昨年の年収は４８０万で、妻２８０万。合算で７６０万の年収なのですが、今年私の病気が原因
でかなりの長期間（半年以上）を休職しました。結果、おそらく年収は２００万＋健康保険の
傷病手当金１００万程度なのですが、審査は通りますでしょうか？
尚、ローンの金額は３８００万円です。
おそらく、仮審査は昨年の源泉で見ますので問題ないと思いますが、その後の本審査がよくわかりません。
売主との契約を今月、引渡しは来年の5月を予定しております。
売主との契約を直前に控え、非常に不安です。
なんとか、ローンを実施して頂ける方法はないものでしょうか・・。
また、もし仮審査が通って、その後の本審査がNGになった場合、住居の契約は単なる解消になりますでしょう
か？
それとも損害賠償（契約金の返金無し等）の対象となりますでしょうか？
以上、宜しくお願い致します。
[スレ作成日時]2005-09-29 09:51:00
注文住宅のオンライン相談
今年の年収大幅ダウンで住宅ローン組めますか？
| No.2 |
by 匿名さん 2005-09-29 11:31:00
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復帰して元の世帯年収に戻っていれば、大丈夫ではないかな。
ただし、あくまで銀行が貸してくれるという話。 ローン金額的には、危険レベルですよ。 本審査NGでの契約解除時には、それまでに掛かった必要経費の 実費精算が一般的。でも、契約金の返還無しのとこもあるので、 契約の条項を確認して下さい。 |
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| No.3 |
何はともあれ、デベ側に相談した方がいいのでは？
何も言わずに、本審査時に０６年の源泉票提出を求められて、それでアウトの場合、 過失は自分側に来てしまいますから。 |
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| No.4 |
スレ主さんの本論とは関係なくて恐縮ですが、
02さんと同じ意見です。 ローンの金額は、相当な危険水域です。 くれぐれもご家族皆様のご健康に留意され、 無事に生活を送られますことをお祈りいたします。 何かアクシデントがあったら、即ギブアップになりますよ。 |
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| No.5 |
早速のレス誠にありがとうございます！
金額の件は、皆さんが仰る通りだと思います・・。 実はその後デベに相談したところ、年内に本審査を終えれば大丈夫との見解を貰いました。 以前、某共済系（農業系）金融機関さんにて相談したところ、本審査でOKが出ても、その後０６年 の源泉票の提出が必要とのお話があった為に非常に怯えていたのですが、普通の銀行さんでは年内に 本審査を通せば、通過後に再度源泉票の提出を求めることは聞いた事が無いとの事でした。 これが事実なら、とりあえず一件落着なんですが。。 実際にはどうなんでしょうか？ お手数ですが再度、皆様の知識を拝借できればと。。。宜しくお願い致します。 |
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| No.6 |
審査基準は銀行によって違うから、ここで聞いても正確には言えんよ。
いずれにしろ、信用調査かけられたら、休職してたのはすぐにばれるから、 隠したままのローン申請はやめたほうがいいな。 |
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| No.7 |
早速のスレありがとうございます。
信用調査ってそんなことまで判るんですか？ 素人考えだと、それは大丈夫だろうとタカをくくっていたのですが。。 |
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| No.8 |
>>05
確かに１１月に申し込みをすればいい。営業の言葉で合ってる。 だけど病気入院ならば、団信が通らないだろう。入院があって団信が通る可能性があるのは 骨折などの怪我で完治してる場合、病気でも「根治」してることが証明できる場合だよ。 １０月申し込みだと有効期限が足りない、１２月だと源泉の提出が始まるので この１１月(中頃)に一か八かだな。 |
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| No.9 |
早速のレスありがとうございます。
団信に関してその後WEBで調べたのですが、どうやら仮に告知義務違反をしても2年間継続してしまえば 契約解除されない（契約解除権の消滅）、との記載がありました。 （2年以内に死亡等があれば不払いになりますが・・） いまのところ、これでいかざるを得ないかと考えております。 実際に、私が患ったのはうつ病です。 特に入院等はしてません（通院は致しましたが・・）し、団信の用紙（アクサ）を見た限りではうつ病 という選択肢はなかったようです。 |
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| No.10 |
スレ主さん・・・。 ・・・無理しちゃいけない！！！
もう物件を契約される気でいらっしゃるかと思われますが、 ハタから見て、無謀ですよ。無茶ですよ。 不謹慎なことを承知で申し上げます。 次にもう１回休職に入られたら、全然余力がありませんよ。 そのとき、あなたの奥様、どうしたらよいのです？ かわいそうですよ。 しっかり家庭を守ってください。 |
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| No.11 |
私も全力でスレ主さんを止めたい！
契約前のいまなら、まだ考え直せます。逆に、今しかありません。 勇気を持って、一回立ち止まってみてください。 残念ながら、私には、スレ主さんの今後の明るい展望が全く見えてきません。 |
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| No.12 |
不安人さんは、ローン審査が無事に通るか否かを心配されているようですが、
不安人さんが本当に心配すべきは、 全然違うことではないでしょうか？ 支払い、ホントにできますか？ ・・・そこを真剣に心配してください。 「銀行が貸してくれる」＝「借主が返せる」ではないんですよ。 不安人さんの場合、 本審査を「無事にくぐり抜けられるか」というレベルで悩んでらっしゃる。 （私からはそう見えます。） 逆に言えば、実情が知れたらアウト。赤信号になっちゃうんですよ。 そこを強く自覚してください。 もしですよ、今回無事に「くぐり抜けてしまったら」、 赤信号の状態で、無理に突っ込んじゃうんですよ。 結果は目に見えているじゃないですか！！！ 10さんの言うように、奥さんがかわいそうです。ダメです、無茶したら。 |
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| No.13 |
>>09
なんだ、頭の中に電波走ってんのか。 なら好きなようにやってくれ。 でも、「保険金が支払われない場合」を楯に 保険会社は不払いは結構あるってことを忘れるなよ。 今流行の明○安○は「虚偽の申告」にて「支払拒否」だからな。 |
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| No.14 |
まず、年収760万だとしても3800万の借入は破産コースであること。
次に、告知義務違反が二年で時効というのはまったく嘘であること。 銀行は意外と、会社での職務や勤務態度、就職の際の志望動機や 採用の際のコネについてなどなど・・そんなことまで調査します。 借入が多くて夫婦合算ならばなおさら、そう簡単に融資はしません。 今年の休職についてもバレると思っておいた方がいいです。 それから鬱病の通院歴は保険会社にも必ずバレます。 鬱病だから死亡原因とは関係ないではなく、薬の副作用と 発ガン性の関係なども問われることもあるそうです。 要するに告知義務違反をしてる以上、保険はおりないってことです。 嘘を重ねて無謀な借金をしてまで家を買うのが、どんなに 愚かなことか気づいてください。 鬱病で正常な判断力が欠如してると思わざるをえません。 一番かわいそうなのは奥さんですよ。 |
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| No.15 |
もう契約金を払ってしまわれたのでしょうか、、、。
うーん、契約する前にデベに相談すべきでしたね。 ローン金額が厳しいと思います。2400万程度までであれば強行突破をおすすめしたくもなりますが、、。 なんとかして契約金をうまく返してもらうことにかけるべきかと、、、。 |
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| No.16 |
しばらく病気の経過を観察され，借金はやめ，貯蓄に励まれれば
良いと思います。 15さんのいうとおり契約金を返してもらうことを考えた方がいいですね。 |
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| No.17 |
>>14
＞告知義務違反が二年で時効というのはまったく嘘であること。 「時効」という表現は適切ではありませんし、 告知をした時から２年以上経つと、「告知」自体の意味が無くなるから保険金は全額おります。 嘘を書かないでください。 なお、２年間という期間以外に、「その事実を知った時から１ヵ月以内に」という別の制約もあります。 どこまで調べられるかは、個人情報の保護もあり、疑問符です。 最後の４行は同感です。 |
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| No.18 |
>告知をした時から２年以上経つと、「告知」自体の意味が無くなるから保険金は全額おります。
何でもかんでもOKじゃないぞ。 団信の払わない場合に保障開始日の前の傷害または疾病により高度障害状態になられたとき ってのもあるぞって言うか嘘ついてまで保険に入るな。 あと本年中に本審査と押してもローン実行前までに本年の源泉徴収票を再提出させる銀行は 多いよ。 |
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| No.19 |
団体信用生命保険の告知義務違反について争われた最高裁判例があります。
被保険者側の敗訴が確定しています。 「（略）単に同欄の記載を失念したに過ぎないものか、あるいは意識的に記載を避けたものかについては判然としないけれども、 そのいずれであるにしても（略）被保険者には前記の告知義務違反について少なくとも重過失があったものというべきである」 最高裁平成12年6月（平成12年（オ）381号、平成12年（受）311号）上告棄却、上告不受理 |
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| No.20 |
たくさんの書き込み誠にありがとうございます。
この掲示板はマンション掲示板だということを見落として書き込みをしておりました。 実は、購入予定は一戸建てです。 管理費や修繕積み立て費、駐車場等はかからないため、純粋にローンの支払いのみで当面は問題ないと かんがえております。 それでもいわゆる「危険ゾーン」なんでしょうか？ 現在のマンションに支払っている家賃と比べても月々2万円以内の増増加で済むのですが・・・。 なお、現在私の病気は既に完治しております。 ＞＞１４さんの言われる調査内容はどのようにしたら調べられるのでしょうか？ 調べようがないと思うのですが。。。 ＞＞１８さんから「本年中に本審査と押してもローン実行前までに本年の源泉徴収票を再提出 させる銀行は多い」とのお話でしたが、そうでない銀行をお教えいただけると幸いです。 以上、宜しくお願い致します。 |
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| No.21 |
>>なお、現在私の病気は既に完治しております。
このトピを拝見している限り、完治している人の言動とは思えません。 ここで相談する前にまずは医師に家を買うことを相談してください。 あと、管理費や駐車場代はないかもしれませんが、固定資産税を忘れないでください。 |
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| No.22 |
>>17
告知については二年で解除権がなくなりますが、通院歴、投薬歴を 隠して契約した場合、悪質であれば詐欺行為に問われます。 保険金が下りても訴訟になって返却を求められた判例はたくさんあります。 二年過ぎれば保険金が下りるならば、簡単に保険金詐欺が成立してしまい ますね。そんなに保険会社は＊＊じゃありません。 >>スレ主さん ＞＞１４さんの言われる調査内容はどのようにしたら調べられるのでしょうか？ 調べようがないと思うのですが。。。 経験から申し上げますが、銀行から会社に電話がかかりますよ。 社員全員に口裏を合わせるように手回ししておきますか？ それから管理費、修繕積み立て金はかからないでしょうが、 一戸建ての場合、修繕費と火災保険、固定資産税は高いですよ。 それに専有部分の修繕は数十万単位でかかります。 |
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| No.23 |
ここで相談しても、何の解決もしないし、逆に中傷を受ける問題です。
早くデベに相談した方がいいです。 |
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| No.24 |
保険屋を甘く見ないほうが良いよ。契約を解除できない、ということと、支払い拒否をされない、
というのは、全然別のことだと理解しておいたほうがいいよ。 |
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| No.25 |
＞２２
経験から申し上げますが、銀行から会社に電話がかかりますよ。 社員全員に口裏を合わせるように手回ししておきますか？ どんな経験か分かりかねますが、全ての銀行が会社に確認の電話を かけているとは限りません。 実際私のところでは会社おろか自宅にも銀行からの連絡は一切あり ませんでした。 担当者との連絡は携帯のみでしたし。 確かに一戸建ては固定資産税や不動産取得税等諸々の税金が＊＊ になりませんが・・・。 |
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| No.26 |
同じうつ病持ちとしては……
半年以上休職しているので軽うつではあまりありません。中程度のうつ病と考える 方が妥当と思います。また完治したと仰られていますが何を持って完治したと判断 するのは難しく（例え投薬を完了しても）再発をしやすいのもうつ病の特徴です。 自分自身も病気の波があり、投薬量をコントロールして再発を防止することが大事 だと考えます。（私も入院してませんし休職は3ヵ月です。） また治療から完治まで3年位かかるのが普通です。この期間については個人差はあり ますが、自分でも信じられなくて色々と病院を回ったのですが、主治医以外のセカン ドオピニオンや労災病院などの大病院でも妥当なのは早くて2年といわれました。 ご自分の飲んでいた薬を検索してみると「2〜3年継続するのが通常です」とでてきま せんか？ 団信の場合、うつ病は完全にアウトです。ですから団信加入必須の銀行系ローンでは 借りれません。 私の場合はせこせこと頭金を貯めてフラット35で団信非加入、年収650万で1150万の ローンを組んで新築のマンションを首都圏に購入しました。 理由はここまでしておけば賃貸よりも安い費用でマンションが維持できるのでさほど、 精神的プレッシャーにはならないことと、現在の預金と資産をすべて吐き出せば、ロ ーンを完済することが可能なので医師も家族も「買って良し」と判断されたからです。 うつ病が良い時期には逆に物事をポジティブに考えがちですが、ちょっとしたきっか けでまた悪化や再発するのでご自愛ください。 まぁ、購入事ができないこと自体もうつ病再発の原因となりうるかもしれませんが、 ここで色々と不安な材料が出てくることで私の問題だとしたら病気が悪化してしまう と思うのであります。 |
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| No.27 |
あら、しばらく見てない内にゴメンネ。
資産調査で口座調べられたら、会社からの入金が極端に 少なくなってるだろ。なんでだろ？って思うよね。 そしたら終了だね。 かなり危険なレベルのローンだから、銀行もそれくらいの 調査はするよ。 |
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| No.28 |
↑ 14じゃねー６だ。１４さんスマソ。
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| No.29 |
あぁ〜、うつ病ですか・・・。
同じ職場にうつ病を患っておられる方（奥様）がいますが、 「ローンの返済があるので仕事を辞められない」 「義母さんがなくなられて子供を預ける相手がおらずひとりで抱えている」 等の理由で、精神的にかなりのプレッシャーを受けられているようで、 今年に入り3度目の病休に入られました。昨年は丸々1年休まれました。 薬のせいか・・・すごくテンションの高い日があると数日後は かなり鬱状態になっておられました。 そんな同僚を見ていると、精神的プレッシャー（かなりのローンです） は避けたほうが良いのでは。 と思います。 |
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| No.30 |
↑
>薬のせいか・・・すごくテンションの高い日があると数日後は >かなり鬱状態になっておられました。 これってうつ病というよりは躁鬱病に近い気が…… まぁ、ローン背負うと何かとプレッシャーかかりますよ。 賃貸のときと同金額でも借金っていうのはまた感覚が違いますから。 スレ主さんもよーく考えて、さらに家族ともよく相談してくださいね。 |
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| No.31 |
>>25
>どんな経験か分かりかねますが、全ての銀行が会社に確認の電話を かけているとは限りません。 ？？ だから、あなたの場合は電話をかけられなかったからよかったじゃ ないですか。銀行から会社にかけられたという経験者がいるのです。 いるということは、スレ主さんもそういう可能性があるってことですよ。 ちなみに、個人情報保護法でそう簡単には休職してるかどうかなどは 聞けないものです。が、実際に銀行も不動産屋もそのようなタブーを 犯すことはよくあります。 電話に出た人が口を滑らせて「その社員は半年間休職してました」 と言わないとも限りません。そして知ってしまった以上、銀行は 調べます。これは私も同じような経験があります。 出張のことなど根掘り葉掘り聞かれたようです。大手都市銀です。 |
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