団信なしの生命保険について（相談）

[名無しさん]

生命保険（死亡保険）について相談させてください。

先日5,100万円の住宅ローンを団信なしで借り入れました（金消契約済、融資実行前）
当初は主人と私それぞれで3,000万円、1,500万円程度の収入保障保険に入ろうかと考えていましたが、どちらかが亡くなった場合は売却するという前提で考えると、保険料を削れるのではないかと思いました。月々の保険料を抑えて繰り上げ返済していこうと思っています（特に銀行融資分は金利が高いので）。

そこで、以下のように保険を組むことを考えています。
※ 一番高額な保険が必要な1年目を想定し、10年以内には子供が生まれ保険を組み替える
※ 4,000万円（購入価格の8割）で売却できると想定

- 主人: 1,460万円／10年定期
→ 葬儀代200万円、1年間のローン支払(妻分)60万円、ローン残債1,100万円（ローン5,100 - 売却4,000）、その他費用150万円
- 私: 970万円／10年定期
→ 葬儀代200万円、1年間のローン支払(夫分)120万円、ローン残債500万円（ローン5,100 - 団信600 - 売却4,000）、その他費用150万円

月払いの保険料は以下のようになります（オリックス生命）
- 主人（1,500万円／10年定期）: 1,179円
- 私（1,000万円／10年定期）: 742円

比較対象として、収入保障保険の場合は以下の通りです（アクサダイレクト）
※ 厳密には 62 歳満了ですが、繰り上げ返済を考慮して60歳満了で試算しています
- 主人（月10万円／契約時・一括受取のとき3,100万円／60歳満了）: 2,700円
- 私（月5万円／契約時・一括受取のとき1,700万円／60歳満了）: 920円

差額は1ヵ月あたり1,700円、10年間で約20万円です。

この場合のリスクとして考えられることは、
- 物件の売却に時間がかかり、想定以上に費用がかかる
- 資産形成を考えてマンションを購入したにも関わらず、資産が残らない
- 将来子供ができたとき、保険の見直しが必要だが、そのタイミングで生命保険に加入できない（将来の健康状態の悪化）
- その他、何か見落としがある

なお、事故死などで保険金が下りるまでのリスクは受容します（ヘッジする方法がない為）

正直どちらの保険にするか迷っています。


検討の前提となる詳細を追記します。

<住宅ローン>
借入金額は計5,100万円
（内訳）
1. 銀行融資: 600 万円（主人のみ団信付き、連帯保証）
2. フラット35S: 4,500万円（団信なし、連帯債務、債務割合は夫2、私1）

<収入>
主人: 570万円
私: 280万円

<貯金>
購入直後なのでほぼゼロ
来年3月までに生活費として50万円程度は貯蓄する予定

<ローン>
主人と合わせて毎月14万円（ボーナス加算なし）です
他に管理費・修繕積立金で 2.8 万円/月 がかかります

<物件>
- 勝どきのタワーマンション、築10年、2LDK（60m2）
- 最悪4,000万円で売却できると想定
- 固定資産税評価額は3,000万円以下の見込み

<その他>
- 主人27歳、私23歳
- 子供はしばらく作らない予定（子供ができたら保険は再検討）
- 2人が同時に亡くなった場合、それぞれの両親に遺産を遺すつもりはありません
（マンション購入にあたって支援は無かったため）
- 経済的理由では、実家に帰らなくても良い状態にしておきたい


皆様のお知恵をお貸し下さい。
よろしくお願いします。

[1: 名無しさん]

すみません、一部誤っておりました

（誤）
- 主人: 1,460万円／10年定期
→ 葬儀代200万円、1年間のローン支払(妻分)60万円、ローン残債1,100万円（ローン5,100 - 売却4,000）、その他費用150万円
- 私: 970万円／10年定期
→ 葬儀代200万円、1年間のローン支払(夫分)120万円、ローン残債500万円（ローン5,100 - 団信600 - 売却4,000）、その他費用150万円

（正）
- 主人: 910万円／10年定期
→ 葬儀代200万円、1年間のローン支払(妻分)60万円、ローン残債500万円（ローン5,100 - 団信600 - 売却4,000）、その他費用150万円
- 私: 1,570万円／10年定期
→ 葬儀代200万円、1年間のローン支払(夫分)120万円、ローン残債1,100万円（ローン5,100 - 売却4,000）、その他費用150万円


保険金額は大きくは変わらないと思います。
失礼いたしました。

[2: 匿名さん]

4000万で売れるわけないやん

[3: 通りがかりさん]

しかしすっごいローン組みましたね

[4: 通りがかりさん]

7年前に4100万の物件をフラットフルローンで借りました。
当時の自分の年収は450万、妻が400万です。(ともに20代)
その後、子供が出来にくいことが発覚し、4年不妊治療で400万ほど使って幸運にも授かることができました。
年収は好景気になったので、世帯で1.5倍になり、今は余裕があります。
ただ、家を買ってからは相当綱渡りが続きました。
今、私が7年前に戻るなら、同じ選択はしません。
備えあれば憂いなし、一寸先は闇、満額で収入保障保険に入ることをお勧めします。