頭金の入れ方（土地から購入時）

[まみー]

土地からの購入を検討中です。
住宅ローンを組むにあたり、頭金の充当の仕方についてアドバイスお願いします。

土地から購入する場合は、土地購入時と家が建った時とローンを２段階に分けて組むと思いますが、
みなさん頭金はいつ充当しましたか？
今のように金利が上昇傾向にある場合は、土地購入時のローンに頭金は使わず、
家が建った時のローンに頭金を充当した方がお得なのでしょうか？
それとも、２回に分けて入れるべき？

アドバイスお願いします。