頭金０ 借金アリ。 やはり住宅購入は不可能でしょうか？

[モリタ]

はじめまして。　皆様の温かくも手厳しいご意見の数々参考にさせてもらっています。
いよいよ私自身が相談させていただくことを決心しました。

30歳　独身　男　東京　年収1000万（一部上場企業）　借金800万（実話）　貯蓄０

頭金0円で　4500万の住宅　プラス　借金800を飲み込む形で5300万のローンを考えています。
不動産会社とは相談済みで銀行をごまかすことは何とかできそうです。

当然今までは激しい浪費癖でしたが、改めるつもりです。
現在の家賃は19万。

住宅が欲しいと言うより、借金を住宅ローンに飲み込んで、世間体を良くしたいというのが本音です。

やはり、無理でしょうか？　　トライする価値はあるでしょうか？
恥ずかしい質問ですが、お付き合い、ご意見賜れれば幸いです。

[2: とくめい]

こんばんは。5300万の借り入れということですが、月々の返済は家賃の19万より下になるんですか？
それならば返済は十分可能だと思いますよ。頑張って！

[3: 匿名さん]

意味がわかんない。
釣られてみるけど、５３００万の年３％で大体２０万円。
いいんじゃない。

[4: 匿名さん]

不動産以外の借金を、住宅ローンにコミコミにしちゃおうってこと？
それだけ多額だと、どうせ審査時にバレると思いますが....

[5: 匿名さん]

くれぐれも浪費はやめなさいよ。浪費をやめるのであれば返済はできるでしょ。

[6: 匿名さん]

スルガ銀行ならいけるかもよ
ただ　５３００は多すぎるなあ
それに諸費用もかかるんだから
４５００万くらいの物件なら　３００は最低かかってくるからね
結論としては　３５００万くらいの家にして

あと借金の内容も問題です
サラ金とかだとキツイかも　銀行に聞いてみるべし
＋１１００（８００＋３００）くらいにしたらどうかな

[7: 匿名さん]

そんなことするより、
浪費をやめて借金を返せばいいのに・・・
独身で年収１０００万もあるのに貯金が０で、
しかもその上借金なんて信じられない！
何のために家を買うのか理解出来ません。

[8: モリタ]

皆さん、早速のご意見ありがとうございます。
浪費の日々と言う過去は取り返せないものの、
これ以上、未来を失わないために、現状の自分の判断としては
「住宅を購入し、借金をまぶす」という選択肢を本気で考えています。


２さん
5300でローン組めば月々の支払いは19万以下になりそうです。
もちろん、現在は800万の借金分も月々支払っているわけで、そこが一本化されるとかなり楽になります。

４さん
そうなんです。ばれるのが不安です。
でも一応裏は取っていて、現在の借金800万を一時的に（友人に借りるなどして）０にすれば
銀行の審査は通るようです。
最低でもおよそ3ヶ月間、見た目上の借金を0にせねばならず、
色んな友人に頭を下げて回るつもりです。

５さん　７さん
ご指摘、ごもっともです。
浪費はゼロにはできていませんが、大幅に抑えています。
ただ、現状の家賃がとても高いのは自覚していますが、
引越し費用の問題や、諸々を考えたときに住宅を購入してしまう！という選択肢が心を占め始めています。

６さん
借金の内容は全て信販系と銀行系です。サラ金系はありません。
なお、住宅で４５００万が高すぎるというご指摘もごもっともだと思いますが、
　①８００万をまぶすには、４５００以上の物件でないと、やはり銀行にばれそう。
　　（３５００を４３００と偽るよりも、４５００を５３００と偽る方がハードルが低い）
　②できれば、マンションではなく中古の一戸建てが良い
　　（これも、銀行を欺く際に、リフォーム代８００万　の通りの良さです）

と言う理由により、現状は４５００のラインで探しています。
もちろん、安いに越したことはありません。

[9: 匿名さん]

>>08
家賃１９万円の所に何故すんでいるのか？
いくら年収が１０００万円あっても手取りは７００万円強くらいだろう。
３割は家賃で消えちゃうんじゃないか。
それと、貯金がゼロで借金８００万円だったら、その利息の支払だけでも年間１００万円以上かかるだろう。
そしたら現在では借金を増やさなければ、年間４００万円くらいでの生活だよな。

まずは１９万円家賃の家を出て、１０万円以下出来れば３万円くらいの家に移るんだな。
家賃が３万円くらいでも探せばあるぞ。別にどうしようもないところではない。ＵＲ辺りで場所を選べばある。
あなたはお金があればあるだけ使ってしまうタイプなんだから、今は収支を均衡させることだけを考えるの。
住宅ローンは組めても間違いなく破綻するよ。

分譲に引っ越すのは、あなたの生活態度が改まってから考えな。
金が無いから浪費が収まっているだけであって、また自由に使えるようになれば同じことの繰り返しは間違いなし。

ローンをまぶすなんてせこいことを考えず、まずは生活の均衡化をするんだよ。
住む場所が変われば少しは頭を冷やして、浪費が収まるかもな。
家賃が安いからといってまたあるだけ使うかもしれんが、そしたらそれは「家賃が高い」ことが借金が貯まった理由にはならないということが、あんたにもよくわかるはずだ。

[10: 匿名さん]

あまいね。日本経済のためにも、もっと浪費する必要がある。ちなみに俺は年収１０００万程度だが、なぜか借金が４０００万以上ある。親が残してくれた・・・・。でも質素な暮らしなんてくそ食らえだ。ガッツで年収２０００万にしてやるぞ！って感じだろ普通。○くなっちゃ人間おしまいだ。家族いないんだろ？居るなら別だが、一人身なら強気で死のう。どうせ死ぬなら戦ってしね！

[11: モリタ]

スレ主です。皆さん本当にありがとうございます。

９さん
ご意見真摯に承ります。周囲の人間に相談しても、やはり同様の叱咤を受けます。
現在の借金は、高い家賃が理由ではありません。
ひとえに浪費です。あるだけ使う・・・、まさにその通りです。無くても使ってしまってました。

浪費癖を改めようと決意してからは、
ご想像の通り、家賃の支払いと借金の返済とで、生活自体はさほど贅沢はしていません。
（とはいっても、世間平均よりは派手に使ってるという反省もあります。
　※ここでは世間平均とはどの程度だ？　といった議論を巻き起こすつもりはありません。
　他社に勤める同級生と比較した場合、いいもの食べてるし、いい服着てるという程度の意味合いです。）

もともと、浪費癖があって、この現状。　これを住宅購入という最後の大勝負＝浪費　で
チャラにできないか、、という甘く醜い目算です。
今の私の考えでは、銀行のローンに通らなかった場合、ご指摘の通り格安家賃の部屋に引越しし、
まずは、借金を地道に返す、という選択肢を（強制的に）選ぶつもりです。


１０さん
あなたのご意見も、強く共感できます。
とはいえ先月30才になり、（この年齢が若いかそうでないかは、わかりませんが）自分なりに
等身大に立ち返ろうと決意しました。

でも、心の中で、「現金1億を手にするか、負債１億で自己破産するか」のような勝負にでたいきもちも
１％ほどはあります。　が、今の流れ（運気的な）では、結果は良いほうに転ばないと思っています。

ですので、丸くなったといわれても、一旦（少なくとも見た目上は）まともな生活に戻したいと思っています。

私も、両親の援助を受けるつもりも、かじれる脛もありませんが、
（人並みの教育をしてくれたことに心から感謝しています。）
僭越ですが、ご親族の借金を背負われたというなかで、私のようなくだらない悩みにご意見いただいたことと
そして、そのアグレッシブさ、言葉もございません。　感謝いたします。

[12: 匿名さん]

>>11
＞今の私の考えでは、銀行のローンに通らなかった場合
おれは、あなたのためにはローンが通らないことを祈るよ。
もし通ったら、あなたはやり直しが今回だけしか出来ないからね。
そういう気持ちでローンを組むんだね。

まだ３０歳だから、ある程度のやり直しは効くけど、人生は甘いもんじゃないよ。
変動金利なら、後の手当てを考えて、ローンを返しながら最低でも毎年１００万円以上はストックしとく必要があるよ。
あるだけ使っていたら、金利変動ですぐに破綻するよ。

[13: 匿名さん]

まじっすか？
８００万の借金を５３００万に増やして解決しようなんて無理です。
確実に自己破産の道をたどっているようですね。
住宅購入は借金をゼロにして貯金できるようになってからにしましょう。

[14: 匿名さん]

＞住宅が欲しいと言うより、借金を住宅ローンに飲み込んで、世間体を良くしたいというのが本音です。

この考えやめれないかぎり、浪費癖は治らないね。

[15: 匿名さん]

>でも一応裏は取っていて、現在の借金800万を一時的に（友人に借りるなどして）０にすれば
>銀行の審査は通るようです。
>①８００万をまぶすには、４５００以上の物件でないと、やはり銀行にばれそう。
>(３５００を４３００と偽るよりも、４５００を５３００と偽る方がハードルが低い）
借金０にするならハードルは関係ない。
取り繕うところに矛盾が生じる。
真実味がない架空の御伽噺かな。
　

[16: 匿名さん]

１３さんも書かれているように，800万の借金が5300万に増えるだけのことです。
８００万の借金がなくなるわけでは決してありません。その辺の感覚が変わらない限り，
浪費癖にしても変わらないと思います。
浮気癖のある男は死んでも治りません。それと一緒だと思います。

[17: 匿名さん]

大体、頭金が０で購入できるのですか？
８００万の借金を一時的にしても友人から借りるって・・・
果たしてあなたのような生活をしている人に
お金を貸してくれる友人がいるのでしょうか？？
みんな限られた収入の中からがんばって貯金をしているのですよ。
私なら、そんな無計画な人には絶対貸しません。

文章を読んで、あなたはきっと頭の良い方だと思います。
その頭のよさがこういうずるさを生み出しているんだと思います。
もう一度今の生活や考えをよく見直して、
本当に「地道な」生活をされることをお勧めします。

[18: 匿名さん]

私はモリタさんに頑張ってもらうことを期待してます。
最近ではあまり私の周りにいないタイプですからね。（以前バブル崩壊時期には同じことしてる人結構いましたが）
こういう方が沢山いればこそ、不良債権がなくならなくて・・・
だから低金利時代が続いており、我々一般消費者にとっては「我が家」という大きな買い物をするチャンスと
なっていると思われ。

[19: 匿名]

借金返してから出直して来い！！

[20: カッパ]

元デベ社員ですが、借金は恥じることはありませんが皆さん仰ってるようになんとか借金分をうまく借り入れたとして
も、また浪費癖が出るのでは苦労して借りた意味がありませんので、真摯にご意見を受け止め過去の生き方を改めるべき
と私も思います。さて、本題ですが、1.6カ月以上返済遅延の事故歴ナシ2.ローンの中身は関係ナシ(銀行系・サラ金系の区別は関係ない)
最低限、これらのことがクリアーされていれば、公庫(都市再生融資付きに限る)だけでいける物件をまず優先として探すこと。
公庫の都市再生融資付きの物件ですと、5,400万円借りたと家庭して、今の金利(今度改定)で月々の返済額(ボーナス無しの均等返済)は
約19万円になりますので、年間にして、ざっと240万円で1,000万円の年収の24%でほぼ返済可能な年収というこひとで承認されると思います。
ただ、ここで注意することは、銀行の住宅ローンを抱き合わせで組むと銀行の審査の方が厳しいので、折角なんとか通る公庫も同じ銀行が公庫の代理
でやりますので引っかかってしまい、結局ローンは通らずという結果になってきます。一度、審査にかけてみましょうとマンション販売の営業マンに
そそのかされても、自分でヤバイと思ったら、安易に仮審査の申込はしないことです。別なデベに持ち込んでも、審査の履歴が残りますのでやっても無駄と
なってしまいます。

[21: モリタ]

スレ主です。予想通りに手厳しいご意見、ありがとうございます。

ここに書かせていただいていることは決しておとぎ話や、ネタではありません。
（私が最終的に住宅を購入すると言う決断にいたるか、
　あるいはその時に、融資を受けることができるか、はわかりませんが）

いずれにしても、皆さんの大方のご意見によると、
「買える・買えない」ではなく、
「（私の現状からすると）買うべきではない」ということかと感じております。

現段階では、正直なところ、住宅を購入して借金をまぶすという、当初のスタンスは変わっていません。
しかしながら、並行して現状より安くてかつ、納得のいく賃貸部屋も探してみることにします。１２さん
現在借金返済にあてている分を（全てでなくても）貯蓄に回せば、
住宅購入費を支払った上で、年間１００万位の貯蓄はできるかと考えています。
ご指摘の通り、「浪費をしない」という大前提ではありますし、その所存です。

２０さん
とても参考になりました。
都銀に勤める友人に対し、現状を告白した上でのヒアリングを重ねてますが、
やはり私の場合は「一発勝負」になりそうですので、慎重に借入先・方法を検討したいと思っています。

[22: 匿名さん]

800万も借金するほどの浪費というのが信じられん。
それが何なのか、果たして家買ったら止められるのか、どうなんだ。

[23: 匿名]

１０００万の年収で８００万が返せない。

世間体は気にする。

ヒューザーのマンションを買ってあげなさい。

[24: 匿名]

23の＊＊ヤローが。。。真剣に相談してることに無責任なことを言うなよ。モリタさん、がんばってください。

[25: 匿名さん]

スレ主さん（もう結論出ちゃったのかな？）

都市銀行のお友達に相談したんですよね？
それでも、「一発勝負」という選択肢が選ばれそうなのですか？
お友達は、法人取引部門とかディーリング部門とかに在籍し、
個人ローンの分野は未経験なのでしょう！？

普通に考えて無理ですから！

業者も業者ですね！銀行舐め過ぎ！
レインズ未登録の物件を割増登録して売買するつもりなのか、
リフォーム代金込みで申込みするつもりなのか、何れにせよ
銀行にバレたら「不芳業者」に認定されて、出入り禁止だよ！
裏取られるんだから、バレるって！

個人信用情報は５年間消えないよ！借金してたのや、つい最近
返したのも全部判るよ！
借金どうやって返したの？このお金どうしたの？って銀行に訊かれるよ！
「親から借りた」って言い訳するの？
一部の銀行は「親の通帳の写しみせろ！」っていうよ！
負け決定の勝負だって！止めときな！

それより、カードローンを纏めたいならどこかの銀行が
「おまとめローン」をやってるから、それにしなよ！
極度貸付のカードローンと違って、証書貸付だから
返済進む筈だよ！

但し、８００万円が無担保で借りれるかは自分で調べてね！

[26: 匿名さん]

年収1000万円で自己資金0円、その上に800万円の無担保ローンがあれば、銀行員の僕は、審査で否決します。
人間性に問題ありと判断しますよ。あなたのようにお金の管理ができない人は、対象外ですよ。
浪費癖があれば、審査のテーブルにも乗りません。あまりにリスクが大きすぎる。貸す銀行の立場で考えればわかりますよ。
あなたに貸さなければならない理由を見つけるのが難しいです。

[27: 匿名さん]

同じく信託銀行勤務の私も、これは審査通しませんね。　

[28: 匿名さん]

銀行系ノンバンク審査部の私でも概ね否決の方向です。

[29: 匿名さん]

モリタさん、まだ読んでるかな？

借金分を上乗せして住宅ローンを組むのはフカシといって5〜10年前にはごく普通にやってました。
ただ今はレインズで価格が把握できるんで800万上乗せするのがちょっとキツイけど。
ただ、5300万でレインズ登録した物件を値切って4500万で買うといった形なら可能かも。
15%の値下げだから物件によってはない話でもないですね。

多分、もう買っちゃったんじゃないかと思います。
いいんじゃないですか、無事ローンを組めたんなら。住宅ローンは金利が低いから返済はすごく楽になります。
一時でも800万貸してくれるだけの友達がいるんなら大したもんです。

[30: 匿名さん]

もう遅かったらすみません。
私は年収1,300万、頭金ゼロ、無担保ローン500万円ですが、
最近6500万円の新築を手数料も含めて6700万円のローンで買いました。

モリタさんも大丈夫でしょ。5300万くらい。

[31: 匿名さん]

トピ主は、ローンの借り換えのために、マンション購入を利用しようとしているが、
そう言うやり方を繰り返していると、いずれヒューザーマンションのような、
詐欺被害に遭うだろうと思う。

[32: 匿名さん]

年収１０００万でボーナスは２００万以上あるんでしたら、ボーナスでドカンと返して3年も掛からず
完済出来そうな気がしますが。マンションも戸建も買うには諸費用が２００万円以上掛かるのを忘れずに！

[33: 匿名さん]

>>32
それだけの年収があって貯金も出来ず、借金を背負っているんだから、ボーナスなんてツケ払いやボーナス払いで終わっちゃうんだろうね。
サラ金の借換を住宅ローンで振替したって、浪費癖が直る訳ではないから、またサラ金の借金がすぐに復活するよ。

３０もモリタと似たようなもんだよ。

[35: 匿名さん]

>>34
浪費家が非難されるのは当り前。

【一部テキストを削除しました。管理担当】

[37: ３３]

>>34
私は昨年の年収２５００万円、所得は１２００万円です。
借金はアパートローンや住宅ローンで５０００万円程ありますが、流動資産が３０００万円くらい、その他の不動産等資産が１３０００万円くらいあります。
所得税の予定納税を７月末と１１月末にそれぞれ３０万円弱行っています。

あなたは１３００万円の年収でも所得はいくらなの。
貯金がゼロでサラ金に５００万円借金しているんじゃ、いくらも稼いでいないんじゃないの。

[38: ３３]

>>36
なんだ、来ないと言っていながら、戻ってきた。
サラ金借金持ちの貯金無しさん。

自宅ローンはあまり組まないで、商売用の方にはローンを積極的に取り入れています。
所得税はあまり払いたくないからね。儲けても４３％（所得税が３０％、住民税が１３％）税金に持っていかれてしまう。
それ以外に所得の半分は給与所得だから、健康・介護保険や年金積立、雇用保険などもゴッソリ取られています。

[41: 匿名]

中古物件は審査で落ちる理由になりますか？

[42: No.30さんへ]

詳しく話ききたいです！！
本当の話ですか？

[43: 入居済み住民さん]

私もオーバーローンして家を買いました。

300万ですが一つにして良かったです。

もちろん頭金０

スレ主さんも頑張って下さいね！

[44: 匿名]

私も無理でした。

[45: [男性 40代]]

＞住宅が欲しいと言うより、借金を住宅ローンに飲み込んで、世間体を良くしたいというのが本音です。

まったく同じ考えで、2005年に実施しました。
その後、ちゃっかり、不動産収入を得たりもしました。
ちょっと額が違いますが、参考にしてください。

物件によっては、タイミング次第で、不動産屋より「上の立場で」堂々と買えるかとｗ
楽しいですよ。

↓すべてをココに綴ることにしましたので、ご参考まで
http://loan300togetms.blog.so-net.ne.jp/

[46: 匿名さん]

45のブログ面白い。だけど遅いよ…ある程度書きためてからどんとアップしてください。

[47: 匿名さん]

ローンの組み方の問題ではなく、あなた自身の人生設計の組み方の問題かと。あなたの人となりを作ったご両親に懺悔も込めて相談する話かと。