繰り上げ返済時の保証料（返還分）の計算ってどうするのですか？

[匿名さん]

三井住友に行きました。そこで繰り上げ返還する場合の保証料の計算方法について確認したのですが、よくわかっていないみたいで教えてもらえませんでした。どなたか知っている人いたらお教えください。また、銀行に限らず、公庫（フラット含む）や労金等についてもご存知でしたらお教えください。

[22: 匿名さん]

>>21
まとまったお金が入るのが予めわかってでの繰上げ返済なら、
期間短縮でなく返済額軽減が当然だと思いますが、
何で期間短縮にしたのですか？
危険ですよ。

[23: tokumei]

>22さん。
ごめんなさい、返済額軽減とゆーのが良く分かりません。
正しくは返済額軽減処置が、どのようなメリットがあるのかが分からないのですが・・
その為危険というのが分かりません。

個人的には利息を少しでも軽くしたいのです。
繰上げ返済すると多少元金が小さくなるので（利率が変わらなくても）トータルで支払う利息を軽くしたいのです。

[24: ２２]

>>23
あなたは、５００万円お金が入ることが事前にわかって、
住宅ローンを５００万円余分に借りた。
そしてローンを借りてから５ヵ月後に５００万円を繰上げ返済する。
その時に返済額軽減の繰上げ返済をしておけば、
最初に５００万円少ない当初の予定額をローンで借入したのと、
以後の返済額が同じになる。
だから、この方法での繰上げ返済が、妥当な方法だと言っているのだ。
繰上げ返済した時点での残債額は、どちらの方式でも全く同額だ。

ただ返済総額は、返済額軽減形の方が
期間短縮形の繰上げ返済より確かに多くはなる。
その後の返済をゆっくりとするようになるからだ。

しかし、期間短縮だと元々５００万円余分に借りた分の返済月額は、
ずっと変わらずに払い続けなければならないんだぞ。
返済額軽減だと以後の支払金額が少なくなるから、
その後に繰上げ返済をするならば、
期間短縮と殆ど変わらない返済総額で済むし、
万が一怪我とか収入ダウンになった時でも破綻の可能性は低くて済む。

[25: ２２]

>>23
期間短縮の繰上げ返済は、返済月額は変えずに期間が短縮される方法。
俗に「中抜き」という。
残債額を縦軸、期間を横軸にしてグラフを書くと、
ある期間分をスッパリ抜いた形になるから、そのように言っている。

返済額軽減の繰上げ返済は、
繰上げされた時点から返済額を再計算して
ローン完済時期が同じになるようにする方法。

[26: 匿名さん]

>23
期間短縮で、一度短くした期間は収入ダウンしても延ばすことができないのでリスク対策としての話ね。
元金が減る効果はどちらも同じなので。最終的に一括繰り上げ返済したらローン終了時期も同じになります。
期間が短くなってスッキリした気持ちの方を取るなら期間短縮もいいですが。

[27: tokumei]

>22さん。
なるほど！よく分かりました。
リスクの問題ですね。
収入ダウンは多少はあると思いますが、100万単位で変わる事は無いだろうと思ってます。
　月額ローンは土地・建物で計8万ちょい。（ボーナス時にプラスは有りますが）
以前の家賃とほぼ同額で組んではあります。
色々教えていただき、ありがとうございました。

[28: 匿名さん]

保証料は融資金額の２％程度と思いますが、
今後金利の上昇でローン破綻者が多くなると、
自己破産の免責で回収不能になる債権が増えるのではないでしょうか。
そのため貸し倒れ引当金が余計に必要となりますから、
新規ローンの保証料を上がたり、返済額を減らしたりするのではないでしょうか？

保証料２％と言うことは、事務経費を引くと貸し倒れ引き当て分は１％も無いでしょうから、
保証会社の債権回収のお世話になる人は大変少ないということですね。

[29: tokumei]

5/16に繰上げ返済後、保障会社から明細が来ました。
139,380円戻ってきます。
何かとってもうれしいです。

[30: 匿名さん]

>>27 tokumeiさん
ちなみに勝手ながら
３５年ローン３０００万を金利３％で仮定して、シミュレーションしてみましたら
期間短縮の方が　約７２８万ほど利息が減少（総支払額減少）
支払額短縮の方は　約３０３万ほど利息が減少でしたよ

私的には期間短縮で良いのでは？と思います
支払額がつらい場合は借り換えも検討出来ますし（金利にもよりますが）
４００万の差は大きいと思いますので

[31: 匿名さん]

29さん、どんな計算した結果が139,380円なのですか？

[32: 匿名さん]

>>30
＞私的には期間短縮で良いのでは？と思います
支払総額だけで比較するのは、無意味だよ。
>>22 から >>27 あたりまでのやりとりを良く読んでください。

[33: 匿名さん]

>>30

お金は時期と金額の両方で価値を判断するもの。

金額だけで考えるなら、借りないのが一番良い。
しかし、そうはいかないだろう。
借りた後も同じことが言えるのだ。

返す時期をいつにするかは、契約時に決めること。
それよりも早くすることは出来ても、遅くすることは通常は出来ない。

[34: 匿名さん]

う〜ん。一連を読んで、tokumeiさんは
月額返済も家賃の頃とほぼ同額で組んでいるという事なので、
本当はローンを組みたくは無い500万円分を
投資物の満期日まで仕方なく借りていたのかと思いました。
それであれば返済軽減でなくても良い気がするのですが…
金額は分かりませんが、
単純に途中解約の違約金と、5ヶ月間の利息他諸費用を比べて負担の少ない方を選んだのでは？

[35: 匿名さん]

>>34
＞本当はローンを組みたくは無い500万円分を
＞投資物の満期日まで仕方なく借りていたのかと思いました。
そういう人は余分にローンを借りたんだから、
本来の借入額に戻して、当初の借入期間は変えない返済額軽減が当然の選択です。

＞それであれば返済軽減でなくても良い気がするのですが…
そういう判断をする頭の思考回路がおかしいんだよ。

[36: tokumei]

>31さん。
139,380円の内訳（なぜこの金額が出たのか？）は分かりません。
明細には金額しか記載が無かったので。（計算方法の記載はありませんでした）
あまり（計算方法に）興味も無かったし・・

　繰上げして期間短縮は、色々意見が分かれるところですが・・
以前クレジット会社で働いていた時、ローンを組んだ金額（借入額）と完済までに支払った額（総支払額）が長期であればあるほど差があって・・
　少しでも利息分の支払いを少なくしたい、と思っているんです。
うちは短期固定（土地３年・家５年）で組んであります。
土地ローンの３年固定が終了後、繰上げ200万（コレは現在繰上げ用にBKに預金中）をする予定です。
　リスクは無いとは思いませんが、大丈夫だろう・・と思って生活しています。

[37: 匿名さん]

>>36
＞以前クレジット会社で働いていた時、
＞ローンを組んだ金額（借入額）と完済までに支払った額（総支払額）が
＞長期であればあるほど差があって・・
＞少しでも利息分の支払いを少なくしたい、と思っているんです。
金利が同じでも、長期間借りれば支払総額が多くなるのは当り前のことです。
だからといって、支払総額だけを少なくしようと考えるのは短絡的な思考です。

なぜ、ローンを長期で借りたんですか？
その原点に立って考えれば、借りた金額の何倍も払うことは、
最初からわかっていることです。

[38: 匿名さん]

>>35さん
繰上げ返済についてよく分からないので…変でしたか。すみません。
私が考えたのは、
ローンの組むのは自分の返済許容量（例えば８万円とか無理のない程度）ありきで
返済年数を決めると思うので、余分な500万円は当初計画していた返済年数＋余分な年数であって
今回の繰上げ返済は正規の返済年数に戻す為のものと思ったからです。
この様な場合、返済軽減では繰上げ返済を見込んでのローンとなり
余計な利息（費用）を払う事とならないのでしょうか…
（もちろん返済手数料がタダだったり、余剰金を再度投資できる能力があれば別とは思いますが）
宜しければ教えて頂けないでしょうか。

[39: ３０]

読み直してみましたが
>>24の
＞あなたは、５００万円お金が入ることが事前にわかって、
＞住宅ローンを５００万円余分に借りた。
＞そしてローンを借りてから５ヵ月後に５００万円を繰上げ返済する。
私は投資とローンは切り離して考えています
５００万円余分に借りたというか、普通に借りたんですよね
そして５ヶ月後に現金が出来たので、返済した。
tokumeiさんは
＞借入の5ヵ月後にある程度まとまったお金が入ることは分かってたんですが・・
＞投資物の満期を待たずに解約すると、損になる為仕方無かったんです。
＞個人的には利息を少しでも軽くしたいのです。
＞繰上げ返済すると多少元金が小さくなるので（利率が変わらなくても）トータルで支払う利息を軽く
＞したいのです。
といっているのでいいんではないですか？

>>38さんと同じで
tokumeiの年収やら生活やらはわかりませんが
もともと無理のないローンを組んでいたと考えるなら、問題ないと思いますが・・

>>37
＞なぜ、ローンを長期で借りたんですか？
＞その原点に立って考えれば、借りた金額の何倍も払うことは、
＞最初からわかっていることです。
初めから５００万頭金が増やせていれば、当初から２５年で借りたかもしれませんよ

住宅ローンは金利も安くお得だと思います、借り入れも楽だし
でもやはり３５年間ローンを組むのはどうでしょうね？
人生の大半ですよ、長すぎると思いますが・・・
基本的に定年前完済でローンを組むべきだし
みんな日々の生活を考えて、長く組む場合もありますが
私的には、余裕で返せる人なら２５年くらいで組むのが妥当と考えています

[40: 匿名さん]

>>38 >>39
年間返済比率の制限を超えてしまうような状況とは思えません。
従って、余分な年数など当初から無いと考えるのが妥当です。

[41: 匿名さん]

35年で組んで25年で返済するのと
25年で組んで25年で返済するのでは、
費用はどちらもほとんど変らない。

但し万一の場合には、前者の方が有利だな。