自営業だと借りにくい！！

[匿名さん]

サラリーマンをやめて、カミサンの実家（自営会社）に入りました（役員）が、住宅ローンの貸出条件が厳しくなりそうで心配です（取引している金融機関（信金）の担当がボソッと・・・）

やっぱりサラリーマンのようには行かないのでしょうか。
会社の業績は絶好調とまでは行きませんがなんとか黒字は出しています。
なんかいいアドバイスありましたらお願いします。

[46: 匿名さん]

スレ主さん、法人で購入すのはダメなのかな？
皆さん役員社宅として使用していますが・・・

[47: 匿名さん]

＞46
無意味。銀行審査上同じ扱い。
役員社宅だと法人融資扱いです。そうするととてもじゃないと期間が30年とか長期で認められません。
実態で判断するものです、小手先ではござません。
役員社宅とする人は、利益が出て、節税対策として実施するかたが、大半。金のない人には無縁です。

元融資担当者

[48: 業者]

最近使っていませんが、【スルガ銀行】で結構厳しい内容の自営業のお客様を何度か通してもらいました。提出書類が多いのと金利が高いのがネックですが…

[49: 匿名さん]

元融資担当者様へ

スレ主さんの投稿のどこに借り入れ期間を書いていましたか？
３０年という数字はどこから出てきたのでしょうか・・・
判断の根拠をご教授願います。

[50: 匿名さん]

47
スレ主さんの希望期間が何年か知りませんが、あくまで一般論です。
住宅ローンは「通常」借り入れ期間を20年から35年程度の超長期に設定します。
これは、持ち家奨励の政策的配慮、個人の消費性資金などを背景としています。また、そもそもサラリーマン向け送品を前提とするので、退職前後の年齢まで借り入れが可能な設定になっています（ここ１０年来の３５年間とか完済時年齢７５とか８０とかは政策より、競争が原因だと思いますが）。

一方、法人名義で購入するというのは事業性の借り入れという前提をとります。いくら担保価値があっても、借り入れ期間７年を超えるものはそう簡単に融資は降りません。

例えば２０００万円を２０年で借りるのと７年で借りるのでは、月々返済額が変わるはずです。
スレ主の個人的背景（期間とか物件価格と融資希望額などわかりませんが）、は知りませんが、信金レベルの担当者が難しいといっているようでは、望みが低いことが想定されます。もし、前向きであれば、担当者レベルで１のような感想を漏らさないと思います。融資する人も営業ですから、あいてみて物売っているとｈんだんするのが論理的です。

もし、スレ主のロジックに矛盾があれば、この限りにありません。

[51: 匿名さん]

35年ローンの審査なのにね。

今どき、公務員か、そうとうお固い職種かつ大企業のサラリーマン以外は、
ITサラリーマンだろうが、中小サラリーマンだろうが、
外資系サラリーマンだろうが、自営業だろうが、
将来の不確定性なんて同じようなもんだよね。実情としては。
10年先くらいまではみんな見えてるけど、その先まではよく分からない。

しっかり実情を踏まえた審査を銀行がやればいいだけの話なんだど、
バブル崩壊の教訓すら生かせず、いまだに土地神話的な発想で審査してたり、
自営業と聞いた瞬間、偉そうな態度で接してくるローン担当者がいたりする。

税金使って業績回復したんだから、
もっとリスク背負って庶民に安い金利で金貸せってえの。

都市銀行の看板を背負って偉そうにしてるローン担当者まじムカツク。
お前みたいな社蓄の若造が、
自立して雇用を産んで社会に貢献している自営業者に
意見してんじゃねぇよ。10億年早いんだよ。

[52: 匿名さん]

＞51
借りれないからって、こんなところで憂さ晴らししても意味ないよ。
スレ主が反応しないのなら閉鎖しましょうよ。

[53: 匿名さん]

＞51
ごもっともです。
事実、○○ほ銀行は自営業者に対して交渉の余地すら与えません。

[54: 匿名さん]

>事実、○○ほ銀行は自営業者に対して交渉の余地すら与えません。

>税金使って業績回復したんだから
二度と同じ轍を踏まないんだよ。

[55: 匿名さん]

ほんと厳しいですよね
グループ会社を、数社経営年商は10億位ですかね
どこにも相手にされません。

[56: 匿名さん]

元融資担当者様へ

落ち着いて投稿してください、
変換ミスや入力ミスはいただけません。
何事も信用第一の金融機関勤務者様が（何故退職されたのかは問いませんが）
初歩的なミスをされるようでは、職歴も信用できかねます。
それと、思い込みや妄想で投稿内容をご自身の物差しに勝手に変換されることも感心致しません。
まずは人の話をきちんと聞き、相手を尊重し
自分の考えや思想を押し付けないこと
それが大人としてのマナーだと思います。

[57: 匿名さん]

借りれないのを他人のせいにしないように。
自営でも借りている人はいっぱいいます。
ＧＥマネーなんかにも専門商品あります。
ねたみ嫉妬はみっともないです。

[58: 匿名さん]

借りれたけど、銀行の審査方法や、ローン担当者の見識などに、
大いに疑問を感じた、という話なんだが。
借りられなかった人がこの板で、意見書く訳ないでしょ。

極端な話、
売上げ1000万、申告所得400万でそこそこ安定しているDINKS自営業者が、
5000万の一戸建てを購入し、4000万ローン組むよりも、

年収400万の子だくさんサラリーマン世帯が、3000万のマンションを購入し、
2500万くらいローン組むことの方が、絶対危険度高いって。

[59: 匿名さん]

自営業者で銀行との接点がないってのも不思議なものですね。

普通、ある程度なんでも相談できる銀行や信金がある。当座預金や法人名義口座があれば信金とかだと顔ぐらい出しに来るよ。

例えば、金融機関から見て、どんな事業をやっているのかわからない、どんな人かもわからない、申告数字も当てにならない、過去の取引もほとんどない、では、消極扱いされても仕方ないのでは？

逆に普段から接点があり、それなりの取引があれば自営でも借りにくいってことはないはず（事業がある程度儲かっている前提）。

サラリーマンは個人が接点なくても勤務先が接点ある場合が多い。

まあ、銀行員の態度は銀行だからというより、其の人の個性でしょう。接客指導なんてほとんど受けませんから、其の人の心がけ次第ですね。全ての銀行員がそうではないよ。

他人のお金を貸すことと、きちっとチェックポイントがあるので、客観的に不自然なことには貸さないでしょう、一般論では。

まあ、正論を書くとまた、税金で救ってやったとかしかられそうですね（多分そういうこと言う人より、銀行員各個人の所得税のほうが多いはずですし、銀行員各人自身が、一部の上層部の無理な融資で一般行員がひどいこと言われていることに失望したはずです）。

[60: 匿名さん]

何言ってんの。
おたくらの業界は、
ここ数年は大口の融資先だけじゃなく、
庶民の住宅ローンで活況でしょ。

あんたらの融資した年収500万近辺の中小サラリーマンのマンション購入者が、
ローン破綻する可能性はそんなに低くくないと思うよ。

100歩譲って、自営に貸すのを渋るのは構わないとしても、
ちょっとは年収500万程度の中小サラリーマンにも貸し渋れよ。
サラリーマン、ってだけで敷居が低くなってる現状が時代錯誤なんだよ。
しかも毎月管理修繕費のかかるマンション購入にどんどん融資しちゃってさ。

結局サラリーマンの肩書きと、管理修繕駐車場代を除いたローン金額、
っていうトリックで、破綻の可能性のある庶民サラリーマンは、
なんだかどんどん貸せー、ってな方向になっちゃってるだけじゃん。

[61: 匿名さん]

先日、1億の住宅ローン融資の実行を受けられました。
相応の頭金はいれましたが、長きに渡る末漸くです。

銀行に、現金で買えるはずと断られたこともありました。

サラリーマンに貸すほうが危険なような気がします。

[62: 匿名さん]

まあ、自営って言っても
医者や弁護士又は特殊技能を持った人から、いろんな方がいて十把ひとかけらに言っても仕方ないけど。

何度も言うが、
仮に　普段から取引がない、事業内容もわからない又はきちんと説明できない、申告数字がまともではない、といった人が断られているとすれば（少なくともそう思われてしまえば）、文句言えた義理でないでしょう。

事業主＝社長でしょ。ご自分の商売で、どんな人と取引したいか、取引条件をどうしたいかぐらい方針があるでしょ。要するに取引先をある程度分析・観察するでしょ。銀行もあなたと同じことするでしょう。

なぜ十分な融資を受けれないのか、それぐらい事業主なら分析して欲しいよね。

メガバンク、地銀、信金、信組、ノンバンク・・・。選択肢は一杯あるし、それぞれの融資ターゲットもあるでしょ。

メガにいい顔されなくても、信金や第二地銀だと可能性も残るしね。金融機関を十把ひとかけらにして、あーだこーだ言ってもまた意味がない。

事業主さんは怪我・病気レベルで即収入に影響を受けやすい、事業基盤が狭く、すこしの環境変化で収入が大きく上下するなどリーマンに比べリスク高いことは客観的事実で、実際延滞率も高い。

[63: 契約済みさん]

なんだか、想像で「中堅サラリーマンはローン破綻予備軍だから貸すな」みたいなことを言っている方がいらっしゃいますが、銀行は、過去の膨大な統計データをもとに融資対象者のリスクを算定し、その結果をもとに融資判断をしているわけで、、

小企業のオーナーの場合、企業自体の財務データの信頼度が低いのは事実でしょう。そのような企業のリスクは高いと見なされても仕方がないし、会社に個人保証をしている社長さんは、どう考えてもサラリーマンよりはリスク高いと思いますが。

もちろん、ここで書きこみをされている方には責任はないのかもしれませんが。

[64: 匿名さん]

＞小企業のオーナーの場合、企業自体の財務データの信頼度が低いのは事実でしょう。その＞ような企業のリスクは高いと見なされても仕方がないし、会社に個人保証をしている社長＞さんは、どう考えてもサラリーマンよりはリスク高いと思いますが。

おいおい。
その個々の企業の財務状況を担当者が個別に判断し、融資の可否を決める、というの常識的なプロセスを抜きにして、小企業だから、歴史が浅いから、との理由のみで門前払いし、どんなに自堕落な人間でもサラリーマンなら簡単に融資するような、あまりにも全時代的な姿勢が批判されてるんだが。ガイドラインに従うだけなら、ローン担当者なんていらないじゃないか。

[65: 匿名さん]

だったら１００％大丈夫だっていえる決算書なのかい？

＞どんなに自堕落な人間でもサラリーマンなら簡単に融資するような、

サラリーマンはすべて自堕的なのか？　少なくとも収入状況は透明性が高いよ、安定性も高いよ。

＞あまりにも全時代的な姿勢が批判されてるんだが。

貴方が経験した銀行員はどんなやつか知らんが、斜めに構えて得することはないよ。

＞その個々の企業の財務状況を担当者が個別に判断し、融資の可否を決める、というの常識的なプロセスを

だからそのプロセスをやった結果、
＞普段から取引がない、事業内容もわからない又はきちんと説明できない、申告数字がまともではない、といった人が断られているとすれば（少なくともそう思われてしまえば）、文句言えた義理でないでしょう。

というケースが多いって言ってんだよ。