年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[818: 匿名さん]

現在２馬力子供なしなので繰上げに励んでいます。
手取りのうちローン２０％、繰上げ２５％、生保３％、貯蓄１５％ですね。
ちなみに１馬力（年収７００万）になると我が家は無謀ローン（借入３５００万）です。

[819: 匿名さん]

ローン率約７％
繰上げゼロ
貯蓄率約３５％

です。繰上げしたほうがよいのかな？会社の利子補給＋ローン減税で実質
金利ゼロだから繰上げ返済する気になりません。

[820: 匿名さん]

>>819
本当に実質ゼロなら繰り上げする必要はないです。

だけど、例えば金利が固定2.0%といっても、支払額に含まれている利息は最初の１ヶ月目から２％だけっていう事はないです。
一度償還予定表を見て、実際支払額に対する利息額を確認した方がいいかも。

仮にローン減税１％、会社の補填０．５％だから１・５％で借りている人の金利は実質ゼロになるけど、支払額に含まれている利息額がどうかによります。
開始して間もない頃は利息が多く含まれているから支払っている利息の方が、ローン減税＋補填より多いかもしれない。
かといって、それをトータルしても１年間でわずかなものならやはり繰り上げする必要はないです。
結局は、１００万返す事でカットになる利息と、１００万を定期や何かで運用してもらえる利息を比べて運用する方がずっと良いなら返す必要はないという事だから。

[821: 匿名さん]

>>819
1馬力でも別に無謀じゃないでしょ

[822: 匿名さん]

教えてください!

女 21才 一般企業勤務 年収320万 勤続2年

最大いくら借りれますか？

[823: 匿名さん]

>>813さん
自分もほぼ同じような感じです。
契約は済み、これからどこでローンを組むか検討しているところです。
4000万円のローンは無理はないと思っているのですが、余裕がある訳でもなく、いわゆるギリギリって感じでしょうか。
ここのスレを読んでいると、本当に大丈夫なのかちょっとビビッてます．．．

[824: 匿名さん]

>>820

ありがとうございます。
ちなみに現在の残債は９２０万ほどです。
金利は５年固定で２％で利子補給が１％あります。
返済表を見たのですが

昨年の還付金額＞利息

でしたので繰り上げ返済はしないほうがよいのでしょう。５年後に金利が見直されます
のでその時点もしくは利子補給制度がなくなった場合には一括返済したいと思います。

[825: 入居予定さん]

手取りに対して
ローン24％　管理費等加えると30％
生保7％　　
貯金5％（子供の大学用教育費用として）
家計としての貯蓄残高は150万です。（ぎりぎりで家計としての貯蓄は月1万しか出来ていません。食費・光熱費・雑費で月6万円ぐらいなので贅沢はしていないと思います）

来年度から給与が約100万下がる為、私はマンションを売って社宅に戻りたいと思っているのですが夫は親からお金を借りた手前、購入後すぐには売れないと言っています。

売りたくても買い手がなければ、ローンを払い続けなければならないですよね。
生活はギリギリ出来ていて、貯金・保険を使い果たした上で、ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？
ローン破綻の基準みたいなものって有るのでしょうか？

[826: 匿名さん]

>>822さん

銀行に聞いて見れば？
21歳で大借金をしようとする気持ちが良くわからない。アメリカ人か？

[827: 匿名さん]

>>825
ご主人さまの「親からお金を借りた手前すぐに売れない」という気持ちもわかるのですが、ローン破綻になるともっとご両親も悲しむと思うので、そうならないように。

来年から給料が１００万下がるというのは本当かどうか。
その分パートで働くなどして収入を増やせないか。
親に援助してもらうというのはどうか。

３つの事情が無理なら、まず銀行に事情を話して、どうしたらよいかアドバイスをもらいに行ってはどうでしょうか？
＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

これは認識をまちがっています。そのようなことも正しく教えてくれると思います。

手放す以外にないとしたら、自発的に売るか、競売になるか。任意競売・強制競売などの単語で検索してみてください。
銀行は引き落としが出来なくてローンが数回遅れるだけで、何１０年かけてローンを支払っていけるところを、一括で支払いをもとめられると思います。(多分債権会社に回される）
そのような事にならないように、本当に売るしかないのかどうかも、銀行やご両親やＦＰ等に相談しに行った方が良いと思います。

[828: 匿名さん]

>>825
＞＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

あなたはアメリカ人ですか？
アメリカではこのような場合、チャラになるのが普通ですけど、日本では残債額とその後の競売額での相殺はありますが、チャラにはなりません。

[829: 匿名さん]

夫28歳：年収440万円
妻28歳：年収550万円

物件価格：4,300万円
頭金として貯めた200万円は諸経費に消えるためフルローン予定。
固定＆変動で5：5の割合で借入予定。固定35年約3％、変動35年約1.5％

1〜2年後に子供が欲しいと思いますが、できた場合は産休を取り、約2年後に復職予定。
育児休業中は雇用保険より育児手当金が出るので月7万円の収入がある予定。

数年後に消費税も上がると思いますし、不景気も5年後までは引きずらないのでは・・・と
思っています。金利が上昇すると、せっかく貯めた頭金も金利で消えてしまいます。

よって、上記物件の購入を考えていますが、無謀ですか？

[830: 匿名さん]

>>829さん

楽天的でいいですね。こういう人が多くなれば、日本の内需も増加します。
普通、頭金無しで不動産を買う人はあまり居ません。

[831: マンコミュファンさん]

>>829
さんざん過去に言い古されていることですが、お子さんが生まれてから購入するか、1馬力でも返せる物件を買うべきでしょう。その理由としては、

1.　子供ができると物件に対して重視するポイントが大きく変わる。
2.　子供ができるとは限らない。（不妊症の頻度は約10人に一人です。）
3.　健康な子供がうまれ、かつ奥様も健康に復職できるとは限らない。

もし、奥様が産後復帰できなかったら・・・と考えるだけで恐ろしいですね。
子供ができるまでの間に頭金を貯めておくことをお勧めします。

[832: 匿名さん]

>>８２３
主人が今の物件を気に入り、かなり節約してでも購入したいようです。
買えなくはないけど、資金面で余裕がなくなるのはとても不安です。
３０００万〜３５００万のローンなら無理なく返済していけると思うのですが・・。

[833: 入居予定さん]

>>827様
ご丁寧なアドバイス有り難うございます。
収入が下がるのは確実(金額は80〜120万）です。扶養の範囲内で働いています。私の親へは逆に送金していますが、ちょっと減額させてもらうつもりでいます。夫は両親にとても気を遣っているので相談できないような気がします。

生保の支払いを止め、車を手放す事にし、お弁当持参なので夫のお小遣いを6→3万にし（一度言ったら、子供の教育費を減らせと言われましたが・・・）、私のパートを増やせば、当面は支払って行かれます。
定年まで11年、定年後の嘱託制度も無くなる様で、65歳の年金開始までの9年分の生活費のことを考えても頭が痛くなります。このぶんではリストラも有るかも？言っておりましたのでお尋ねしてみました。

任意競売で検索してみましたら色々と事例とかも記載されていて参考になりました。有り難うございました。

>>828様
ご回答有り難うございます。日本人です。
ゼロになるアメリカが羨ましいですね。

[834: 匿名さん]

>>833
おこづかいを下げる、車を手放すのは良いとしても、生命保険を解約するというのは問題だと思います。
ご夫婦とも、年齢も４０代のようなので今後病気で入院の時などに必要なのではないでしょうか？
解約してもどってくるお金があるような生保の商品なら解約もいいし、支払額が高すぎるなら見直しするのも良いと思いますが、何かには入っておく必要はあると思います。

あとは扶養の範囲という枠を出てお仕事される事は良いと思います。
ご主人の収入が下がったら税金や社会保険も下がって来ると思うので、年収が下がった分そのまま手取りが下がるわけでは無いと思います。

子どもの教育資金は、もう年齢が大きくて数年後には大学生になるのだったら、やはりとっておきたいですよね。でも奨学金をもらうとかアルバイトをする等の方法もあると思います。

そこまでして（子どもにしわ寄せが行ってまで）最近購入したばかりの住居を大事にする方が良いのかどうかはわかりません。親を大事にするあまりに子どもにしわ寄せが行くのは可愛そうです。

しかしこの年齢になって社宅に逆もどりというのも、私でも嫌です。
購入している物件を賃貸に出して安い住居（とか社宅）に入るというのもできるかもしれませんが、そう上手く借りたいと言ってくれる人が現れるかどうか。

購入したのは最近のようですが、定年まで１１年で完済できるのでしょうか？
繰り上げする余裕はないようだし、退職金は老後のためにとっておきたいので、あと１１年普通にローンを支払っていくだけで完済できるなら安心ですが、このままで完済できないのだったら、問題を先送りにするだけだと思います。
売るのだったら築浅物件の方が良いかもしれないです。

「任意売却」という言葉でも色々調べてみて下さい。

[835: 匿名さん]

>>830
頭金なしで家買う人なんてゴロゴロいるよ。
特にマンション&建売一軒家なんかは半端ないよ。

[836: 匿名さん]

>>829さん
頭金なし購入する人って多いですけど、これから子供をと考えてる世帯には厳しいです。
復職前提だと身体的にも精神的にも負担が多いと思いますよ。
ご主人の収入をベースに考えもう少し物件価格を抑えた方が
奥様にも負担が少ないと思います。

[837: 匿名さん]

世帯年収の４倍までが安全圏って認識でいいですか？
もちろん、奥さんの妊娠や出産が無い、もしくはすでに子供がいて復職後って前提ですが。

５倍になると賛否わかれて、６倍になると否定的な意見が多い気がします。

[838: 匿名さん]

そして、シングルの男性や女性の相談には全く耳を貸さずに
「さっさと結婚しろ」と一方的な価値観を押し付けるヴァカが沸きます

[839: 匿名さん]

頭金がなければ、物件価格を下げればよいと思ってるのですが間違いでしょうか？
ご指摘願います。

[840: 匿名さん]

>>839
頭金が無ければ…

物件価格を下げてローンを年収に見合った無理の無いものにするというのも１つの手段ですが、
頭金が貯まるまで、今購入するのをやめるという事も言えると思います。
今、買い時かどうか。世の中の流れ的に、８３９さんの家族にとって本当に今買うのが１番なのか？
欲しい物件が出てひとめぼれしているかもしれないけど、他の物件を見たら「こちらの方が良かった」と思うようなことは無いのか？

安い物件を購入して数年後「子どもが大きくなってせまくなったので買い替えたい」と言う事になって、上手にステップアップできれば良いけれど、物件が売れなかったり価格が下がっていたり、新たに組むローンが大きくて無理という事もあると思います。

[841: 匿名さん]

>>833
まず旦那の小遣い6万→3万？甘いね。俺なんて1万だよw 自分の稼ぎが悪いんだからしょうがないよね...

6万は大杉ww


>>4300万フルローン
欲しいのは分かるがやめとけ。

[842: 匿名さん]

将来も考慮して全て納得できる状態で年収に見合ったローン額、年齢に見合った返済年数の場合、それでも頭金貯める必要があるのでしょうか？

[843: 物件比較中さん]

頭金のある意味：

○ローンが担保割れしないこと
○貯蓄力の証明

つまり、頭金０の場合、
万が一の時に担保割れリスクがあること、
そして貯蓄力がないとみなされて与信が低くなりローンが組みにくいこと、が挙げられる。

それでも、将来のリスクが少ないと判断できたり、
リスクをとれると判断するなら構わないと思う。
要はリスクがあることを分かって、納得できていればいいと思う。

ま、借りれるってことは、あとのリスクは万が一のときの担保割れくらいでしょうからね。

[844: 匿名さん]

てかここの人慎重すぎ

これ見てたらいつまで経っても買えない気がする

FPに相談するのが一番手っ取り早いと思う

[845: 匿名さん]

>>842
それならいいんじゃない。っていうか、それなら人に相談する必要もないんじゃない？

ただ、よくいう「頭金ゼロで住宅購入は危険」っていうのは、単にローン額が大きくて利息が負担になるってことだけじゃなくて、貯蓄ができない浪費家体質だから＆新婚などで家計の収支を把握できていないからってのもあるよ。いざとなれば住居レベルダウンできる賃貸と違って、ローンで分譲購入しちゃうとどうにも動けないから、いざというとき用のお金を貯めておけなかった人は避けた方が無難、ってことでしょ。
「収入は多いので大丈夫です、これからは節約します」ってよく聞くけど、はっきりいって浪費家が心機一転貯蓄体質に生まれ変わるのは難しいよ。

もちろん『一般論』なので、「貯蓄ゼロでも家賃30万の賃貸からローン10万の分譲買います」とか、「保有してる株や外貨を今売りたくないのでキャッシュがないんです」とか、そういう事情なら無問題じゃないの。
ただそういう特殊ケースでこういう場で質問する場合は、前提として書かないとね。書いてないとみんなないものだと思ってアドバイスするから、頭金ゼロはやめとけとかそういう普遍的なレスしかつかないと思うよ。

[846: 匿名さん]

マンションや建売ならともかく、土地を買って一軒家を建てる場合、
ローンだけで済まない部分も多いので、頭金ゼロという人は無理ですね。

[847: 匿名さん]

＞＞８４１さん
い、い、一万円？？？
どうやって暮らしてるんだ。
どう節約しても３万円がいいとこだと思ってた。
一万円だと一ヶ月で割ると１日３００円強。。
一回飲みに行ったら財布の中、超寂しくなっちゃうねぇ。

[848: 匿名さん]

いわゆるリバース・モーゲージ・ローンに頼らなくてはいけなくなる人が増えそうですね。
日本人は長生きだから不良債権になってしまうかもしれませんけど。

[849: 匿名さん]

はじめまして、よろしくお願いします。
去年の３月に購入しました。
夫３６歳　年収６２０万
妻３９歳　専業主婦
子供（女）年少
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万
ローン　　２７９０万
１０年固定２．６５％（３５年払い）
貯金　６００万
２点質問したいことがあります。
１．無謀なローンではないでしょうか
２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
ご意見よろしくお願いします。

[850: 匿名さん]

>849

>１．無謀なローンではないでしょうか
返済比率20%で子供一人なので余裕ありそうですよね。
現状で生活がキツイのであれば、家計の見直しをするだけで改善されるのではないでしょうか？

>２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
どこの金融機関へ借り換えされるのかわかりませんが、借り換え手数料と繰り上げ返済額を含めて
計算してみたらどうですか？

[851: 匿名さん]

>>849さんの唯一の心配点は35年ローンの為返済完了年齢が70歳という事。
できれば返済はセオリー通りの現在働いている定年前までに完済の状態にしたい。
（天下りとか嘱託がある会社でも現在の会社の定年で計算が一番無難）
とりあえず10年固定なので10年までは計算が出来るからそこまでが勝負。
定年が６０だとして単純計算で物件価格×（10年/35年）＝繰上げ目標金額となる。
貴方の場合約８００万円が10年間の繰り上げ目標。
今からだと約8年だから年１００万円が住宅用貯金目標というとこかな？
これなら比較的無理なく貯めることができる。
月5万円×12ヶ月＋ボーナス20万×２＝１００万円
今の貯金は住宅以外の事に使えるし退職金や年金を住宅ローンにあてる必要もない。
それと万一金利上昇の際もダメージが少ない。
それ以外は無謀とまでは言えないと思います。

[852: 匿名さん]

>>849
35年間2.65％維持として月々102000円
今年末でローン残高が2700万、残返済総額は4060万。来年1月から
33年ローン、1.9%で組みなおすと月々92000円で、月々約10000円軽くなる。
借り換え手数料を50万と考えて、借り替えたときとの差額は370万です。

貯金600万あるんだったら、300万くらい繰上げしちゃってもいいんでない？
お子さん1人でまだ幼稚園みたいだし。貯金もちゃんと出来そうな感じだし。
ちなみに今のローンのまま300万を来年1月に繰り上げ返済(期間短縮)すると
利息軽減額は370万です。

今の月々支払い102000円を維持したまま、1.9％にして300万を繰り上げ(期間短縮)
にすると8年の期間短縮(残ローン月数295ヶ月)になって約1000万の負担軽減につながります。
借り換え手数料は同じく50万として考えてます。

私の計算間違ってるかもしれませんので、ご自身でも計算してみて
その数字を基に判断されればいいのではないですか？

[853: 近所をよく知る人]

26才独身男性です。
両親と同居で父親と親子ローンを組んで家を建築中。そろそろ入居予定。
銀行にて返済35年4000万円の審査が通り、毎月変動金利で16万程の支払いが発生します。
本人年収３６０万程。
父親はアルバイトで母親は無職。
頭金なしに近く、売りに出す家もありません。
今の住まいは持ち家ですが、相続の関係上、売りに出せません。
ただそこの固定資産税は同時に払い続けなければなりません。
これってかなり無謀ではないでしょうか？

[854: 入居予定さん833です]

＞＞834様
色々と有り難うございます。

ご心配下さった事にお答えしていくと夫への愚痴になってしまいそうです・・・

ただ減給の年に入居となる為、私が50過ぎで資格も無く再就職になるうえに今よりも収入Upしなくてはいけないのが不安材料です。

70歳までの住居費（ローン管理費固定資産税等と賃貸料）を比べてみたところ、MS住み続けると総額6800万、夫は住みたくて買ったMSなので1年だけ住んで私の実家近くの安い公団の賃貸にでも住めば（夫はかっこ悪いと言う言い方をしていたので社宅には入らないんじゃないかと思います）4200万ぐらいで済みます。最初から公団を選んでいたら2700万程で済みましたね・・・
財産になるか捨て金になるかや、グレードの差・地域の差などお金にかえられ無い物も有るとは思いますが、子供にしわ寄せがいかずに生活出来る事が大事と考えて築浅物件と呼ばれるうちに売却する方向で決めたいと思います。

ローン遅延にならないよう頑張ります。有り難うございました。

>>841様
1万円で遣り繰りなさっているなんてすごいですね。子供を塾に通わせるためにも夫に減額してもらいます！

[855: 匿名さん]

>>853　どうしようもなく無謀な気がする
大丈夫？

[856: 匿名さん]

>>853

同感…
なんかただ事ではない雰囲気がしますが。。。

[857: 匿名さん]

釣りでしょ。

普通、家を建築する前に、考えるよね・・
事実なら、親が無謀なんじゃない？

ローン審査にかすりもしなさそうだけど・・・これで審査通したら問題だわ。
通ったとすれば、その今の売れないという持ち家も担保に入っているんじゃないの？

[858: 匿名さん]

>本人年収３６０万程。
>父親はアルバイトで母親は無職。

　ここは笑うところか？冗談だよね。
しかも、もう家は建築中なんでしょ。
どうしようもないよね...。

まあ、最悪でも全財産失うだけですむから、
借金まで背負うことはなさそうだね...。

よかったよかったｗ

[859: 匿名さん]

まあ、でもまだ２６歳だから。
これから頑張ってとしか言いようがない。
って書いてる私は、半分ツリだとおもっていますがね。

[860: 匿名さん]

ふつうは家建てるより、公営住宅を選ぶよね・・・
賢さが足りないわ・・

[861: 近所をよく知る人]

８５３です。
知り合いがこの条件で来月引渡しで新築物件に入居するわけで、
ひとごとながら心配になっていたもので。
審査もみ○○銀行で通っています。
今の住まいを担保にしているかどうかはわかりません。
父親の職業がアルバイトは確かですが、なぜか事情はわかりません。
ボーナス返済はなしにしているようで必死に仕事をしています。
いまさらどうにもできませんが、やはり無謀ですよね。。。

[862: 賃貸住まいさん]

↑余計なお世話じゃないの？

[863: 匿名さん]

好きで選んだ道なので、仕方ない・・・
無謀でも。
必死で仕事しているので、それで良いのでは。

[864: サラリーマンさん]

無謀なローンに片足を突っ込んでしまっているという不安が募り
初めて投稿させていただきます。
厳しいご意見も含めアドバイスをお願いいたします。

年収　昨年５１０万
年齢　３８歳独身　３年前に離婚（子供一人小３と離れて暮らしております）
物件額　２１００万円（６年前に中古戸建購入）
残債　１３２０万円（残２４年　５年固定２．２％まもなく１年経過）
貯金は３００万円

収入は１０月までは安定しておりましたが
１１月から残業禁止（およそ手取り６〜８万円減）
さらに１２月のボーナスは無い
といった状況です。

離婚をした際に貯蓄は０円でした。
３年経ち、ようやく来年１月に初めて繰り上げ返済をと考えていた矢先のことでした。
残業代が給与の大半を占めていたのでかなりの痛手です。
このままだと来年度の年収は３００万円台になってしまいます。
身体の問題で昇格昇給は望めません。

節約して乗り切るほかありませんが、それでも貯蓄は月２万から４万位となってしまいます

思いつく対策は・・・

①繰上返済はせず固定期間中は様子を見て、支払いが困難な場合に売却を検討する
②１月に１００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた３千円を貯蓄にまわす
③１月に２００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた６千円を貯蓄にまわす
④無謀なローンとなる前に今から売却を検討する

貯蓄０からのスタートで節約生活には慣れましたが、
貯蓄力が衰える今回の状況は精神的に辛いです。


何卒ご意見のほど宜しくお願いいたします。

[865: 匿名さん]

>>864
繰り上げしないほうが良いと思います。
減額数千円なんて。

それより残業禁止で給料が下がって貯金額が減るとの事で、いざという時の為に貯金はしっかり手元に取っておいてください。
残債１３２０万というとローン額もひくいし、定年まで２２年もあるので、年収ダウンしている時は繰り上げ等せずにじっくり返していけば良いと思います。
お金が不安な時は１番強いのは貯金を確保している事。
繰り上げして残債が減ったり数千円ローンが減るより、３００万の貯金に手をつけないほうがいざという時に強いと思います。
固定期間があと４年で終わって、その後どういう返済を選ぶか、その時の金利は、その時の年収は…とその時にまた繰り上げするなり継続するなり考えるとして。

１３２０万のローンは月額いくらですか？中古住宅なのでマンションのように管理費もかからず、住宅費はローンだけなので、この不況は貯金には手をつけずそのまま質素に生活する方がいいですよ。
中古住宅を更に売却したところでよい値段がつくかどうかわかりません。
ここを出る事になっても、賃貸の家賃もまたかかるのですから、ローンが払えないならともかく、ローンが払えるなら繰り上げせずにそのまま行く道を私なら選びます。

[866: 匿名さん]

>>864

繰上げ返済をするよりも手元の現金を取っておいた方が良いでしょうね。
年収300万円台だと今後なかなか貯蓄を増やしていくことはできないでしょうから
何かあった時に備える意味で貯金があることは重要です。
体調が思わしくないのであれば尚更ですね。

将来、本当に逼迫したらその時は返済額の減額を銀行に打診してみましょう。
黙って返済を滞らせることは避けた方が賢明です。
事前に正直に相談すれば、銀行も相談に乗ってくれますよ。

[867: サラリーマンさん]

８６４です。

８６５様
８６６様

ご回答ありがとうございます。
やはり繰上返済はやめた方がよいのですね。

現在の支払い月額は６万円です。
これからの状況を考えるとぎりぎりの月額です。

計算が合わないという指摘があるかもしれませんが
預金連動住宅ローンに今年の４月に借換を行いました。

この手のローンは繰上返済をするものではないという事は理解しておりますが、
今回のような不測の事態に備えるつもりで（支払額を３万円台にするため）
毎年の繰上返済をと計画しておりましたが間に合いませんでした・・・本当に悔しいです。

貯金３００万円はこのまま温存して
０からのスタートと思い、これからの貯蓄額の半分を繰上返済にまわすつもりで
また節約に励みます。

アドバイスありがとうございました。