住宅購入

[Rmama]

住宅購入を検討してます。
自分たちにとって一番良い策は何か分からなくて・・・。
周りの友人は頭金なしで住宅を購入したらしく退職金で返せば良いのよ〜
なんて言っていますが・・。
こちらの掲示板を見ると皆様、とても堅実なので皆様から色々ご教授いただきたい
と思いました。

結婚1年半
夫34歳(会社員)、私30歳(専業主婦)、子供0歳
年収：税込650万（昨年度）本年は若干下がる可能性あり。
現預金：住宅財形500万・財形40万・普通預金260万　合計800万。
1年間で貯金約200万出来ました。
3000万円の住宅を探しています。

現在の家賃は社宅で駐車場込で4万程度ですが来年は6万程度に上がります。

主人の会社で住宅購入の際、財住金からお金を借りることが出来、利子補給を
してくれます。当初5年間固定で2%未満の場合端数補給なので今ですと1%で
借りられます。

もう少し社宅にいてお金を貯めてから購入したほうが良いのか。
今購入しても良いのか・・・。
皆様ならどのようになさいますか？

あぁ、もっとお互い独身時代に貯金しておけば良かったと後悔しまくりです。
宜しくお願いします。

[2: Rmama]

タイトル入力途中で間違えて送信してしまいました。
変なタイトルでごめんなさい！！

[3: 匿名さん]

全然余裕だと思いますが。
今すぐマンション探しても来月入居とはならないと思いますので、購入を前提として探されてはどうでしょう？
既に建っている物件、これから建つ物件、自分たちの気に入る物件、それでもやっぱり悩む物件などなど、
とても半年そこらで決められるものではないですよ。
またマンションではなく、戸建てならば土地探しから入りますしね。
もし１年後入居ならば1000万の貯蓄があるわけですし、2000万のローンならばフラット使えば7〜8万程度で
返済できるのではないでしょうか？

[4: 匿名さん]

私も全然余裕だと思います。

ただ、現在自己資金が８００万あるそうですが
全額投入は考えていないかと思いますが
３００万程度は残しておいた方が良いと思うので
実質、住宅に使えるお金は５００万程度と思った方が良いかと思います。
また、この５００万を頭金＋諸費用と考えると実質頭金に使えるのは
３５０万程度という事になります。
そう考えるとちょっと頭金が少ないかな？と気がしなくもないです。

私としてはせっかく、住宅財形でお金を貯めているようので
民間でお金を借りるのではなく公庫の財形からお金を借りるのが一番得策かと思います。
フラットに比べ利率が変動ですが金利自体はぐっと低いので財形で借りた方が良いでしょう。

また、子供が小さいという事もあり
ミルク代等いろいろこれからお金が掛かると思うので
今年は多くて１５０万少なくても１００万円貯金出来るといいですね

それと財形の金利自体はそんなに民間に比べ変動が少ないので
今、急いで家を買うというよりは欲しいと思った物件が見つかったら
購入すれば良いと思います。
年収もかなりありますので急ぐ心配はないと思います。

３０年後の退職金を期待して購入するのはオススメ出来ないです

[5: Rmama]

ご返信、ありがとうございます！！
色んな方達からの話が聞けて嬉しいです。

出来れば土地から購入し家を建てたいと考えております。
（マンションですと管理費や駐車場代が＊＊にならないと
思いまして・・・）
住宅財形にほとんど貯蓄してしまい現金がないことに大後悔。
調べてみると頭金や諸経費には使えないようで手持ちの現金が
ほとんどないので頭を悩ませている所です・・・。
物件の8割までしか利用できないそうなので300万程度にしておけば
良かったなぁ・・・と。
現状ですと物件の8割、財住金にお金を借りたとしても残り少々を
民間から借りなければならないのか？と考えています。
よく頭金は物件の2割と言いますが諸経費別で600万が通常って事です
よね？
そうですよね!退職金は老後の為にと考えております。

旦那は非常に心配性で今後のサラリーマン増税などを考えて本当に買えるのか？
と言っています。
子供も2人は無理かなぁなんて。私は絶対欲しいのですが〜。

[6: 匿名さん]

頭金、2割も払ったかなぁ？5%くらいだったような・・・
1年半前のことなのに、あまりに色々やることが有ったので、覚えてない(^^;

一応、頭金が1割の300万とします。

手段は二つですね。
１．財形以外の貯金を頭金にあてる
契約して財形貯金が払い出されたら、そこから300万ほどを除外して貯金を復活させる。
注文住宅だとタイムラグが長くなって不安かな？

２．財形を一部解約する
財形の金利は微々たるものなので、先に300万だけ払い戻してしまう。
この分の金利には税金かかりますが、金利が微々たるものなので、税金も微々たるもの。
それでも350万の財形が残りますので、3500万まで借りられますから、そこは大丈夫です。
※物件の8割までというしばりとは別の借り入れできる上限金額の話です。

財形で借りられない部分についてですが、大した金額ではないので、銀行ローンの
二年固定とかの低金利のもので補えば良いのではないでしょうか？

ちなみに、年間150万ローンの支払いにあてることができるとすると、仮に3000万の
ローンを組んだとしても、今の金利水準なら25年程度で返済できる計算になりますので、
退職金はちゃんと残ります。
今は年間200万も貯金できて、家賃が4万ですから、約250万の枠があることになります
ので、これでもローンを払いながらも100万ずつ貯金できる計算になります。
二人目が生まれると、簡単ではないでしょうけど、頑張って下さい。

最後に・・
注文住宅の場合、途中で一部支払いを求める業者がおります。このための費用はつなぎ融資に
なってしまうので、この辺もよく確認してプランを立てて下さい。
また、土地代の支払いには財形で借りられないケースもあるので、そこもご注意のほど。
土地と建物セットで支払う形なら大丈夫なんですけどね。

[7: 匿名さん]

>>06
財形は積立額の９割まで借入引き出しが出来るんです。
解約しなくとも普通預金と足せば頭金分はなんとかなる。
諸経費も考えておかないと、もう少し足し込まないとね。
土地代や建築の中間金を払うようだと、資金不足になりそうですね。
もう少し、資金計画を場当たり的ではなく、お考えになれば、問題なさそうです。

現状では住宅財形に貯蓄が偏り過ぎ、積立額を最低限に減らして、手持ち資金を厚くすることは必要です。
５４００万円も借りるつもりでしょうかね。財形残高はこれ以上増やしてもどうでしょうか？

[8: 06]

>07さん
>財形は積立額の９割まで借入引き出しが出来るんです

それは知っていますが、課税を回避するためには、契約書の写しが必要です。
この契約の段階で頭金が必要になる可能性が高いと思ったので、それは
書きませんでした。
って、自分の時に頭金をいつ払ったか覚えてないだけなんですけどね(^^;;

財形貯蓄の額をこれ以上増やさないのは、正解だと思います。
貯蓄額としては十分なので、これ以上はわずかでも金利の高いもので貯める
べきかと。株という手もありますけど・・