老後資金をどうするか？（55歳までの完済の勧め）

[年金不心者]

通常のサラリーマンの定年年齢60歳を超えて住宅ローンを組んで
60歳までに繰り上げ返済するという人が多いが，繰上げ返済する
事自体ぎいぎりの生活なのに老後の資金を皆さんどうするつもり
でしょう。
55歳までにローン返済して老後資金を貯めなければと思うのですが
皆さんどういった意見をお持ちでしょうか？

[233: 匿名さん]

今の日本で、高齢者夫婦が普通に生活するためには、住居費別で月15万円程度は必要です。
もし、年金や給与収入がなかったら、子供達が生活費を仕送りする必要があります。

平均的な話で、高齢者夫婦には2人の子供がいるとして、
子供夫婦は両方の親に仕送りしなければならないとすると、
一つの子供夫婦世帯が一つの親夫婦世帯を支えることになります。

今、サラリーマン世帯が厚生年金で給料から天引きされる額は、
年収にもよりますが、月3万〜6万円位ではないでしょうか。
もし、 両親が年金をもらえず、全額仕送りに頼るようであれば、
月15万円位に負担が激増することになります。

今の年金制度は破綻さえしなければ、(← 今、ここが大問題になっていますが...)
これほどおいしい制度はありません。
最終的には、自分たちが払い込んだ額以上の年金がもらえるはずだからです。
私達の両親は、まだその恩恵を受けられるし、回りまわって、私達もその恩恵を受けられます。
そう考えれば、私達はその差額分だけ自分達の老後のために貯蓄できるはずです。

この考え方、おかしいでしょうか？

[234: 匿名さん]

住宅ローンを抱えている家庭は、支払えるギリギリの額まで組んでることが多いので、
そう考えられる人は少ないと思います。

[235: 匿名さん]

＞今、サラリーマン世帯が厚生年金で給料から天引きされる額は、
年収にもよりますが、月3万〜6万円位ではないでしょうか。

会社負担分もあるので　実際には天引き額の2倍は支払ってる計算です。
ですので　平均4.5万として　月9万円。
更に　賞与分も忘れてはいけません。
また　基礎年金の半分（今までは1/3）は税金ですので　これも負担してる計算になります。

平均で月当たり15万近くは負担してる計算になるのでは？
得だのなんだのと言っても　結局税金で補填されてるからなので　それを払ってるのも自分たちだと言うことを忘れちゃいかんとおもいます。

実際の所　基礎年金だけで満額もらえれば（今65歳程度以下の人は満額もらえないとしたら　自分の責めによるところが大きい）夫婦で月12-3万位にはなるから　親が厚生年金でないとしても持ち家なら15万との差額は2-3万。
持ち家と何百万かの貯蓄があれば最低限の老後生活はすごせるはずなので　それくらいは自助努力でなんとかしておけよ、って思います。

年金制度がおいしいかどうかは別ですが
必要な制度だとは思います。
今若い人で　国民年金を払ってなくて将来困って生活保護って人に税金が行くのは嫌なので　未納問題を何とかして欲しい。

[236: 匿名さん]

>会社負担分もあるので　実際には天引き額の2倍は支払ってる計算です。

一個人の立場で考えれば、会社負担分とかまで考えなくてもいいんじゃない？
税金云々まで言い出すと、財政赤字の問題まで言及することになるし。
ちなみに年収700万円台の私は、月額で4万弱です。
もし、従来通りの満額をもらえればおいしいはずですが、たぶん無理でしょうね。

>持ち家と何百万かの貯蓄があれば最低限の老後生活はすごせるはずなので
>それくらいは自助努力でなんとかしておけよ、って思います。

だから、私たちは仕送りしなくて済んでいるわけでしょ。
これが一種の恩恵といえるのではないでしょうか。

[237: 匿名さん]

本来の年金制度は一人の高齢者を複数の現役労働者が支えることです。
もし、年金制度がなかったら、家族の中で支えあうことになるので、
平均的な一般家庭では、一人の高齢者を一人の現役労働者が支えることになります。
(注記：全ての高齢者夫婦には二人の子供(既婚・未婚どちらでも)がいるとした場合です。)
つまり、今の年金制度が成り立つ限り、現役の負担は少なくて済みます。

ただし、これは人口が常に増加することが前提条件なので、
今の日本の状況だと、いずれ破綻することになります。

でも、少なくとも今は、この恩恵を受けられるわけですから、
現役世代も今の高齢者を利用して(←すみません、言葉は悪いですが...)、
恩恵に預かれるようなやり方を考えた方がいいでしょう。いや、すべきです！

[238: 匿名さん]

＞一個人の立場で考えれば、会社負担分とかまで考えなくてもいいんじゃない？

全く無知な考え方だと思いますよ。

[239: 匿名さん]

>>237
　確かに、今の老人は優遇されているように感じます。
親が長く入院していますが、健康保険の範囲だと、高額医療費の上限は月４万ほどなんで、
大した費用はかからない。本人の年金で払っています。
　現在、私の払う社会保険料が年々上がっていますが、一方恩恵も得ています。

[240: 匿名さん]

テレビで、定年時（６０歳）に、老後資金として
夫婦２人で６０００万は貯めてないといけないって
聞きましたけど、本当でしょうか？

[241: 匿名さん]

私はそれくらいは貯めるつもりでいるけどね。
退職金が3000万位あてに出来る人なら残りは3000万だし。
6000万あれば、それなりに余裕は出来るでしょうね。

[242: 匿名さん]

私は定年までに6000万貯まる予定。
退職金で2000万プラスして、8000万で老後を
迎えようと思ってます。

[243: 匿名さん]

ひえー。
貯金3000万+退職金1000万で4000万で定年迎える予定なんだけど。
足りない？ローンは終わってる予定。

[244: 匿名さん]

定年までの平均インフレ率がどの位になると考えていますか？
それによって、必要な資金がかなりかわると思います。

[245: 匿名さん]

私は、今までのデフレの反動があるかもしれないと思うので、
定年までの20年間のインフレ率を平均4%でみています。
定年の頃(20年後)には、物価が今の2倍になっている計算です。
なので、一応私も目標は6,000万円！(現在価値にして3,000万円)

[246: 匿名さん]

インフレ率は除いて6000万くらい（退職金のぞく）で用意するつもり。
（つまり現在の価値で6000万）
それなりに楽できるのでは？と思ってるけど・・。

＞貯金3000万+退職金1000万で4000万で定年迎える予定なんだけど。
足りない？

足りないってことはないと思いますよ。

[247: 匿名さん]

みなさん、妻は専業主婦ですか？それとも働いてますか？
専業の人は、働いてもらったら、それだけ老後資金が貯まりますよ？
それとも、働く能力がないのですか？

[248: 匿名さん]

私の家は、両方正社員です。
定年までに、２人合わせて1億貯まる予定です。
退職金２人分4000万合わせて、1億4000万で老後を迎えます。

海外移住したいです。

[249: 匿名さん]

うちは専業主婦です。定年までに6000万は貯めて見せます！（目標は1億）
今の所計画は順調です。退職金は2-3000万ですが先の話なのでおまけくらいに考えてます。

[250: 匿名さん]

>249さん
年収と家族構成教えてください！

[251: 匿名さん]

249です　35歳カップル　子供一人（乳児）　年収750弱ですが家は社宅扱いです（社宅費2万）
（ただし結婚8年目）
私（妻）に蓄財の才能があるのでは？と自負してます。

[252: 匿名さん]

子ども１人だったら、貯まるね。１人2000〜3000万かかるらしいから。
２人だったら、どうなるんだろう・・・
蓄財の才能とは、株とか？

[253: 匿名さん]

＞蓄財の才能とは、株とか？

株も外貨もしますけど　取引は年に3-4回くらいしかしないですね。でも　有利なのを見つけるのは上手い、というか労を惜しまないです。
自分で言うのもなんですが　やりくり上手と思います。

[254: 匿名さん]

>253
いいですねえ。私は増やす能力ありません。

[255: 匿名さん]

>>249=251=253
差し支えなければ
社宅はずっと入っていられるのですか？
このサイトの目的であるご自宅の購入予定の計画はいつですか？

自分の場合、社宅定年制があり、今年マンションを購入して手元に
1500万円くらい残しています。
60歳まで15年しかないのと今後、年収が伸びない（下がる可能性大）ので
退職金（2500万円くらい）抜きで、4000万円くらい貯められればいいな
と思っています。
ちなみに年収が35歳の方と然程変わらない3人家族です。

[256: 匿名さん]

夫は定年まで16年。
貯蓄は100万しかない。
年250万目標×16年＋退職金2500万、と考えてなんとか6000万超貯まるかどうかという感じだな。
うーん、厳しい。
でも年金が年320万くらいだとすると何とかなるんだろうか。

[257: 匿名さん]

>>255さん

249です。

社宅は1箇所につき10年（2年延長可）という条件です。転勤になると振り出しに戻ります。
今の所は6年目なので　あと5年くらい転勤がないと社宅じゃなくなってしまいます。
5年後に転勤の予定がなかったら、諸条件を考慮して転売や賃貸に有利な物件で自分も気に入ればよいと思うものがあれば買おうとおもって勉強がてら色々物件をみています。

定年まで6000万、は家を買っても達成できる「予定」です。

[258: 匿名さん]

ダンナノ収入だけで家のほかに6000万円貯めるとはすごい。

[259: 匿名さん]

年収が800万円位の一馬力の家庭でも、支出を抑え、適当な運用をする工夫をすれば、
20年程度で可能だと思われます。

[260: 匿名さん]

上記は、子供二人の一般家庭で、月10万くらいの住宅ローンを払っている場合でも可能です。
少なくとも、私はそのつもりで金融資産を作る計画を立てて、ただいま実行中です。

[261: 匿名さん]

20年を開始する時点で2500万円の頭金でローン2000万円で4500万円の物件を購入する。
20年開始後、雑駁に返済額と諸経費で2500万円＋6000万円の貯金で8500万円
年平均425万円。800万円の人の手取りは600万円いけば良い方。
残り175万円で管理費・修繕積立金・税金で年75万円を払えば
一家4人で年100万円の生活。
すばらしい節約！！

[262: 匿名さん]

>>261
あのー。
複利での運用って考えたことありますか？

[263: 匿名さん]

>>261
事例を一つ。
２０年計画の実行開始時点での資金を５００万円とする。
毎月１０万円ずつ、ファンドなどへドルコストで積み立てる。(年間120万円の貯蓄)
２０年間の平均運用利回りを６％で、複利運用すると．．．

２０年後には、６２，７５５，１１２円 となる。

ちなみに、
過去３５年間の平均リターン(利回り)は、
外国株式 ９．０％、外国債券 ４．１％、日本株式 ９．９％、日本債権 ６．９％ だそうな。
今の日本国債の利回りに慣れてしまうと、６．９％ってのはちょっと信じられないけど。
でも、アセットアロケーション次第で、平均６％の利回りを得るのは、
そんなに難しくないと思われる。

これなら、無理なく老後資金を準備できるんじゃない？
年収の手取り６００万円として、ローン年間１２０万円と住宅関連の諸経費７５万円と
貯蓄運用分１２０万円を差し引けば、２８５万円。
月当り２３万円。これなら贅沢しなければ、普通の生活ができると思われる。

[264: 匿名さん]

平均6％の利回りなんて…
普通のサラリーマンには無理です。

[265: 匿名さん]

株式ファンドとか債権ファンドとかは、１万円から購入できる。
これらを組み合わせればいいだけの話なんだけど。

普通のサラリーマンでも、ちょっと興味を持って資産運用の勉強すれば、
実現できそうな数字だということがすぐにわかるよ。
但し、「１年で１０倍に増やす方法」っていう類の本なんかで勉強したらだめだよ。

[266: 匿名さん]

あっ、
ちなみに ６％ってのは期待値なんで。
実際には運用リスクが存在するので、それを下回ったり、上回ったりする。

[267: 匿名さん]

時にはマイナスになる年もある。
でも、それを恐れていては、６０００万円なんて貯められません。

[268: 匿名さん]

>株式ファンドとか債権ファンドとかは、１万円から購入できる。
>これらを組み合わせればいいだけの話なんだけど。

私は、インデックス派なので、
インデックスファンドで組んで、市場平均の成長率に乗せてもらっている。
そして、ドルコストとバイアンドホールドを、ただ実行しているだけだ。
これなら、ごく普通のサラリーマンでもできる。あとは本人のやる気次第だよ。
過去の実績では、それだけで６％以上の期待値を持たせることもできる。
但し、過去の実績がそうだったからといって、将来もそうなるとも限らないというのを
リスクともいう。

あとは、各自で勉強してほしい。
あくまでも、投資は自己責任で．．．←お決まりの文句！

[269: 匿名さん]

6％はあくまでたとえで　利回り3％ととかでもある程度は貯められるのではと思います。
うちは　年間貯蓄150万、年3％（税抜き）の利益　今2500万の資産で
大雑把に計算して　60歳までに1億は超えると見積もってます。（現在36）

物価上昇の分を考慮しても　60歳時点で現在の価値で6000万くらいはあることを期待してます。
上記資産や貯蓄は　使う予定のある貯蓄（教育費とか車）は除いてるし　実際にはもっと貯蓄（投資）できてるし利回りも高いですが　控えめに計算して・・。

投資に失敗はつきものなので　若いうちから少しずつチャレンジするのと　早く種銭を作るのが重要だと思いますね。早ければ早いほど良い。
貯蓄があれば無駄な保険にいっぱい入る必要もないし、ローンを組んだとしても変動金利などでリスクを取れるし。
それにもし投資が多少失敗して　6000万のつもりが3000万しかたまらなかったとしても　ないよりはずっといいと思うんです。

[270: 匿名さん]

夫４８歳、妻４０歳、子ども２人（小学生）ですが、
貯金１億あります。
年収は７５０万です。

今から４０００万の家を現金一括で買って、子どもの教育費４０００万除いて・・・
と考えても、退職金入れて、定年で８０００万はある予定です。

[271: 匿名さん]

すごいですね。どうやって貯めたかとか教えてください。
参考になる話だと嬉しいのですが。

[272: 匿名さん]

ほんとすごいですね。

ばーか

[273: 匿名さん]

[274: 匿名さん]

>>269
若いうちから偉いです。たいしたもんだ。
そのペースで計算したら、確かに \103,944,109 になりますね。
やはり、現時点での軍資金の大きさと、運用期間の長さが効きますね。
うらやましい。

私なんか40歳から始めたから、そこまでは無理です。
6年の差は大きいです。

[275: 匿名さん]

↑
失礼、4年の差でした。

[276: 匿名さん]

>投資に失敗はつきものなので　若いうちから少しずつチャレンジするのと
>早く種銭を作るのが重要だと思いますね。早ければ早いほど良い。

最近は、種銭さえ作ることができない人が多いです。
ほしいものがあったら、すぐにローンで買う癖がついてしまっているようです。
家のような高価なものは別として、自動車くらいは現金を貯めてから買おう！

[277: 匿名さん]

>>270
妄想癖の発表か？
48歳ならもうちょっと文体を考えた方が良い。

[278: 匿名さん]

参考までに、
老後に向けた資産構築の計算例です。

【定年までの資産形成フェーズ】
毎月一定額を積立て、複利で運用します。

○ 毎月積立の計算例
想定利回り 6%/年 → 0.5%/月 → 月当りの増加率 100.5% (=1.005)
運用年数 20年 → 240ヵ月
毎月の積立額 100,000円

20年後の額は、
100,000*(1-1.005^240)/(1-1.005) = 46,204,090円

○ 初期資産運用の計算例
想定利回り、運用年数は上記と同じ。
当初資産 500万円

20年後の額は、
5,000,000*1.005^240 = 16,551,022円 (なんと3倍以上!)

二つを合計すれば、
46,204,090+16,551,022 = 62,755,112円


【定年後の資産取崩しフェーズ】
定年時点での貯蓄を、運用しながらも、毎月一定額を生活費として取崩します。
定年後は安定した利回りが得られるように、運用リスクを落とします。
その分、利回りも小さくなります。

定年時点での貯蓄額 6000万円
想定利回り 3%/年 → 0.25%/月 (=0.0025) → 月当りの増加率 100.25% (=1.0025)
死亡年齢 85歳 → 定年後25年間生きる → 300ヶ月

毎月取り崩せる額は、
PMT(0.0025, 300, -60000000) = 284,526円
(注記: PMTはEXCELの関数です。)
これだけあれば、楽しい老後を送れます。

死亡時の貯蓄残高は、
60000000*1.0025^300-284526*(1-1.0025^300)/(1-1.0025) = 352円
(立鳥跡を濁さず。)

[279: 匿名さん]

↑
但し、85歳より長生きすると、生活資金が枯渇します。
これが、長生きはリスクと言われる所以。

[280: 匿名さん]

>>269さんの場合、

○ 毎月積立
想定利回り 3%/年 → 0.25%/月 → 月当りの増加率 100.25% (=1.0025)
運用年数 24年 → 288ヵ月
毎月の積立額 125,000円 (年間貯蓄150万円)

24年後(60歳時点)の額は、
125,000*(1-1.0025^288)/(1-1.0025) = 52,629,406円

○ 初期資産運用の計算例
想定利回り、運用年数は上記と同じ。
当初資産 2500万円

24年後(60歳時点)の額は、
25,000,000*1.0025^288 = 51,314,703円 (原資が約2倍に成長)

二つを合計すれば、
52,629,406+51,314,703 = 103,944,109円


みなさんの参考になるかな？

[281: 匿名さん]

＞＞２６９
一般的には、頭金が1千で、ローン3千万で4千万の家買ってますよね。

1億貯金があれば、都心に近い駅近で、日当たり良い素敵なお家に、
住むこともできるのに、お家は4千万にできるなんて。
意志が固い方ですね。

うちは、沢山家を見てきて、どんどん欲がでてきて予算もあがってます。

[282: 匿名さん]

１億あって、４０００万の家というのは、
ここが地方だからです。
４０００万あれば、普通に家買えます。