ローンのボーナス払い

[ビギナーさん]

この掲示板で勉強している一人です。
ここを読んでいると、ボーナス時の返済が
通常月と同じ方が多かったり、それを勧める人が多いですよね。
それってなぜでしょうか？？

普通のサラリーマンや公務員ならボーナスって絶対ありますよねぇ。
そういう職種ならボーナス時は返済増やしても大丈夫ですよね？

こういうこと思っている時点で甘い考えなのでしょうか？

[25: 匿名さん]

24さんで正解と思います。
まず、精神論なしで、損得に関して言えば、ボーナスあり・なし
共に、利払い（総支払い額）は同じになるはずです。
23さんの例は、ボーナス払いのスタートが遅い（月払いの多分6ケ
月後）もので計算（シュミレーション）しているので、2000円位
の差が見えているものだと思います。
例えば、11月に実行して、初回払いの次月12月からボーナス加算す
るローンなら、月々均等より総返済は逆に若干低くなるはずです。

メンタルな面を含めて考えると、特に最近は、月々均等派の方が
多いのではないでしょうか。
ボーナス加算のメリットは、収入が増えた時に返済の増額が直ぐに
約束としてされる点だと思いますが、最近は、繰上げ返済が容易に
安くできたり、住宅ローン減税の恩恵を少しでも大きくするなら、
年末に返済を増やすのは、得策ではないですしとか。

[26: 匿名はん]

↑利払いは必ずボーナス部分ありの方が多くなります。毎月支払い部分は毎月複利計算、ボーナス部分は半年複利計算になります。毎月支払いは毎月元本が減少、ボーナス部分は半年に一回元本が減少ということになります。仮に月払い開始月とボーナス開始月が一致したとしても、毎月払いの方がボーナス払いに比べ、元本の減少が若干早いのでその分総支払い金利は安くなります。でも、大概の場合ほんの微々たる差ですよ。

[27: 15]

24さん、25さん、26さん返答ありがとうございます。
すっきりしました〜。
ボーナス返済開始月がいつごろかによってかわってくるんですね。
なるほど、なるほど。
ひとつ賢くなりました。ありがとうございました。

[28: 匿名さん]

まあ、もらったボーナスを、向こう半年間の毎月の支払いに備えて
普通預金に温存するようでは、明らかに損だろうな。
ボーナスを普通預金に温存するしか思いつかない人は、ボーナス払いを
選んだ方が賢明だろ。

[29: 匿名さん]

2000万円を金利3.0で25年ローンを組んだ場合
返済開始を１１月とする

ボーナス払い無し総額支払い　２８，４４３，５７６円

2000万のうち400万円をボーナス払いにする場合(６、１２月）
支払い総額　２８，４１１，１１８円

あれーなんだろねこの計算結果

[30: 匿名さん]

>29さん

ボーナス払いなし　28,452,679円
ボーナス払いあり　28,476,480円
となります。

間違っていると思われます。

[31: 匿名さん]

＞30さん

返済開始月条件(11月)が合ってないと思いますが。
23さんと同じような計算条件になっていませんか。

[32: 匿名さん]

>>30
よかったらどうやって計算したのか教えてもらえませんか？

[33: 30]

>31さん　32さん

間違っていると思われます、なんて、さも自分があってるように
書いたのはよくないですね。すいません。
自分で計算したわけではなくHPでの結果です。

使用したHPは三井住友、Eローンのシミュレータです
実は上記微妙に結果が変わります（原因は不明）

ただ、ボーナス払い有無は26さんのところに書いてあるとおり
ボーナス払いがないほうが安くなるはずなので、
29さんの結果はおかしくないか？と思ったわけです。
開始月を11月にしても、6月分は半年間の金利が上乗せされる
ので、やっぱり逆転することはないと思います。
ちなみにEローンのシミュレータは開始月を設定できますが、
結果は変わりません（理由不明）

[34: 匿名さん]

>>33

>開始月を11月にしても、6月分は半年間の金利が上乗せされる
>ので、やっぱり逆転することはないと思います。

なんか説明するのが疲れてきましたが、はっきりいって逆転します。
理由はボーナス払いが早くくるので、ローン残高が早く減るからです。
１２月に１０万近くボーナス払いが来て、それ以降ボーナス払いありの
ほうが常にローン残高が少なくなります。　この意味わかりますよね？
私の計算では支払い開始が１０月でもボーナス払いありのほうが
支払い総額が少なくて済みます。　
普通の人はどうでもいい程度の金額ですが、他人に意見するくらいなら
銀行のホームページにあるような簡易シミュレーターじゃなくて
ちゃんとしたソフトなりエクセルなりをお使いになることをお勧め
しますよ。

[35: 匿名はん]

↑ 26です。間違えました。逆転はありえますね。すみませんでした。支払い開始月がいきなりボーナス支払い月だといきなりその分が元本から差し引かれるのと実質的に同じことになりますね。（つまりボーナス支払い分だけ当初借入れ元本が少ないのと同じ）つまり、毎月支払いが次の６ヶ月で減少させる元本を、ボーナス払いではいきなり最初の月に減少させてしまうわけだから、毎月払いより常に元本減少が先行しますね。

[36: 匿名さん]

>>34
残念ながら、それは違います。
計算上はそうなるのですが、
「ボーナス払いは、半年間の繰り延べ返済」で間違いありません。
わずかですが、毎月払いのみより支払う利息の額は多くなります。

元利均等３０年払いなら、毎月とボーナスの支払額を先に計算します。
後は「ボーナス払い月をいつにするか？」という設定だけです。

いうなれば、実質的にはボーナス払いで「繰上げ返済」が出来ている
ような返済でも、それを認めていないようなものですね。

[37: 匿名さん]

http://biz.yahoo.co.jp/column/company/ead/050930/living/050930_biz008....

この記事によると、36さんの考え方が正しいのではと思います。

[38: 匿名さん]

24さんからずっと言われてることだと思いますが
支払い開始時期によって総返済額が逆転することがあるってことは
事実だと思いますが。 しかもボーナスの前月、前々月に開始しても
ボーナス払いのほうが少なくなるっていうのならもはや
>>36さんのいう内容はほとんど意味がないですね

[39: 匿名さん]

> ちなみにEローンのシミュレータは開始月を設定できますが、
> 結果は変わりません（理由不明）
そりゃそのソフトが間違っているんでしょ。
ちなみに日経も間違っているし。
http://pc.nikkeibp.co.jp/pc21/tech/excel36/14/index.shtml
もっとも日経は
「なお、実際のローン支払額は、融資の実行日や支払い期日などの設定によって、
PMT関数で求めた金額とは違いが出る。」
と書いてあるから、PMT計算では本当はダメだという認識はあるようだが。

[40: 匿名さん]

>>36さん
>元利均等３０年払いなら、毎月とボーナスの支払額を先に計算します。
>後は「ボーナス払い月をいつにするか？」という設定だけです。

これ本当ですか？
これが本当ならボーナス払いする人なんかいなくなると思いますが


↓ここには
http://makiloan.gozaru.jp/loan_bonus.html
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
※返済開始日から初回ボーナス返済日までの期間が短い場合は
逆に少なくなる場合もあります。なので返済額の差については
比較材料にしなくてよいと思います。
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
と書いてあって、あなたの言うことと相反する内容ですね。

[41: 匿名さん]

議論の最中申し訳ありませんが

六ヶ月程度の金利差って騒ぐほどのものでもないですし

もし、騒ぐ程というなら、それは、もともと借入額を間違っているか
無謀な比率でボーナス払いにしてるって事ですよね？

ということで、すれ主さんへの回答は

ボーナス併用でも問題ありません。
ただし、ボーナス返済額はなるべく低くしておいた
方がよいです。

かな？

[42: 匿名さん]

ちょっと訂正

> 無謀な比率でボーナス払いにしてるって事ですよね？

これは有り得ないみたいですね。
民間なら50%程度までなので、無謀な比率にはなりえませんね。
失礼しました。

[43: 匿名さん]

えーと、ボーナス併用払とはこういうことになります。

・3000万円借り入れ、30%をボーナス払とした場合

　ボーナス払い分　900万円　35年　＝　211,596円
　月割り分　　　 2100万円　35年　＝　 81,995円

すなわち、一本で借り入れた計算式ではなく、
２本立てで計算されることになります。

ボーナス月が早く来たとしても、それは2100万円の
返済には関係ないということです。

[44: 匿名さん]

↑あ、書き忘れましたが、
金利は35年固定3.100%（新生銀行モデル）です。

[45: 匿名さん]

何だかなあ。いつまでも自説にこだわり続けている人がいるのか。

以下の２箇所のシミュレーションで、同じ金利を指定した上で、
同一金額・同一年数を入力して比較してみればいいよ。

http://www02.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/sim/hensai/form_01.html
http://www.tr.mufg.jp/loan/simulation.html

前者（三菱東京ＵＦＪ）の注意書き：
上記表中の「毎月ご返済額」「ボーナス月増額ご返済額」は、元利均等返済で、
第 1 回のボーナス返済月をお借り入れから 3 ヵ月目とし、その後 6 ヵ月ごととして
算出しています。

後者（三菱ＵＦＪ信託）の注意書き：
ボーナス返済月はお借入れ月から6ヶ月後、12ヵ月後、18ヵ月後……と仮定して
計算しています。

[46: 匿名さん]

とりあえず、5000万を金利4%、35年で出してみました。

ボーナス50%と0%では、年5000円の差しかありません。
もはや、誤差の範囲以下でしょう。

実際のところがどうなのかは置いといて、
金利差があったとしても所詮は誤差の範囲なので
考えるだけ無駄ということで、終了。

[47: 匿名さん]

>>46
>実際のところがどうなのかは置いといて
そう思ったらここにこなければいいだけの話でしょう
なぜ議論を終わらせようとするの？
私は例え年間５０００円の差でも、実際のところがどうなのか
興味がありますよ。

[48: 匿名さん]

サラリーマンなら、5000円なんて、1時間（若い世代なら2時間）も残業すれば稼げる額だよね。
# 管理職だから、残業代がでないというツッコミは無しね…（^^;）

考えるだけ工数の無駄じゃないですか？


本当に興味があるのなら、こんなところで、グタグタ行ってないで
銀行行って聞いてくれば良いのでは？
素人どうし議論したって、何が正しいのか結論はでませんよ？

[49: ビギナーさん]

Ｎ48さんが正しい。
借りるときに、徹底的に質問しましょう。
借り手が主役です。銀行のために返してるんじゃありません。

そりゃ年数や、借り入れ金額の大小によるけど、普通ならボーナス月に多く返したところで、１００万利息が減るわけじゃないので、自分の生活と合わせて、返済しましょう。

ご利用は計画的に。

[50: 匿名さん]

年間５０００円の差が３５年間続くんだから１７万５千円の差だわな。
３５年間分のクリスマスケーキ代、これは大きい。

[51: 匿名さん]

>>48 >>49
あんたら(というか、多分同一人物だろうが)も変なことを言う
なんでわざわざこのスレッドに来てそんなこと言うの？

”ボーナス払いをすると総支払い額が増える”

と言い続けてきた人が論破されそうになって
「もうどっちでもいいじゃん」
と言い出したようにしか見えないんだけど

[52: 匿名さん]

>>43さんによると、新生銀行はきっとそうなんだろう。
（ボーナス払いを加えたほうが必ず総返済額が多くなる）
あそこは繰り上げ返済した場合も、必ずボーナス払い分の繰り上げに
まわすとか、独自のルールがあるからね。
他にも銀行によって違いはあるかもしれない。
でも

>>48
>考えるだけ工数の無駄じゃないですか？
そんなこと言ったらあぁた、インターネットの掲示板の議論なんざ
大概無駄な議論ですよ。 ここの議論なんか損益が関わってるんだから
充分議論する価値はあると思いますよ。 それより、無駄だと思うのに
わざわざ来てそんなこと言ってるほうがよほど不自然。
興味ないならこなけりゃいいのに。
それとも>>51さんが図星？

[53: 匿名さん]

沖縄銀行のＨＰに初回ボーナス月までの期間を考慮したシミュレーション
がありました。　これによると、初回ボーナス月までの期間をどれにしても
ボーナス払い有りにしたほうが総支払い額が少なくなります。
ちょっとよくわかりませんが、とにかく
「初回ボーナスまでの期間は関係ありません」
と言い張る人はどうぞ。

http://www.okinawa-bank.co.jp/kojin/kariru/loan_simulation/hensaigaku/...

[54: 匿名さん]

>> 52さん

ここのは、議論じゃなく、自論の押し付け合いだと思われます。

[55: 匿名さん]

いや、もう結果は出たじゃないですか
”ボーナス払いを使用すると、必ず総支払い額が多くなる”
というのは間違いです。　自論や意見ではなく、事実です。

以上

[56: 匿名さん]

”ボーナス払いは必ず総返済額が増える”
と言い張っていた人が　”この議論が必要かどうか”
に論点をずらそうと必死なのが笑える。　間違い認めなよ。

[57: 匿名さん]

46=48ですが

それ以前のレスで議論してるのは、私じゃないですよ。

皆さんのご期待に添えず、申し訳ない。

[58: 匿名さん]

あ、49も私じゃないのでよろしく。

[59: 匿名さん]

はいはい、わかりました(笑)
この議論も終わったみたいだからどうぞよそ行ってください。
で、また他でも「こんな議論無駄ですよ」って書き込み続けるのかな。
変わったというかおせっかいな人ですね。 >>57が本当ならの話だけど

[60: ビギナーさん]

ボーナス払いを使用すると、”必ず”総支払い額が多くなる
と言うのは間違いなのでしょうけど、
同様にボーナス払いを使用すると、”必ず”総支払い額が少なくなる
と言うのも違う。
現実にはボーナス払いを利用しないのが多いと思うが・・
それは人生のイベントに対する資金的な自由度、
ローン返済に対する柔軟性(期間短縮や支払い軽減の繰上げ)
を考えるとね。
銀行によっては繰上げをうまく組むと
ボーナス払いをいれるよりも総支払額が
減るという場面もある様に思う。
何十年というローンならば、足かせは少ない方が
よろしいのでは。

[61: 匿名さん]

>>1
公務員や普通のサラリーマンならボーナスくらい出るでしょうから
ボーナス時１０万円くらい増額するのも月々の支払いが楽になって
いいかもしれませんよ。とにかく自分のスタイルにあった返済方法が
一番ということです。

[62: 匿名さん]

そうですね。
どうせボーナスなどが出たときに繰り上げ返済するのであれば、
最初からローンプランに織り込んでいたほうがいいです。
手間も手数料も要りませんしね。

そういえば、
・毎回ボーナス月に10万円繰り上げ返済した場合
・ボーナス月+10万円返済プランにしていた場合
この2通りでは、どちらが総返済額が少ないのでしょうね。

[63: 匿名さん]

それこそちょっと考えればわかることだと思うが

[64: 匿名さん]

私は逆な考えです。
繰り上げ返済をする年（初めの3年はがんがんします）
としない年を作るので（子供の教育費がかかるとき）
はじめにボーナス返済で繰り込むのにあまりメリット
感じません。
でも手間も手数料もいちいちかからないのは、いいシステム
だと思います。
ただ家は繰り上げ100万単位でするので、自分の家庭には
向いてないです。
61さんがおっしゃるように、自分にあった返済方法が一番
だと思います。

[65: 匿名さん]

>>62
>・ボーナス月+10万円返済プランにしていた場合
の方が総返済額が少ないでしょうね。
手数料も含めるのであれば尚更でしょう。

[66: 入居済み住民さん]

素人ですみません。

例）3,000万のローンでボーナス併用の場合、
①月払い分 1,800万円
②ボーナス払い分 1,200万円
とすると、
①1,800万円と②1,200万円の2つのローンをしているという
解釈で良いのでしょうか？

①の1,800万円に対しては毎月元金が減って行くが、
②の1,200万円は半年に1回しか返さないので、金利が半年間
据え置かれて、その分支払が多くなると言う事ですね。

[67: 匿名さん]

レスが７０にも達してないんだから読んでみれば？
１〜６０くらいを読んでもわからないのなら
ローンの選択は奥さん（または旦那さん）に任せたほうが
いいと思いますよ。

[68: 入居済み住民さん]

>>66さん
①と②は違う金利を選びたいということですか？
もしそうなら違うと思いますよ。
うちも２つのローンを組みましたが、ボーナス払いをする場合は
月払いとボーナス払いセットでしか出来ないと言われました。

うちは3,000万を
①2,000万・・・月払い1,500万・ボーナス払い500万(35年固定)
②1,000万・・・月払い500万・ボーナス払い500万(変動金利)
としました。

銀行によって違うかもしれないですが、三井住友銀行はそうでしたよ。

[69: 匿名さん]

話がややこしくなりそう。
>>66さん
はっきり言うと、ボーナス払いを使用したほうが総支払い額
が多くなるとは限りません。
たとえばボーナス月が６月と１２月だったとして、ローンの返済
開始が１１月だった場合、ボーナス払いを使用したほうが総支払い額
は少なくなります。 あとは自分で調べてください。
>>53 にシミュレーションもあります。
ただ、新生銀行は>>66さんの解釈であっているようです。
私が銀行に聞いた訳ではないので断言はできませんが。

[70: 入居済み住民さん]

66です。
68さんへ。違います。ローンはフラットで3,000万円です。
ボーナス返済は借入額の40％上限なので1,200万円としました。

質問の意図は、2つの金利の違うローンを組みたいと言うのではなく、
1つのローンでも、ボーナスを併用すると、
①1,800万円の毎月払い（元金が毎月減っていくタイプ）
②1,200万円の半年に1回払い（元金が半年に1回しか減っていかないタイプ）
の2つに分けられてしまうのですね。という事が聞きたかったのです。
質問の仕方が悪くて申し訳ありません。

今まで、月払いも、ボーナス払いもすべて3,000万円分の元金に充てられる
と思ってました。勉強になりました。

[71: 申込予定さん]

じゃあ、70の場合、
最初のボーナス支払月が来るまでは、一時的ではあるが、
そう借入額が増えるという現象も起き得る訳ですね？

[72: 匿名さん]

みんなの答えになってるかわかんないけど、
ご利用は計画的に。
四の五の言わずに、ネットじゃなく銀行に直接聞くかな。
でもネットに頼っちまった。

http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/fp/fp050804.htm

[73: 申込予定さん]

冬のボーナスやっぱり減りそうだ。
前レスからは、時代も変わった。
ボーナス併用有りの方、その後の暮らしはどうですか？
ボーナス併用無しの方、毎月苦しくないですか？

どっちにしようか思案中です。

[74: 匿名さん]

今さらスレ主さんへ回答です。

ボーナス払いを選ばないのは、総返済額の多い少ないによる損得問題ではなく、
何かあったときに返済が滞り、破綻することがないようにするためです。

何か、というのは、
ボーナスが減額or出なくなるケースを指します。

大企業や公務員だから大丈夫、というのも下記のケースもあるので微妙です。
大企業:大赤字の金融機関やJALなど
公務員:財政破綻の夕張市など

倒産/転職/病気などによる休職でも、減額されたり、でなかったりがありえます。

返済が出来なくなった場合、最終的には自宅を売却せざうろう得なくなります。
思った価格で自宅が売れない場合、住宅ローンだけが残ります。
それでも返せない場合は、自己破産コースです。

ということで、多少の損得よりも安全/確実にローン返済ができるようにするのがお勧めです。

・頭金を入れすぎずに数か月分の生活費は残しておく
・月々の返済額を低めにして長めのローンを組む
・リスクの多いボーナス返済は当然なし
・余力で繰上返済(に備えた貯蓄)をガンガンする