1000件を超えていたため新しくパート2をたてました。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29968/
年収に対して過大なローン?ギリギリなローン?組んだ人、励ましあいませんか?
ギリギリだと忠告してもらえるスレッドはあるのですが、契約した以上、あとは返していくだけ。
でも、キツイな・・・。と思っている人。いませんか?
わたしは、
年収850万
子供2人。小学校1人、幼稚園1人。
物件5400万、ローン5200万です。
自分でも、しまった。。といま考えています。でも、契約してしまったのであとは返していくだけ。
批判をされたいわけでも、無謀だと言われたいわけでもありません。
似たような境遇の人がいたら、励ましあいたいとおもってスレッドを立ち上げました。
なので、批判的なレスは禁止します。どんなに無謀だと思っても励ましあいましょう。
[スレ作成日時]2011-05-25 09:30:31
ギリギリでローンを組んだ人、励ましあいませんか?パート2
635:
匿名さん
[2013-09-02 11:59:42]
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||
by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
いや、なにもギリギリのローンでなくてもいいんやで、、、。
とりあえず、勝手に計算すると、
子供の積立に2万×2、
保育園に1.5万×2
食費に5万
現住居費に8万
小遣い(昼飯代込み)で3万×2
光熱費に2万
携帯・電話代に2万
趣味レジャーに2万
雑費に2万
てなところでざっくり34万円。
680万円の年収だと、手取りで月40万円程度くらいでしょうか。
すると、月の貯金額が約6万円。
単純計算すると、680万円の年収だと
返済比率を35%に、金利を4%に設定して35年ローンを考えると、
約4,479万円まで借入可能だと思います。
逆算すると、頭金1割を貯金するとして、500万円貯金すれば、
4980万円の物件が購入可能、ではあります。
しかし、実際にはローンの保証料や不動産仲介業に払う手数料やなんかで、
さらに+200万円程度は必須です。
ローンの保証料込みであれば+300万円です。
すると、計800万円の貯金があれば、4980万円の物件が購入可能、のように見えます。
しかし、実際に4480万円の借入をして(フラット35で金利2.3%で借りたとして)
毎月の支払いがいくらかというと、15万5千円にもなります。
これだと、仮想定の住居費+貯金額を越えてしまうのです。
つまり、アウト。
借入可能額いっぱいだと、NGなので、逆に、返済できる金額(毎月14万円)から逆算してみます。この金額でも、実際にはマンションなら管理費等、戸建てならメンテナンス費用がかかるので、14万円から2万円引いて、12万円で計算します。
すると、約3459万円になります。
であれば、350万円の頭金と諸費用に200万円程度の550万円を貯金すれば、3800万円程度の物件が購入できる、というのが、「ギリギリ」の数字じゃないでしょうか。
ご夫婦ともにお若いので、まだ年収に伸びシロがあると想定すれば、可能だと思います。
もしも普通にFPに相談すれば、まあ、これよりももうひと回り以上低い数字が出てくると思います。
ここからさらに「家のためにならなんでもする」という姿勢になると、小遣いをお互いで1万円ずつ減らし「+2万円」、夫婦で携帯のパケット代をやめて「+1万円」、夫婦の趣味レジャーを減らして「+5000円」。
この計3.5万円をローンにすべて投入する。
そうすると借入4480万円の頭金500万円として、4980万円の物件が買える。(貯金は700万円)
650万円貯めるのも、もちろん、先の6万円プラス、家計見直しの3.5万円もくわえて9.5万円貯めていけば、計算上8年ちょっとで貯まる。
要点をまとめると。
●現在の夫婦合算年収から借入可能なマックス額が
「借入4480万円」
「物件4980万円程度」
●ローン返済を毎月12万円程度にするのであれば、
「借入3459万円」
「物件3800万円程度」
●家計を見直し、ローン返済に全力になるのであれば、
「借入4480万円」
「物件4980万円程度」
ただし、これはあくまでもマックスの数字なので、
夫婦合算はどちらかが働けなくなるリスクも増えることもあり、
実際にはもう少し低めに見積もったほうがいいかもしれません。
銀行や住宅支援機構の審査も、最近は厳しくなってきているので、
やや低めに見積もらないと、審査にやたら落とされることになります。
なんにせよ、貯金がまずは大変だと思うけど、なにがなんでもまず200万円貯めましょう(諸費用分)。
つぎに、頭金を貯めて、その金額×10倍の物件を買えるのだと指針にして頑張りましょう。
アドバイスとしては、子供用の積立に手を付けるような真似は絶対にしないこと。
あくまでも、「子供>家」のプライオリティは守ること。