おりこうな繰り上げ返済とは？

[?¨?肢?v?μ??・]

何かあった場合に備え、夫婦共働きで出来る繰り上げ返済分の貯金が
１年で約１００万円ぐらいになります。
手数料等も考慮した上で東京三菱とフラット３５のどちらかに
あてたいのですが１００万ずつがいいか、もう少しためてからがいいか
悩んでいます。同じような状況の方、良い知恵をお願いします

[2: 匿名さん]

情報が少なすぎませんか？
金利、手数料などが分らないと話しようがありません。
私は、手数料0円なので、頻繁に繰上げしています。

[3: 匿名さん]

確かに・・・情報が少なすぎますね。
私の場合は手元に現金と流動性資金を1,000万円はとりあえずキープ（子供が3人いるしね）
フラット35（2.51％）で1500万借りましたので100万余剰金が出るごとに期間短縮で返済してます。
去年株で余剰金が出たので期間短縮＋全期間対応を組み合わせて繰り上げ返済。
一応、年100万円の貯蓄は可能なので後10年で完済できればと思っています。

[4: 匿名さん]

>>03
定期的に期間短縮の繰上げなんて、もっともアホな繰上げだと思うが。

[5: 匿名さん]

↑
理由を述べよ。

[6: 匿名さん]

>04
なんででしょうか。　繰上げは2種類ですよね？
期間短縮型か、返済額軽減型。

どうして期間短縮型がアホな繰上げになるのでしょうかね。

[7: 匿名さん]

積極的に繰上げるなら「１月に返済額軽減型で」が鉄則だろ。

[8: 匿名さん]

>>07
意味はわかりますよ。
返済額を減らすのでリスク管理もできるしね。
手持ち資金が手厚く出来るし、返済額が減ることによってますます手持ち資金が貯められる。
期間短縮だと目先の返済総額は余分に減らせるけど、手持ち資金は収入が上がらないと毎年同じだもんね。
昔は期間短縮の手数料は安くて、返済額低減は２０００円程高かった。

[9: 匿名さん]

定期的に期間短縮の繰上げなんて、もっともアホな繰上げだと思うが

してきましたー。
では、これからどうしたらいいでしょうか？

[10: 匿名さん]

繰り上げは非常に興味がある話です。
是非、０３さん０７さん是非良い案を教えて下さい。
私も総額を考えて期間短縮が良いと思ってました。

[11: 借金はないほうがいい]

期間短縮でさっさと元金を減らす法が賢明な人です。

[12: 匿名さん]

>>11
アホか。期間短縮型でも返済額軽減型でも元金の減る金額は同じだろが。

ちなみに>>3が期間短縮型の繰上げをし続けて10年で完済した場合、返済額軽減型の繰上げをし続けていても同じく完済するんだよ。
つまり期間短縮型繰上げでも返済額軽減型繰上げでも借入期間は同じなんだよ。
気付けよ。タコども。

[13: 03]

個人的なケースですが、現在ローンは約43,000/月の支払いなのでこれ以上返済額軽減型で繰り上げて
月々の返済額が少しばかり減ってもあまり意味を感じない。
期間短縮で元金と期間を減らした方が最終的な総支払額は低くなる。
住宅ローン減税は10年間なのでなるべくなら期間内にローンは終了したい。
最終的には個人のお財布との相談になると思いますが、私は40歳半ばで住宅ローンから開放されて子供
の教育費などに資金を回したいと思っています。今のところ3人とも幼児なので中学に上がるくらいから
はお金を出せる状態にしておきたいと思っております。

[14: 匿名さん]

>>13
たかだか数千円程度のために、期限の利益を放棄するヤツの気がしれん・・。

[15: 匿名さん]

＞失礼な１２さん
アホとかタコとか言ってますけど、貴方の言っていることが理解できません。
前提条件が同じなら、期間短縮の方が元金が早く減るのは当たり前のことです。
返済軽減の繰上は期間を同じにするのが前提なのに変なこという奴。

[16: 匿名さん]

>>15
早く気付けよ。タコ。いったいどう「当たり前」なのか？。
1000万借りて、年200万づつ返済したら、期間短縮型繰上げでも返済額軽減型繰上げでも、5年で終わりだろ。
掛け算できんのか？。

[17: 匿名さん]

＞１６のタコさん
利息の計算できないの？

[18: 匿名さん]

>>17
じゃ、そのビビたる利息差額を計算してくれい。（ｗ
年間の返済額は同じだぞ。

[19: 匿名さん]

その微々たる利息を節約しようとして、この板に人が集まっているわけで・・・
返済額が同じなら、期間が短いほうが支払う利息が少ないのは自明。

[20: 匿名さん]

下げるの忘れてた

[21: 匿名さん]

>>19
だから、期間は結局同じになるといっとるだろが。
そのビビたる利息、総支払額で数千円のために、期限の利益を放棄するんだぞ？。本末転倒だろ。
自分のしてることが理解できてるのか？。

[22: 匿名さん]

＞２１
しっかり理解しているつもりですけど。
期限の利益？？？利息を払うためにそんなもんいらないです。
早く借金返したいですよー
２１さんは何でそんなに利息が払いたいの？

[23: 匿名さん]

>>22
まぁ、全力で繰上げして、その日の夜のメシに困ることのないように・・。

[24: 匿名さん]

＞２３
心配無用ですよ。
年収1200万ありますし、昨年は繰上300万円しましたけど、
貯蓄は1000万以上あります。
ローン残は2500万も残ってますけど、余裕です。

[25: 匿名さん]

返済軽減より期間短縮のほうが総支払利息が少ないと一般的に言われていますが、
返済軽減により軽減された金額分を毎月繰り上げ返済にあてることができれば、
総支払利息は変わりません。

ちなみに住友信託の返済軽減（自動返済）を利用すれば、１００００円以上とい
う制約はつきますが、手数料がかからない分、期間短縮よりお徳です。

うちは、３０００万３％で当初毎月約定額１２万程度に対して、毎月１５万、ボ
ーナス月３０万で返済していきます。

[26: 匿名さん]

返済軽減より期間短縮のほうが総支払利息が少ないと一般的に言われていますが、
これは、１回だけ繰上げる場合の話であって、定期的に繰上げる・積極的に繰上げる場合
には当てはまりません。

[27: 匿名さん]

25さんみたいな自動返済が普通は無いという前提で。

多少の期間短縮で繰上げしたって、月々の支払いが軽くなるのって
数千〜数万円でしょ？　それを一年せっせとためて繰り上げ返済に…っていっても
微々たる金額にしかならないよね。
かといって「じゃあドカンと繰り上げすればいいじゃん！」って言われても
それこそ、そんなに貯めるのにどんだけかかるのって感じだし。

やっぱり期間短縮する方がいいと思うけど…？

[28: 匿名さん]

もし低金利(例えば、フラットで2%台とか)で借りているなら、繰上げするよりも投資信託で運用して、
5〜10%で資産を増やした方がいいのでは。トータルで考えると、繰上げ返済するより得なのではと思っています。
経済が悪化して、運用利率が借金の金利より下がってきたら、繰り上げ返済したらいいと思う。

[29: 匿名さん]

「長期 分散 最適で考える世界一シンプルな投資法」「内藤忍の資産設計塾—あなたの人生目標をかなえる新・資産三分法」
などを読むと、10年以上のスパンで考えれば、国内外の株式のインデックス投資は5%以上の利率を期待できるそうだ。
(但し、1年単位では激しくプラスやマイナスに変動するが...)
だとすると、2%台の低金利で全期間固定で借りているなら、繰上げするより、投資信託で増やした方が
最後に残るお金は多いことになります。

[30: 匿名さん]

近畿大阪銀行の繰り上げ返済手数料しりませんか？

[31: 匿名さん]

>>27
だからー。
あまり繰上げしない人は期間短縮で、定期的・積極的に繰上げる人は返済軽減型でＯＫ。
どうしてそうなるか内容を理解してないでしょ？。

[32: 匿名さん]

3年に１回の割合で繰り上げする場合は、期間短縮で良いですよね？

[33: 匿名さん]

3年固定型：？

長期35年型：？

[34: 27]

>>31
うーん。
定期的・積極的に繰上げる人って、どれだけ頻繁な繰上げが想定されているんですか？
普通に都銀とかで借りていたら、いちいち手数料がかかってムダだと思うんですけど…
なので
>25さんみたいな自動返済が普通は無いという前提
で言ってみたんですが。ほかに手数料がかからないところって、ソニーとかJAとか住信（＊今のところ）？

[35: 匿名さん]

>>34
>>7にもあるが、年１回ローン控除を考えて１月に、という人が多いようだな。
手数料無料はフラット全部・中央三井一部等もある。その他手数料3150円や5250円程度のとこもある。

[36: 匿名さん]

32です。
長期固定33年で組んでいます。
3年に一度の割合で繰り上げ返済する予定です。
いかがでしょうか。

[37: 匿名さん]

たびたびすみません。
書き忘れがありました。
繰り上げ返済手数料はかかりません。

[38: 匿名さん]

>>36
フラット？。３年に一度程度だと、期間短縮と返済軽減で少しずつ利息差がでてくる。
あとは、万一に備えて、返済軽減で33年間借りておけるようにするか、期間短縮で少しでも利払いを少なくするか。
返済軽減の方が手持ち金も多くなるからね。安全だけど。その人の性格によるかな。

[39: 匿名さん]

32です。38さんどうもありがとうございました。

[40: 匿名さん]

繰り上げ返済した方が得かどうかってどういう計算で求めるのですか？
利息だけなら表を見たら分かるけど
手数料が結構高いのです。
５２５００円。

[41: 34]

>35
あ、年一回でも積極的・定期的っていうのですね。てっきり、毎月とか二ヶ月にいっぺんとか
そういう頻度で繰り上げるのかと思って「手数料…？」と思ってしまいました。

うちの場合は手数料2000円程度とはいえ、やっぱり最低限50万から繰上げするつもりなんですよ。
ボーナス払い無しなんで、半期分のボーナス半分以上突っ込む感じで。
それで1〜2年に一度繰り上げていくにしても、やっぱり期間短縮のほうがお得っぽいんですよねぇ？？
50万を年一回軽減型でくりあげても年に数万円しか浮かない…

もっとシュミレーションして見ますが。あーむずかしい。

>>40
http://makiloan.gozaru.jp/calc_loan.html
私はこちらの計算機にお世話になってます

[42: ４０]

ありがとうございます。
参考にします。

[43: 匿名さん]

繰上げ返済の手数料ってこの先ずーっと変わらないのでしょうか？
ウチも５万円とけっこう高いです。

[44: 匿名さん]

>>41
おまいは計算機の使い方を間違ってるゾ。

[45: 匿名さん]

ん、なかなか面白い話だね。
たとえば3000万をフラットで借りてるとして
毎年一月に100万ずつ繰り上げていけるとしたら
期間短縮も返済軽減もそんなに変わらないというわけか。
ではどちらがリスクの低い方法なんだろう。
たとえば、最初意気揚々と毎年繰り上げてたけど、子供関連出費などで5年目くらいから
繰上げ頻度がぐっとさがってしまった場合は、
返済軽減が裏目にでない？！
07番さんの説もっと詳しく聞きたいな。

[46: ０８]

>>45
＞ではどちらがリスクの低い方法なんだろう。
あなた、少しおかしくない？

返済軽減だから、繰上げをしなくとも最初より返済額が少なくなっている。
期間短縮だと、最初と同じ金額を返し続けているんだから、生活が苦しくなっちゃうんじゃないの。
常識的に考えると、期間短縮が裏目にでてしまうと思うんだけどな。

[47: 匿名さん]

０８さんの話はわかるよ、返済軽減していった場合、手許に資金が残っていくから
相対としてリスクは減るし、その手許に残る資金を住宅金利以上で運用できれば
期間軽減より逆に得にさえなる、ということだろ。
０８さんはどんな場合でも返済軽減の方が期間短縮より有利と考えてんの？！

[48: 45]

リスクということばの使い方がまずかったね。
おれがいいたかったのは
最初返済軽減していって、あとで繰り上げ返済はできなくなったけど、まあ破綻も全くしない、
程度の普通の家計の場合、最終的に35年たったら、やっぱ期間短縮しとけばよかった、となる、ということ。

[49: 匿名さん]

>>48
あのねー。
なんどもいうけど、期間短縮型と返済軽減型、どちらで返済していっても、完済する時期はほぼ同じなの。
月々の返済額が異なるから、期間短縮では繰上げできなくなっても、返済軽減だと繰上げできるの。

なんでわからないのかなぁ・・。

[50: ０８]

>>47
４５投稿は「生活が苦しくなって、その後の繰上げ返済が出来ないけど手元資金もあまりは残らない。」という前提ですよね。
当面は破綻しないで済むわけだから、何も余った資金で運用を考えるというレベルのことではない。
余るなら返済すればいいこと。

>>48
期間短縮していたら途中で資金手当が出来なくて破綻した。
でも返済期間を変えないで返済軽減したので破綻しなかった。
長生きして老後まで僅かな借金が残った。いいことじゃない？

[51: ４５]

なるほどね、０８さんのいうことはわかったよ。
たしかに納得できるな。
常識は疑ってかかるべきだ、ということだね。
とすると、
長期固定で定期的に繰り上げできる人には
「返済軽減型」を薦める、ということでいいのかな？！
それともどんな条件であっても「期間短縮」より「返済軽減型」を選ぶべし、
との主張なの？