金利の選び方は？

[匿名さん]

3000万を35年で組みます。私は長期固定にしたいのに 主人は 3年がいいと言い張ります。
安心を買いたい私と、安い金利で無駄を省きたい主人…
この先、金利がどれくらい上がるかわからないので 何が正しいかはわからないけど、幼児が二人いる家にとって、三年後の金利upは怖いです。
どのように説明して理解してもらえばいいでしょうか…

[2: 匿名さん]

短期固定型でも全期間１パーセント優遇とかあれば検討の余地ありですが、
これはある程度固定期間終了後に、たとえば３年固定で３年後に２００万ずつ
繰り上げ返済することができるなら良いとおもいますが、堅実な貯蓄力の家庭
でないとおすすめできません。
３０００万借り入れならまだ、年齢が３０代半ばで、年収７５０万くらいの方なら大丈夫
かなあ。
まあ、それでも短期固定したいというなら、長期と短期のミックスが良いでしょう。

[3: 匿名さん]

スレ主さんが何故長期固定にしたいかを、
そのまま伝えるしかないのでは？
どのくらい上がるか誰もわからないんだから、
どう説明しても、仮定の説明しかできなような気がします。

私は短期固定にしたので、だんな側の人間です・・・。
ヨメには「３年後、子供の手が離れたら働いてください。」と
お願いしました・・・。

[4: スレ主]

ご意見ありがとうございます。私は 全期間 一定額を払えば 金利upで悩まなくてすむし、家計の計画も立てやすいので、長期にしたいです。
一年後に、下が入園。二年後は 上が就学。
優遇は 全期間0.8です。
やはり、主人に従った方がいいですか？ 浪費癖と贅沢育ちの主人を説得して 貯蓄するのも難しいです。

[5: 匿名さん]

>浪費癖と贅沢育ちの主人を説得して 貯蓄するのも難しいです。

03です。
ローンを組む以前の問題だと思います。
私もローンを組む前までは、パチンコ・競馬三昧でしたが、
家を買ってからは、引退しました。
年収500万と少ないですが、ローンとは別に昨年・一昨年と年間100万ほど貯蓄できました。
全部をだんな様に従う必要はないと思いますので、
いろいろ話あったらいかがでしょうか？
浪費癖が抜けないと長期固定だろうが、キツイと思いますよ。

[6: スレ主]

03さん。ありがとうございます。
私の親は 破綻経験があるので、子供の頃から見ていた私は、自称 堅実です。
でも、堅実妻は 浪費亭主には 勝てないのです。逆らえません↓逆なら良かったのですが…
ダメもとで話し合ってみます。家計のやり繰りは私なので 胃が痛いです。

[7: 匿名さん]

03です。

>でも、堅実妻は 浪費亭主には 勝てないのです。
そういうもんなんですかね。まあ、贅沢育ちの方ということで、
いざとなったら、だんな様の親に頼めばなんとかなるのでしょうか？

譲歩案でやはり02の方がおっしゃってるミックスが良いかと思います。

優遇で見ると、失礼ですが自営業か何かなのですか？
安定した増収入が見込めるかどうかにもよると思いますが、
ネットで探せばいろいろ短期のデメリット（不安にさせる文言）が出てきますよ。
だんな様がそこの所を考慮なさっているなら大丈夫だと思いますが。

[8: スレ主]

03さん。うちは自営ではありません。組合に入ってるので ろうきんです。
主人の親には頼れません。。。
年収が500万しかないので キツいのはわかります。一年もすれば 短時間のパートにでられるので、3〜4万は稼げると思います。
３年固定で 様子見ても平気かな？ ネットで見ると 今は長期固定にしなさい！みたいな物がおおいし、タイプでみても、長期みたいだし。。。
うちの＊＊亭主は 家を買うぞ！というときに デカい車を買うくらいの あまちゃんなんです。
旦那の親も反対してくれず、私だけ反対で 負けました。
今晩 ネットを見せながら話し合ってみます。

[9: 匿名さん]

>>スレ主さん
０２です。
はっきり言って、短期固定はお勧めではないですね。
ご主人は目先のことしか考えてないですね。
短期固定でいくなら、せいぜい年収の４倍２０００万くらいの借り入れでしょうね。
しかも、貯蓄して短期固定終了後に繰上げ返済をなるべくしていく家庭ならお勧めです。
年収５００万でお子様２人ですね。大変ですよ。
それより、物件の２割頭金出してますか。
通常物件の２割頭金と諸費用貯めてから購入するのが理想ですよ。
お金を借りるというのはそんなに甘いことではないですよ。
なにかこれだけの貯蓄の実績があるとかじゃないと思いやられますね。
私の両親も借金だらけでしたが、破産まではしませんでしたが、
子供のころ、借金取りで不安な生活を過ごしたことがあります。
自分で働きながら夜間大学を出て、来年都心のタワーマンを購入することに
なりました。頭金４割出しましたよ。
まあ、妻が結構節約がんばってくれたおかげです。
当然、車はなく、レンタカーばかりです。
都心なので車は必要ないからですね。
年取った両親には今は感謝してますよ。
お金の苦労を誰よりも教えてくれましたからね。
父には新居の一番風呂に入ってもらう予定です。

[10: 親が商売で失敗の子供]

>>08
私の親も所得に見合わずに私に教育投資をして、
資金不足で苦労していました。
親の財政状況から自ら大学進学は諦めて高等専門学校に進学しました。
自分が働くようになってから、親夫婦の財政再建を２０代のうちにしました。
親夫婦は商売していたんで、所得は少なかったので
私の健康保険組合の被扶養者にしたり、
会社の扶養手当をもらったりして援助しました。

０９さんと意見は一致します。
あなたの旦那さんは目先のことしか考えていませんよ。
長期固定で否応なく限られた資金で生活してもらうのがいいと思います。
それが選べないなら購入は見送り、
貯金の実績を作ってから。
購入を強行すると、苦労させられるのはあなただけになるんではないかな。

子供さんはまだ小さいから、あなたが働かなければ暫くはお金がかかりませんね。
あなたが働くと、月に数万円もらっても
かえって赤字ではないでしょうか。

[11: スレ主]

みなさん 親身にアドバイスして頂き有難うございます。
主人は お金で苦労したことがなく、考えが甘いせいか、娯楽 酒 たばこなんでもやります。(家建てた後も変わらないでしょう)（涙）
私は 金のかからない女でして、おかげで成り立ってきました。
貯金が趣味だった私ですが、車をコロコロ変える亭主が ほぼ使ってしまいます。
ローン以前に 考えを改めて欲しいです。。
ローンに関しては 長期固定を前提で 押してみます。＊＊＊ですが、手放す辛さを知っているので 意地でも守りぬきます！

[12: 匿名さん]

＞＞スレ主さん
０２です。
ご主人の意識を変えることできませんか。
危ないですよ。
無理してあなたが病気でもしたら大変ですよ。
本当にいま購入する必要あるんですか。
よく、考えてください。
ご主人が意識を変えない限り、今回は見送るほうがいいですよ。
まだまだ、大丈夫ですよ。
お子様が中学まで見つければ良いじゃないですか。

[13: １０]

>>11
あなたは＊＊＊ではありませんよ。
財政状態を認識させるために、
家庭の貸借対照表を作ることをお勧めします。

損益計算書は日々の資金のやりとりをつけていないと
作ることが出来ませんが、
貸借対照表は、決められた日現在の財産と負債の状況を示せばいいので
家計簿なんか付けてなくても簡単に作ることができます。

本当は損益計算書でどんな科目でどのくらい消費しているかを
示すのがいいのですが、なかなか大変でしょう。

それを毎年１回（１年毎）か２回（半年毎）表示すると
先の見通しもたちます。
貯蓄の目標や将来ビジョンも考えられますので
実行してみたらいかがでしょうか。

[14: 匿名さん]

仮定の話として、３年後に金利がいくらになったら
返済額がこれだけ増える、というのをシミュレートしてみたらどうでしょう

もしかしたら、あなたが思うほど返済額が増えないかもしれませんし
あなたの予想以上に増えるかもしれません
（あなたの予想がどれだけかによります）

漠然と不安を抱えているよりはいいですよ
もし仮にご主人の意見が通ってしまったのなら、
そのシミュレート結果を考慮しながらあなたの判断で
今後の生計をやりくりしていけばいいじゃないですか

どのような結果になっても準備をしておくことは大切です

[15: 匿名さん]

3年ぐらいなら恐らく思ったほど金利は上がってないでしょう。
将来日本の国債が暴落でもすれば、急激に金利が上がることになるでしょうがね。

[16: スレ主]

みなさん ご意見ありがとうございます。
昨夜 話し合いましたが、結論はでていません。主人が不機嫌な態度だったので、また日を改めます。
3年後の金利予想は、素人の私には難しいです。
いずれは、短期も今の長期固定を越えそうなきもするし…
今、家が必要か。。。ということですが、現在、家族四人で二部屋の賃貸にいますが、狭いです。引越しを繰り返すよりは、持ち家を…と思い 実行しました。
子供も、たくさん欲しかったし。でも、現実にはこれ以上は子供は無理ですね。
年収が上がれば別ですが下がったりしたら 食べていけません。

[17: 匿名さん]

大変ですね。同情いたします。
皆さん言われている通り、堅実な奥様が正しいでしょう。まぁ必要以上の引き締めはいかんけど。
35年の長期で4%、5%になったら？とシュミレーションをすると良いかも。（ネットで計算できるし）
その時に回避する方法（貯蓄しておいて繰上げ返済とか）が明確に計画されてれば良い。
無ければ一蹴ですよね。「子供の教育費どうするの？」とか言ってみても効果ない？
こんな事ぐらいで不機嫌になるなんざぁ「御子様」。そんな結婚相手選んだあなたも・・・・です。
まぁ、不幸にならないうちにトコトン話すことをお薦めします。
（不機嫌くらいで引いちゃいかんです。一生の問題です。）

[18: 匿名さん]

０２です。
私もあなたの子供時代と同じく不安な生活を送ってきた境遇を持っているので
なんとか良い方向に進んでほしいと願ってます。
ご主人はどうしてわからないのですかね。
本当に家がほしければ、我慢するとか少し贅沢を控えるとかできると思うのですが、、、。
私は頭金を貯めるのに、個人旅行が好きだったので、４年はやめてますよ。
それと、自動車も購入見送りですよ。しかし、今、自転車で動くのもいい運動になるので
結構おすすめです。まあ、自動車がないから結構貯蓄できてるみたいですが、、、。
車は税金やいろいろとメンテナンスもしないといけないので最低でも５０万くらい
かかるので、その分貯蓄できてますよ。
そのかわりレンタカーは月２，３回くらいですね。マンションの駐車場より安いですよ。
妻のほうは毎朝スーパーの広告をチェック厳しいですよ。私なんかは「鬼」と
呼んでますよ。はっきり言って、妻の節約は光熱費まで徹底して計算してますからね。
「これで、来年タワーマンションに住むような家庭かよ。」と友人からも言われてますよ。
まあ、私たち夫婦は変に周りを気にせずに見栄を張るようなことをしないので、なんとも
気楽にやってますよ。ちなみに妻はプランド物（ヴィトン、エルメス）なんかは持ってませんよ。
私のほうが買えと言っても、買いませんからね。ちょっと変わった人かもね。
でも、私はあなたを妹のように思えて仕方ないですよ。
なんとか話し合っていいローン組めたら良いですね。

[19: 匿名さん]

スレ主さん、その後話し合いは進んでますか？

スレ主さん、なんだかうちの旦那と似てます。
うちの旦那も先をみない人というか、お金はあるだけ使し、
今後どのくらい必要になるかなどまったく考えておりませんでした。

うちの改造計画を参考になればと・・・
家計を旦那に任してみてください。毎月の生活費（光熱費・食費・貯金等）を先にもらいます。
残りは全て旦那へ。（貯金分のことは言わないほうがいいですよ。貯金分よこせってなりますから）
そうすると家計が火の車になっていることがわかってもらえると思いますよ。
うちの旦那は、いくら私がうちにお金がないって言っても信じてもらえなかったのですが、
2カ月ほど家計を任せたら、「今までごめんなさい」って言ってきました。
それからは、あまりあれ欲しいこれ欲しいって、むやみやたらに言わなくなり、
もし余っていたら〜これが・・・みたいな少し控えめな言い方になりました。

あと、ライフプランを立てるといいと思います。
これは最近の話なんですけど、この先なににいくらかかるって言葉で言っても
先をみれない人にはイメージがわかないようです。
そこで、子供が成人するまでのかかる年表を作りました。
そこに車の購入などの大きな支出も載せ（うちは10年毎に300万の計算）
そうすると自分の収入でどのくらいの無駄使いができるかがわかるようです。
月々では余裕でも数十年では赤字になることがはっきりと目でわかるので、
これまた無駄使いが少し減り、貯金をする！！という姿勢ができました。

ローンについては、長期に対して、短期はいくらの繰り上げをして、
○％以内だったら短期が有利でという資料を作りました
旦那はそのペースで貯金する自信がないとなり、長期で納得してもらえました。
（貯金＝旦那の遊び資金が減るので、それは嫌みたいでした）

単純に今の利息だけを比較すると、半分くらいの利息の差がでてきますよね。
うちは今の利息で、長期で7万・短期で3万です。月4万の差があります。
年間で48万・これを無駄と思うか、今後の保証料ととるかです。
しかもその差はいつまでも続くものでもなく、来年にはさらに差がなくなります。
その差がなくなるまでにどれだけ元金を減らせるか・・・
そこが話し合いのポイントかな〜とおもいます。

スレ主さんの旦那さんの今の生活ぶりでは、短期はほんと危険です。
旦那さんの無駄使いが０に近くなるなら短期でもやれるかもしれないけど、
常に管理しているスレ主さんが金利の上昇のたびにビクビクし、
旦那は変わらないのでは、そのうち喧嘩になるかスレ主さんが倒れちゃいますよ。
今後ローンのことやお金のことで揉めたりしたくないという意志を
わかってもらえるといいですね。

長々とすみません

[20: スレ主]

02さん優しい言葉ありがとうございます。涙が出ました。
19さん ありがとうございます。旦那改造計画を 考えてみます。
ローンの結果がでたら また報告します！
ちなみに、旦那は 一生 今の金利だと思っていたみたいで ア然としました…
だらし無いというか計画制ないというか。。。
こんな亭主を選んだ私も かなりのダメ女ですね↓
年下の私がしっかりしてるから 甘えちゃうと言われるし…
変わってほしいです…

[21: 匿名さん]

私は中央労金３年固定で借りました
期間は２０年、２０００万円ですが
３年後に金利上昇していたら、一部返済して
月の返済額が変わらぬようにする予定です
労金は手数料がかからないのでこういう方法も考えてください