年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[201: 匿名さん]

ここんところ、冗談みたいな相談が増えてますね。

無謀かどうかというより、漫才みたい。必死さがない。

スレタイが、無謀と銘打っているとはいえ、以前から、本当に無謀な
相談が多い。だからコメントも厳しくなる。

たまには笑いがあったほうがいいけど・・・。

[202: 購入検討中さん]

年収　　　3000万円
年齢　　　37歳
家族構成　妻と子供（小学校中学年）の4人暮らし

物件額　　　約2億円
ローン総額　1億8000万円（35年）
貯金の有無　諸経費など払うと残り300万円

親援助の有無　　　無し
今後の昇給見込み　あり（+2000万円）
その他特殊事情　　今月、車を購入しました（Audi A6 アバント）

親から反対されています。やはり無謀でしょうか？

[203: 匿名さん]

かなり無謀ですね。

[204: 匿名はん]

さて・・

どこからツッコミを入れようか・・

[205: 家買いたい]

>199さん

妄想ではありませんので。毎年の定昇でそうなるもんですから。
ちなみにこちらが無知だとわかってて真剣に相談してるのに、＊＊にした答えをする人に相談した覚えはないので。

[206: サラリーマンさん]

>>202


↓こうしないと０が多くて、我々には理解出来ませんので・・


年収　　　300万円
年齢　　　37歳
家族構成　妻と子供（小学校中学年）の4人暮らし

物件額　　　約2千万円
ローン総額　1800万円（35年）
貯金の有無　諸経費など払うと残り30万円

親援助の有無　　　無し
今後の昇給見込み　あり（+200万円）
その他特殊事情　　今月、車を購入しました（ワゴンR）


んん〜。
やっぱムボーと言う事で・・。

[207: 匿名さん]

>202

>親援助の有無　　　無し

いざとなったらあるでしょ？　妻のほうからも。

そういう家に生まれないと２億の家には手が出ないはず。

[208: 購入検討中さん]

>207

ないですね。
夫婦とも一般家庭に育ちました。

[209: 匿名さん]

年間１０００万返済しても、

年収２０００万ですから余裕でしょ。

実際もっと返済出来るでしょうし。
まぁ、税金も相当でしょうが・・


年収も後々、５０００万になるとのことですし・・。

[210: 匿名さん]

>>205
>199じゃないけど、フツー今給料悪いけど、将来年収3倍になりますなんて言われたら、
こっちが馬　鹿にされてんのかと思うよｗ　
大体、ここは匿名の掲示板。不特定多数の人に目に触れるとこに書いといて
相談した覚えはないっつーのはないんじゃないの。

[211: 社宅住まいさん]

年収　　主人（37）　　860万円
　　　　妻　（36）　　660万円

物件額　　　　7570万円
頭金　　　　　2750万円（諸費用約200万円別途用意）
ローン総額　　4820万円　　変動金利の提携ローン申込予定
　　　　　　　※シミュレーションしていただいた月々の支払いは管理費込みで
　　　　　　　約16.8万円でした。　
貯金の有無　　　頭金+諸費用支払い後、約800万円
親援助の有無　　無し
今後の昇給見込み　少なくとも現状は維持できるかと…

子供は出来るかもしれませんが、年齢的に1人が限界と思っています。
ただしその場合も妻の私は育休取得して復帰予定。定年まで働く覚悟です。
都心の利便性を優先したためかなり高額物件と思います。代わりに車は
手放します。変動金利を選択し、繰上返済をがんばろうと夫婦で話しています。

いかがでしょうか？

[212: 匿名さん]

>>211

年間の返済が年収の２５％以内なら大丈夫。みたいな事よく聞きますね。

旦那さんの年収だけでそれに収まってますね。

奥さんの収入はほとんど繰り上げに使うと、さらに余裕ですね。
後、私なら固定資産税もほぼ固定費ですから、月々の返済額に組み込んで計算します。


しかし、全額変動金利は怖くて私は出来ません＾＾

大局的に見て、金利は下げ余地より、上げ余地の方が遥かにありますから。。

[213: 社宅住まいさん]

212さん、ありがとうございます。
固定資産税、組み込んで考えるようにします。すっかり抜けていました。

金利の部分は今回最も悩んでいる所ですが、そんな事を悩んでいる
場合じゃなくて、大前提が無謀なのではないか…？と不安になって
ご相談した次第です。

実は明日契約に行く日なのです。朝までよく考えてみます。

[214: 匿名さん]

>>202さん。

他の方も言われていますが、年間約1000万の支払いで、
残り2000万残りますよね。（税金等を引かれるのをいれないで）

私からみれば、余裕ですよね。

親が反対しているのは、今のライフスタイルについて心配しているのでは？
年収のわりに、預金がすくないのでは？多分約2500万ぐらいですかね？

ライフスタイルを返れば大丈夫ですよ。


>>211さん。

奥さんの収入を繰越返済に全て使うぐらいの生活ができれば問題なしだと思います。
奥様の今の年収が約8年（産休期間を除く）続けば短期間で返済できるのでは？
最短8年で返済が終わりますよ。
もちろん、その間に通常の返済で元本も減りますしね。
5年固定や10年固定とかでもいいような気がします。
その方が出産する心配も減るのでは？
変動だと落ち着きませんよ。

[215: 社宅住まいさん]

214さんもありがとうございます。
「固定金利は精神安定剤のようなもの」という
言葉をある説明会で聞き、「なるほど、でも私は
ガンガン繰り上げるつもりだし、変動金利の方が
合っているわ」と思っていました。

でもそれは子供のいない今の生活をベースとして考えて
しまっていました。「安心感」の必要な時期もきっと
来ますよね。
よくよく考えて、自分なりのベストプランを出したいと
思います。

[216: 匿名さん]

旅行に行く前が一番楽しいとよく言いますが、

家も買うまでは、夢が広がり、こんな素敵な所に住んだらあんな事して、こんな物揃えて・・
もちろん住んでからも、暫くはすごくハッピーな日々です。
少しきつめに組んだローンも苦になりません。
繰り上げ返済もやる気満々！

しかし、人間って必ず慣れてしまいます。
そこでの生活がフツーになっていきます。
他にも欲しいモノが出てきます。
子供の教育にも、お金を掛けたくなります。

それまで高かった家に対する、テンション・感動・モチベーションなどが
下がっていく事が多いです。

ところが、一向に下がらないのが借金の返済額。
その存在が刻々と、目障りな物に成ります。

家だけが趣味だ！って人は別ですが、
本当にその物件が、自分に、家族に絶対必要なのか？
本当に無理の無いものなのか？

１歩でも、２歩でも引いて、客観視するのも大事ですよね。


価値観によりますけど、
私は、無理なく１０〜１５年で完済出来る物件に住んで、
その後は支払いに追われる事無く、金利なんかの動向など気にせずに
旨いもん食って、お洒落して、旅行して、てのが優雅な人生に思います。


家買う前って、みんな熱くなり過ぎるんですよね。

[217: 入居予定さん]

>>216
＞家買う前って、みんな熱くなり過ぎるんですよね。
買う時は、「どれがいいか」で迷うし、家族で意見が違うことはあります。

しかし、入居する際はかえって身軽になりましたね。
今どきのマンションは収納も多いから、家具は逆に入る前に大量に捨てました。
また、断熱効果がいいので、入居の際に各部屋にクーラーを入れましたが、３年経っても殆ど使う必要がありません。（それまでは非冷房で長年生活して来ました。）

うちはローンも当初から１０００万円未満。
返済期間２０年・元金均等払いなので、３年間で１００万円以上元金減りました。

[218: ２１７]

「入居予定」ではなく「入居済」でした。

[219: 匿名さん]

>>214

税引き前の年収が3000万の人に、税金を無視して、1000万の返済をして2000万残るから
余裕でしょ、というのはちょっと非常識ですね。

年収3000万なら税金と社会保険料で手取りは1500万程、そこから1000万返済したら、
500万しか残らない。月にすると40万程。必ずしも余裕のある生活費とはいえません。

[220: 匿名さん]

高年収の人の相談を、その年収をもらっていない人が生活・税金その他の知識や実感なく想像で回答するのは危険。
反対に、年収の低い人の相談を、高年収の人が自分の今の生活レベルを元に回答するのもどうかと思う。
同じ年収帯、近い年収帯の人が回答するのが一番だと思われます。

[221: 匿名さん]

とにかく税金とローン利息額との戦いになると思う。
高収入の人は、税の特別控除とかも受けられないだろうし。
１億８０００万のローンなんて銀行が大喜びですよ。
払う側からしたら、どぶに捨てるような金が多いんですよね。
簡単にローンは年収の５倍という法則を当てはめても３０００万も越えてるしね。
親御さんの気持ちがよくわかる・・・。
頭金が２０００万しかないのも、そのライフスタイルが透けてみえますよね。
ランク落とせますか？無理でしょう？

お金払ってファイナンシャルプランナーとかに相談した方がいいですよ。
お金あるんだから。

[222: 匿名さん]

>>219
＞年収3000万なら税金と社会保険料で手取りは1500万程、
そんなには手取り少なくはならないですよ。
所得が３０００万円と給与収入が３０００万円では、かなり違います。

給与収入が３０００万円だと、所得は２６８０万円。
社会保険料は標準報酬が上限値になりますから、低所得者のように収入と定率というわけではなく、定額になってしまいます。
奥さんと子供２人で、所得税は概算で６５０万円くらい、住民税は２４０万円くらい。
社会保険料は失業保険や介護保険を併せても２００万円くらい。
１９００万円くらいは残ります。

[223: ２２２]

>>221
＞高収入の人は、税の特別控除とかも受けられないだろうし。
住宅ローン減税は、所得で３０００万円までの人なら資格あり。
（給与収入ベースで３４００万円程度まで）

昔は建物の床面積にも２４０平米という上限がありましたが、こちらは今は青天井。
登記簿面積で５０平米以上の主たる住居であればＯＫ。

[224: 匿名さん]

>>223

でも、この人５０００万まで給与上がる予定なんでしょ？
そうすると、減税打ち切りの可能性はそう遠くないのでは？
２億ともなれば、平米数もそれなりでしょう。
もしくは、土地評価額が高いか。
毎年の固定資産税はかなりなものになりますよね、きっと。
とにかく、あっちが引っ込めば、こっちからと、税金との戦いは続くと思います。
２億の物件にかかる様々な、今は見えてないコストは相当なものなのでは？
年収３０００万と言っても、結局は手取り１９００万なんですし、１億８０００万のローンを組むのは、やはり無謀だと覚悟されるべきかと。
総合的に数字をはじくには、やっぱり、どっかにきちんと相談した方がいいと思いますよ。

[225: 匿名さん]

>>219

＞年収3000万なら税金と社会保険料で手取りは1500万程、

どのような計算したんでしょう？

＞500万しか残らない。月にすると40万程。必ずしも余裕のある生活費とはいえません。

仮に500万残ったとしても、ローン抜きで月約40万。
これで、余裕がないなんてｗ
あなたもライフスタイル見直したほうがいいかと思いますよ。

お金の使い方を知らない人ですね。

[226: 匿名さん]

お子さん二人の教育費をいくらかけるかによって、月４０万の価値は違ってくると思いますよ。
まあ、そもそもの手取り１５００万の計算があってるのかは、わかりませんが。

[227: 匿名さん]

>202

年収のことしか書いてないですが、給与だとしたら半端じゃない。

日本の首相が年収3500万円程度です。医師だとしたら、美容外科
医くらいしか思いつかない。美容外科を除くと、一般的な医師は、
1300万円程度でしかない。あとは弁護士か・・・。金融関係は
いい時期はいいでしょうが、安定してこんな給与にはならない。

私の知っている医師で、3000万円という人がいますが、給与だけ
ではそこまでいきません。アルバイトしまくりです。自宅には、
月一度しか帰らない。お金がほしくてやっているのではなく、
特殊な技術があるので、あちこちの病院から呼ばれて、その収入
になってしまう。税金などで1200万円ほど引かれてしまうと
言ってました。

住宅ローン控除なんていくらでもないので、全然大勢に影響しな
いでしょう。

今の時期になんでそんな高い住宅を買うのかよくわかりません。
単に贅沢したいのか。しかし、住宅ローンにそんなに払ったら、
贅沢なんてできない。投資だとしたら、たとえば、元の値段が
4億くらいのものをまけてくれる、というような話でなければ
時期的にとてものめない。

いずれにしても、金銭バランスが崩れているように思われます。
まともなコメントできません。収入2000万円以上の人のための
スレッドがあるから、そっちに書いてみたらどうですかね。
そのクラスの年収になると、金銭感覚がすごい人がほとんどな
ので、相談するというような話は全くといっていいほどでません
けど。

[228: 匿名さん]

このところ、回答者の反応を楽しむのか、おかしな相談が増えてますね。

年収３０００万でさらに２０００万はアップ予定の人も居る所にはいるだろうし
２億の住宅を購入する人も世の中にはいるだろうけれど
そういう人はそれなりの頭も人のつながりも持っているだろうから、いくら無知といっても
こんなところで素人相手に相談する必要なんか無いんじゃないでしょうか？
自分で２億の買い物が可能か不可能か判断できなくて３０００万の年収をもらえるっていったい
どんな業種なんでしょう？

[229: 匿名さん]

＞仮に500万残ったとしても、ローン抜きで月約40万。
＞これで、余裕がないなんてｗ
＞あなたもライフスタイル見直したほうがいいかと思いますよ。

本当に５００万しか残らないとするとヤッパリ余裕は無いでしょう。

この年収で貯金ができないライフスタイルのどこに余裕があるんですか？
年収３０００万と月４０万で生活するという事が全くつりあっていない。

[230: ２２２]

年収３０００万円でも、タバコ屋さんだと仕入原価が２７００万円。
粗利３００万円。
これに他の必要経費を控除して事業所得を算出。

いろいろあるね。

[231: ２２２]

>>227
＞私の知っている医師で、3000万円という人がいますが、
＞給与だけではそこまでいきません。アルバイトしまくりです。
複数の箇所から給与所得をもらっているだけだから、やはり給与所得です。
その場合、社会保険料は一か所からもらうよりも多少少なくなります。

個人事業主の場合は、売上が年収、経費を引いて所得となります。
売上原価率の違いによって、収入と所得が大きくかい離する場合と、殆どイコールの場合があります。

[232: 匿名さん]

>>228

最初からネタだと思って回答してます（違ったら失礼）。
でも話がこれだけ広がったんだから、掲示板的には良かったですね。

[233: 202]

皆様レスありがとうございます。
主たる収入は給与所得で、税務上赤字の不動産所得が少しあります（手元に残るのは年約120万円）。
今まで不動産に約9000万円使っています。

税金は住民税が未確定なのですが、多分1000万円位です。
普段は庶民的な暮らしで、今回初めて外車を購入しました。
保険料が多めなので毎月の余剰金は平均80万円です。

最初の頃の書き込みのおかげで購入に気持ちが傾きましたが、
もう少し色んな意見を聞いてから検討してみます。
親兄弟・妻は物件を気に入っていますが、「億」という金額に拒絶反応を起こしている様子です。
引き続きご意見よろしくお願いします。

[234: 202]

繰り返しますが年収5000万円で1億8000万円ローンは無謀でしょうか？
一時的にバランスシートは赤字転落ですがキャッシュフロー的にはOKでは？
これであきらめたら自分が小さいような気がしてならないです。

[235: 匿名さん]

アドバイス、お願いします。
夫、28歳、年収480万円。
妻、23歳、専業主婦、現在妊娠中。

3500万円のマンションの購入を検討してます。
頭金220万と諸費用150万は貯金から出します。
3280万がローンです。
35年の変動で毎月ちょうど10万円の返済です。

今払っているアパートの家賃9万円がもったいないので
購入してもいいかなと思ってます。

子供が生まれるのである程度の広さが欲しいです。
それでこの価格のマンションになりました。

やはり無謀でしょうか。

[236: 匿名さん]

＞自分で２億の買い物が可能か不可能か判断できなくて３０００万
＞の年収をもらえるっていったいどんな業種なんでしょう？

美容外科医。この人達は、金銭感覚ゼロ。

絶対に世の中から消えないという意味で、極めて安定してい
ます。たとえ、不況になっても問題なし。手術失敗して訴え
られるリスクはありますが、他の人からその分もらっておけ
ば大丈夫。

医師は美容外科医でなくても、金銭感覚のない人が多いです
ね。ただし、最近は、訴訟多いし、謝礼ももらえなくなった
ので、一般人並になりつつあります。謝礼は無視できない
額だった。税金つかないし。大学病院で給料安くても、
アルバイトに精ださなくて済んだ。今は、菓子折ひとつなし。

[237: 匿名さん]

＞年収5000万円で1億8000万円ローンは無謀でしょうか

本当に庶民的な暮らしができるのかなと思いますが。

高級外車を買った時点で、すでに庶民じゃないでしょう。自分じゃ
庶民レベルと思っているのかもしれませんけど。住宅ローンと
高級外車が両立する庶民ってほとんどいない。

それにしても、本当に金銭感覚がないというか・・・。
家にそんなに金をかけてしまうという意味で金銭感覚が
ないです。たとえば、勤務先の目の前のマンションで
時間を買うとかいうなら話はわからないでもないですけど。

妥当な答えなんて誰もできそうもないし、後は自分で
決めてください。後でトラブルの元になるので、奥さん
だけには少なくとも賛成してもらったほうがいいと思い
ます。

[238: 匿名さん]

＞235

無理、無謀です。

管理費とか修繕積立金を計算に入れてないんじゃないですか。
安いところでも、2万円くらいいきますよ。最初安くても、
どんどんあげざるをえなくなる。今より1万円住宅費が
増えるのではなく、3万円くらい増えることになる。

現在妊娠中では、しばらく奥さんも働けないだろうし。

どうしても家が欲しいなら、中古にしましょう。安い新築より
ずっといいと思いますけど。ただし、十分吟味してください。
中古のいいところは、十分検討する時間があることですね。

それから全部変動は極めて危険です。繰り上げ返済ができる
ような額ではないので、金利上昇にぶちあたる可能性が大き
いです。変動でも問題ないのは、余裕があって、繰り上げ
返済ができる人たちだけです。

[239: 匿名さん]

年収３０００万じゃなかったの？

＞これであきらめたら自分が小さいような気がしてならないです。

要は年収５０００万なら余裕ですよ、って誰かに言ってもらいたいんですね。
こんな不特定多数の人間が、場合によっては無責任にコメントする掲示板で。

もう、それだけで十分小さいっすよ。

無謀だとコメントしてる人たちは、良心的だと思います。
あなたが破産したって痛くもかゆくもない人たちが、あえて言ってるんです。
それを「小さい」と言うなら、もう言うことは何もありません。
キャッシュフローが予定通りいくといいですね。

[240: 入居済み住民さん]

>>235

やはり無謀ですね。
考え直した方がいいです。

管理費＋修繕積立金の他に固定資産税（10万〜30万）も抜けています。
固定資産税は、住んでる場所の価値で変わります。（最初の数年は減税措置はあると思いますが）

>今払っているアパートの家賃9万円がもったいないので

管理費＋修繕積立金を仮に月2万、固定資産税を年20万（年払いですが月1.6万で計算）としましょう。
9万＋2万＋1.6万=12.6万

現在の家賃より3.6万UPで。年に約43万UPします。
現在、年に40万の預金ができてますか？
これから、子供が生まれるようなので、さらに増加される教育費や生活費（食費＋衣服費＋医療費など）を予想していますか？

>35年の変動で毎月ちょうど10万円の返済です。

他の方も書かれてますが、あなたの今の年収だとこの物件の繰上返済は無理です。（無謀ですので）
変動はやめておいた方がいいと思います。
きっと、不動産屋から安い金利で計算されて、返済できそうに説明されたのでしょう。
繰上返済すれば大丈夫！なんてね。


もう少し頭金を増やすか、購入するマンションの価格を下げた方がいいですよ。
だいたい、年収480万円ぐらいでしたら、1800万〜2300万の借入れが限界だと思います。

返せる金額と借りれる金額は違いますからね。

[241: ２２２]

>>235
３２８０万円３５年で月額１０万円ということは、変動金利で当面は１．５％。
半年単位で金利が変わっても５年間は返済額が変わらないということですね。

審査が通るかな？
４％くらいの金利で査定して、あなたの年収だと年収が低い方の厳しい年間返済率が適用されて、３０％以内。
４％になると月の返済額は１４５２３０円。返済率は３８％。
３０％以下に収めるためには、借入額を２５００万円まで減らす必要があります。
つまりあと８００万円は頭金を追加することが必要です。

他の方も書かれているように、ローン返済だけではなく、管理費・修繕積立金が毎月数万円は別に必要です。これは５年単位くらいで段々と高くなっていきます。
固定資産税・都市計画税ですが、東京都の場合だと新築は最初の３年間は極端に安く、４年目と５年目はだいぶ安く、６年目から本則の金額になります。

賃貸では設備が壊れても大家さんがある程度カバーしてもらえますけど、分譲ではアフターが切れると全て自前です。

家賃よりローン返済の方が多いような資金計画では、先行きが大変ですよ。
しかも安い年収の上に頭金も少ない現状では、頭金作りに励むのが、賢い選択です。

[242: 匿名さん]

235です。

こんなにたくさんの励ましの書き込み、どうもありがとうございます。

不動産屋の担当者によるとギリギリ審査は通るのではないかと言ってましたが
無理なのかもしれませんね。
妻も子供が生まれてしばらくしたらパートに出るといってくれているので、
その分は繰上げにまわせると思ってました。
まだ検討段階なのでもうちょっと落ち着いて考えてみます。

[243: 匿名さん]

>>202さん

自分的には2億円クラスの物件はそれ以上の金融資産がある人間がキャッシュで買うもので、3000万〜5000万円程度の小金持がローンで買ってもなあ？と思います。

私も（いま給与所得1億から2億の間）、3〜5000万円位の時が数年ほどありましたが、それほど余裕はなかったような気がします。その前の2000万円を超えた辺りから少しずつ生活が派手になっていったのを覚えてますが、まだまだ可愛いもんでした。貴方が今回外車を買ったように、収入の上昇と共に生活水準も上がって行く為、本当に楽になったなあと感じるのは、7000万円を超えた頃でしょうか。

今後はお付き合いもそれなりの経費がかかるようになると思うので、月の生活費も200万円でも足りなくなりますよ。もうしばらく貯金・運用でせめて1億円以上の金融資産を作ってからにしませんか？

[244: 匿名さん]

２４３さん意見に同意です。

親戚ですが、２〜３億のマンションを買った人がいますが、他の不動産などを売却して
ほとんどキャッシュで購入したと聞きました。

生活費やおつきあい、教育費にいくらかかっているのかは知りませんが
本当にセレブな生活です。車なんかしょっちゅう買い替えです。
私には想像できないのですが、そういった余分な費用がいるのではないでしょうか？

[245: ２２２]

>>234
＞一時的にバランスシートは赤字転落ですがキャッシュフロー的にはOKでは？
あれ、不動産に９０００万円投資していて、このような記述は変ですね。
２億円の不動産を購入しても、借方（資産の部）に固定資産が増加して、貸方（負債・資本の部）には長期借入金が増加するだけだから、諸費用分の損金は発生しても大きな赤字が発生することはないね。
それにキャッシュフロー的には、長期借入金の返済が増えてそれまであった自己資金への利息なり配当が無くなるんだから、逆にＯＫじゃないでしょう。

想像で物事を語ると、思わぬところで馬脚をあらわしますね。

[246: 匿名さん]

>>245

あなた何言ってるの？
減価償却があるから会計的には赤字かもしれないけどキャッシュが出て行くわけじゃないから、
キャッシュフロー的には大丈夫ということじゃないの？

高校レベルの勉強からやり直したら？

[247: 匿名さん]

>>246

>バランスシートは赤字転落

ヒント：P/L

[248: 匿名さん]

年収５０００万か、いいなぁ。年収５００万の自分で２０００万の借り入れなので２億の借り入れでもいいと思います。それだけ借りるなら銀行も特別優遇などしてくれるんじゃないですかね。

[249: 匿名さん]

>>234
>税務上赤字の不動産所得が少しあります（手元に残るのは年約120万円）。
>今まで不動産に約9000万円使っています。

ありえないような後出し情報ですね。
今回の物件以外にも固定資産と負債を抱えていると。

そもそも既に9000万も不動産に投資してる人が
素人相手に無謀ローンか相談するなんて、チャンチャラおかしい。

今ごろ大漁旗掲げてますか。

[250: ２２２]

>>246
＞減価償却があるから会計的には赤字かもしれないけどキャッシュが出て行くわけじゃないから、
＞キャッシュフロー的には大丈夫ということじゃないの？
ピントがずれた投稿をしないでね。
２４５投稿は既存の不動産でのことを書いているんじゃありません。

「今回購入したら」の２３４投稿に対するもの。
不動産をローン購入した時点では、登録免許税やローン手数料などの損金発生はあるけど、購入した不動産は資産科目に計上しているわけだから、その時点では大きな赤字にはならないのですよ。
２３４投稿では「一時的にＢ／Ｓが赤字」と記述がされているでしょう。
本来は損益勘定（まとめたものが損益計算書）で赤字が発生して、結果として資本の当期純損失になりますけど。

購入しただけでＢ／Ｓが赤字だという無知に対して、書いているのです。

むしろ、キャッシュフロー上では、１億８千万円の長期借入金を元金と利息も含めて金利２％としても年間で最低７００万円くらいは払うことになり、それまであった他の資産の運用益を失うことになります。

本人申告の３０００万円の年収が仮にあったとしても、手取りの半分弱はもっていかれてしまうのです。
それに今までは買ったことがない外車を乗り回しているというのですから、キャッシュフローがどう変わるかは明らかです。

[251: ２２２]

２５０投稿の訂正です。

登録免許税は不動産の取得費になりますので、資産科目に計上します。
損金にはなりません。

ローン手数料のうち、ローン保証料は繰延資産に計上可能。

諸費用のうち、その年の損金に計上するものは、意外に少ないのです。

繰延資産以外の減価償却費も月数按分にしなきゃいけませんし、建物は定額償却しか選択できずに、自宅用は耐用年数が１．５倍になってしまいます。

[252: ２２２]

>>249
確かに投稿内容はごもっともです。
私もそう思います。

所謂「釣り」というやつね。

投稿すればするほど、綻びは出てきています。

[253: 匿名さん]

>>202
春休みだね。
大漁でうはうはだろ。
新学期からはしっかり勉強しろよ。

[254: 匿名さん]

>>222

インターネットで一生懸命調べてくれてどうも！

[255: ２２２]

>>254
いや、私はサラリーマンもしているけど、大家もやっているんですよ。
不動産の今までの投資額は自宅分も含めて２億４千万円くらい。
債務残高は１億３千万円くらい。（ローン４つ残っている）

借入金と返済額は、ＥＸＣＥＬのＰＭＴ関数ですぐに計算できますよ。
引数は、利率（月利）・返済回数（返済月数）・現在価値（借入金額）・将来価値（完済だからゼロ）・返済時期（ゼロでいい）となります。

不動産経営して１５年以上になりますので、定額法しか適用出来なくなる代わりに減価償却の耐用年数が１割ほど短縮されたのも経験しています。

昨年４月以降は、減価償却制度が大幅に変更になっていますけど、国税庁のホームページではちゃんと対応しています。
ただ、端数処理が今までの償却額切捨てから、償却額切上げに変更されています。
理由は、定率法でも定額法でも、残存価格を１円にするためのものです。
こんなことは、ネットで調べてもどこにも書かれていないでしょう。

[256: 匿名さん]

一戸建ての購入を検討しています。

夫　　３２歳　公務員
妻　　３０歳　看護師
子供　　５歳　保育園

世帯収入　７００万円
物件価格　５３００万円
借り入れ　５０００万円

難しいでしょうか・・。

皆さんのご意見をよろしくお願いします。

[257: 匿名さん]

>>256
どうやら片肺運転のようですね。
年収が公務員と看護師の割りには少なすぎます。

従って、ローン金額が収入に比べて多すぎます。

どちらもフルに働くようになってから、再チャレンジがよろしいと思います。

[258: 匿名さん]

２５６です。
ありがとうございます。

妻は扶養に入っており非常勤職員です。

やはり厳しいでしょうか。。

[259: 匿名さん]

>>256

金利と返済方法がわかりません。
現在の家賃との差はどのくらいなりますか？
固定資産税は計算に入っていますか？
不動産屋から変動金利や2年固定とかの安い金利で計算されたのでしょうか？

あと、年収700万なのに、頭金が少ない（300万）ようですね。
諸経費や残す金額もあると思いますが、これだと繰上返済も難しいでしょう。

単純にみて、年収の4倍〜5倍で計算しても2800万〜3500万が限界かと思います。
5000万の借入れだと、35年返済で金利2%で計算しても年間約200万の返済ですよ。
厳しいどころじゃないと思いますよ。

もう少し頭金を増やすか、購入物件の価格を抑えた方がいいと思いますよ。

[260: 匿名さん]

なんで、222(=255)は、自分の自慢みたいなことばっかり書いてるの？
誰もそんなこと聞いてないでしょう？

昔、イ○コの○ルって人がいて、この掲示板のみんなに煙たがられていたけど、その人に口調がよく似てるね。

[261: 匿名さん]

>256

たとえ、どんな返し方をするにせよ、全く無謀としか
いいようがないです。

おおむね、年収の4倍前後がローン価格として適当
です。5000万円を４で割ると、1250万円。要する
にそれくらいないと無理だということです。5倍を
超えたらもう全く不可能と考えてください。

看護師は、たとえ非常勤でも、働き口は必ずあるので、
安定しているとは言えます。そういう意味では2馬力を
期待していいのですが、それでもやっぱり全然無理では
ないでしょうか。

頭金をためるか、親から援助してもらうかして、ローン
金額を減らす必要があります。

[262: ２５７]

>>258
かなり厳しいと言うよりも、仮にローン審査が通っても、まず返せませんよ。
固定資産税・都市計画税や、修繕のための費用は、ローン返済とは別に必要なんですよ。
戸建はマンションのように管理費や修繕積立金はありませんけど、その分は自分で計画的にやる必要があります。

固定資産税の軽減も最初の３年間だけ。

子供さんが小学校に上がる前で、タイミング的には理解出来るところですけど、収入と頭金を考えると、辞めるのが賢明な選択と思います。

[263: いつか買いたいさん]

参考にします。よろしくお願いします!!!!!!!!!!

夫　年収４００万
妻　　　専業主婦
頭金　　２００万
希望　　３５００万
今は子どもはいませんがそのうち……。

３５年ローンでいかがでしょう。

無理ですか?????

[264: 匿名さん]

>>263さん

無理です。銀行の審査が通りません。

[265: 購入検討中さん]

年収７８０万
３６歳
子供４歳１歳
妻３３歳

物件７，０００万
頭金３，０００万

頭金は１，０００万親から、２，０００万は結婚してから共働きの
間にためました。

管理費＋駐車場で月６万ローンのほかに払います。

ローン４，０００万は無謀でしょうか？

[266: 匿名さん]

>>265
貯金の実績があるので、奥さんには下の子を幼稚園か保育所に入れて早く働いてもらいましょう。
そうすれば繰り上げや貯金ができる。
専業主婦でいると、下の子が小学校に入るまで習い事やスポーツ、塾などはじめてしまいそうなので
さっさと働く事がおすすめ。

[267: 匿名さん]

>265

車やめてもぎりぎりじゃないですか。相当厳しいと思います。

[268: 匿名さん]

２５６です。

２５７　２５９　２６１さんありがとうございます。

ローンの審査が通るなら購入しようかと思っていました。
固定資産税のことを忘れていました・・汗。

妻は購入したら常勤職員になり世帯収入は１０００万円程になります。
金利２.５％で毎月の支払い１５万円、ボーナス時３０万円でなんとか支払っていけるのでは、と考えていました。

現状ではローンの審査も厳しいしょうか・・
よろしくお願いします。

[269: 匿名さん]

世帯年収１０００万でも３０００万半ばくらいの借り入れ位にしておかないと。
５０００万を越す物件を購入したいのであれば４０前位までにこれから１５００万近く貯める。
それから定年まで２馬力で繰り上げ。これなら５０００万以上の希望の家にすめます。

[270: 匿名さん]

２５６です。

２６９さんありがとうございます。

確かに４０歳で３５００万円の借り入れなら毎月１３万円、ボーナス時２０万円の返済で済みそうですね。

それもありかな・・。

[271: 申込予定さん]

年収４５０万
３３歳
妻３３歳
パート年収１００万
合計　５５０万
子供７歳３歳

物件３１８０万（諸費用込み）
頭金３００万

フラット３５　２２００万
銀行　短期　　　６００万

ローン２８００万は無謀でしょうか？

[272: 入居済み住民さん]

我が家は271さんと同じ歳、ほぼ同じ年収で、妻が専業主婦、小学生一人、未就学生一人と、
妻が働いていないのを除いてほぼ同じ条件です。
我が家は千葉県内に2050万（値引き後）、83㎡、5F、駅徒歩1分、都心まで始発に乗って50分の
新築マンションを、頭金無し、35年固定ローン（2.75％）で組みました。
まぁ、普通に生活できています。
ローンの組み方は置いておいて、271さんの場合、
奥様がしばらくは働いてもらえるようであれば問題ないと思います。
逆に辞められてしまいますとかなりキツイと思います。

[273: ２２２]

>>271
収入合算は認められるし、ローン審査はおそらく通るでしょう。
２７２さんの言う通り、夫婦揃って健康に働き続けるなら、なんとかなりそうですね。

>>272
いいとこ見つけたね。
我孫子・妙典・西船橋・津田沼・千葉・海浜幕張・蘇我など、色々あるね。
駅から徒歩１分は確かに通勤には便利だけど、子供さんの通学はどうなのでしょうか？

[274: ２２２]

>>260
別に自慢しているわけではありませんけど、そう取られたのなら申し訳ございません。
別に飾ったり、誇張したりはしておりません。

私が投稿している相手が、「不動産に９０００万円投資している」ということを書かれておりましたので、自分の実績を書いた次第です。
「そんな人が、このようなスレで相談する」とは、私も思えないからです。

ところで「インコのチル」って何ですか？

[275: 匿名さん]

>>272さんは２０５０万、271さんは２８００万。
この差はかなりあるのでは？

２７１さんは２人の子どもの教育費の準備などできますか？
今後の昇給の見通し次第だと思います。
３３歳で３５年というと終了時６８歳。
６０歳が定年なら８年は繰り上げで短縮しないといけないけれどそれが出来るかどうか。
１０年後から２０年後にかけて、お子さんにお金がかかる時期ですが、この時期を乗り越えられるかどうか。
マンションなら管理費・駐車場費の金額、固定資産税なども含めて今後一生支払いできるかどうか。
奥さんはパートを続けていかなければいけないけれどそれが可能かどうか…
色々ご本人が考える事は多いと思います。

[276: ２２２]

>>260
＞イ○コの○ル
と書かれておりますけど、検索したらこれしかありませんでした。
あしからず。

[277: 匿名さん]

２２２ってコテハン、勘違いしてる？
誰も期待してないのに・・・

[278: 匿名さん]

>>275
今は６５歳までにどうするかを考えておけばいいんじゃない。
もっとも、そうなるころには「７５歳が退職年齢だから年金はまだ出ません。」となっているかも。

[279: サラリーマンさん]

夫33歳…年収470万
妻24歳…昨年結婚と同時に退職・７月から扶養内(年間100万)で働くことが決まっています。

妻は病気の治療中で現段階では主治医から妊娠は止められています。
将来の出産・育児費用・治療費の足しにするためにこれからの妻の収入は貯金することにしています。

物件価格…2700万(75平米)
ローン価格…2400万
フラット３５(2.8％)で組むつもりですが、68歳になってしまうので悩んでいます。

頭金等や引越し、家具などの購入で夫の貯金はなくなってしまうと思います。
妻の貯金４００万をいざと言う時のために取っておくことになっています。

親からの援助は特にありません。車は昨年購入しましたがローンはありません。

ご意見よろしくお願いします。

[280: 匿名さん]

>>279


今のお住まいの家賃は、駐車場込みでおいくらですか？
それで年間いくらぐらい貯金できてますか？


又、今回検討されてる物件はボーナス払い無しで計算した場合
管理費・修繕積立金・駐車場込みで月々いくらの支払いでしょう？
固定資産税は１５万くらいですか？

[281: サラリーマンさん]

>>280

細かいことが書いていなくてスイマセン。

現在は、駐車場等混みで８万８千円です。今のところに引っ越してきたのが、まだ半年なのですが…。
結婚前はお金のかかる趣味が多くあり、貯金は毎年冬のボーナス(昨年は７０万)のみでした。
趣味にかかっていた分も貯金するとしても年間１００万ちょっとが限界でしょうか…。
現在の貯金の金額は昨年の車の購入と引越し費用、家具家電購入・頭金・諸費用で無くなりそうです。
あとはへそくりの５００円玉貯金の４０万しか残りません…。

購入希望の物件は、駐車場・管理費等込みで約１０万円になります。
固定資産税は１５万前後になるのではないかというお話でした。

[282: 匿名さん]

>>281
なんか私とよく似た状況なので親近感がわきます＾＾

って事は、今まで住居に関する費用は年間１０６万円だった。
それが今度は固定資産税も含め、住居費が年間１３５万円になりますから、

今までの賃貸から、年間約３０万の増ですね。月々にすると約２万５千円増。

今までの生活レベルやスタイルを変えずに行くとして、７０万は貯金出来ていた様なので、
そこから増加分を引くと、４０万円の残。

後は奥さんの収入が手取り年間約９０万円を貯蓄として、何もアクシデントが起こらなければ
二人で年間１３０万円の貯蓄ですね。


私もこんな感じの↑イメージでイケる！！と判断し購入しましたが、
実際こんな感じで、今のトコ想定どうり進んでます。

この場合、繰上げ返済を３年ごとに１００万円すると、返済期間は約９〜１０年程ちじまるそうですよ。


ただ、私は子供がいませんので、この状態で子供を作るとどうなるか？
子供とは年齢にしたがってどれくらい費用がかかるのか？
私には分かりませんので、どなたかご教授お願いします。。

[283: 匿名さん]

サラリーマンさん

＞現在の貯金の金額は昨年の車の購入と引越し費用、家具家電購入・頭金・諸費用で無くなりそうです
４００万は奥さんのお金なんですね。
結婚したり、車買ったり、いろいろ支出がかさんで落ち着かない時期なので、せめて奥さんが７月から実際に働き始めて順調に収入が入ってくるようになってから検討すればどうですか？

基本的に１馬力で返せて、奥さんのパート分は繰り上げ分という位に割り切っていないと、奥さんのパートのお金まで掻き集めて算段してしまうと、何かあった時に苦しくなりそうです。

年収がそれほど多くないのですから、結婚生活のスタートから家も車も…と何もかも揃える必要は無いと思います。
奥さんも病気を持ちながらの仕事なら、仕事と家事で体調を崩さないか様子を見て。

第一３５年ローンをそのまま３５年かけて払おうとする人ってあまり居ないと思います。
半年位様子見しても、貯金は増えないと思いますが、物件価格が下がってくる可能性はあると思います。

>>282
子どもの件ですが、まず奥さんの仕事は産休・育休などでお休みになり減収になります。
出産費用は３０万位はご主人の会社からもどってきますが、約４０週近い妊娠期間中の検診代や分娩費・入院費はトータルすると結構係ります。
生まれてから仕事をはじめるまで、育児休暇の期間は正社員かパートか派遣かによってかなり違うんじゃないでしょうか？
落ち着いたらパートに…と言っている内にもう一人生まれたり、このまま当分専業主婦が良いと言い出しかねません（子どもが小学校に入る頃には働くか？）

学資保険１〜２万、食費（おやつジュースなどで）１〜２万UP、服・玩具など１万、
教育費　公立幼小中の月謝・給食費１万弱（私立なら２〜３万それ以上、保育所に預けるなら収入に応じた保育料、結構高い）
習い事・通信教材（ベネッセのチャレンジ、しまじろうなど）０円〜２、３万（もっとの人も）
娯楽費１万（外食含む、それ以上の人も）
つまり一人子どもがいれば、安く見つもって５、６万、高い人はもっとかかります。
他に将来の教育費に備えて貯金する人もいるし、一人いれば住宅ローンくらいの支出は月々かかります。
小学校高学年もすぎて塾やスポーツなどはじめるとお金もますます高額に。
二人になると、教育費・習い事だけでも住宅ローンに近いくらいのお金が…（もちろん家庭によって違いますが）
侮れません。

[284: 匿名さん]

>>279
２８１投稿の引用
＞購入希望の物件は、駐車場・管理費等込みで約１０万円になります。
ローンでの月返済額は、３５年２．８％２４００万円フラット３５だと月返済額は８９７０６円です。
ちなみに同じ条件で奥さんの貯金も元本に繰入て、ローンが２０００万円だと月返済額は７４７５５円になります。
２４００万円ローンの条件で、駐車場と管理費込みで１０万円と書かれていますけど、それでは駐車場と管理費の合計は１０３００円なんですか？
修繕積立金は？

あまりにも安すぎます。
何か計算を間違えていませんか？

[285: ２８４]

>>279
まさか、いくらももらっていないボーナス払いを併用しているんでしょうか？

元本・利率・返済期間がわかれば、元利均等払いの月当り返済額は、ＥＸＣＥＬで次の計算式で求められます。
ＰＭＴ関数を使用して、
引数（利率）は年利率を１２で割った金額：２．８％だと「０．０２８／１２」
引数（期間）は年数を１２倍：３５年返済だと「３５＊１２」
引数（現在価値）はローン金額を符号だけマイナスにした値：２４００万円なら「２４００００００」
引数（将来価値）は完済とするんだからゼロ
引数（期末か期首か）はゼロ

以上の内容を入力すると、月払いだけでの元利均等払いの金額が求まります。
（決済日とかの詳細は無視していますが、殆ど金額は変わりません。）

[286: 匿名さん]

>>284

約１０万と書かれてますからね・・。


大阪にも、管理費・修繕積立が１３０００円、駐車場が３０００円のとこあります。
これだと月１０万５０００円くらいでしょう。

まぁ約１０万と言えなくも無い・・。

[287: ２８４]

>>286
駐車場代が３０００円では、後の生活が心配です。
まあ、ゼロ円のところもありますけど、巡り巡って修繕積立金を増額する道しるべとなります。

[288: サラリーマンさん]

279です。

皆様ありがとうございます。
いろいろ検討していきたいと思っています。

妻の収入は妊娠がＯＫになり実際に妊娠した場合、管理入院する可能性が高く、そうでなくても検査の回数が増えるのでそのための医療費・出産費に当てるつもりです。
ただ妊娠により体調を崩すことが多い病気なのでかなり悩んでいますが、妻が強く出産を希望しています。

営業さんの話だと、駐車場は自走式の立体駐車場で屋根が無いため一番人気のない屋上は５００円、一番人気のある１階が５０００円だそうです。
５００円〜１０００円のところを希望する予定です。
管理費と修繕費で１５０００円です。ボーナス併用にはしていないです。

[289: 282]

>>287
私のところは、駐車場代は１５００円〜７５００円で位置によって違います。
マンションによっても違うでしょうし、まぁ積立増額云々は、また別問題と言う事で・・>>283
詳しくありがとうございます。
子供はお金かかりますね。と言うよりやっぱ掛けたくなるのでしょうね！
余裕無い人は、出来ちゃったってのが一番ダメですね。計画的に＾＾

[290: 匿名さん]

契約してしまったのですが、信頼していた営業さんも異動になり、不安になっています。

物件価格 6630万
頭金 1200万
（すべて親の援助）諸費用 約300万
（貯金）
貯金残 200万
ローン5430万

毎月支出22万
（管理費など込）

夫33歳 年収 1000万（200万前後の変動あり）

妻31歳 年収 600万

子 一歳

税金の控除も考えて、ペアローンにしようと思います。

子供はもうひとり欲しいですが、私（妻）が働いている限り大丈夫でしょうか。
よろしくお願いします。

[291: 匿名さん]

契約してしまったのですが、信頼していた営業さんも異動になり、不安になっています。

物件価格 6630万
頭金 1200万
（すべて親の援助）諸費用 約300万
（貯金）
貯金残 200万
ローン5430万

毎月支出22万
（管理費など込）

夫33歳 年収 1000万（200万前後の変動あり）

妻31歳 年収 600万

子 一歳

税金の控除も考えて、ペアローンにしようと思います。

子供はもうひとり欲しいですが、私（妻）が働いている限り大丈夫でしょうか。
よろしくお願いします

[292: 290 291]

すみません。二重投稿してしまいました。

[293: フツーのリーマン]

はい、出ました。我々には実感湧かない＊＊＊み相談。

３３歳で年収１０００万。夫婦で１６００万。よろしおまんなぁ〜

でもお悩みは切実なのでしょう・・
同レベルの方へバトンタッチ。

急に静かになったりして・・笑

あっ、ローンの詳細などをもっと書かないと、ここ怒られますよ。

[294: ２８４]

>288
生活設計は大丈夫ですか？
＞管理費と修繕費で１５０００円です。ボーナス併用にはしていないです。
じゃあ、月の支払いは１０万円ではなくて１０６０００円くらいじゃないか。

固定資産税が年１５万円とありますが、都市計画税はかからない地域なのですか？

[295: 匿名さん]

>>291

問題ないと思います。
仮に出産・育児で奥様が数年間働けなくても、ご主人様の収入だけで数年間踏ん張ることは可能でしょう。
仮に奥様が社会復帰しなかったとしても、贅沢をしなければご主人様の収入だけでも返済可能だと思います。
ご主人様はまだ若く、今後の昇給も望めそうですし。

[296: 290 291]

293さん、すみません。
夫も私も、世にいう安定企業でなく…本来賃貸で過ごすべきなのでしょうが、子供ができて、居住性を求めてしまいました。

ローンは、フラット6.5割、変動3.5割です。

[297: フツーのリーマン]

いえいえ、ご謙遜なさらずに！ご立派です！頑張りましょう！

もし賃貸に出すとした時の相場など聞かれました？
需要のありそうな場所ですか？
値段からしていい場所なんでしょうけど。
しかし何でさっき、カチグミが伏字になったのかな・・？

[298: 匿名さん]

>>297
君、相手が考えてもいないような投稿をするのは、どういう意図なのよ。
「賃貸に出す」って言っているの？

>>296
＞ローンは、フラット6.5割、変動3.5割です。
ピン＊＊質問者も書いているように、把握しているローン内容を詳細に表示しないと、まずいですよ。
こんな内容でわかるかな？
少しは考えたらいかがでしょうか？

[299: フツーのリーマン]

>>298
君、意図も何も、興味本位でお聞きしただけだよ。
そんなくだらん事、一々つっこむ意図は何だね君？ほっといてくれたまえ〜。


あとそんなに偉そうに上から目線で言うなら、
どういう風に質問したらいいか、テンプレでも作って詳細に教えてあげたらどうだ？

それが出来んならスルーしろ。

[300: 匿名さん]

テンプレいいですね。
一応この板の最初にあるのがこれですが、

年収・
年齢・
家族構成・
物件額・
ローン総額・
貯金の有無・
親援助の有無・
今後の昇給見込み・
その他特殊事情・
今はこれだけだと妙に絡んでくる人がいるので付け加えて下さい。

　　　　ローンの　種類・
　　　　　　　　金利％・
　　　　　　　　　年数・
　　　　月々の支払い額・
　固定資産税などの税金・
管理費・修繕積立金・駐車場等の諸経費額・


何か他にどういう書き方がいいでしょう？
怒る方お願いします。

[301: 匿名さん]

ここ読んでるとこんなに年収高い人って沢山いるんだ。と思ってしまいます‥

[302: 匿名さん]

日本にはアメリカみたいに、物件を放棄さえすれば残債がいくらあろうと、
チャラになるローンは無いのでしょうか？

[303: 匿名さん]

>>302
貸す金融機関が、物件を処分して回収できるかどうかのリスクを全て負う訳ですよね。
実施した金融機関は聞いたことありませんね。

固定金利の金銭消費貸借契約でも、実際に債権者が要求して債務者が承諾したら金利を上げた実績のある日本国です。

[304: ２８４]

>>302
ノンリコースローンですか。

日本の金融機関は、自分の審査能力に自信を持っているところがあるのかな？
債務の保証もいらない訳だし、借りた人が返せなくなったら「持ってけ泥棒！」で債務はチャラ。

その代わり、利率も高いよな。

当初の金利を安くして、契約をし易くする。
日本国でも、最近はこれをまねた金融機関融資の例は多い。
顧客の奪い合いで、このようなバーゲンセールになっただけだけど。

金利はまけないで、返済方法で一定期間返済額を変えた国の金融機関はあったが、これは見事に破綻した。（組織も破綻した。）

日本国では、「持ってけ泥棒！」状態になって債務が残っても、所得税や住民税を４年間に渡ってまけてもらう制度が最近は出来たんで、金融機関がノンリコースローンを個人融資で実施することはまず無いと思いますよ。

[305: 290 291]

皆様
ありがとうございます。
ローンの種類ですが、まだ決まっていないのです。
賃貸相場も確認しておきます。
お世話になりました。

[306: 入居予定さん]

初めて投稿します。
ご意見お願いします。

【夫（私）】　30歳　年収470万円
【妻　　　】　27歳　専業主婦（1年前まで正社員として勤務）
【子　　　】　 0歳 （２〜３年内にもう1子希望）
【貯蓄　　】　1,400万円

【物件価額】　2,850万円（新築マンション３LDK）
【住宅ローン 】 2,100万円
【頭金　　】　　750万円
【諸費用　】　　130万円
【引越費用】　　120万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　400万円
【ローン詳細 】 30年固定
　　　　　　　　金利2.75（新生銀行４月実行の場合です。）
（引渡しは8月なので、6月〜8月に金利確定する予定です。）　
【管理費等】　　月2万円（管理費・修繕費・駐車場代）

子供を来年、保育園に入れて妻にはパートに出てもらう予定です。

私の会社は、退職金がないので今後、教育費と老後資金を貯めなければならない状況です。

このような状況ですが、私が考えている住宅費用の組み方は無理がありますでしょうか。
（変動金利は、今後の生活を考えると選択肢にはありません。性格的な面もありますけど…）

どなたか、ご意見よろしくお願いします。

[307: 購入検討中さん]

貯蓄額からして堅実な方なんでしょうね。

30年固定ですか。
もし今の条件で計算すると、ボーナス払いナシで管理費等も含めると、
月々の支払いは106000円くらいになるんでしょうかね？

お子様の状況や、もう一人希望との事なので、奥様の収入は計算に入れない方が良さそうですね！

[308: 匿名さん]

頭金が４００万は残しすぎのような気がしますが、それより繰り上げ返済したほうがいいと思います。いかがでしょうか？

[309: 入居予定さん]

№306です。
NO307さん、308さんご意見ありがとうございます。

NO307さんへ
ご推測のとおり、現状ボーナス返済なしで考えております。
今の家賃等が95千円（管理費・駐車場代含め）なので、現状の生活レベルを変えずにローン返済を考えるとこのぐらいがギリギリかと。最初35年固定で考えてたのですが、それだと65歳でローン完済なので定年を過ぎてしまい、30年固定に縮めた次第です。
子供が小さいことや、もう一子のことを考えるとやはり妻の収入は、考えずに生活設計を立てたほうがいいですよね。（子供ができれば、妻も働けなくなるわけですし。）
子供がある程度落ち着くまでは、私一人の収入で生活設計をしていきます。

NO308さんへ
貯蓄残金を400万円にしたのは、少ないのではと思っております。
今後の事（もう一子希望や、退職金なし）のことを考えるとある程度の貯蓄は必要では、と思った次第です。新しい生活が落ち着いてきたら、そのときの状況を考えて繰上返済をして行けばよいかなと思っております。（それまでの繰上返済部分相当する利息はもったいないですが、安心料と考えております。）

ローンを組むにあたり今後の事を考えて30年固定にしたのですが、変動や固定期間指定（10年固定等）も視野に入れたほうがよいのでしょうか。それとも長期固定を組んだとしても必要最低限をお金だけ残して頭金にまわしたほうが得策なのでしょうか。
長期固定以外のローンを組まれた方でご意見伺えると幸いです。

（私が長期固定を考えている理由としまして、10数年前のバブル期の金利を考えると、仮に10数年後に、同じような金利水準となった場合、教育費の掛かる時期と重なったしまって家計が火の車になるのではと、不安があり長期固定一本で考えている次第です。）

[310: 契約済みさん]

新生銀行の場合、繰り上げ返済が期間短縮だけですが、
繰り上げ時にボーナス払いがあるとその部分から返済されるみたいです。

なので将来、返済軽減を考える必要がある場合、例えば１００〜２００万ほどをボーナス払いに設定すれば、
年間平均の月々払いを減らしたいときに繰り上げ返済すればよくなるのでおすすめです。

（２１００万借り入れの場合、２００万分ボーナス払い時に
２００万繰り上げ返済すれば、平均月々１万程度返済額が低減できます）

３０６さんは堅実な方のようなので、こんな方法も検討されてはいかがでしょうか？

・・・私は３０００万の借り入れを予定していますが、新生銀行利用の場合は
２５０万ほどのボーナス払いの活用を考えてます。
年末実行、無謀ローンに片足つっこんでいるんで、金利動向にびくびくしています。。

[311: 匿名さん]

私も借り入れ額が２０００万ですが、１０年固定の１．８％、２５年返済で借り入れました。月々の払いはボーナスなしで¥８２８００です。当然１０年後には金利の見直しがありますが月々２万円支払いが違えば単純に１０年間で２４０万繰上げ返済できます。ちなみに元利金等方式で繰り上げ返済をまったくしないと仮定して１０年後の元金は１３００万です。１０年後の金利はここに影響してきます。１％優遇があったとして今より0.5％金利が上がるなら３０年固定２．７５％に利があります。１０年間のうちに繰り上げ返済で元金が減らせる可能性があるのなら、借り入れ月の金利動向しだいですが１０年固定が安ければ考えても良いと思います。繰上げ返済できる見込みがないのなら１０年固定のメリットはないかもしれません。

[312: 購入検討中さん]

【夫（私）】　30歳　年収 770万円
【妻　　　】　33歳　専業主婦
【子　　　】　 0歳 （２〜３年内にもう1子希望）
【貯蓄　　】　1,000万円

【物件価額】　5,000万円（土地 3,000万，建物 2,000万）
【住宅ローン 】 4,500万円
【頭金　　】　　800万円
【諸費用　】　　150万円
【引越費用】　　100万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　200万円
【ローン詳細 】 35年固定 金利 3% 元利均等
【返済比率】 1年目 27% → 35年目 15%

貯金が少ないのは、贅沢していたわけではなく、夫（私）の就職が28歳だったからです（大学教員です）。
この度、母の家の隣が空き土地になったため、私たちには無謀かとも思えるローンを考えることになりました。
今後、母が歳をとったときにも、隣であれば安心であることから、何とか実現したいと考えています。
年間220万ほど住宅ローンに充てるのは、私の年収では難しいでしょうか？
（年収にかんしては、もう定年までのものがわかっております。40歳でようやく1,000万いくかいかないかという具合です。）

ちなみに私も妻も、特にお金のかかる趣味はなく、車も乗りません。タバコもお酒も、外食もほとんどしません。
しかし子供の教育費を考えると、心配で躊躇してしまいます。この買い物に関して、諸先輩方はどのように思われますか。

アドバイス頂ければ幸いです。

[313: 住まいに詳しい人]

>>312
土地を購入して請負契約で建物を建てるのでしょうか？
（建築条件付？それとも単なる更地の購入？）
それとも建売を購入するのでしょうか？
それによって、予算額が５０００万円ですけど、内容的には大きく変わります。

外構費用は予算に含まれていますか？
注文建築の場合は、数百万円はかかりますよ。

＞母の家の隣
お母様の家は、どのような家ですか？
アパートを借りている、一軒家を借りている、一軒家を持っていて土地もお母様のものである、他人の借地に一軒家を持っている、
もし、土地も含めて持っているのか、借地であれば、無理して隣地を購入する必要性の無いのではないですか？

説明すべき点が不足しているため、色々と疑問点を述べました。
どうでしょうか？

[314: 購入検討中さん by 312]

早速のご意見、ありがとうございます。

>土地を購入して請負契約で建物を建てるのでしょうか？
>（建築条件付？それとも単なる更地の購入？）

更地を買って、建物を注文住宅で建てようと思っています。
外構費用のことを失念しておりました。土地が90坪程なので、追加でローンが600万くらいかかりそうですね。
ローンが5,100万円となると…さらに難しくなりそうです。

>お母様の家は、どのような家ですか？

土地・建物も含めて、母が持っております。それほど大きくないので、
「そこを売って私たち夫婦とどこかで一緒に暮らそう」と持ちかけているのですが、
父の思い出の土地と家を動きたくないと言うので、この案を考えました。

ローン 5,100万となると…年間230万のローン返済になりますね…。
ちょっと苦しいですね ^^;

[315: 周辺住民さん]

>>312
お母さんの面倒をみるどころか
これでは迷惑をかけちゃうよ。

その年収で５千万オーバーの借入をするなんて・・・
審査通るのかな？

久しぶりの超無謀ですな。

[316: 匿名さん]

>>314
審査が通れば買う、ダメなら諦めるでいいんじゃないかナ。

[317: 匿名さん]

批判を恐れず、違った角度から‥
厳しいか?厳しく無いか?で言えば厳しいのは当然なのでしょうが‥
しかし、年収450万以下でも子供2人を養っている家族は沢山いますし、
お金のかかる趣味も無く、言わば家が趣味だと言うのであれば、
年収の450万以上の収入は家に捧げるとして考えれば、可能ではないかと思います。
着実に昇給していくご職業の様でもありますし、用は最大でいくらお金が家に吸いとられるか?一般的に起こりうるお金の掛るアクシデンドが発生した時、それを捻出しうる資金が確保出来るか?
を計算し、何が起ってもある程度、想定の範囲内と言う状況にしておけば、
山よりデカイ猪は出ませんので、乗り越えられるのではと思います。
また経費も同じ価格帯のマンションを購入するより安いと思います。

[318: 契約済みさん]

ローンよりも90坪の敷地で何坪の家を建てられるのかわかりませんが、
2000万であれば30〜35坪くらいの家になってしまいますね。

[319: 匿名さん]

購入予定の土地が90坪と大きいので、最悪の場合、お母様と同居も可能ではないかと思います。
家計的にやりくりが難しくなった場合や、お母様が高齢になられた場合、今のお母様の土地・家屋を売却して、資産に廻すことも可能かと。
もちろん贈与税などでかなり目減りはしますが。

または、接道条件にもよりますが、45坪位に分筆して半分だけ購入することが可能ならば、
お母様の家と合わせて建替えということも可能かも知れません。名義などがややこしくなりますが。

実家の側に住むというのは、子供の面倒を見てもらえたり、
奥様が働きに出やすい環境でもあり、メリットなども多いので、
借り入れ金額だけで断念するのはもったいないのかなと、思います。
住みたくても、なかなか有りませんよ。こういう状況。

[320: 購入検討中さん by 312]

みなさんコメントありがとうございます。

>>315 >>316
そうですね。確かに母に迷惑はかけないようにしなければいけません。
審査が通らなければ始まらない話でもありますので、一度住宅ローンの窓口で相談をしてみようと思います。

>>317
起こりうるアクシデントや、子供にかかる費用（教育費などは調べましたが、それ以上にかかる実際の費用としては想像でしかありません）などを、どれほど見積もるべきかが悩むところです。

>>318
家は小さくても構わないと思っています。述床面積 90 m^2もあれば十分です。ですので、建物2000万と計算しました。

>>319
隣の土地は、接道条件が悪く、分割できない土地と、不動産鑑定士の方に言われました。
ゆくゆく、母の介護が必要となった場合のことや、子供にはできるだけ祖母との接点を持ってほしいということから、この案を考えました。私たちに90坪もの土地は贅沢なのでしょうが、319さんのおっしゃる通り、このような条件は滅多にありませんので、もう少し具体的な支出などを考えて、再考してみます。

外構費用は、200万円くらいにまで抑えて、なんとかローン4,700万円くらいにして、思い切ってこの物件に挑戦するか、
もしそうでなければ、その近くの2,500万円くらいの中古マンションを買おうかと思っています。

[321: サラリーマンさん]

>312

普通だったら、無謀ローンですが、こういう条件だったら
がんばれるのではないでしょうか。

いざという時にもいろいろ手は取れそうです。どっちかの
土地を売って、片方に住むことも可能。

東京で９０坪だったら、４世帯も可能。

うらやましい。

[322: 匿名さん]

年収９００万　３５歳
２８００万借入
子供一人
小学校から私立希望
むりでしょうか

[323: 匿名さん]

二人目考えなきゃいいんじゃない

[324: 37歳450万で1900万]

年収９００万で２８００万なら余裕じゃね？
板違いです

[325: ３１３]

>>320
昨日投稿して、だいぶ進展してしまいましたね。

隣地が接道条件が悪くて分割出来ないということですが、あなたの母親の土地との接続はいかがなのですか？
高低差が無くて接続する側が道路側で無ければ、分割は可能なのではないですか？
追加購入した土地と一体での増築も可能ならば、９０坪も購入しないで充分増築も可能だと思うんですけど。

隣地と言っても、高低差や親の土地の接道などの関係で、一体利用が出来ないようなのなら、見送りが賢明です。

一体利用が可能なら、分割購入は可能なはず。

一体利用が可能という前提条件で、ある程度土地は無理して全部購入して、狭い母親の家に最低限の増築をして住むという選択肢もあります。

隣地自体の接道がどのように悪くて、分割出来ないのかがいまいちわかりません。
いかがでしょうか？

[326: ３１３]

>>320
親の土地自体が接道していない土地の場合、他の接道が無いと新たな建築なり再築が出来ないようなことを書いています。
また、親の土地の接道が悪いと、建てられる床面積に制限があり、現状でその限度まで建てている場合は、土地面積が増えても増築が出来ないことになります。
このようなことを書いています。

[327: 匿名さん]

隣地というか、親の敷地の裏の土地なら、道路からその９０坪までは接道があるけれど、
もしも９０坪を分筆して売ろうとすれば２軒分の接道は無いという事じゃないでしょうか？
旗状敷地のような感じで。想像ですが…

[328: ３１３]

>>327
まあ、説明を聞こうよ。
ご本人にとっては、うまい投資チャンスでもあるんだから。

同じ公道に接しているなら、接道していない裏の部分の土地だけを購入するという分割も出来るんだよ。
購入地だけでは家が建たないけど、親の土地と一体で増築すれば出来てしまうだろう。

このように色々なケースが考えられるんだよ。

説明を聞いてから、考えればいいんだよ。

[329: 購入検討中さん by 312]

みなさんコメントありがとうございます。

私の説明が不足していた面があり、ご迷惑をおかけしました。

母の家の「隣」と書きましたが、実際には裏手？にあたるのでしょうか。
うまく描けませんでしたが、下記のような状態です。黒い線が道路です。
母の土地と、今回の土地をくっつけて家を建てるには、無理がありそうです。

お金にかんする心配事が主なので、生活費を見直してみることから始めようと考えています。

[330: 匿名はん]

今回の土地の上半分に2世帯住宅を建てて、母の家を駐車場＆庭代わりにつかって、出入りは上の道路からして
今回の土地の下半分は、売るもしくは購入しないは無理なのですかね？

そうすれば、土地代が家代にまわせて、さらに安くなる気もしますが…まぁ詳細がわからないので、できるかどうかわかりませんが…

[331: 匿名さん]

お母様は思い出の実家を壊したくは無い、と言われてるのですし、
土地に関しては、プロに相談されて分割などは無理だと言われてるそうなので、
土地の活用云々の話はもう引っ張る必要無いのでは？？

お金に関するやりくりなどのレスを希望されてるのだと思います。

[332: ３１３]

>>329
わかり易い投稿ですね。
購入対象の土地ですけど、道路との接続が４ｍ以上あれば、分割は可能です。

接道が４ｍ未満だと、確かに分割しても両方の土地に建物を建てることは来ません。

この点はいかがでしょうか？

上記の検討が無理なら、母親の土地建物を使った次の住み替え方法も考えられます。

母親の土地建物を母親ご本人の希望では「残したい」のですよね。
だけど、隣地にもっと広い土地を確保出来るのなら、「二所帯住宅を建てて、母親の土地建物を売却する」という選択肢はどうでしょうか？

これなら譲渡所得税の問題はありますけど、無謀なローンにはなりませんよ。

かなりの労力はかかりますけど、チャレンジする気持ちはありますか？

[333: 匿名さん]

>>332さん
不勉強で恐縮なのですが…。
４ｍですか？２ｍじゃないのですか？（オフィスビル建てるとか、奥行比の安全条例規制の話は別として）
２ｍ×２区画で４ｍってことですか？？？

[334: 匿名さん]

お母様に、今回の件、ご相談されていらっしゃいますか？
もし、隣地を購入することに賛成で、しかし資金的に辛いことも承知なら、
生前贈与などで少しでも援助をお願いするのは無理でしょうか？
ローンの額が額だけに、100万でも助かると思うのですが。
あるいは、無利子で借りるのはどうでしょう？
（もちろん毎月返済は必要ですが、利息分は軽減出来ます。）
銀行ローンの借り入れ額を減らすことで、審査を通りやすくするメリットもあると思います。

それとローンが35年固定と書いていらっしゃいますが、
10年程度の固定にするとかなり違うのではないでしょうか。
金利アップのリスクは怖いかもしれませんが、
将来収入アップが確実に見込めているようですので、対応可能かと思います。
購入検討中さん by 312　にとっては、今相対的に高い金利で固定してしまう方が、
むしろリスクが大きいような気がします。
5100万35年３％で19.6万円ですが、10年固定２％とすれば16.9万、2.7万円も違います。
浮く分は10年間で約300万。
繰り上げるもよし、教育資金に回すもよし。
10年間で先がある程度見えてくるでしょうから、
それまでに考えればよいように思いますが、いかがでしょう？

[335: ３１３]

>>333
２つに分割するので、接道２ｍを二区画で確保する必要があります。
ご指摘の通りで、２ｍづつの接道で、現状の土地では４ｍの接道が最低限必要だということです。

[336: ３１３]

>>334
ローンの審査をする際には、現状の金利を元に算出するわけではありません。
変動要素がある場合（１０年固定とか）だと、利率が４％程度で払えるかどうかの算定をします。
固定金利でも、あまよくば金利を上げるケースもあるので（実際にそうされたことが２０年以上前にありました。）同様の審査を行ないます。
従って、当面は安い金利のローンを組むとしても、審査基準が甘くなるということはありません。

[337: ３１３]

>>334
親族から資金を借りるケースですけど、自分も実際にやったことが２回ほどあります。

本当に借りるなら、返済できる金額を実際に支払う必要があります。
約定通りに返済をしました。

無利子で借りても、借入額が多大でなければ問題はありません。
（毎年の市中金利適用の利息が、年間で１１０万円を超えるような大金（２億円とか３億円）を借入している場合は、問題になります。）

しかし、たかだか１００万円くらいでローンが通りやすくなるとも思えません。

[338: 匿名さん]

334です。
誤解されるような文だったようで、申し訳ないです。
＞当面は安い金利のローンを組むとしても、審査基準が甘くなるということはありません。
それはわかっています。
もし、審査が通るなら、相談者さんの場合は、当面の負担額を抑えた方がよいのではないかな、
というのが私の考えです。
10年後、金利上昇で支払がきつければ、お子様が小学校に入る頃になれば、
奥様にパートに出て頂くことなども選択肢としてはあってもいいかなと。
ですから、３％で35年固定する必要はないかなと思ったしだいです。

それと、100万というのは例えばの話であって、意味のある金額ではないです。
もちろん300万とか500万とか1000万とか借りられる（あるいは生前贈与が受けられる）なら、
それにこしたことはないと思います。
隣地に住もうとしていることをお母様が快く思ってくださっているのなら、
「迷惑」をかけない範囲で「協力」をお願いしても良いのではないかという趣旨です。

もちろん、３１３さんがおっしゃるようなご提案が
「購入検討中さん by 312」さんとして可能ならそれでよいと思います。
ただ、お母様は「父の思い出の土地と家を動きたくない」
相談者さんは「お金に関する心配事が主なので」
とのことなので、「無謀なローン」の審査がとおり、そのローンを組むことを前提で、
それでも相談者さんの負担が少しでも軽くなるような方法を考えるのが相談者さんにとって現実的かな、
と思い書かせて頂きました。

[339: 購入経験者さん]

買って二年、2200万円を順調に返してたけど、
残業代オールカットになってしまいました・・・。
仕事が残ってたら持ち帰って勝手にどうぞ的な感じに。

32歳で年収550万⇒450万orz

[340: 匿名さん]

必要な頭金＝物件価格×（１−想定家賃／全額ローンの場合の月額支払い）

ってのが借金するなら自分の好みより市場価値を重視せよという
主張の山崎隆氏の本に載ってました。

例えば物件価格５０００万、これを金利３％（３５年）で全額ローンにし
た場合は月額返済額は１９万ちょっとです。
この物件が月１２万で貸せるとすれば

５０００×（１−１２／１９）＝１８４２万

つまり頭金が１８４２万以上ないと想定外の出来事があった場合の危険度
が高いってことだそうです。年収の何倍が安全ってのはあまり意味がない
というのが氏の主張です。
まあひとつの考えかたでもちろんすべてではないですが、計算するだけなら
ただなのでご参考までに。

[341: 土地勘無しさん]

>>373
無利子で借りるのは問題だよ。
社会通念上許される金利で借用証書を作り
それに基づいた返済を証明できないと贈与とみなされます。
実際そこまでやるとは思えんが・・・

[342: ３１３]

>>341
リンク先が違っています。（３７３ではなくて３１３です。）

利息ゼロ、何も問題ありませんよ。
返済を約定通りにすればいいのです。

利息分が贈与になります。

元本返済をしていれば、債務そのものが贈与とは認定されません。

[343: ３１３]

>>341
２０００万円を家族から借りたとしましょう。
年３％の利率設定をしました。
あなたは、これで約定通りの返済をします。
翌年になって借りた家族から、何らかしらのメッセージをもらうはずです。
さあ、それは何でしょうか？

ヒント：貸した家族には税金が別にかかります。

[344: ３１３]

>>341
２０００万円を家族から借りたとしましょう。
年０％の利率設定をしました。
あなたは、これで約定通りの返済をします。
このケースは相続時精算課税を選択していなければ、みな丸く収まります。
贈与税や所得税の発生は、何もありません。

３％の利率設定したのと、どこが違うんだかわかりますでしょうか？

[345: 匿名さん]

>>340

私の場合、仮に金利3%とすると

8000万円　ｘ（1−　35万円/30.8万円）＝　マイナス1090万円

となってしまいます。

余った1000万円で新車でも買おうかな。

[346: 匿名さん]

>>345

８０００万で３５万の家賃を取れそうな物件であれば
かなりお買い得物件といえるのではないでしょうか。
ただ現実的には３５万の賃料を払える層は都心部周辺
に数多くいますので立地がよければ問題ないと考えます。

[347: 匿名さん]

312さん>>

資金計画とは全く違ってスレ違いかと思いますが、これが原因で後々首が回らなくなっても
困るかと思いまして経験者（経験中？）から少しだけ。

ご自分のお母様の隣に家を建てるとの事ですが、奥様はその事について賛成されて
いますか？
確かに子供の面倒を見て貰えるなどメリットもありますが、デメリットもかなり
ありますよ。

私も私の実家の隣が売りに出たので購入しましたが、隣にいるという事はお互いの
生活が丸見えです。ウチでは特に子供が生まれて以降干渉が激しく、妻だけでなく
息子である私自身も参ってしまっています・・・。

元々、どちらかと言うとサバサバした男性的な性格の母だったので、まさかここまで
よくある嫁姑問題のように干渉してくるとは息子の私でも予想できませんでした。
妻にいといろと言うというのはよくありますが、ウチでは私にも言ってきます。
（これを書き込んでいる今日も言われました）ホント、性格は変わりますよ。

元々、購入を決断したのも妻の勧めもあったのですが、今では引越したいと言ってます。
実際、妻が転勤になったこともあり現在の家よりも通勤が便利なところへ住み替えを進めて
います。

ウチは中古で購入していますのでほとんど残債は出ないようですが、312さんの計画では
万が一、うまく行かなかった時にはどうしようもなくなる程残債が残りそうですので、
初めは近所の賃貸などに移り住んで様子を見てみてはいかがでしょうか？

[348: 匿名さん]

>>345
計算上１０００万あまっているといっても実際はローンがあるわけだから
余まっている訳じゃない
それに自分の所有物件を賃貸させても自分が住む家が無いから借りなきゃいけないし

そもそもの元引用はそういう意味じゃないでしょう

[349: 周辺住民さん]

とりあえず
313は
うざいな。

[350: ３１３]

>>341
利息を金融機関以外の人がもらうと、その利息は雑所得となります。
１月から１２月までで２０万円を超えると、全額が所得として課税対象になります。

>>349
あなたは何を言いたいんでしょうか？
意見も書かずに、勝手な感覚を主張するような投稿をするのは規約違反です。
さっさと退場してください。

[351: ３１３]

>>347
嫁姑の問題は別にどうだろうとかまいません。
隣地に住もうと、多少離れたところに住もうと、そのような問題はあるかもしれません。

家族間でどのようなライフスタイルにするかを話す中で、どういう方針にするかの問題です。

>>312
確かに親の隣地が違う公道沿いとはいえ、売りが出ているのは、大きなチャンスです。
親も含めたご家族で良く話し合って、既存の資産を有効活用することと、無理にならないローンをどうしたら出来るかを考えるのがよろしいと思います。
私の考えは既に述べておりますので、あとは御家族（親も含む）でどうするかをお考えください。

[352: ヒラリーマンさん]

>>313
やっぱりウザイね。
スレタイから外れてるし
上から目線だし。
何様なんだお前。

[353: 匿名さん]

しかも３１３が書いていることは当たり前のことばかりで価値が無い。
なんなんだろう、このひと。

[354: 契約済みさん]

契約してしまったのですが、不安になってきました。
年収　　　　　夫30歳　550万（規模3000人）
　　　　　　　私30歳　350万（↑の子会社）
家族構成　　　なし（一人希望）
物件額　　　　4300万（土地2500戸建）
頭金・諸経費　1000万（引っ越し代など含む）
ローン総額　　3500万（35年固定2.6）
貯金残　　　　100万

今後の昇給見込、主人700〜1000。私は全くわかりませんが、育児休暇はとれそうです。
子供は＠3年は見送って、繰り上げ返済しようと思っています。
購入後の貯蓄は、育児に関わる費用と繰り上げ費用を半々程度に考えているので、
そこまで高額に繰り上げはできないかもしれないなと思い、
1馬力になる時期のことも考えて35固定にしました。
年齢も年齢ですので、子供も早めに欲しいのですが、3年間できませんでした。
ずっとお互い賃貸暮らしだったので、独身のおり微々たる貯金しかできず、
結婚してから安い物件に住んで、頭金・諸経費にあてた部分は3年で貯蓄しました。
でもここのスレ見てると不安になります。やはり無謀でしょうか？
あと貯金の残りが少なすぎるのも少し不安です。もっと残すべきだったでしょうか？

[355: ３１３]

>>352
あなたは何を言いたいんでしょうか？
意見も書かずに、勝手な感覚を主張するような投稿をするのは規約違反です。
さっさと退場してください。

[356: 匿名さん]

>>354
全然問題ないでしょう。

稼いでいるから、１００万円残してもすぐに貯まりますよ。
無理して繰上返済するのは控えて、子作りに励んだ方がいいですよ。

３年間でよく貯めましたね。
立派なものです。
子供さんも早く出来るといいですね。

[357: 契約済み]

最近契約してＧＷ明けに入居です
ご意見宜しくお願いします。
夫・　27歳　年収390万
妻・　27歳　専業主婦
子・10ヶ月
新築マンション　2600万
諸経費等　150万
借入額　2600万
貯蓄　300万（諸経費を払って残りがこの額です）
主人の昇給は年間10万程です。
2600万すべてを変動金利で組みました。
2人目が出来る事はありません。

ご意見宜しくお願いします。

[358: 匿名さん]

>>357
年利率１％返済期間３５年で月７万３千円。
利率が３％になると月１０万円。
全額、変動金利ですか。

ずっこけなければなんとか払えるんだろうけど、夫婦揃って体を鍛えておいた方がいいね。
子供も少し大きくなったら、出来るだけ病気をしないようにしないとね。
怪我や病気をしたら大変です。

かなり危ないローンです。
審査、よく通りましたね。
「審査、はねられた方が良かった。」という呟きが、しばらくすると聞こえてくるようです。

[359: 判官びいき]

>>357
契約しちゃったんだし、ローン審査も通って解約できない状態になったんだから、今の時点であまりマイナス面は考えないほうが…。

たぶん、貯蓄がご自分の稼ぎだけで出来ていた（推定）のなら、問題ない（というか、危険とまでは断言できない）というのがローン審査を通った根拠でしょうね。夫婦して若いのが何よりGOODです。

全額変動金利…。ギャンブルですね。
まあ、昨年あれだけ金利が上がると言われ続けてきて、サブプライムショックを契機に逆に金利が下がったわけですからなんともいえませんが…。１０年２０年で見ると、金利の上昇圧力要素はいっぱいあります。（なにより物価が上がってますしね）

金利がいずれかの時点で上がった時に、家計が耐えられるかは、ちょっと不安要素が残りますね。
（５年毎返済額変更ルール、１２５％上限ルールの変動金利なら暫くは行けなくもなさそう）

[360: >>357]

>>358さん　>>359さん
本当に貴重なご意見ありがとうございます。
マンションの営業さんからは固定と変動の資金プランを出していただきましたが、今の収入で固定の金額を月々支払っていくのには無理があると感じたため変動にしましたがミックスとかでもよかったかも・・・と、ここを見て感じました・・・。
実際ミックスが出来るなんて知りませんでした・・・哀

[361: 判官びいき]

>>360,357さん

金利変更できないか銀行に相談してみたらいかがですかね？
変動→固定は手数料払ってできそうな気がするんですけど。

あと、最近契約されたんですよね。
ってことはまだ物件引渡しと融資実行前（金銭消費貸借契約前）ですか？
もし、そうなら、そもそもＭＩＸに変更できるはずなんですが…。

[362: 入居予定さん]

こちらを見ていて不安になってきました。。
よろしくお願いいたします。

夫　３６歳　年収５６０万（もうあまり上昇はないかもです。）
妻　３５歳　年収１８０万

子　なし（希望していますが、できません。不妊治療中で、治療費がかさんでいます。）

物件　３１６０万　マンション

借入　２９６０万（全額変動金利）

貯金　引越代やら諸費用やらで残りそうなのは、１００万くらい

[363: 354]

>>356様
アドバイスありがとうございました。
これから子供のことを含め頑張っていきたいと思います。
>>362様
不妊治療大変ですよね、わたしも2年目くらいに軽度の検査は行いましたが、
精神的にも金銭的にも負担がかかるので、わかります…
不安も多いですが、お互いがんばっていきましょう。

[364: 契約済みさん]

お手数ですが、私もよろしくお願いします。
現在は、手付金だけ入れている状態で、これから事前審査です。
ですので、変動か固定かはまだ決めていません。

夫　３４歳　年収４００万
妻　３０歳　専業主婦

子　なし（２人希望しています）

物件　２９４８万
頭金　１００８万　諸経費も現金
借入　１９４０万

３か月前まで私も働いておりまして、子供を作らず貯金に励みました。
今は退職してますが、妊娠出産後に社会復帰を希望しています。

現在、実家から車で１時間半ほど遠いところに賃貸で住んでいますが、私の実家近くに新築マンションが建ち、もちろん物件自体もいいと思いましたし、駅徒歩５分の好立地だったため、即決に近いような形で申し込みました。勢いで申し込んだあと不安になってきました。
私の両親も、近くに娘が来るという嬉しさから、すごくこの物件をおしていて、支払が不安だというと、
「近くにいるようになるんだから、大船とは言わないけど、中船に乗った気分で買いなさい」
とこのこで、そこまで言ってくれるなら、、、と思って、申し込んだ経緯です。
もちろん親をあてにせず、自分たちの力だけでやっていきたいので、アドバイスがあればよろしくお願いします。
変動金利か固定がいいのかも、正直、何の勉強もせずに契約した状態で、お恥ずかしいですが、どっちがいいのかもわかりません。

[365: 入居済み住民さん]

>>357さん

我が家も同じようなローンの組み方です。

夫29歳　年収３９０万（ローン申し込み時４２０万　その後ボーナスが減って減収）
私29歳　専業主婦
子供　二人（４歳、２歳）

物件　３３１０万　マンション
頭金　７００万
諸費用　１７０万
手元現金　４００万（私の実家が遠いことや、夫婦ともに県外の友人が多いので冠婚葬祭費用に多めにおいているつもりです）

ローン　２６００万（最初は３０００万で通りましたが、頭金を多めに入れることにしてこれです）

ちなみに全額変動です。

ここを見るたびにうちは無謀だったと思うのですが、、、
すごく欲しかったのと、今までよりも交通の便が良くなり、主人が転職したとしても会社の選択肢が広がること、私も現在近くで求人を見つけ応募中で、それに受かれば年収２００万はいただけそうなこと、もしダメでもパートで１００万くらいは頑張れそう・・・
子供たちも年子で一気に手が離れそうなので、この金利の低いうちに＆子供に教育費があまりかからないうちに繰上げ返済に頑張れたらな、と思っています。

ローンは審査に落ちるのではないかと思っていました。それならあきらめがついたのでしょうが・・ミックスについては知識が少なく、提携銀行は全額変動で話を進めていましたが、同行にはミックスで保証料無料のプランもあり、、、それを知ったときはがっくりきましたが、今はこのままで頑張るつもりです。

[366: 匿名さん]

品川区在住です。

年収：1000万（妻は専業）
年齢：自分37歳、妻35歳　もうすぐ2歳の女児が二人（双子）
物件額：4800万円（借入済）
ローン総額：2200万円
貯金：600万円（諸費用等除いて純粋に手元に残った額）　
親援助の有無：全く当てに出来ません
今後の昇給：無い前提で
ローン先：社内融資（変動で現在1.85％、Max3.00％　元金均等）

子供は私立幼稚園（3年保育）に行かせる予定、その後はその時になってみないと分かりませんが、中学以降は私立も視野に。
我ながら社内融資というのがリスクだと思っています。万一の退社時には一括返済を求められますので。しかし利率や諸経費の安さに、背に腹は代えられませんでした。
諸経費が読めなかったので、多少余裕を持って手元に残したつもりですが、今年夏には300万程度臨時返済予定です。再来年から子供が幼稚園なので、それまでに何とかもう一度くらい100万円単位で臨時返済したい所です。教育費がどうなるか次第ですが、シミュレーションはしてみるものの不確定要素が多すぎて本当に余裕があるのか分からなくなってしまいます・・・。

[367: >>357]

>>361さんありがとうございます。鍵の引渡しは今週なんです。
主人にＭＩＸにしたいと言いましたが、意味が分からないと言われて却下されてしまいました・・・

>>365さんありがとうございます。私も昨日早速正社員、託児所付のところで２社面接していただきましたが０歳は病気になりやすいから・・・。と即日不採用でした・・
>>365さん受かるといいですね。

[368: 落ちこぼれ銀行関係者]

>>366さん
正しいリスク認識だと思います。
私の業務経験ではこんなのがあります。（業務上知りえた秘密に該当しない範囲で書きますね）

ある上場企業の社内融資がありました。社内融資といっても、資金を貸しているのは銀行で、企業はその融資制度の斡旋と、利子補給（利子の一部負担）をしていという役割でした。
その金銭消費貸借契約書には退職時には残額を一括して支払うという文言が入っていました。

そこの勤務の人が、ある事情があって依願退職することとなりました。
その人は社外で少し問題を起こしたらしく、再就職の目処がないまま逃げるように退職しました。
私共は、その融資制度での融資を続けることが企業との協定上できなかったので、一般の住宅ローンへの借換を誘導しました。しかし当然ながら今後の合理的収入見込みがなく、本人もそれを示せないので、やむなく一括返済条項を発動し、他銀行での調達を迫りました。

当然他行も対応できるわけもないので、私どもはやむなく自宅を競売せざるをえませんでした。自己都合退職なので、退職金もさほど出ず、私共の債権は一部回収不能に陥りました。その後は推して知るべしです。

上場企業のそれなりの役職にいて社会的常識もあるひとが、ひょんなことで一旦地位を失うと、坂道を転がるようになす術もなく落ちてゆくんだな〜と、担当しながら切実に思いました。

その人は別に多重債務者でもなく、定例の返済にも困っていませんでした。正にサドンデスです。
普通、住宅ローンの事故は多重債務や収入減少などで、まずボーナス返済から滞り、徐々に弱っていって、万策尽きて、一括返済条項発動（その間に家族離散、音信途絶）で競売（または保証会社が代位弁済）というパターンが多く、銀行としてもそうならないよう何とか応援（督促とも言います）して延滞拡大を阻止しているんですが、退職で待ったなしの返済を迫られるとどうしようもないですね。

退職なんて、転職だけでなく病気や思わぬミスに起因する懲戒でも起こりうることですしね。（転職の場合だって見込年収だけで即融資してくれる銀行は少ないですし）
やっぱり退職＝即返済って条件は危ないですよね〜。（私は社内融資は利用しませんでした）

変動金利で1.85%ってそんなに安くないですね。ローンの絶対残高も少ないし、順調な今のうちに借り替えておくことも一策かもしれませんね。
でも、その年齢・年収・家族構成・ローンと預金残高からすると、他の人に比べれば、余裕たっぷりというところではないですか？（ご本人的にはそう感じないかもしれませんけど）

さて、私もこんなこと書いて懲戒されないよう気をつけよっと！

[369: 購入経験者さん]

>>364さん

大丈夫です。我が家も似たようなものです。
が、必ず固定（我が家は35年固定）にしましょう。
変動で組むには収入が少なすぎます。
逆に言えば固定で組んでも普通の生活は可能です。

[370: 匿名さん]

>>364
>>365
当然、返済が滞ったら、どちらかの両親が払ってくれますよね？

[371: 契約済みさん]

364です。

>>369さん
ありがとうございます！！大丈夫なんですね（*^_^*）もちろん節約はしないといけないですが、大丈夫という言葉に少し気持ちに余裕が生まれました。
固定の方がいいという意見、参考にさせていただきます。

>>370さん
万が一滞ってしまったら、援助をしてくれると親は言ってくれてます。
近くに住むことになれば、一緒に買い物に行けば、食材や雑費は買ってあげるわよとも言ってくれてます。
なるべく普段の生活もローン支払いも親に甘えないというのは、無謀ですかね。。。でも精神的に安心ですので、そう言ってくれるのはありがたいですし、万が一があれば甘えると思います。


あと一点、みなさんにお伺いしたいのですが、>>369さんのアドバイスの通り、主人の年収が少ないので、固定にしておくべきなのでしょうが、
営業の方から、はじめに変動にしておいて、後々固定に借り換えたら、、と言われました。
変動で初めの５年は1.4％で利用しておいて、将来３％を超えるようだったら、その時点で手を打って借り換えた方が得ですよ、とのことです。
固定と変動を比べた際の、初めの5年の３％−1.4%の約1．5%分の利子がもったいないと言われましたし、そういう人が多いと言います。
皆さんは、どう思いますか？
実際、将来的に借り換えを視野に入れて、変動にしている方いらっしゃいますか？
また、実際借り換えた方とかいらっしゃいますか？
借り換えのときに審査が通らない場合のリスクもあると思いますので、初めから固定にしておいた方が無難だろうと思ってはいるのですが、最終支払いが少ない方がいいので、少し揺れています。。。

[372: 365]

365です。

>>357さん
ありがとうございます。０歳児だからとか、子供がいるとかで採用されにくいのは仕方ないこととはいえ、悲しくなりますね。。
私も面接がまだなので、その点が凄く心配ですが、頑張ろうと思います。

>>370さん
一応親に頼るつもりはありません。
親に資産はありますが、支払ってもらってまで住もうと思わないです。払えないなら処分します。

[373: 匿名さん]

>>365
お子さんも二人いるんだから、払えないような可能性があるならローンは組んで家を購入すべき
じゃないと思います。
自分が住んでいた家を売ってどこかに移るなんて子どもにはかわいそうすぎます。
それだけの覚悟をきめて物件を購入したほうが良いですよ。

[374: 365]

>>373

簡単に処分しようと考えているわけではないです。
払えない可能性があると思って購入にはいたっておりません。

現在の収入でも十分やっていけており、貯金もローンの金額分ほどしております。大きな贅沢はしておりませんが、購入前といたって変わらない生活をしています。

働けるのに働かなかったり、親が浪費していたりといった状況での「払えなくなる可能性」以外の事故や病気等でのよほどの大出費で払えなくなるときが来たとすれば、他の方は今と全く同じ生活が出来るんでしょうか。
それに合わせて親も仕事が変わったり、引越ししたり、生活が全く変わる可能性もありますよね。
（子供が事故死して仕事が出来なくなった方とか実際いますしね・・・）
その可能性は大体の方が一緒だと思うのですが・・・

元々ローンを支払うのにあたって、親の援助を考えるよりは何が何でも自分たちで支払っていくものだと思って借金を背負いました。

引越しすることが必ずしもかわいそうだと思いません。もしそうなったとしてもその事実は知らせないと思います。そのときの身の丈にあった家に住むだけです。
親に自分たちの尻拭いをしてもらってまで家を持っておきたい気持ちはないんです。


私みたいな考えはおかしいんですかね・・・

これで金融機関で働いていましたなんて言ったら笑われちゃいますかね・・・

[375: 購入検討中]

世間では、大人になってまで親に金を出させてマイホーム購入という人が多くて驚きますよね。
うちも、両実家とも余裕ありますが、家を建てるにあたって、援助という言葉は思いつきませんでしたね。普通のことだとおもいますよ。

[376: 匿名さん]

>>371=364さん
まず、基本的な点ですが、普通は借り換えの前に、まず同じ銀行内での切り替えを考えます。
同じ銀行で金利タイプを変更するだけなので審査はありません。
あ、でもフラット35にすると再審査するのかもしれません・・・
（フラット35は銀行で扱ってはいますが、厳密には銀行のローンではないので。）
そのあたりはちょっとわかりません。詳しい方にお任せします。すみません。

変動から固定への金利タイプの変更は、どこの銀行でもできますが、
手数料を取る銀行と無料で出来る銀行があります。
手続きもネットで２〜３分で簡単に終わる銀行もあれば、
窓口で色々書類を出さなきゃいけない銀行もあります。

ローン契約まで時間があるようでしたら、
そのあたりも含めて提携ローン以外も色々な銀行を比較検討されることをオススメします。

さて、金利タイプの変更ですが、
おっしゃるように変動でスタートしておいて、途中で固定にするのは、
考え方としてはありだと思います。
ただし、タイミング（というかボーダーライン）を自分たちなりに決めておく必要があります。
そのボーダーラインとは、金利が何％までなら無理なく払えるのかということです。
金利と毎月の支払額の関係は、フリーのソフトなどもいっぱいあるので、
自分たちでシミュレーションなさって決めて下さい。
営業さんが言う「将来３％を超えるようだったら」は、単なるたとえ話にすぎません。
自分たちで決めることが肝心です。
「長期固定」の金利が、自分たちで決めたそのボーダーラインを超えそうになったら固定にする。
まぁ、ただ、翌月の金利が先にわかる銀行って少ないですから、
そう理屈どおりにはなかなかいかないのですが。
（例えば私が借りているソニー銀行なら前月15日に翌月金利がわかりるので、
　金利が上がる前に固定にすることは簡単なのですが。）

変動の金利が上がっているときには、長期固定の金利もそれなりに上がっているはずです。
変動で借りながら、長期固定の金利に注意を払っておく必要がある。ということです。

それが面倒だとか、難しくてよく分からないとかなら、
最初から固定にしておいた方が無難な気がします。

[377: 匿名さん]

>>374さん
>>375さん
某フリーの雑誌で先日、「１年間で頭金をあと1000万増やす方法」というような特集があり、
その１番目が「親に援助してもらう（500万だったかな？）」でした。
援助してもらうのが悪いとは思わないけれど、
そこまで堂々と書かれると、「いや、それはどうなの？」と思った覚えがあります。
自分も基本的にはそれは勘定には入れずに、身の丈にあった物件にすべきと思います。
援助をお願いするのは「無謀なローン」を組んででも何らかの理由でその物件に拘るときの最終手段だと思っています。

[378: 匿名さん]

親援助は国が促進してますね。
まあ高齢者が溜め込んでいる貯金を吐き出させ景気回復につなげるための
制度なわけですが、相続時清算課税非課税枠２５００万に住宅取得資金の
贈与についてはプラス１０００万の上乗せがされ最大で３５００万、夫婦
それぞれがこの制度を利用すれば最大７０００万の生前贈与を非課税でう
けることができました。確か１０００万の上乗せは昨年末でなくなったの
かな？

税金払うくらいなら血族に残したいと思う親もいれば、わが子に不労所得
を与えるくらいなら国に払うという親もいるでしょうけどね。

[379: デベにお勤めさん]

世の中景気のいい話ばかりだね。

うちなんて両親から貰える贈与なんて何もなしｗ
健康なうちは別居できるだけ幸せか。

[380: 匿名さん]

>>378
＞それぞれがこの制度を利用すれば最大７０００万の生前贈与を非課税でうけることができました。
非課税ではありません。相続発生時の税法で精算されます。
平成２１年度以降に相続税法が変わります。
今までのように甘い税制ではなくなる予定です。

＞確か１０００万の上乗せは昨年末でなくなったのかな？
継続される予定です。

[381: ご近所さん]

>>375
いいじゃねぇか。
他人が親から援助してもらおうが。
>家を建てるにあたって、援助という言葉は思いつきませんでしたね。
思いもつかんの？
ちょっとおつむ足りないんだね。

[382: 購入検討中]

自分の家買うのに親の援助は念頭にないってことでしょ。
うちもそうだけど。親をあてにしないと家も建てれない男とは結婚しないけどね。

[383: 周辺住民さん]

>>382
>親をあてにしないと家も建てれない男とは結婚しないけどね。
親はあてにしないけど旦那はあてにするんだな。
結局他人を頼ってるんだね。

[384: 契約済みさん]

親から援助してもらう人、全く構わないと思います。
でも、貴方達は自分の子供に同額の援助をできますか？

ローンを完済した数十年後には、自分たちの老後の資金の事で
それどころじゃないんじゃないですか？

[385: 購入検討中さん]

無謀でしょうか？

４１歳年収税込み８００万メーカー勤務
妻３５歳、娘１０歳
妻は事情により４０歳くらいから働く予定→年収２００万位？

物件戸建４５００万
自己資金５００万借り入れ４０００万
購入後貯金残り５００万

４０歳以降の長期ローン（３０〜３５年返済）は無理があるでしょうか。
働いている間よりも定年後が読めなくて。
退職金を当てにしているのですが。

[386: 契約済みさん]

371です。
>>376さん、貴重なご意見、ありがとうございます！
営業マンの人が提案した、変動→固定の切り替えも、ありってことなんですね。。。
営業の人はいいことばかり言うので、少々疑ってたところもあって、ご意見をいただけてとてもうれしいです。
金利のチェックを怠らずにできるかどうか、、、あと上限金利を何％で設定するかを、主人と話し合って決めていきたいと思います。
でも、おかげで選択肢が増えました。
固定か、今後固定に変更を視野にいれた変動で考えていきたいと思います。

[387: 匿名さん]

>>385
４０歳以上の長期ローン３０年、３５年で組んでも、繰り上げで定年に完済できるなら無謀ではないと思いますが、定年までに完済できないとか、退職金をあてにするのは無謀だと思います。

奥さんが４０才から２００万程度の仕事というのは返済の計画に組み入れると危険。
それまでどっぷり専業主婦でいたら、パートに行き出しても「職場の人間関係が」「体調が」と言ってあまり当てにできません。
せいぜいその収入は、ローンできつくて余裕が無い生活のゆとりの部分や奥さんの小遣い、へそくり位、運が良ければ繰り上げに入れてくれると思っていた方がいいかも。

子どもは１人だからまだ良いですが教育費の計算などもしていらっしゃいますか？

[388: 購入検討中さん]

３８５です。
３８７さん、早速レスいただいてありがとうございます。

やはり定年までに返済できるかがキモでしょうか。
４０００万借りるとボーナス無で月に１５万円前後で総支払額が６３００万円程度になるかと
試算しています。すると６５才までの２５年間で４５００万返して１８００万が残債になります。
これは退職金で完済できる額だとは思うのですがそうしちゃうとその後の生活が厳しそうですよね。これを繰り上げ返済で返せるかどうか。。。２５年で割ると年間７２万なんですが。
年収８００万程度だと結構きついでしょうか。

妻はもともとずっと働いているのである程度の収入は期待できそうです。
あと教育費ですが実はもう一人考えていまして二人になる可能性があります。
授かれば。。。ですが。

でもどうしても家が欲しいと思っています。

[389: 入居済み住民さん]

今ごろ心配しても遅いんでしょうが…
46歳で3000万を34年のローンを組みました。
当初2年固定1％で現在5年固定2.05％で組んだところです。
年収は当初600万
現在670万です。
妻年収300万
子供中1
繰上げをこまめにするか、まとまった金額でしていくか今考え中です

[390: 匿名さん]

>>389さん
２年固定なんて!!!
金利が上がらないでラッキーでしたね。
サブプライムローン問題さまさまですね。

でも、年収970万円（単純合計）で、3000万円・・・。46歳・・・。

・・・退職金で返すんですか？

繰り上げ返済ですが、ご存知の通り一部の銀行を除いては、その都度手数料がかかるのではないかと思います。（新生銀行とか中央三井〔ただし条件あり〕とか、手数料免除OR減額する銀行もあるみたいですが）

よって、こまめ行うのは却って損になるのではないですか？
金利も2.05％と低いことだし、たとえば100万円ずつとかで繰上げしても、浮かせられる利息はたかだか知れていると思うんですけどね。（エクセルや家計簿ソフトでも簡単に計算できるでしょ？）

次の固定期間終了時にバッとまとめて繰上げするっていうのはどうですか？（51歳か・・・）
現在とりあえず金利が下がってますが、物価が上がっており、金利上昇圧力はいくらでもありますからね。2.05%でFIXできてるうちに選択幅を広げておくほうがいいかもしれませんね。

[391: 匿名さん]

>>389
繰り上げをこまめに、まとまった金額で…というのはどの位の金額をさすのかわかりませんが、
世帯年収９７０万、子どもが１人なら、税金・ローン・生活費以外に頑張れば年１５０万〜２００万は貯金か繰り上げにできるお金が残るのでは？
１００万でも返せば期間もかなり短縮できますし、支払額減額でも効果あります。
毎年１００万ずつ繰り上げしようと決めて頑張れば、３４年ローンも半分位で定年頃には終わるでしょう。
多分お子さんが大学生の頃はそちらの支出で繰り上げできる金額も減るかもしれませんが…
繰り上げ手数料が無料のところなら数万でも入れていけば良いと思いますが、５２５０円位かかっても、毎年１回繰り上げできる金額を返済していく事をおすすめします。

定年までの年数が１０数年と言う事と世帯年収は低くない事から、お金が貯まったらその内に…とか、何年か１回というのではなく、年に１度と決めて金額は１００万でも無理ならその時できる金額を繰り上げする方が良いですよ。

[392: 390]

>>391さん

意見が分かれましたね。391さんの利用されている銀行は手数料が5250円なんですか？（固定金利指定型で？）

もし、そんなに安いんだったら、確かにコンスタントに返済したほうが良さそうですね。
（おっしゃるとおり、５年後に500万円!!って決めていっても目標未達になるかも知れませんしね。）

でも、この先の経済環境を考えると、手元資金を低位に保って流動性強化を我慢するっていうのもチト不安面が残りませんか？（子供の教育資金も大学に進むまでにも意外にかかるかも？ですよ）

年200万余剰のうち50%とか70%とかで返済するっていうのがいいのかも。
まあ、現在の手持ち資金の余裕度がどの程度かによるのかも。

[393: 匿名さん]

＞まあ、現在の手持ち資金の余裕度がどの程度かによるのかも。
そうです。そればっかりはご本人しか知らない事です。
うちは年１回取り合えず１００万繰り上げがモットーです。そう決めていると結構お金が残ります。
これは例えば定期預金なども最初に月何万と設定しておけば後は自動で引き落とされ貯金できるが、定期何万しようと決めないで「余ったら定期に…」等と思っているといつの間か使ってなくなってしまうのと一緒で、最初に繰り上げするならすると決めるのが結構大きいです。
たいてい１３０万位は貯金以外に残るのですが、最初に１００万と決めていれば、端数の３０万もついでに繰り上げとは考えず、旅行や家電購入に何となく使って消えてしまいます。
これが逆に旅行や家電購入を優先して、残ったら繰り上げにと漠然と考えていると多分１００万は貯まらないと思います。
うちの繰り上げ手数料は５２５０円ですが、ただのところもあるのに安いとは思いません。どうせ機械が計算するのに、消費税まで取りやがってって…という気持ちです。
こちらの手間も結構かかるし。でもこれも年に１度の行事だと思えばと乗り切っています。

＞この先の経済環境を考えると、手元資金を低位に保って流動性強化を我慢するっていうのもチト不安面が残りませんか？（子供の教育資金も大学に進むまでにも意外にかかるかも？ですよ）

相談者の手元資金が幾らなのかはわかりませんが、年収や年齢、中学生のお子さん１人という状況から、数年後の大学（高校が私立ならそれも含めて）に備えて教育費のかかることなどもある程度意識され準備されているのでは無いかと思いました。

これが年収４００万、妻専業主婦、子ども乳児や幼児のような家庭だと教育費のこともまだ考えなくてもいいだろうし、そもそも繰り上げするお金もないだろうからそこまではすすめません。
ちなみに、うちは手元資金を低位に保つのは反対で、繰り上げ金額の２〜３倍は貯金をしています。
貯金もせずに繰り上げする必要までは感じないし（そこで借金も資産の内だから…と言い訳）、反対に繰り上げもせず貯金だけ励むという事もしません（やはりローンは負債だから減らすのに越した事は無い…と言い訳）

我が家は子どもは二人ですが学資保険の他に定期で大学入学までに１人当り５００万は…と思っています。
今加入している定期は銀行のよくあるプランで３年で１００万貯金、月２７８００円程になるのですが、これを子ども二人分＋予備の貯金として合計３口入ってます。３年で１００万を３口なので、３口で年１００万貯まる計算です。他にボーナス等から天引きで１００万、後は持ち株などです。
繰り上げや貯金というものは、繰り上げすれば残高が減る、定期にすれば貯金ができるという効果以外に、もしも減収になった時、または支出（例えば教育費や親の介護・生活援助など）が大きく増えた時に、繰り上げや貯金をやめれば、生活が出来てローンが支払えるという安心感も持たせてくれます。
ローンや生活費は削る事ができませんが、好きでやっている繰り上げや貯金はその期間やめても何の問題もありません。
減収に耐えられる余裕のある家計生活を営む事は、これから日本の経済がどうなるかわからないこのご時世で結構大事な事ではないでしょうか？

とりあえずこの相談者さんは、世帯年収もあるし、お金のかかる子どもは１人、ローンは年収に比べさほど高く無いから、問題になるのは年齢と定年までの年数。
ご本人の言う、こまめとかまとまった金額がそれぞれ幾ら指すのか分かりませんが、繰り上げできる家計だと思うし、やるなら毎年しましょうよと提案します。

[394: 契約済みさん]

ご意見お願いします。

【夫　　　】　34歳　年収850万円
【妻　　　】　27歳　年収300万円
【子　　　】　なし （３年内に1子希望）
【貯蓄　　】　1,600万円

【物件価額】　5,600万円（新築マンション3LDK）
【住宅ローン 】　5,000万円
【頭金　　】　　600万円
【諸費用　】　　100万円
【引越費用】　　300万円（引越代・家財購入費）
【貯蓄残金】　　600万円
【ローン詳細 】　2,500万円　35年固定　金利2.8%（新生銀行の場合）
　　　　　　　2,500万円　10年特約付変動金利 1.10%（新生銀行の場合）
【管理費等】　　月2万円（管理費・修繕費・駐車場代）

夫40歳で年収1,000万円になる予定です。
毎年100〜200万の繰上げ返済を考えてます。

いかがでしょうか？

[395: 住まいに詳しい人]

>>394
何を相談したいんですか？
年収に対して全然無謀とは思えないんだけど。

ただ、気になるのは引越し費用が３００万円（引越代・家財購入費）ということです。
そんなに張り込んで、何を買うのでしょうか？

収納なんか不要じゃないんですか？
空調を持たずに生活していたんですか？

６年後に旦那さんの年収１０００万円になる具体的な根拠は何ですか？
勤務実績が悪いと今よりも減ってしまう可能性は無いんでしょうか？
あなたの年収は、その時にはいくらくらいになる予定ですか？

[396: 入居済み住民さん]

>>395
何もそんなに僻みっぽいレスをしなくても…

家具の購入は、人それぞれですから。
うちも、新居に合わせて家具、カーテン、家電を新調したら500万位になりましたよ。
前のが古かったもので…

年収なども、その方の会社の平均的な年収モデルなんではないですか？
サラリーマンであれば、倒産することも年収倍増する事も可能性としてはあるわけで、
根拠なんて示せる人いますかね？

>>394
うちと似たような借り入れ条件ですので、一言コメントすると、
子供が生まれた場合、奥様が仕事を続けるか否かが、返済の鍵になると思います。
我が家は子供2人なのですが、妻が常勤で仕事をしているおかげで、
教育費・繰上げ返済が可能になっています。
（妻の年収500万はそのためのみに使っています）

奥様が働かなくなった場合は、ご主人の年収と借り入れ金額では、結構ぎりぎりではないかと
思います。
ご主人の年齢からすると、繰上げ返済が前提のようですので、
一馬力になっても繰上げできる家計が重要と思います。
働き続ける場合でも、保育所に預けたりと、それなりの出費がありますから、お気をつけてください。

[397: 匿名さん]

>>395
そんな無理矢理いちゃもん付けんでも(笑)

まぁしかし、収入に余裕がありローンも計画的で無謀とは言えない相談は、なんだかなぁって気はしますがね。

やっぱり、その年収でそんなローン組んじゃったのおバ カぁ!!??
系が一番スレッド的には盛り上がりますね。
皆さんの親身で、お節介?親切?な必死のアドバイスが見てて和みます。

[398: 匿名さん]

>>395 >>397
大変ですね

[399: 匿名さん]

>>398

何が?

[400: 匿名さん]

>>394
みなさん無謀ではないように捉えてますけれど、結構チャレンジャーだなあ。
現在二人合わせて１１５０万程度、数年後に年収アップして１３００万程度なのに５０００万ですか…

計算では年２００万返済、月々管理費を合わせて１９万くらい？
子どもがいない間は払っていけると思うけれど、産休育児休の間、生まれてお金がかかりだすと月々これだけ引かれてしまうのが精神的に負担に感じられるようになると思います。

何より変動の方の金利が上がってくるとかなりきつくなると思われます。

子どもが生まれる前までの繰り上げの頑張り次第かな。
数年ここで２００万〜は繰り上げし、産休から育児休暇あけまでは繰り上げ休み、仕事に無事復帰できたら６００万ある定期は半分繰り上げに入れ、その後は保育料など子どもにお金もかかるから出来ても１００万〜１５０万位でしょうか？
とにかく子どもがいない間、小さい内の繰り上げを頑張れば固定の方は１０年は無理かもしれないけれど１２、３年で完済できるんじゃないですか？
１つ終われば残った方の金利が上がって、子どもの教育費にお金がかかるようになったとしても二人が働いていれば楽に返していけると思います。
いかがでしょう？