固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

[匿名さん]

スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。

暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/

[6395: 検討板ユーザーさん]

>>6394 匿名さん

ユニークな発想

[6396: 匿名さん]

固定の金利が銀行の都合で上げられるなんてアホなこと言い続けてる人は、普通の銀行の約款なんて見たこともないんだよ。
確かに、ソニー銀行始め一部のネット銀行はその旨の記載はあるが、店舗構えてる普通の銀行は天地ひっくり返っても特約期間中に金利上げるなんて出来ない。
パナの年金がどうこう書いてたのもこの人だろうけど、住宅ローンは債権だから、売ろうと思えば他銀だろうが貸金業者だろうが債権回収業者だろうが、すぐに売れるんだよ。つまり約款に書いてあることが全て。
約款すらまともに読まずに借りちゃったんだろうが、勉強代だと思って普通の銀行かフラットに借り変えたら？今なら間に合うよ。

[6397: 匿名さん]

＞勉強代だと思って普通の銀行かフラットに借り変えたら？今なら間に合うよ。
返済期間１１年の変動、元金均等で、もう７年弱が経過、あと４年ちょっとで完済なのに、
今さら借り換えなんて考えられない。
頭金を１００％にしてもよかったから、金利が上がれば、即全額を返すだけです。

[6398: 匿名さん]

＞固定の金利が銀行の都合で上げられるなんてアホなこと言い続けてる人は、普通の銀行の約款なんて見たこともないんだよ。

実際の適用金利＝基準金利ー優遇金利

固定金利で固定されるのは、どの金利か？
適用金利なのか、基準金利なのか？

約款上は、固定されるのは、
優遇金利を引いた実際の適用金利（＝基準金利ー優遇金利） ではなく、
基準金利である
とも読めるように書いてある。

[6399: 匿名さん]

>>6398 匿名さん

>>6398 匿名さん
固定金利特約期間中に定めた金利
普通の銀行の約款には、そう書いてある。
まずは、お近くの店舗構えた普通の銀行に借り換え相談に行ってみ。あなたのトンチンカンな解釈も、懇切丁寧に回答してくれるよ。あなたに借り換え審査が通る信用力と日本語の理解力があればだけど。

[6400: 匿名さん]

>>6397 匿名さん
年金と住宅ローンを一緒くたにして恥ずかしいカキコミしちゃった人かなw

[6401: 匿名さん]

>>6399 匿名さん
約款次第ってことかな？
https://sennich.hatenablog.com/entry/fixed-mortgage-rate-up

[6402: 匿名さん]

>>6401 匿名さん
これ、アルヒの太鼓持ち記事じゃねーか。
アルヒから金もらってるんだから、トンチンカンな記事になるよね。
アルヒが自ら書いてたら虚偽広告に当たるくらいの内容。

[6403: 匿名さん]

うちは２年ほど前、
返済４年目、減税期間残り６年目に５年固定に借り替え
残り１年間変動なんよね

[6404: 匿名さん]

固定金利で契約したが、ハイパーインフレになり、たとえ円が紙くずになったとしても金利は変わらないか？とくだらないと思いつつ、質問を銀行員にした事があった。
良く聞かれると質問ですと銀行員は失笑しながら、固定の契約期間は何があっても変わりませんと返答された。
普段から何でもボイスレコーダーに入れる癖のある私の携帯電話に入っています。
ちなみに三井住友信託です。

[6405: 匿名さん]

保証するのはアルヒじゃないでしょ。フラットだったらどこから借りても住宅金融支援機構が保証するってことでしょ。

[6406: 匿名さん]

>>6404 匿名さん
どうもこうも、約款通りでしょ。想定外でした、で終わり。

[6407: 通りがかりさん]

当初固定の当初期間と住宅ローン返済期間が同じ人が多い

[6408: 匿名さん]

ハイパーインフレは、お札が紙クズになる代わりに、借金も棒引きになるもんだよ。
日銀の異次元緩和を続ければ、その可能性があるのは、黒田も言ってるくらいだけど。

[6409: 匿名さん]

ちなみに、国の借金は棒引きになっても、住宅ローンは金利をバンバン上げることが出来る旨を約款に記載してあればその限りではない。
ソニー銀行や一部のネット銀行は、そこまで想定して約款に記載している。

[6410: 匿名さん]

ロシアでは、数年前、石油価格が暴落し、ルーブル暴落を見越して富裕層は不動産に逃げた。インドでは高額紙幣が使用できなくなった。海外の動きも見ていた方がいい。

[6411: 匿名さん]

＞住宅ローンは金利をバンバン上げることが出来る

金利上昇時に起こること
金融商品、再建の金利も上昇
不動産価格の上昇
賃金の上昇

波に乗れないと失業
私の0.5％の変動金利は１０年後２０年後何パーになってるでしょうか？

[6412: 匿名さん]

＞＞６４１
法律が変わらない限り、１５％を超えることはありません。

[6413: 匿名さん]

楽天銀行、三井住友信託銀行、じぶん銀行は、
優遇金利の廃止や、固定でも金融情勢により金利を変えることができる旨の約款になっています。

楽天銀行
www.rakuten-bank.co.jp/rules/hl.html

第2条　借入利率及び基準金利1
1．本契約に基づき債務者等に実際に適用される金利（以下「借入利率」といいます。）は、
市場金利等をもとに当行が定める金利（以下「基準金利」といいます。）に基づき決定するものとします。
2．当初借入利率は、融資実行日時点の基準金利に基づき決定されるものとし、
以後の借入利率については、変動金利を選択する場合には第4条に、固定金利を選択する場合には第5条に、
それぞれ従い決定されるものとします。

5．当行は、本約款の定めにかかわらず、金融情勢の変化その他相当の事由があると認められる場合には、
借入利率を見直すことができるものとし、この場合、当行は約定返済額を上限なく変更することができるものとします。
6．当行は、当行所定の基準により、当行の基準金利に対して金利を引下げて適用することができるものとします。
また、本契約の他の条項にかかわらず、当行はいつでもその引下げを中止または変更することができるものとし、
この場合は、当行所定の方法により債務者等を代表して債務者に必要な事項を通知するものとし、
連帯債務者はこれにあらかじめ同意するものとします。

三井住友信託銀行

https://contents.netbk.co.jp/pc/pdf/hou_loan_con_rule_interest_stb_001...

第１条　借入金利

１．本契約にもとづいてお客様に適用される金利（以下「借入利率」といいます。）は、　本条３項の金利引き下げがなければ、銀行所定の基準金利によるものとします。

３．銀行は、銀行所定の基準により、銀行の基準金利に対して金利を下げて適用できるものとします。
また、本契約の他の条項にかかわらず、銀行は、その引き下げを中止または変更することができます。

４．本条１項から３項にかかわらず、銀行は、金融情勢の変化その他相当の自由があると認められる場合には、借入金利を相当の範囲で変更できるものとします。

じぶん銀行
https://www.jibunbank.co.jp/agreement/pdf/pdf_F35.pdf
第1条 借入金利および基準金利
1. 本規約に基づき借主に適用される金利を借入金利といい、
借入金利変更の基準となる金利を基準金利（以下変動金利、固定金利いずれも「基準金利」という）といいます。
借入金利は、本条第5項の金利の引下げ、もしくは本条第7項の金利の引上げがなければ、
基準金利によるものとします。

5. 当行は、基準金利に対して当行所定の基準により、金利を引下げて適用することができるものとします。
また、本規約の他の条項にかかわらず、当行はいつでもその基準金利に対して
金利の引下げを中止または変更することができるものとします。
8. 本条第1項から第7項にかかわらず、金利情勢の変化その他相当の事由がある場合には、
当行は借入金利を相当の範囲で変更することができるものとします。

[6414: 匿名さん]

>>6413
当初固定明けの金利ってよく変動するよね

[6415: 匿名さん]

>>6413 匿名さん
これは三井住友のではなくて住信SBIの約款内容だね。
店舗構えた三井住友の住宅ローンの約款は、全く違うよ

[6416: 匿名さん]

三井住友信託ダイレクト住宅ローン規定
https://www.smtb.jp/personal/direct/pdf/regulation_05.pdf

[6417: 匿名さん]

>>6416
金利についての規定が書いてない。

第６条 規定等の変更 規定等の変更 規定等の変更 規定等の変更
１．本規定および「ご利用の手引き」は、当社都合にりいつでも変更できるものとします。

という条項がある。

[6418: 匿名さん]

変動って変動しないね

[6419: 匿名さん]

変動でいいよ。
20年変わってないし。
固定選ぶのは愚かじゃないかね。

[6420: 匿名さん]

>>6419 匿名さん
0.4の変動が1.35まで上がってから、焦ろうかなと思います。

[6421: 匿名さん]

当初固定さん達は固定明けが博打

[6422: 匿名さん]

なるほどね。
https://sennich.hatenablog.com/entry/refinance-nego-floating-rate

[6423: 匿名さん]

もう全期間固定にしちまったよ！(笑)

[6424: マンション検討中さん]

今からマンション買うなら変動とフラットどちらがいいのでしょうか？

[6425: 匿名さん]

>>6424 マンション検討中さん

・住宅ローン控除をフル活用して、11年目で一括返済→変動
・変動で組みたいけど、金利が上がったときが不安だし、繰り上げ返済できる貯蓄がない→固定と変動の金利差を確認して、固定と同じ金利になるまでの期間を予測する。総返済額を見て、割りきって変動

[6426: 匿名さん]

変動でいいじゃん。
団信とローン控除で儲かるでしょ？
その分金利が上がっても耐えられるじゃん。
それに、金利が上がれば預金金利も上がるんだし、何も心配することない。

[6427: 匿名さん]

金利の低い変動で、元金を減らすのがいい。

[6428: 匿名さん]

短期プライムレートってどういう状態になったら上がるんですか？
当分上がらないと思ってていいですか？

[6429: eマンションさん]

>>6428 匿名さん
いつか？は分からない。
ただ、上がっても最大0.2が関の山

[6430: 匿名さん]

>>6428 匿名さん
アメリカも2年前は0%だったけど、今は2%。
上がる時は上がる。
https://www.jiji.com/sp/graphics?p=ve_int_america-seisakukinri

[6431: 匿名さん]

つい数年前に借り替えておけば
変動より低い金利で固定にできたのに

[6432: eマンションさん]

>>6430 匿名さん
もしかしてFF金利と短Pを一緒くたにしてる？？

[6433: 匿名さん]

>>6432 eマンションさん
もしかして政策金利と短プラ連動してないと思ってる？？

[6434: 匿名さん]

ソニー銀行は、確かに短プラ関係ないけどね

[6435: マンション検討中さん]

初心者ですみません。
ソニー銀行で団信有り、変動でのローンを組もうと思っているのですが、みなさんが思うメリットデメリットについて教えていただけませんでしょうか？

[6436: 口コミ知りたいさん]

>>6435 マンション検討中さん
メリットとデメリット
変動する変動なので分かりやすい

[6437: 匿名さん]

>>6431 匿名さん
全期間固定が変動より低い訳がない
当初固定だろ？

[6438: 匿名さん]

借り替えの場合、返済期間が短くなっていることもありますし
減税考慮で１０年目まで先送りの資金とかもあるので、必ずしも全額同じ返済方法にする必要はなく
上手に余裕をもった返済計画たてている場合、期間が短くても十分にメリットありますね

預貯金＞借入残高　にさえなってしまえば固定・変動問わず単純に金利低い方がお得ということ

[6439: 匿名さん]

>預貯金＞借入残高　にさえなってしまえば固定・変動問わず単純に金利低い方がお得ということ

そう、だから頭金は入れるな

[6440: 匿名さん]

フラット属性な方は頭金入れないと借りられなかったり金利が高くなるから入れるしか無いみたいです

金利が低い銀行で借りられなくても、借り替えなら審査通る場合もあるようですから諦めないで、
１年間我慢して借り替えという手もあると思います

[6441: 匿名さん]

もう結論出てますね。
貧乏人は頭金入れさせられてフラット属性
変動の人はそれなりに余裕がある

[6442: 匿名さん]

>>6441
あなたを除いてでしょｗ
まったく余裕がない変動さんなのは、過去の書込みから分かる。

[6443: 匿名さん]

>>6442 匿名さん
なんだそれｗ
私は預貯金＞借入残高の変動組

[6444: 匿名さん]

>>6443
あっそう。
私は億ションをキャッシュで買いましたよｗ

[6445: 匿名さん]

>6444
税務署からのお尋ねはいつごろありましたか？

[6446: 匿名さん]

匿名のネット掲示板で気が大きくなってるだけだから

[6447: 匿名さん]

>6443
そんなの稀だから

[6448: 匿名さん]

40歳以上なら預貯金＞借入が大半

[6449: 匿名さん]

大半は金無くて今、少しでも金利が安い変動てのが圧倒的。少しでも余裕あったり石橋叩いて渡る人は全期間固定。あと苦しい人はボーナスをあてにした返済で計算してる人。ボーナスなんてもんあてにして長期の住宅ローンは危険。私は心配性だから全期間固定にした。

[6450: 匿名さん]

あーあ、、

[6451: 匿名さん]

おれは、金がないので、トータルの金路が安くなる
元金均等の変動にした。

[6452: 匿名さん]

全期間固定＝フラットですよね？
金利が低いところでも固定３０年までだったような

[6453: 匿名さん]

>>6452 匿名さん
私みずほの全期間です。
フラットにすると色々な縛りがあって家の性能や強度を落とさないといけなかったので。

[6454: 匿名さん]

フラットは貧乏属性

[6455: 匿名さん]

３５年
みずほ銀行　1.345％（融資率？）
フラット35　1.340％（融資率90%以下）
フラット35　1.090％～1.345％（融資率90%以下）

３０年
三井住友信託　1.170％（融資率100%可）

[6456: 匿名さん]

フラットと変動の差を試算しよう
うちは変動が借入直後に+２％上がっても固定より得する

[6457: 匿名さん]

借入直後に＋2%でも全固定以下ってどんな計算よ

[6458: 匿名さん]

ネット銀行の変動で申し込める属性で良かった

[6459: 匿名さん]

>>6457 匿名さん
・とりま40歳前後な
・とりま物件価格は住宅ローン控除上限までな
・とりま貯蓄>=借入額な
・とりま貯蓄は定期へGOな（自信ある奴は定期より割の良い運用だべ）

したら
元本保証の定期でも借入直後+2％は耐えれるぞ

[6460: 検討板ユーザーさん]

>>6459
話が噛み合ってないですよ？
全期間固定が2％以下なんだから変動で借り入れ直後に＋2％になったら固定以下にはならないでしょ？

[6461: 検討板]

固定上がってきたぜ

[6462: 匿名さん]

その分、定期預金金利も上がってきたね
固定の人は変動との差をどうやって捻出するのかな?

[6463: マンション掲示板さん]

住宅ローン、大手4行が引き上げ　長期金利の上昇容認で

https://r.nikkei.com/article/DGXMZO34868760R30C18A8EA4000

[6464: マンション掲示板さん]

住宅ローン、大手4行が引き上げ　長期金利の上昇容認で
https://r.nikkei.com/article/DGXMZO34868760R30C18A8EA4000

[6465: マンション検討中さん]

大手行が住宅ローン金利引き上げ　日銀の政策修正で

https://news.yahoo.co.jp/pickup/6295398

[6466: 匿名さん]

預金金利はやっぱり変わらないな
貸し付けの金利は上げるのにずるいよな

[6467: 匿名さん]

預金金利上がってるところもあるよ

[6468: 匿名さん]

南海トラフ地震で西日本が壊滅した場合、短期金利、長期金利はどう動きますか？
地震発生後、１年後、５年後でどうなりますか。

[6469: 匿名さん]

被害規模によるけど一旦国力が落ちるので円安、金利上昇という感じかな。
続けざまに大地震が起きて広範囲で東日本大震災級なら、復興特需で金利高騰でしょう。
そんな日が来ないといいけど。

[6470: eマンションさん]

変動で3000万借りて半年たつが、
どのタイミングで固定見直しすべきでしょうか？
損益分岐点がいまいち分からない(^_^;)
　
とりあえず繰り上げ余裕で500万はあるので
運用とか考えないなら繰り上げ用に。

[6471: 匿名さん]

>>6470 eマンションさん
10年ごとに金利1%上昇程度なら、総額は固定より安くなるので、変動金利のままでいいかと。

見直しの場合、変動金利が上がる前に固定金利は上がってしまうので、「変動が上がったから固定にしよう」では遅すぎます。不安に思うのであれば、動向を注視して切り替えは早めに。

[6472: マンション検討中さん]

>>6469 匿名さん

先進国の国力と通貨の力にはたいした関係はない
大震災起きたら2011年同様、円高と金利低下になるでしょ
円には莫大な海外資産や民間資産という担保があるのだから暴落は考えられない

[6473: 匿名さん]

>>6470 eマンションさん
>>10年ごとに金利1%上昇程度なら

結局はこの上昇の程度次第でしょう？

[6474: 匿名さん]

>>6472 マンション検討中さん

過去の定石通り一時的には株安、円高、債券高（金利下落）
その後は切り返して円安、債券安で金利上昇かな。
預貯金の取り崩しも始まってるし、
金利が上がり始める環境は揃って来たよね。

[6475: マンション検討中さん]

>>6474 匿名さん

高齢者の預金の取り崩しなんかより、経常収支の巨額黒字や民間資産の増加の方が重要だから
後者は従来の予想に反してどんどん積み上がっている状況
金利が上昇するのはそれらから税金取れなくなった後の話
現に消費税増税で金利は下がる可能性の方が高い(その頃はアメリカの利上げも止まってるし)

[6476: 匿名さん]

＞変動で3000万借りて半年たつが、
＞どのタイミングで固定見直しすべきでしょうか？

うちも同じくらい変動で借りてます
既存の変動が上がるような事態になった時に考えますが
残高が2000万以上残ってなかったら考えないな

[6477: 匿名さん]

多くの人が起きないと思っている事が起きれば、影響は大きくなる。多くの人が金利は上がらないと思えば、もし上がった時の損失は大きい。どんなに論理的に考えてもカバーできない要因がある。損失額×確率は一定と考えれば、金利上昇のリスクに常に準備しといた方がよい。

[6478: 匿名さん]

>>6477 匿名さん

リスクヘッジの方法は人それぞれですよ
変動を選択してもリスクヘッジは可能

[6479: 6470]

6470です

色々な考えを聞けて助かります
周りには4000万〜5000万借入とかがザラで
それに比較したら気楽なもんですけど
（周囲40歳で年収500〜550くらい）
相続とか考えてのローンなのかな？

サブプライムローンなんか日本でおきるのかなぁと
疑ったりしながら生活してますが、金利動向は
意識しながら返済するしかないですね

[6480: 名無しさん]

変動で借り入れ、借入額の日本国債先物をショートで持ち、ローン残高と国債先物の持高を調整するという方法もある。金利上昇でローン支払い総額が上がっても、国債下落で利益が出るので相殺される。

[6481: 匿名さん]

難しくて、全然わかりません

[6482: 匿名さん]

変動金利の住宅ローンの金利が上がった時のために、余剰資金で金融資産を買っておけば、金融資産の儲けで金利上昇分を相殺できると主張する人がいるけれど、それって金融資産によって本来手にすることができる利益が目減りする、もしくはゼロになるわけだから、住宅ローンの金利負担上昇を軽減できたと単純に喜べないと思います。

[6483: 匿名さん]

>>6482 匿名さん
金利が上がったときは素直に繰り上げ返済がいいのかも。

どっちにしても、ある程度（数百万から一千万を超える）お金がないと金利上昇時は困りますね。

[6484: マンション検討中さん]

>>6482 匿名さん

変動か固定のどちらかで組んだことを前提に話してるんだよね？
固定は金融資産の上昇関係なく、初期から変動より高い金利なので常に個人の利益をむしり取られてる。

[6485: 匿名さん]

変動金利の金利上昇時に他の金融資産で対応しようという話をされていたので、変動金利が前提です。

固定金利を選択した場合に高い金利を「むしり取られていた」としても、それは変動金利のリスクヘッジな訳で、そのための保険料として適切だと思うひとは、固定金利を選択すればいいんじゃないですか。

変動金利にするか、固定金利にするかは各人が自分で決めることですから。

特に、変動金利を選択する場合、金利上昇時に繰り上げ返済などの対応を取れた方が良いので、十分な資産を持っていない人の中には固定金利を選択する人もいるのではないでしょうか。

[6486: 通りがかりさん]

①金利上昇時に対応できる資産がある→変動
②そこまでの余裕はない→固定or物件価格引き下げて変動
③金利の低い変動じゃないと払えない→買うな

これでよくない？

[6487: 匿名さん]

それで良いです。

[6488: 戸建て検討中さん]

あんま金持ちではないから急激な金利上昇に対応できないと思うので多少損しても固定でいこうと思うけどここ見てるとそういう人って少ないのかなって思った
増税前で金利の安い今が買い時だと思ったんだけど

[6489: 匿名さん]

>>6488 戸建て検討中さん

ウチは変動で借りたけど、それは繰上げ返済の目処を付けているから。返済期間が長くなりそうなら保険代だと思って固定で借りたと思う。

[6490: 匿名さん]

変動だけど10年後に1％でも3％でも問題ないよ
元本減ってるし

[6491: 匿名さん]

>①金利上昇時に対応できる資産がある→変動

どのくらいに上がると資産から出さないといけなくなるのかな？
金利20%くらい？

[6492: 匿名さん]

30年ローンであっても変動の総支払額が固定のそれを超えることはないでしょうね。

[6493: 変動で契約しました]

>>6488 戸建て検討中さん
10年後＋1%、20年後さらに＋1%でも変動の勝ち（金利差にもよるけど）。

さらに変動の基準金利自体は、バブル崩壊後0.5%程度しか変わっておらず、銀行はキャンペーンの割引部分を拡大して金利を調整してきただけ。
ならば金利上昇時もキャンペーン部分がある程度削減され、その後に基準金利が上がってくる？？
今後も急激な上昇はないのでは？？

意味のない予測と言われればそれまでですが（笑）

[6494: 通りがかりさん]

率ばかりではなく、月々の返済額で考えたほうが良いと思います

返済当初の１０年は住宅ローン減税額が金利手数料より多く
リスク無く現金払いより得な期間

それ以降は借入残高が減って、月々の金利の影響による変動額は微々たるもの
千円札数枚の増加が原因で家計は破綻しないですよね