金利の選び方は？

[匿名さん]

3000万を35年で組みます。私は長期固定にしたいのに 主人は 3年がいいと言い張ります。
安心を買いたい私と、安い金利で無駄を省きたい主人…
この先、金利がどれくらい上がるかわからないので 何が正しいかはわからないけど、幼児が二人いる家にとって、三年後の金利upは怖いです。
どのように説明して理解してもらえばいいでしょうか…

[18: 匿名さん]

０２です。
私もあなたの子供時代と同じく不安な生活を送ってきた境遇を持っているので
なんとか良い方向に進んでほしいと願ってます。
ご主人はどうしてわからないのですかね。
本当に家がほしければ、我慢するとか少し贅沢を控えるとかできると思うのですが、、、。
私は頭金を貯めるのに、個人旅行が好きだったので、４年はやめてますよ。
それと、自動車も購入見送りですよ。しかし、今、自転車で動くのもいい運動になるので
結構おすすめです。まあ、自動車がないから結構貯蓄できてるみたいですが、、、。
車は税金やいろいろとメンテナンスもしないといけないので最低でも５０万くらい
かかるので、その分貯蓄できてますよ。
そのかわりレンタカーは月２，３回くらいですね。マンションの駐車場より安いですよ。
妻のほうは毎朝スーパーの広告をチェック厳しいですよ。私なんかは「鬼」と
呼んでますよ。はっきり言って、妻の節約は光熱費まで徹底して計算してますからね。
「これで、来年タワーマンションに住むような家庭かよ。」と友人からも言われてますよ。
まあ、私たち夫婦は変に周りを気にせずに見栄を張るようなことをしないので、なんとも
気楽にやってますよ。ちなみに妻はプランド物（ヴィトン、エルメス）なんかは持ってませんよ。
私のほうが買えと言っても、買いませんからね。ちょっと変わった人かもね。
でも、私はあなたを妹のように思えて仕方ないですよ。
なんとか話し合っていいローン組めたら良いですね。

[19: 匿名さん]

スレ主さん、その後話し合いは進んでますか？

スレ主さん、なんだかうちの旦那と似てます。
うちの旦那も先をみない人というか、お金はあるだけ使し、
今後どのくらい必要になるかなどまったく考えておりませんでした。

うちの改造計画を参考になればと・・・
家計を旦那に任してみてください。毎月の生活費（光熱費・食費・貯金等）を先にもらいます。
残りは全て旦那へ。（貯金分のことは言わないほうがいいですよ。貯金分よこせってなりますから）
そうすると家計が火の車になっていることがわかってもらえると思いますよ。
うちの旦那は、いくら私がうちにお金がないって言っても信じてもらえなかったのですが、
2カ月ほど家計を任せたら、「今までごめんなさい」って言ってきました。
それからは、あまりあれ欲しいこれ欲しいって、むやみやたらに言わなくなり、
もし余っていたら〜これが・・・みたいな少し控えめな言い方になりました。

あと、ライフプランを立てるといいと思います。
これは最近の話なんですけど、この先なににいくらかかるって言葉で言っても
先をみれない人にはイメージがわかないようです。
そこで、子供が成人するまでのかかる年表を作りました。
そこに車の購入などの大きな支出も載せ（うちは10年毎に300万の計算）
そうすると自分の収入でどのくらいの無駄使いができるかがわかるようです。
月々では余裕でも数十年では赤字になることがはっきりと目でわかるので、
これまた無駄使いが少し減り、貯金をする！！という姿勢ができました。

ローンについては、長期に対して、短期はいくらの繰り上げをして、
○％以内だったら短期が有利でという資料を作りました
旦那はそのペースで貯金する自信がないとなり、長期で納得してもらえました。
（貯金＝旦那の遊び資金が減るので、それは嫌みたいでした）

単純に今の利息だけを比較すると、半分くらいの利息の差がでてきますよね。
うちは今の利息で、長期で7万・短期で3万です。月4万の差があります。
年間で48万・これを無駄と思うか、今後の保証料ととるかです。
しかもその差はいつまでも続くものでもなく、来年にはさらに差がなくなります。
その差がなくなるまでにどれだけ元金を減らせるか・・・
そこが話し合いのポイントかな〜とおもいます。

スレ主さんの旦那さんの今の生活ぶりでは、短期はほんと危険です。
旦那さんの無駄使いが０に近くなるなら短期でもやれるかもしれないけど、
常に管理しているスレ主さんが金利の上昇のたびにビクビクし、
旦那は変わらないのでは、そのうち喧嘩になるかスレ主さんが倒れちゃいますよ。
今後ローンのことやお金のことで揉めたりしたくないという意志を
わかってもらえるといいですね。

長々とすみません

[20: スレ主]

02さん優しい言葉ありがとうございます。涙が出ました。
19さん ありがとうございます。旦那改造計画を 考えてみます。
ローンの結果がでたら また報告します！
ちなみに、旦那は 一生 今の金利だと思っていたみたいで ア然としました…
だらし無いというか計画制ないというか。。。
こんな亭主を選んだ私も かなりのダメ女ですね↓
年下の私がしっかりしてるから 甘えちゃうと言われるし…
変わってほしいです…

[21: 匿名さん]

私は中央労金３年固定で借りました
期間は２０年、２０００万円ですが
３年後に金利上昇していたら、一部返済して
月の返済額が変わらぬようにする予定です
労金は手数料がかからないのでこういう方法も考えてください

[22: 匿名さん]

＞＞２１
だけど、３０００万は多すぎる、危ないよ。
スレ主さんはやはり２０００万くらいで短期固定が理想ですよ。

[23: 匿名さん]

スレ主さん。０２です。
まあ、一歩前進ですね。よかったですね。
旦那改造計画って良いですね。
まあ、私も独身時代はよく海外一人旅に行きましたよ。
２４歳で初めて行ったのを契機でした。この時、初めて飛行機に乗りましたよ。
一人なので安い宿とか安いバスとかいろいろ安く利用できるほうに考えれば
構楽しくできるんだなあとわかりました。すべて自分でやろうと思えばできるんですね。
結婚してからしばらくは嫁さんほっといて空港で電話して「今から一人で行くから、帰りは１週間後
だからよろしく。」と告げて行きましたからね。
まあ、私もわがままでしたよ。だけど、私の子供の頃の記憶に家族で旅行したことは一度もなかったのは事実です。夏休みとか春休みはうちは貧乏だから、仕方ないと言い聞かせていましたよ。

それから、子供が生まれると今の借り住まいはいけないと思い、嫁さんに改善を求められ、超節約計画の生活に変わりました。
子供（４歳１０月）と一緒にファミレスなんかまだ行ったことはないですよ。
子供も最近はマクドナルド行きたいと言いますが、我慢させています。
嫁さんはきびしいですから。
だけど、この間土曜日に幼稚園迎えに行って帰る途中で初めて子供と一緒にマクドに行きましたよ。子供はすごく喜んでいました。まあ、おまけのおもちゃが興味をもったのでしょう。
嫁にはえらい怒られたりしましたが、、、。
こんな私でも結構我慢できるだなあと思いますよ。
だけど、嫁は冠婚葬祭のときは私に恥を欠かせないように上手に操作してますね。
いくら節約しても親戚関係は大事にすることも忘れてはないですから、安心です。
まあ、嫁に任せておけば大丈夫ですね。
新居へ入れば小遣いもかなり絞られそうです。
スレ主さん。がんばってください。

[24: １０]

>>20
＞ちなみに、旦那は 一生 今の金利だと思っていたみたいで
＞ア然としました…
人は自分に都合のいいことは聞いていますが、
都合の悪いことは聞いていないふりをします。
「一生　今の金利」なんてことは
間違っても思っていませんよ。
当面の金利が安く済むことは百も承知ですよ。

そんな手に騙されているようじゃ、
相手の手の内ですよ。

[25: 匿名さん]

ローンの考え方って難しいですね。本当に。。。
うちも夫婦で温度差がかなりあり、主人のほうはローンの勉強全くしません。
だからかなり素人的でしかもローン金額は無謀に近い金額。
スレ主さん同様、夫は甘やかされて育った人で考え方が浅い（何に対しても）。
それで上手く行くときは良いんでしょうが。

一緒に決めたマンションなのに・・・。私は怖くてたまりません。
デべには上手く短期固定や変動でシュミレーションされて、その時は私も鵜呑みにしてしまいました。（超長期で借りる人など今時いないなどと言ってましたし短期金利が10年近く同じ金利で停滞していましたしね。）
今はそれで行くと怖すぎなのでMIXでその割合を考えています。
私も先が思いやられます・・・。

[26: 匿名さん]

別に短期が悪いわけではないと思う。短期や変動の場合リスクをちゃんと考えて計画的にすると
何の問題も起きません。もしかすると得かも知れない。（これは未来によるけど）
問題は「何も考えない大黒柱」なんですね。
でも、その旦那を選んだのは「奥様」でもあるわけで・・・・残念。
まぁ人生、家やローンのみじゃないから。余り深く考えずに気楽に考えると良いかも。
危なそうな橋渡りそうなら「私、家要らない！」と言うのも手ですよ。
余り考えずローン組んで地獄見るよりましだもの。

でも無計画な人ほど欲しいものを我慢できないわけだが・・・・・

[27: 通行人]

ここのみなさん、本当に優しい方たちばかりですね。
スレ主さん、みなさんの暖かい言葉にさぞ励まされたことでしょう。
読んでる私も涙が出そう。。。
スレ主、ファイト！！

[28: 匿名さん]

議論が尽きないでしょうが、個人の金利感覚次第としかいいようがないです。
上がる、上がるといわれても、2％上がれば返済負担がどれだけとかシミュレートして許容範囲内か否かってとこでしょうか。
4%も5%も上がることは最大瞬間風速ベースでありうるが、それが数年間定着することは個人的に考えていません。
35年固定が2％台半ばなら、迷わず35年（または返済期限まで）固定って思いますが、3％超えて、提携とかで優遇受けれれば結構迷いますよね。
私は短期固定または変動を予定しています。
今後3〜5年間の金利上昇は多分するけど（せいぜい1％程度）、また景気は下がりますよ。
上がれば下がるものです。
（まあ、理論的にはその上昇分が実行時金利に加算されているんですけど）
歴史的に銀行貸し出しの間接金融の市場規模は縮小しています。
例えば10年近く前も変動金利は2.375％でした。
しかし、当時金利優遇って公務員か優良企業との企業提携ローンでせいぜい0.2%から1％（1％優遇は公務員のみ）程度でした。
かつ、企業との優遇ってその人がその企業に勤務している間までで、転職、退職すれば優遇も終わりだったのです（理屈から言って当然ですね）。
それがいまやデベの提携で私は1.2％優遇が得られます（全期間優遇。そのデベの物件を買ったという理由だけで）。
そうすると実質的に変動金利は1.175%で金利が下がっています。
何がいいたいかと申しますと、借りて優位が続いています。
全期間固定とすると、その後の変更は出来るでしょうが、まあまあ経費のかかる作業にもなる。
このような金利環境＆商品環境です。

金利感覚といっても、金利の仕組みがわからない人は感覚の持ちようがないので、
「仕組みがよくわからない。よって見通しがわからない。けどどの金利が得？」と相談されても説得力ある答えも難しい。

そういう人には35年固定って応えになるのかな。やっぱり。
説明しても、わからないでしょ。結局「（短期固定や変動は）やっぱり不安」って感じるでしょう。

[29: スレ主]

スレが上がっていたので スグ見つかって良かったです。
主人と話し合った結果、3年固定になりました。その変わり、全期間固定を払っているつもりで貯金するという駆け引きです。
来年から私もパートで働きます！！
家は 私自身も諦められないのが事実です。。
母や姉の帰る場所を作ってあげたかった。母の趣味の庭いじりもさせてあげたい。もちろん私の帰る場所も欲しかった…
子供達が大人になり、やはり帰る場所を守り続けたいです。
考えが甘いお子ちゃまだけど、家族と母親の為に 負けないぞ！！

[30: 匿名さん]

＞＞スレ主さん
０２です。よかったですね。
がんばってください。必ず明るい家庭を築いてください。
あなたはとてもがんばりやさんだから、体には気をつけてください。
スレ主さんのご主人、本当に奥様を大事にしてくださいよ。
よかった！

[31: 匿名さん]

便乗ですが質問させてください。

借り換えで悩んでいます。
35年ローンで固定3年が過ぎ、借り替えを考えています。
残債は2000万円　物件価格は2600万。金利1.2％でした。
これからのことを考えると、長期固定にしたいと思っています。
候補が二つあります。

候補1：今一番長期が安い某信託銀行の2.98％　全期間固定30年ローン。
諸費用込みで0.2％上乗せで借ります。

候補2：地元の銀行で2.4%　10年固定　25年ローン。諸費用込み。キャンペーンで
三大疾病保険が付いています。返済支援保険も希望すれば入れます。

とても悩んでいます。
転勤の可能性もありです。
こどもは幼稚園児が二人です。
夫は40台前半です。

[32: 匿名さん]

家を買うというのは大変な作業で二人の喧嘩くらい当たり前になります。予算をもう少しさげたほうがいいと思います。そういう私は長期固定にしました。もし働くとしても、お子さんが二人いると預けるのにお金がかかると思います。それより倹約するほうがいいです。あとろうきんは共有名義にすると、連帯保証人になるみたいです。連帯保証人や連帯債務者にならないですむ銀行から借りるほうがいいでしょう。今、どこまで進んでいるか、物件価格、年令、昇給がみこめるか、お子さんの年令などによってもかわるとおもいます。

[33: 匿名さん]

>31
旦那さんの属性と年収による。判断材料が少ないです。
それと借り換え費用は準備OKと言う事でよいですよね？
注意点は借り換えに対して担保が確保されているか？確認が必要です。
まだ、子供が幼稚園生で旦那さんが40前半となると退職間際にお金の入用が増えると
思いますから・・・・今の年収がわからないと返済・貯蓄バランスをアドバイスできないです。

[34: 匿名さん]

>>31
10年後は子供が高校進学をむかえ、結構お金がかかりますよね
そんなときに金利が上がってたらどうしますか？
私だったら15年以上の固定にしますけど。
もしくは変動のままで繰上返済がんばるか。

[35: 匿名さん]

>>32さん
私へのレス？ですよね。^-^　？
どちらの銀行も、うちは共有名義なので私が
連帯保証人になる予定です。
ほんの少し頭金を出したので、共有名義とは言っても
わずかな持分しかないのですが
やはりならなくてはならないようです・・。

>>33　さん
ありがとうございます。
今の年収、書き忘れました。
夫が560万　私がパートで130万くらいです。
属性は・・会社員です。サービス関連です。
借り換え費用は、金利上乗せで払います・・・。
担保が確保されているか？の意味がわかりません・・・
ググったのですがよくわかりませんでした。
情けなくてごめんなさい・・・。
転勤の可能性もあるので、
もし将来的に売ったり貸したりするようなことがあれば、
１０年固定の地方銀行のほうがいいのでしょうか・・・・？

>>34　さん
そうなんです・・・進学のお金が二人そろってわりあいに、
一度にかかりそうなんです。
１０年固定の方は、私も固定期間開けの金利が怖いです。
保険は充実しているんですが・・・。

[36: 匿名さん]

33です。
要は借りた借金に対する担保＝今の家and/or建物の価値です。
頭金を結構入れてる場合は3年程度では担保割れは無いと思いますが、もし諸費用込みや100%だと
担保割れの可能性もあります。
とは言え、借りて市場でもあるので、銀行に相談しましょう。
年齢、お子様の年齢と年収から見ると・・・・長期固定のほうがよろしいかと。
その方が将来に向けて貯蓄計画が立てやすいと思いますが・・・・
じゃないと、一番お金の掛かる時に金利に一喜一憂しなければいけなくなるような気がします。
ご参考までに。

[37: 匿名さん]

31です。

このたび超長期（30年固定）で、無事借り換え実行できました。
アドバイス、ご意見を下さった皆様、
どうも有り難うございました！！