変動金利検討スレ（旧怖くない）52

[匿名さん]

新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[61: 匿名さん]

結局固定君はさあ、
「変動が損をする可能性もゼロではない。」
という蜘蛛の糸にすがっているもんだから、
「将来どうなるかわからない。」と強弁しているんだよね。

確かに「ゼロ」ではないんだよね。「ゼロ」では。

[62: 匿名]

「終わってみなければ分からない」は全員が肯定してるのに
あやつは何て言ってほしいんだろうか？
ある意味スレ主が勝手に言ってるだけの「変動が有利だと思う」の一文を削除すれば気が済むのか？

「予測」の是非についてもごちゃごちゃ言ってるが
金利選択時において予測するもしないもその人の勝手だろ、でおしまい

こんなもん議論でもなんでもないから「論破」なんて言葉を使うこと自体恥ずかしいわ

[63: 匿名さん]

なんか必死だな。もういいぞ。面白くないしな。

[64: 匿名]

金を借りるなら、今の金利で借りるのが極めて普通ですよね。
先の金利を予測して高くした金利(固定)なんて存在そのもがおかしいでしょう？
何故なら金利なんて誰もが予測できないはずですよね。
それなのに貸す方が勝手に予測した高い金利の固定を借りるなんてバカはいないよね。

今低い金利で借りられるのに、将来上がるかどうか分からない高金利を先に払うなんてバカはいないよね？
固定の人は終ってみないと分からないではなく、将来金利が上がると予測してるから、将来の高い金利を今先に払ってるんだと思うね。

ちゃんと予測してるわけだ(笑)

[65: 匿名さん]

＞ちゃんと予測してるわけだ(笑)
そう。ちゃんと予測してるね。２０１６年には６．６％を超えるってね。

[66: 匿名さん]

将来は予測できない、予想しないって奴は
固定金利を選択することは出来ないってことだよね。

[67: 匿名さん]

>>64

基本的に金利の仕組みをわかってない気がする。

[68: 匿名さん]

＞ローンの種類判断においての判断基準として予測自体を私は否定してるの。

だったらここに来るなっつーの。空気を読まないことこの上なし。

[69: 匿名さん]

＞ローンの種類判断においての判断基準として予測自体を私は否定してるの。
固定君も将来金利が上がるかもしれないと予測したんでしょ？

[70: 匿名]

少なくとも変動を勧めてくる金融機関は金利が上がると踏んでる。だからこそ利益のために変動を勧めてくるんだし。親族や友人の銀行員に相談したら大抵固定を勧めてくるよ。いたら聞いてみるといい。将来のことは誰にも分からないけど変動も固定も今が底値に近いことが間違いない状況での固定選択は賢いと思いますが。変動は、手元にお金を置いときたい裕福な人が選択する分にはメリットが大きいけどね。

[71: 匿名さん]

＞今が底値に近いことが間違いない状況での固定選択は賢いと思いますが
今から借りるなら固定もあり得るかな。だが、７年前に１．２％の変動ではなく３％の固定を選択したのは賢かったでしょうか？

[72: 匿名]

バブルの頃の土地神話と状況が似てきていて金利は急には上がらないと踏むほうが危ないでしょ。七年前からは確かに下がったけど、金利はゼロにはならないんだから、ここらで手を打つべきじゃないかな。変動は後に引けなくなるのが恐い。私はまだちょっと先に借りる予定だけど今の固定金利で予約できるならしたい位だわ。

[73: 契約済みさん]

70

金融関係だが変動だ。周りの人間も固定を選択する奴は殆どいない。本当に銀行関係の知り合いに聞いているのかね？

①
先ずそもそも固定だろうが変動だろうが銀行のもうけは変わらない。
固定の場合はその分調達も固定でFIXするだけだし、変動なら変動するだけで利幅は変わらない。
だから銀行としてはどちらを選択してももうけは変わらない。
固定を選択する客ってのは、変動+αの金利で「金利上昇という変動リスクを負わない」という安心を買っているだけ。
変動はリスクがゼロでは無いのでその心に付け込んでMIXとかの商品も作っているだけ。
（正直MIXなんて殆ど売れてない）
②
所詮高くて数億円の買い物でがたがた言うな。
この国の借金はいくらだと思っているんだ？
金利を上げたら税金しか返済原資のないこの国なんて利払いすら出来なくなって破たんするぞ。
上げられるもんなら上げてみろ！って話。

以上

[74: 匿名さん]

政策金利は固定金利と違って、その上下が国の経済に直結するってことを
理解していない人が多いのだろうな。あと日本が破綻する、ってことを
何かのイベントぐらいに考えてる人も。

[75: 匿名]

政策金利を上げたくなくても上げざるを得ない状況が起こりえるってことでしょ。みんなそんなの理解してるよ。自称銀行員さんは顧客の金をたかがよばわりするなら事故起こす前に辞めていただきたい。

[76: 匿名]

固定で借りた場合に金融機関がリスクヘッジするの位分かってるわ。なんで経費かけてリスクヘッジする必要があるの？って話でしょ。上がらないならやらなくていいじゃん。

[77: 匿名さん]

こないだ固定2､1%で借りる約束したが、8月からだから不安だわ

[78: 匿名]

国の破綻をイベントごとと思ってるのはむしろ変動派では？経済が回復しない前提で変動にしてるんじゃないの？景気回復に伴う金利上昇なら大歓迎ですって本音でいえるの？

[79: 匿名さん]

>73

＞固定の場合はその分調達も固定でFIXするだけだし、

金利の変動リスクをヘッジしているのですね。
それがプロの考え方。
素人にとっては多額のお金（とてもたかが数億円なんて考えることはできない）を変動を借りてもリスクヘッジするのは難しい。

＞変動なら変動するだけで利幅は変わらない。

そしてその変動リスクを負っているのは借り手ですね。

＞金利を上げたら税金しか返済原資のないこの国なんて利払いすら出来なくなって破たんするぞ。

国債価格が下がったら（市場金利が上がったら）、最初に破綻するのは銀行さんですね。がんばってください。

[80: 匿名さん]

＞景気回復に伴う金利上昇なら大歓迎ですって本音でいえるの？

僕も不思議。
給料３％上がっても、ローン金利が３％上がったらどうなるか、試算してみたらよいかも。
自分だけは給料２０％くらい増えると思っているのかな。