個人事業主です。
年収400万ほどですが2000万円借り入れたいと思っていますがはたしてローンが通るのでしょうか？
前年度は300万、今年は400万の申告になりそうです。
3000万ほどのマンションを検討中です。
頭金は1500万ほど。
残りローンを組みたいのですが通るものなのでしょうか？
[スレ作成日時]2006-01-09 18:50:00
注文住宅のオンライン相談
年収400万って銀行はお金を貸してくれるの？
| No.2 |
by 匿名さん 2006-01-09 23:54:00
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詳細を教えてください。
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| No.3 |
スレ主です。
会社員ではありませんが、（もちろん源泉はでません） 銀行振込で給料をもらっています。 いわゆる下請けです。 去年から年収があがり400万の自己申告の確定申告になると思います。 去年辺りからマイホーム計画を立て始めたのでまだまだ勉強不足なのですが、自己申告のみの年収400万で銀行のローンは通るものなのでしょうか？ 妻の収入を合わせると500万ほどにはなりますが。 おととしまでは収入が少なく非課税でした。 従って市県民税のみの自己申告を行っていたのですが。 今年から400万の申告になりそうです。 ちなみに購入は2年後の春に考えています。 それまでに出来ることは何かありますか？ 希望としては3000万円ほどの物件を考えています。 よろしくおねがいします。 1500から2000ほどのローンは組めますか？ 銀行の審査は通るのでしょうか？ 会社に所属していないため、会社員でもないし |
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| No.4 |
銀行は個人事業主に冷たいから、信用金庫とか小さい金融機関に相談するとよいです。
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| No.5 |
個人事業主でも給与所得でも継続性は大事です。
だいたい過去3年は見られます。 でも基準は申告所得で、個人事業主だからダメってことはないですよ。 個人事業主だと、担当の「見る目」みたいなのが要求されるために あまり扱いたくないのは確かです。 ０４さんのおっしゃるとおり小さい金融機関だともともと審査が甘いですし、 ネットで事務的に処理するところもいいかもしれませんね。 |
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| No.6 |
頭金がそれだけ用意できるのでしたら
公庫系のローンでいけるのではないでしょうか？ |
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| No.7 |
回答ありがとうございます。
銀行系のローンと地方信用金庫などではかなり審査に差があるのでしょうか。 うちは下請けとして、給与としてしか自己申告していないのですが、それでも貸してくれるところはあるものなのでしょうか？ |
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| No.8 |
それと400万の収入なら最高でいくらくらいのローンが可能なのでしょうか？
1500万ほどの借り入れは可能でしょうか？ |
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| No.9 |
私も自営業ですが、スレ主さんの１／４以下の収入（パートなみ）で、１２００万の融資をし
てもらいました。ただし、色々大変で、申告書は、３期分提出（どこでも当たり前の様です） 何度も、足を運び、定期預金、公共料金引き落とし、クレジットカード作成等々、色々な、条件 を言ってきますが、（強制は問題があるみたいなので、遠回しに強く言ってきます。） （金がないから借りるのに定期預金は、矛盾してると思いましたが） 住宅ローンとしてではなく、個人ローンとして、変動金利４．４％という条件です。 （この行の通常住宅変動金利は当時２．０−２．５％位） 即融資で、なければ、今後申告を安定させ、最低３期は、よい水準でゆけば難なく融資可能 とおもいます。（ただし、そのときの金融情勢、担当等によりますが） 青色、白色どちらかわかりませんが、金の流れが、明確に分かるものなどを用意すると、 銀行も多少納得するところがあるみたいですよ。まずは、近くの銀行などに、行ってみるなり、 マンション販売会社の提携銀行（融資確率は、高い）を紹介していただいてみては、どうでしょう。 |
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| No.10 |
スレ主さんは、個人事業主としてではなく、給与収入としてローン申込みしても大丈夫そうですね。
収入の証明は、役所の所得課税証明書と通帳の写しがあれば大丈夫ですよ。 ただ、おととしまで非課税水準の所得だったのはちょっと不利に働くかもしれませんが 頭金の多さと、今後の収入の継続性をきちんと説明できればいけると思いますよ。 借入金額の１５００万円は、収入４００万という基準なら問題なし。 |
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| No.11 |
丁寧に回答していただいて感謝しております。
ありがとうございます。 今期の申告、そして来期、申告してきます。 本当に有難うございます。 |
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| No.12 |
>>11
このスレッドを読んでいて一つ疑問を感じました。 確定申告をしていないようなので、質問します。 収入・収入と書かれていますが、請負で何かの仕事をして、対価を銀行振り込みで受領しているんですよね。 そうすると、収入以外に必要経費があると思うんですが、いかがでしょうか？ 事務所の賃料や自宅でも事務所分の固定資産税や都市計画税は必要経費になります。 それ以外に電話代、交通費など、仕事の仕入れ以外でも経費はあるはずです。 ４００万円はあくまで収入、経費を引いたものが所得になります。 銀行から融資を受ける場合は、３年間の所得状況を知らせる必要があります。 差し支え無い範囲でお答えをお願いします。 |
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| No.13 |
>>10
＞給与収入としてローン申込みしても大丈夫そうですね。 明確に異なります。 ４００万円を給与としてもらっていれば、源泉徴収の対象になります。 給与収入＝給与所得とはなりません。 給与収入 − 給与所得控除 ＝ 給与所得 です。 給与所得控除は、最低でも６５万円です。 給与収入が１０３万円以下でも非課税なのは、この６５万円に所得税の基礎控除３８万円を加算した金額以下だからです。 スレ主が非課税だったのは、元々無申告だっただけでしょう。 住宅ローンを借りたいがために、付け焼刃の確定申告をしようとしているだけだと思われます。 まともな事業主なら、「所得」と「収入」の使い分けは当然ですよ。 経費の把握もろくすっぽ出来ていないのは、まったく滑稽としか言いようがありません。 頭金が１０００万円以上（諸経費も考えたら）と多いのも、奥さんの年収が１００万円くらいですから非常に不自然です。 |
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| No.14 |
年収３５０万円でも最大３８００万円まで借りれますよ！審査金利０．９％とこありますし。ただし勤め先は重要です！！
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| No.15 |
>>14
スレ主はサラリーマンじゃないって。 事業主は収入ではなくて、所得で判断されるの。 町のタバコ屋さん。１０００万円の売上があっても仕入価格は８９５万円で粗利は１０５万円。 収入は１０００万円だけど所得は粗利の１０５万円からさらに経費を引いて６０万円くらいのもの。 仕事の種類によって、かかる経費の割合が異なるから、収入では判断しないんだよ。 サラリーマンや年金生活者は、収入で判断する。 |
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| No.16 |
スレ主さんへ
私の書き込みの前提の考え方を書きますので、それに当てはまるならば参考にしてくださいね。 建設業では、社員として雇用すれば社会保険料負担が大きいので、 国保や年金は自分で入れ、という条件で給料だけ払うが、 所得税の特別徴収や社会保険や労働保険には加入しない、という例がよくあります。 結果として、こういう方々は源泉徴収してもらえませんので、 収入額を自己申告して確定申告しなければなりません。 確定申告する際に、お金を振り込まれる通帳の写しや、支給明細書などで、 申告するときに確認してもらうことになります。 自己申告ですから、当然税金の支払いが出ないように皆さん申告します。 ただ、長期的に事業資金や住宅ローンを借りる必要が生じた場合には 当然所得がないと貸してもらえませんので、その場合、今度はあえて所得が出るように申告して ２〜３年経ってから申し込むということも結構あります。 で、所得が出るように申告する場合に、個人事業主として必要経費などをまじめに考えて申告すれば 所得が出ないので、給料収入として申告するわけです。 給料であれば、13さんが言ってる給与所得控除だとか基礎控除は全く関係なく、その収入総額が基準となります。 そんなところで、ローンを申し込むには「今後の収入の継続性をきちんと説明できれば」と言いました。 ただ、ほんとに個人事業主で、経費もそれなりにかかっているというのであれば 12さんや15さんの意見を参考にしてください。それで所得が400万なら大丈夫ですが、収入なら無理です。 |
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| No.17 |
スレ主です。
ご意見色々有難うございます。 すみません、ただ簡潔に書いただけで誤解を招いてしまっているようです。 収入から経費などを差し引いた価格で400万ほどになるのです。 従って収入から経費を差し引いた価格、400万ほどでローンが通るかどうかお聞きしたかったのです。 重要個所が抜けてしまっていてすみませんでした。 その収入で頭金が多いというのはおかしいことなのでしょうか？ 独身時代からやりくりしてきた分と少し親からの援助もあり、その価格なのですが、問題ありとみなされてしまうものなのでしょうか？ |
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| No.18 |
>>17
収入から経費を引いた金額は、「価格」とは言いません。所得です。 ４００万円、前年が３００万円、その前年が１００万円以下（住民税非課税）。 ３年間の平均が３００万円くらいと少し甘めにする。 年間返済額の上限は、３００万円×０．２５＝７５万円。 普通は３０％〜３５％だけど、所得が変動していることなどを考慮すると２５％。 ２０００万円を３５年２％元利均等返済で借りると、６６２５３円×１２＝７９５０３０円 本来、２０年４％くらいで査定すべきだが、現在の一番恵まれた条件で計算しても返済率オーバー。 １５００万円くらい貯めて出直し。 |
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| No.19 |
13の意見は気にしないほうがいいですよ
あと18（13と同一か？）も数字だけの計算なので、参考としてください 何度も言いますけど、大事なのは今までよりも、これからなんですよ それをきちんと説明できるか そして、銀行の担当者が面倒くさがらずに対応してくれるか、です 個人事業主としての申込みになりますけど、経費を引いて400万なら大丈夫ですよ |
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| No.20 |
１９の意見は気にしないほうがいいですよ。
何度もいいますけど、事業主にとって大切なのは収入よりも所得です。価格ではありません。 事業展開をいくら説明しても、今の時代は結果が全て。 変化に対応出来ない経営者は駄目。 今まではこうだったと言ってもでは明日の見通しは？裏付けを持って説明出来なきゃ駄目。 金融機関の融資拡大・顧客確保がどの程度かで、貸出枠の増減と融資審査の手加減（ＯＫかＮＧかの裁量）が変わります。 |
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| No.21 |
私は、所得がすべてでは、ないように思います。普通の経営者であれば、当然節税しますよね？
それに、控除前の所得と最終的（控除額によりますが）な申告で、かなり違いますよね？ 申告決算書があれば、かなり内容が見えますよね。 銀行の担当さんがどう見るかは、千差万別ですが。 |
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| No.22 |
>>21
＞控除前の所得 控除前の収入でしょう。 ＞当然節税しますよね 経費を計上して所得を計算することは、節税とは言いません。 当然計上するものを正しい算定方法で計上するだけのことです。 減価償却費のように、計上しなくて経費としない場合でも、除却時には減価償却費を計上していたものと見做して計算することになります。 定率償却や特別割増償却が出来るからこれを選択するようなのは、「節税」と言ってもいいと思います。 本来の目的以外に消費したものを、経費として計上するのは「脱税」につながる恐れがあります。よくやっている人がいますね。 自分の個人的な旅行が交通費になったり、家事消費部分の出費を経費に計上したり。 決算書を住宅ローンで最初から見せるんですか。 商売の資金融資を求めるならわかるが、余程借りたいと自ら主張しているようなもんだ。 |
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| No.23 |
13=18=20=22
「事業主にとって大切なのは収入よりも所得です。価格ではありません」 スレ主さんもそんなことはスレ建てる前からわかってるって。 言葉の間違いひとつつかまえてそれを強調してどうすんの。 節税とか脱税とか当たり前なことをだらだらと、 スレ主さんの相談に対する答えにもなってない。 |
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| No.24 |
>>23
何回も間違っているよ。 収入から始まって価格。本当に事業主なのか。 確定申告も一度はやっているようだが、そしたら間違う方がおかしいぜ。 相談の答えも明確に書いているじゃないの。 今は無理だって。 貯金して、正直に毎年申告することだな。あと１〜２年正直に申告していれば、日の目を見る。 |
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| No.25 |
＞＞２２
青色申告を例にとれば43の項目は、青色申告控除前の所得金額です。収入では、ないはずです？ 7および３３の項目でも収入なんて、出できません？スレ主の収入とか価格は、書き込みの内容から、 判断できるのでは、ないでしょうか？ |
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| No.26 |
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| No.27 |
私も、自営業者ですが、私の経験の中で、
事業資金でも住宅ローンでも、決算書を要求してくるのは、多くの銀行で当たり前です。 （よほど所得のある方は、別でしょうが？） |
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| No.28 |
＞＞２６
私は、価格なんて、一言もかいてませんが？ |
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| No.29 |
あんたも「価格」にこだわるね〜。いや〜疲れる。
スレ主さん、さようなら。頑張ってください ちなみに、私は銀行融資担当の経験から過去の意見を述べております。 13などもそれなりの人かもしれませんけど 担当によってそれだけ意見が違うということなんでしょうね。 よい担当にあたることをお祈りいたします。 |
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| No.30 |
>>28
２５投稿で書いていたから、解ってあなたが書いていると思うので質問しているんだよ。 |
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| No.31 |
>>29
仏の融資担当さん、ご苦労さん。 業界とその経済情勢で、厳しく審査したり緩くしたりするから、確かにあなたのいうことは良く理解できますよ。 スレ主さんには、甘い回答をするより少し厳しい回答をした方が、本人の為だと思うから私は書きました。 用語の使い方、所得金額の増減の「手口」。 スレ主さんの気持ちは解るけど、このような知悉では金融機関担当者を丸め込むことは難しいので、敢えて辛口の判断をしました。 |
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| No.32 |
スレ主です。
様々なコメントありがとうございます。 用語の使い方でここまで発展してしまうのは私の責任ですね。 申し訳ありません。 価格と書いたのはだいたいそのくらいの金額で、、という意味でご理解頂けるものと思っていました。 所得、収入の違い等は熟知しています。 すみませんでした。 |
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| No.33 |
今凄く生活費に困っています｡
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| No.34 |
私は今障害でもお金はお金は借りますか？
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