年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[667: 匿名さん]

663〜665さん
住宅ローンではありませんが、以前仕事でローン関係について調べたことがあります。

まず問題となるのは与信です。
たとえば2,000万借りられるとすると、貸す側は与信を調べます。ここでクレカを持っていて、そこの借入可能金額が50万円だった場合、その50万円は「いつか借りるかもしれない」ということで引かれて1,950万のローンを提示してくるということです。限度額50万のクレカが３枚あれば、150万引かれた1,850万のローンとなります。（実際はこんな単純なものではないが、原理はこんな感じ）

とはいえ、現代でクレカなしという人はそういませんので、よほどのこと（クレカ10枚以上持っているとか）でない限りさほど重要視されません。
大きな買い物を控えるように言われた・クレカを新規で作らないように言われたなどは、ローンの希望額がかなりギリギリの人です。（すみません。）通常、クレカの利用限度額に関しては銀行はさほど気にしません。ギリギリの場合のみ注意深くなります。
それは、ローンが滞ったらそれだけの額を簡単に借りられるからです。

これに対して、車や大型家電などのローン、サラ金、キャッシング、リボ払い・分割払いなどは要注意となります。
上の「ローンが滞ったら借りられる」と共通しますが、これらには利息がつくからです。簡単に言うと、クレカの利用限度額が50万の場合与信から50万引いて考えますが、上記のような借入やローンなど利息付の場合は50万＋利息として考えるのでかなり大きく引かれることになります。
ただ、分割や借入がかなりの割合で引っかかるのには、もっと大きな理由からです。
ローン破綻者にもっともありがちなパターンは、「今月××の理由で○○のローン返済額に少し足りず、借りる→当然そちらの方が利息が高いのですぐ行き詰まる→別のところから借りて埋めるを繰り返す→破産」です。最初の一歩「月の返済額が足りない（予め必要だとわかっているものが不足する）」ために「よそから借りる」は、普通の金銭感覚を持った人にはなかなかありません。が、分割・リボ・延滞・サラ金借入・クレカキャッシングなどをする人は、その経験からこのパターンに非常に陥りやすいと判断されるので（実際はどうかは置いといて）、貸す側はかなり慎重になります。
ローン返済のために高利息の借入をする、というのは相当な確率で破産一直線だからです。

一般的に「クレカを作るな」「ローンは返済しておけ」となるのは、そういう理由からです。上記のように、前者（クレカ）は低収入だったり希望ローン額がギリギリだったりしない限りはさほどうるさく言われません。対して後者（別ローン・借入）は収入・ローン額にかかわらず注意信号です。

なお、蛇足ですが
クレカのキャッシング限度額は減らせます。利用限度額はそのままに、キャッシング可能枠のみ減らしてくれとカード会社に電話一本入れたら終わりです。
サラ金の場合、完済していても解約していなければ借入枠がそのまま残っている状態ですので、完済したあと必ず解約しておかなければ無意味です。
クレカの延滞については、ＣＩＣなどの情報機関で調べられます。入金忘れや口座登録手違いなどで１回の延滞だった場合などは、ローンの担当者に事情を話せば殆どの場合誤差の範囲として問題視されません。また、カード会社もそのような理由での突発的な１回遅れは、連絡して謝罪した上ですぐに振り込んだりすればエラーもつけないことが殆どです。これが２回、３回となると、いくらお金があっても返済日にルーズな人と判断され、やはり注意されます。
要は「ローン返済が滞りそうか」「滞ったらすぐどこかで借りそうか」がキモです。