今の借換えは長期？

[なおりん]

10年前に、公庫　3.6％　35年固定(恐怖のステップ返済）で2700万借り入れを　　　　　　　　　　　　
5年前に、紀陽銀行　2.8％　15年固定（固定後の優遇なし）で借換えました。

固定期間が10年残っていますが、
①金利上昇傾向で、固定期間終了後の優遇がない
②現在の低金利を利用したい
理由から、再度借換えを考えています。

現在、残債が2000万円。現ローンの完済は19年後の予定。
子供は、高①、中①で、9年後には教育費がなくなる予定。
大学の学費として（1人500万必要？）、学資保険と子供名義の貯金で
二人合わせて650万程度は用意している。主人は42歳。

この条件で、住信で、現在の支払額と同じで
期間を短縮する方向で考えています。
本来、この時期は、長期で借りることが鉄則だと思うのですが、
6年後には、子供1人の学費が要らなくなり、低金利を利用したく

①5年短期固定　1.55％
　固定終了後2.8％（0.8％優遇なので、実質3.6％）と試算して、
　2年短縮。
②2年短期固定　0.6％
　固定終了後2.8％（0.8％優遇なので、実質3.6％）と試算して、
　3年短縮。
③3年短期固定　0.9％
　固定終了後2.8％（0.8％優遇なので、実質3.6％）と試算して、
　3年短縮。

のどれでいくかを思案しています。
金利上昇の傾向といえども、2,3年の間に変動が3.6％まではいかない
のではないだろうか？というのは、読みが甘いでしょうか？
アドバイスいただけると幸いです。

[13: 匿名さん]

公定歩合が引き上げられればインフレですから、金利上昇とベア引き上げは連動するといのがプロの見解です。
なおりんさんは数年後に教育費の負担がなくなりますから、団塊ジュニア世代の家計とは違います。
ステップ返済で破綻していない堅実な家計です。今までよく頑張られましたね。
短期固定でも変動でも目先の低金利を利用されるのが得だと思いますよ。

お子様の手が離れられたら、奥様がパート収入を増やし、年間１００万以上の一部繰上げ返済をされたらよいのでは？
元本を減らすと高金利も怖くないです。
ちなみに、変動金利の繰上げ返済手数料は各行安く設定されていますからガンガン返しても大丈夫。

うちは３年固定が今年終わり、そのまま変動にします。−０．７％優遇で、まだまだ１％台の超低金利です。
仮に３％に上がったら、繰上げして元金を減らします。

バブル金利になる？

５年後議論したいものです。