無謀だったでしょうか？教えてください。

[不安性]

はじめまして。最近の金利上昇はわかっていたことですが、小心者なのか自分のローン返済に自身がいまいちもてません。今年の３月に購入しました。内容はこんなかんじです。
夫　３５歳　年収６２０万
妻　３９歳　専業主婦　子供　２歳
価格　３２９０万
頭金　　５００万
借入　２７９０万
３５年返済　１０年固定２．６５％（通期マイナス１．２％）
毎月返済　１０．５万（管理費等含）
ボーナス　２２万（１１万×２）
現在貯金　８００万
１０年後には約１００万、年収ＵＰ予定
みなさんのご指導よろしくおねがいします。

[22: 匿名さん]

同感です。
スレ主さんは、一見、慎重な方のようにお見受けしますが
少し頭金が少ないように感じます。
マンションのMRでも、頭金2割＋諸費用分は入れるほうが良いと
勧められました。
貯金があるのでしたら、頭金は650-700万くらいは
入れられたらいかがでしょう？

[24: 匿名さん]

>>23
削除対象

[25: 不安性]

頭金については、相当悩みましたよ。
結構皆さん頭金をたくさん入れて、手元に１００万ぐらいを残す
感じですかね。でも私は、それでは、ますます不安が増長（笑）
されていってしまう性分です。貯金の半分は残したかったのです。
１００〜２００万なんてすぐなくなっちゃうような気がするのです。
ほんとう色々悩みますわ。繰上げとかも結構ポンポン返済されている
かたの話を見ますと、家もこれぐらいしなくちゃいけないのかなーと
思ったり。本当に私、よく買ったよな〜の性分です。

[26: 匿名さん]

なんでこんな額で騒ぐのかが分からない。

当方　年収５００万で４５００万借りてるよ。

[27: 入居済み住民さん]

>>26さま
年収の9倍ですか・・・すごいですね。
ご家族の為にも頑張ってください。

[28: ２６]

頑張る！

[29: 匿名さん]

皆さん、そんなに大変と思わないけど。
うちは夫婦合算年収５５０万　２９００万借入。
貯金ゼロ、頭金なし　だよ。子供も１人いるし。
しかも変動でいこうと思ってるし。繰上げ返済も安い金利のうちなら
できると思ってるし。
契約しちゃったし・・・少し不安だな〜。

[30: 不安性]

たぶんみなさん購入されたときは返済計画をきちんとたててみたものの、だんだん不安になってきたりするのですね。何年後には繰上げしてとか考えたりしますが、購入当初の返済計画通りにいっているひとはどのくらいいるのでしょうか？じっさいいろいろなスレを見たりしていて思うのは、本当にそれで生活していけるのかな〜というローンを組んでいる人が結構いらっしゃるので。余計なお世話だとは思うのですが。

[31: 申込予定さん]

>>24

なんで23が削除対象なの？
超意味不明。

[32: 購入経験者さん]

誰だって良い家に住みたいと思うのが普通です。
良い家の基準は人それぞれだと思いますが・・・
収入と物件のバランスが取れていない場合は、
幸せな生活は望めないと思います。
年収の約5倍程度の借入金＋頭金＝適正物件価格を
おおよその基準に考えれば他人に聞かなくても
無謀かそうでないか判断できると思うのですが・・・
どうなのでしょうか・・・？？

[33: 匿名はん]

>>32
単純に年収の5倍だけでは無謀かどうか判断できません。

年齢が45歳以上、小学生以下のお子様が3人以上、頭金なし、
貯金なし、家族が病弱など、の要件が無謀に繋がります。

自分と同じ境遇の人がどういうローンを組んでいて、それが
自分にどうあてはまるかを聞ければ安心できるでしょう。

但し、このスレでは私の様にいろんな条件で考えてみて、
勝手にあてはめながら回答しているのもいるので、最終的な
判断は自己責任です。

[34: 匿名さん]

確かに色々な境遇（ローン）の話を聞いて、役に立つこともあるけど、どちらかといえば、自分より不幸な境遇を聞いて安心感をいただく、ワイドショーをみる心理ににていますな。人様の支払い方法を聞いても自分の家の支払い方法が悪いか、良いかなんて判断できないものな。

[35: 匿名さん]

>34さん
同感。俺は住宅ローン人に聞いたことなんてないんだが、みんな何で
聞いているのか最初不思議だった。けど単に安心感とかを求めてる
だけなんだよな。みんな年収とか家族構成書いて、「どうでしょう？」
とか聞いてるけど、よく知ってる知人でもわかるわけない。
こんなのちょっと考えればわかるはずなんだが、聞いている人も
不安でたまらないんだろうが、まあ心理的にはわからんでもない。
けど掲示板で聞かなければならないくらい不安ならやめときゃいいのに、とも思う。

[36: 金利マニア]

住宅ローンは、金利が低い今のうちになるべく
長期で考えるべきと思いますよ。

他のスレを見ても「金利が上がったらその時に借り換えればいい」とか「変動の借り換えを上手にくり返していけばいい」というような
意見が多く見られますが、本来金利という物は
上昇してから借り換えようとしても遅いんですよ。
常に変化を見据えて、一歩もニ歩も先に動かないと間に合わない。
それなのにローンの大まかな仕組みに疎い人が、
業者のキャンペーン金利やらに釣られて、変動で組んでしまったり
すると、場合によっては後々危険な事になりかねませんよ。

だって、素人が長期に渡って金利の流れを読んで、
上手に変動ローンを組み換える事ができるんでしょうか?
金利の流れを読むなんて経済のプロでも相当難しいものですよ
(ちなみに私はプロです)。

もちろん「先を見据える目があって、常に金利の動向を読む自信がある」という方は長期「変動」でも大丈夫だと思いますが...。

しかし、長い目で見れば、まだまだ現在の金利はかなり低いです。
ちなみに金利は過去8パーセントを超えた事があり、
またその様な事態が起こらないとは、誰にも言いきれません。
過去35年を振り返って見ても、東西ドイツが統合し、ロシアが無くなり、
日本も年号が変わりました。想像しがたい事でしたよね?

これからの35年、低金利がずっと続くわけないですよ。
必ず超高金利の時代も巡ってきます。
私ならできる限り長期の「固定」をお勧めします。

[37: 物件比較中さん]

>ロシアが無くなり

ソ連？

[38: 購入経験者さん]

その８％時代の住宅ローン実行者の平均年間所得とか

８％時代の経済状態とかはなしにそういう話をされても、プロって
自称でしょ、としか思えない頭の悪そうな意見にみえるんですが。

リスクは百も承知でしょう。変動の皆さんは。

ていうかむしろ８％（優遇で７％）くらいになってもまぁなんとか返済
可能、という人が変動かりてるんじゃ？

それ以外はそもそも冒険ですからね。

変動1.65%とかでぎりぎり一杯一杯の人は論外。ご愁傷様としか言いようが
ないってのはこのスレの総意なのかと思ったよ。

ちなみにあの時代、基本消費がどんどん加速して、国民すべてが感じた
かと思えるほど、高度成長期であり普通に働いている人は、みんな普通に
儲かった時代。

今はそこを経験したためか、経済成長しつつも所得は増えないという
最悪のシナリヲを突き進んでいますが、今後成長する材料というか、
もちろん国内外含めてこういう材料がそろってきている。成長は改めて
起こりそうだ、という物がないとまだまだ変動でもいけそう、と思って
も仕方がないですよ。

ていうか、プロならみんなでうまく低金利を享受できるようにアドバイス
下さい。長期固定が不変なのは分かったから。

でも、本当に長期固定って不変？今３％とかで３５年固定できるけど、
万が一経済が大成長して基本金利が８％とか９％いっても、本当にずっと
３％なの？経済状況に応じて見直す可能性って契約に書いてあった気がする。

[39: ご近所さん]

素人から見て大成長はないと断言できる。中国ならまだ分かるけど。熟した果実は難しい。景気よくなる＝所得増える。が成立しないと駄目だろうな。

[40: 金利マニア]

３６です。私がたまたま固定にこだわりがあるので・・・
変動で組まれている方は、気に障ったらすみません。

コンサルティング業務に従事しているのですが、
特にここ最近、変動の一部のお客様に悲壮感漂う雰囲気が
色濃く感じられるようになってきましたので・・。
ご本人の財政事情に問題が生じている訳では全くないんですがね。
性格ですかね、不安になって夜中に起きて電卓をたたく・・と言っていました。心配性の人には向きませんね、変動は。長年のおつきあいですと、つい感情移入してこちらも心配になってしまいます。（情が絡むとマズイと言われてるんですけどね・・）

３８さんの言われていた「低金利を享受できるように」というお話ですが、
どこの世界でもあるように、一般に見落とされがちな特別なやり方というのは、やはりあります（もちろん違法性はありませんよ！）

私もそれで仕事でごはんを食べてますので、書くわけにもいかないのですが
無難な線でひとつ。
まずこれからローンを組まれるご予定の方は、銀行や証券化ローンの他に
現在お住まいの土地、または物件購入予定の市町村に直接的な貸し付け制度がないか、お勤め先に資格や年齢・期間を限定した融資制度がないか、
徹底的に洗い出してみてください。
意外とバカにしたものでもないんですよ。

たとえばあるお客様(Ｍ様とします）の例を挙げますと、当社の進言で
４年前に東京都のお隣りの某県で、県の貸し付け制度を利用されました。
しかしあまりにマイナーなローンの為か、県の住宅課に電話して頂いても「知らない」と言われたそうで、Ｒ銀行を窓口に貸し付けの申請をお願いしても
そのＲ銀行が「そんなローンは知らない」「存在しない」という始末。
お客様も訝しみ始めたところ、ようやく県土整備課から「あります」という返答が（こちらとしては情報があるんで。当たり前だ）。

申し込みは年に３回、それぞれ１ヶ月間のみ。
県の計画承認を受けている物件のみが申込み可能で、審査基準はとても厳しく、高耐震や高耐火、地域木造・省エネルギー・バリアフリー等々、たくさんの基準のうちの多くをクリアしないと受けることができない、厄介な制度でした。

ご購入のマンションはいくつかがＯＫでしたものの、それでも依然ハードルには及ばす、結局は建設途中で床をバリアフリーにしていただき、トイレも手摺り設置、間取りも一部変更など、取り入れていただけるように進言。
２００万弱かかった上に、現場監督に気を悪くされるとマズイので、幾度となく現場に足を運び（ビールをケースで差し入れたり）、デベ側にもやはりそれなりに気を使いました。
建築申請の変更を３回、法務局や県の窓口を駆け回り、
マンションの設計士ともすっかり顔なじみ・・・という毎日でしたね。

その甲斐あってか、Ｍ様は無事に審査に通り、貸し付け許可通知の通し番号はなんと「０００１」。その年、そのローンを利用した第一号だったそうです。
お客様の組まれたローンは、全期間を公庫の０．１パーセント引き（２００３年の７月でしたので２．０から１パー引いて、１．９パーセント）の２５年固定でした。

こういったローン、大々的に宣伝しないのが特徴で、ちなみにその時の募集も広報に４行くらい出た程度。パンフレットに至っては地域創造センター、領事館、土木事務所などにひっそり置いてあるくらいでした。

各地域で「２代続けて同じ土地に居住する人物のみ」とか、「○年必ず居住し続ける事を条件として」とか「県産材を使用した住宅に限り」「子育て世代に限り,夫婦の年齢の合算が○歳以下」とか・・・。
いろいろあったりしますよ。

資格に合わない場合は、がっかりかもしれませんが、ダメ元で調べてみてはいかがでしょうか？条件さえ合えばかなりの低金利を享受できますよ。

[41: 金利マニア]

あ、それと気になったのですが、「変動のみなさんはリスクは百も承知」という内容が上の方にありましたが、（現在の金利で）変動で組んだ場合は、将来的に８パーか９パーになった場合、元金と金利の逆転現象が起き月々のローンのうち元金を１円も返済できていない・・・という恐ろしい事態になる可能性もあります。
それだけ要注意ですね。
でも、ご本人がしっかりとご自分の財政をコントロールでき、変動を上手く利用し続ける事ができれば、それはいわゆるハイリターンとなりますので、
その分,人生が潤う事も確かだと思います。

潤いといえば、私もそろそろ嫁と家が欲しいですね。皆さんが羨ましいです。
（余談でしたね！）

[42: 匿名さん]

主婦です。　すごい！　それって変化球じゃないですか？　ぜんぜん思いつかなかった！　うちは購入検討している段階ですが、子供７才がいるのでローンはできるだけ安全パイをねらいたい。　ダンナは心配性だし