず生涯賃金を計算して、それに足りない分を借りるのはやめましょう。
親が無謀な借金をして一番不幸なのは、子供です。

[12: 匿名さん]

それからさくらさん、35年で組むようですが、それでも毎月の支払いは
10万以上ですよね？旦那さん33歳？68歳まで10万も払えますか？
ローンを組む時、どうしてみんな「定年後はどうやって払うか」
考えないのでしょう。
お金は天から降ってくるわけじゃありませんよ。
みんながやってるからウチも大丈夫かも・・と思ってる人が多い
ようです。
それから、家って買ってしまってローン完済すればまったく住居費
かからなくなるわけじゃないですよ。
そのへんも勘違いしてる人多すぎです。
修繕費や固定資産税だけでも月4〜5万の出費はあります。

[13: 匿名さん]

>>12
賃貸人も相当多いと思いますが、その人達はどうなるのでしょう？。
定年後はみんな破綻ですか。カワイソウでつね。

[14: 匿名さん]

ま、旦那の収入もまだもうちょっとは上がるだろうし、
奥さんも子供が一歳なら、最近まで働いてたんでしょ？
やりくりが辛くなったら、まだ近いうちなら再就職のチャンスもあるんじゃないですか？
2人で頑張れば大丈夫だと思いますけど。

心配なのは、2980万のマンションってことは価格からして東京の郊外かもしくは地方ですよね？
立地条件が良くて資産価値が見込める物件でなければ、
永住前提になってしまいますが、その点は大丈夫ですか？
永住前提のマンション選びって、それなりの知識がないと、ババ掴む可能性が高いですよ。
転居したくなってもできなくなってしまう、というリスクも良く考えて下さい。
人生には色々なステージがあって、その都度必要な条件は変わってきますから、
今の賃貸の住居よりも広くなるっていうだけでは、一生住める住居とは言えないですから。

[15: 匿名さん]

私には考えられないローンの組み方ですね。うちは年齢２８歳、年収６５０万、妻は専業主婦、子供１人です。ローンは２５００万、期間は３０年。３０年全期間固定金利を利用するつもりです。頭金は２０００万強用意しました。子供の学資保険、自分たちの個人年金保険、夫婦の生命保険等の支払いも含めて、ローンとしてはギリギリだと思ってます。金利は今が最低です。共働きで合算年収が１千万ぐらいあるなら別ですけど、短期変動金利は恐いですよ。。。

[16: 匿名さん]

15さんのは収入も頭金もスレ主さんと違いすぎるので参考にならないですね。
私も最近契約してローンを組みました。
年齢35歳、年収440万、妻パート80万で3000万物件を500万頭金で2500万借り入れです。
短期変動は魅力ですが全部は恐ろしくてできませんでした。
今は低金利で長期が安いですが2年後は今よりあがっている気がしますので2年変動と20年固定を
組み合わせましたよ。金利の動向をびくびくしながら生活するのも嫌だったので。
スレ主さんと環境が似ていると思いますので参考になればうれしいです。

[17: 匿名さん]

>子供が小さいのでこれから短時間のパートに出る予定ですので、
>その分で2年後に繰り上げ返済できればと思っていますが甘いですかね・・・。
その年収で繰上げ返済をすることを前提することは甘すぎです。

年収４２０万円で３０００万円の借金は絶対無理な計画ですよ。
33歳の夫さんだけで26年（固定3％で計算，短期変動は予想がつかない）
で返済するとしても年間170万円弱ですね。
420万円の年収の手取りは多くて350万円程度ですか。
残り180万円です。で管理費，修繕積立金（徐々にUP)，固定資産税で
年間50万円程度としたら残り130万円，月々10万円強での生活になりますよ。
妻さんが働きにでるといっても二番目の子どもさんが出来るかもしれないし
働けるのを当てに出来ません。

デベに惑わされてはいけません。肝に銘じてください。
実は新築分譲マンション購入出来る人は少ないのですよ。
1500万円のローンでぎりぎりと思います。

[18: 匿名さん]

頭金の金額自体は収入にも依存するので問わないとしても，頭金が０と言う状態の方は
破綻する可能性が高いのではないでしょうか。同じ収入，同じ家族構成，同じ借入金で
あったとしても，頭金を500万ためている人と０の方では，金銭感覚，生活などが
あきらかに違うわけです。ですから，借金したから生活を改めお金ためよう，と
思ってもなかなかできるものではないのでは，と思います。

[19: 匿名さん]

>>1
この掲示板は説教好きな人が多いですからね。
私が少し安心させてあげましょう。

まずご主人様の職業は何ですか？
上場企業か公務員であれば今後も100万〜200万以上の昇給が見込めます。
それに加えて奥様もパートで働けばプラス100万以上の収入増になります。
こうなれば返済は余裕シャクシャク、釈由美子です。

仮にご主人様が中小企業にお勤めでも、まだ100万以上の昇給が見込めます。
これに奥様のパートでプラス100万すれば世帯年収で600万は超えます。
こうなれば余裕ではありませんが贅沢しなければまず破綻しません。

もっと控えめに考えてご主人様が今後昇給しないと考えた場合はどうでしょう。
奥様のプラス100万のみ。これで世帯年収520万。それでも節約すれば何とかなります。
お子様は高校までは公立に行ってもらいましょう。大学も頑張って国立を目指して
もらいましょう。学習塾に通うのは厳しいでしょうが、デキる子は塾に行かなくもデキます。

ということで「何とかなる」というのが結論です。
考えてみてください。誰が見ても破綻確実な人に銀行がお金を貸しますか？
貸しませんよ。だからあなたは大丈夫、頑張ってください。

[20: 匿名さん]

老後の心配より今の満足！

[21: 匿名さん]

塾にも行かず、学校も縛りいれて、子供はほかの家に生まれればよかったと
思うんだろうな。今の時代塾に行かなくてまともな学校行けるのなんて珍しいケースだよ。

節約すればって、何十年も旅行にもいけないレジャーもない生活を送るんだよ。
子供の思い出なんて何もない。そんな状況の何とかなるでいいのかな？
今後年収のあがる見込みが確実な以外やめるべき。分不相応。

[22: 匿名さん]

01さんは、同じ境遇の方々と話したいだけよ。

[23: 匿名さん]

http://www.m-douyo.jp/

こちらでローン相談などが無料で受けられます。
これまでも似たような質問がたくさんありましたから、見渡してみることをお勧めします。
どう考えても、無謀ですね。

[24: 匿名さん]

子ども不幸にするよ。
やめた方がいい。物件の見直しを提案します。
今、公立の高校だって授業料滞納者続出してるんだよ。
私立なんてやめているんだから。

[25: 匿名さん]

兄が中高大と私立だったので「オマエは絶対公立！」と縛られて育った結果、
中学は国立、高校は県立イチの進学校、大学は国立、就職は国家一種になりましたが、
これでも不幸？

[26: 匿名さん]

>>25
うん、不幸だと思う

[27: 匿名さん]

少子化で子供は大学でもなんでも随分入りやすくなってるので
あまり心配する必要はないと思う。

[28: 匿名さん]

壊れそうな橋でも
下手に叩かないでそっと渡って行けば渡り切れるかもしれない
先に叩き過ぎて壊しちゃったらもう渡れずそこに残るだけ

[29: 匿名さん]

無理だって。
年収４２０万で３０００万って、手取りを考えたら９倍くらいを返すんでしょ？
子どもいないならまだしも、大変だって。無理だよ。
預けたら稼ぐより保育料の方が高くつくよ。
１８００万くらいまでの探したら？
わたしならこれでも怖くて買えない。

[30: 匿名さん]

>>13
>>賃貸人も相当多いと思いますが、その人達はどうなるのでしょう？。
定年後はみんな破綻ですか。

賃貸人が10万の家賃に住めばそりゃ破綻するでしょう。
賃貸人には安い公営に入る選択肢がありますよ。
問題はさくらさんが定年までに老後資金も貯めれず有り金はたいて
3000万のローンをやっと払い終えても、まだ家の維持費が家賃並みに
かかるということ。

>>19
キャッシュフロー作ってみればわかると思うけど、
さくらさんの年収で3000万の借金なら、大学は公立でもいけませんよ。
奨学金もらわないとね。

[31: 匿名さん]

>>28
他の頑丈な方の橋に行けばいいじゃん

[32: 匿名さん]

さくらさん
とりあえずご契約おめでとうございます。
意見を少々させて頂きます。

年収に関して　　420万とのことですので、まあ、普通ですね。

貯金に関して　　結婚して何年かわかりませんが、頭金がないということは貯金ゼロ？
　　　　　　　いやいや、貯金ゼロでマンション買う人はいないと思うので、仮に諸費
　　　　　　　用分の貯金があったとしても２００万以下ですよね。

お子様に関して　お子様小さいようで・・・中学までしか行かせないおつもりですか？
　　　　　　　中学より上の学校に行かせて上げたほうが良いと思います。

パートに関して　「パートするつもり」とのことなのでまだパートしていないのですよ
　　　　　　　ね。自給幾らか又雇用状況ご存知ですよね。また、パートに行っている
　　　　　　　間はお子様は保育園ですか？お金かかりますよ。

その他　　　　　恐らく予備費として普通取っておくを年収分の半分２２０万から年収
　　　　　　　分４４０万位はあると思いますが、この年収でこの借金返済ではあっと
　　　　　　　いう間に４４０万は無くなると思います。

頑張って下さい。

[33: 匿名さん]

スレ主さん、今冷静ですか？
１回くらい家計の収支計算をしたほうがいいと思いますね。冷静な頭でちょっと考えれば
初めから無理というのがわかりますよ。

[34: 匿名さん]

スレ主さん
「やるしかない！」と書かれていますが、やった結果、破綻しそうになったらまたは破綻したら
自己破産するのですか？
今なら手付金放棄で自己破産は回避できそうなんですけど。

[35: 匿名さん]

>>1さん
大丈夫だと思いますよ。
私も年収４００ちょっとで２９００マンのローンを返してますから。
ライフスタイルは人それぞれですから
自分なりのライフスタイルを確立してローンを払っていけばいいんじゃないかな？

[36: 匿名さん]

破綻する人のパターンを見ていくと本当に大幅に給与が下がってローン返済に滞り
早めに銀行に相談しなかったパターンが多い。
返済期間の延長とか、利息のみ支払いとかでしのげる場合もある。
または持ち家を賃貸に出してローン返済に充てるとか、対策はいろいろある。
売り急いで損を確定させるような人も多いね。

[37: 匿名さん]

本当に先を見ない人がいっぱいいるな〜

[38: 匿名さん]

>>37
具体的に例示したらどう？
賃貸もリスクだらけだぜ。

[39: 匿名さん]

>35
煽り気味だけど，それって短期変動の低い金利で35年返済，
80歳までとかの計算になってない。
かつ，固定資産税減免，今は修繕積立金低い，子どもが小さい，
なんて将来の支出を考えていないとしか思えないけど。

[40: 匿名さん]

>>39
35じゃないけれど、俺も１５年前、２７歳の時２２００万円のローンを組んだが
これまでなんとかなってきたよ。もう残債は５００万円くらい。
要は借りたら、粛々と繰り上げ返済をしていくことだ。

[41: 匿名さん]

>38
具体的ってレス何番の人とかそういうこと？だったら多すぎてメンドクサイ。
だってしょせん他人ごとだもの。各スレでスレ主に対して結構な人がレスを
しているけどスレ主がそのマトモなレスをむちゃくちゃな根拠（例：がんば
ります！！等）でかわしているしね。
かくいう私も各々のスレでマジレスを何回もしたけどダメだね。頭に血が上
っているもの。理論的に言っても、その理論はスレ主の「どうにかなる！」
「がんばる！」の根拠のない考えで打破されてしまうし。
だからこのスレでは37で書いた一言で・・・・と考えたのさ。

[42: 匿名さん]

>>41
では、賃貸のリスクをどう考えている？
高齢者に貸す家主は少ない。
高額の賃貸料を払いながら果たして貯金できるかね？

[43: 匿名さん]

>42
賃貸のリスクね。高齢者うんぬんに関しては同意しますね。
高額のうんぬんに関してはもっと安いところに住みながら
貯金すればよいのでないの？

[44: 匿名さん]

>>43
賃貸料は新築戸建てに比べて下がっていない。また駐車場代も下がっていない。
そのなかで果たして貯金できるかね？
首都圏で比較的人気の無い埼玉県南部でも３DKで駐車場込みになると１０万超えるがね。

[45: 匿名さん]

>44
そうか。タイヘンダな。
いいよ。44に賛成ってことでよい？

[46: 匿名さん]

ホントみんな説教好きだねぇ
本人がやるって言ってるんだからやらせてあげれば良いじゃん。
たかだか3000万の借金でしょ。夫婦二人で働けば余裕っしょ。
ダンナが400万稼いでるんだからそれに200万ほど上乗せすれば良いんじゃね。
子供が小さいなら早朝だけ新聞配達とかやれば200万くらいすぐ稼げるぜ。

[47: 匿名さん]

>46
そうですね。取り合えず働いて見て、それが長続きしないようであれば住宅ローンは抱えないこと！

[48: 匿名さん]

賃貸のリスクってそんなに大きいと思います？
これから高齢化社会で老齢人口が巨大化するのに
賃貸経営は高齢者に貸さないと成り立ちませんよ。
どうしても貯金がなくて年金も少なくて暮らしていけない人を
国が放っておくはずないですよ。
現に今でも生活苦の人には生活保護が、母子家庭は公営住宅に優先的に
入れますよ。
そこが家を買った人との大きな違いです。
住宅という資産持ってしまうと生活保護も受けられなければ公営住宅も
入れないんです。

[49: 匿名さん]

やっぱり、ある程度の頭金がないと家を買ってもあとあとの
生活が苦しくなる。
ここのスレ主さんの場合、奥さんが頑張って旦那さんの定年近く
までパートに出て、どんどん繰り上げ返済をする。
子供の教育はすべて公立。
旅行などの娯楽もなるべく我慢。
・・ってな感じで何とか完済に持っていけるかどうかですね。

[50: 匿名さん]

>49
パート、子供は公立、旅行娯楽我慢・・・ここまでやって完済か？ではやめるのが
吉としか思えない。