【フラット35】こんな条件で承認／否決でした

[ビギナーさん]

銀行のローンに比べて、フラット35は条件や審査のポイントなどの情報が少なく不安な思いをしている人も少なくないと思います。

「フラットの審査はやさしい」「否決になったけど理由がわからない」…審査結果がすぐ出た人も居れば１か月以上待たされる人も…ネット上では様々な情報が散見されます。

ローン審査ですので２つと同じケースもないので絶対的なノウハウはありませんが、集合知を形成できれば…と考えています。フラット35の審査を受けた方、もしくは審査中の方…ご協力をお願いします。

[265: 匿名さん]

初めまして。
新築戸建て購入を検討しております。
先日信用金庫にて仮審査申し込みましたが、否決でした。

夫:自営業4年目　年収390万
妻子あり
頭金なし　希望額3250万
キャッシングやローンなどはありませんが、夫が独身時代(4.5年前)に携帯遅延が複数回、現在事業資金が700万ほど借り入れあります。否決は、これが原因ではないかとのことでした。
明日ARUHIフラット35で再度出してみましょうと、不動産担当者から話があったためやってみるつもりですが、やはり厳しいでしょうか？

似たようなかんじでも通ったよ、などご教授いただけますと幸いです。

[266: 名無しさん]

こんばんは。今、新築を建てたくてフラット35審査しましたが落ちました。
43歳　正社員　勤続20年　妻　子あり
10年ほど前に債務整理暦がありcic自分で開示後HMに相談に行きました。
cicには異動情報はありませんでしたが、R2年に解約したクレジットカードの支払い歴が良くなく過去2年分ほどんどがP表示。
今回はクレジットカード系の会社のフラット35をHM経由で担当さんと面談して申し込みし事前否決でした。機構にクレカの過去2年の支払い状況が。。と言われたと教えてくれました。
4月になったら別のクレジットカード会社系のフラット35に申し込んでみましょう。意外と窓口変えて通ったりすることもあるので。。と言われたのでその通りにおまかせするんですが、やはり厳しいですよね。。
それで通ったよ！って方などいらしたら教えてほしいです。よろしくお願いします。

[267: 名無しさん]

>>266 名無しさん

機構にクレカの過去2年の支払い状況が。。と言われたと教えてくれました。

↑機構にアウト食らったなら今はどこに出してもフラットは通りません。絶対。
半年開けましょう。

[268: hwago09]

令和2年１月に債務整理して年収450。
残債務130万2000万の物件は厳しいですか？

[269: 匿名さん]

>>268 hwago09さん

異動あり、残債ありでは絶対に無理だと思います。相当な頭金でもない限り門前払いかと。

[270: 賃貸住まいさん]

>>268 hwago09さん

何の債務整理をしたのか分かりませんけど、せめてCICとJICCはキレイじゃないと無謀です。

[271: 匿名さん]

>>264
だとしたら自己破産歴7年でフラット35承認でした。等の書き込みは全て嘘との認識でよろしいでしょうか？

[272: 匿名さん]

>>271 匿名さん

264さんではありませんが。
融資可否判断はあくまで金融機関それぞれの基準で行われます。
信用情報は重要な判断材料のひとつではありますが、全金融機関が機械的な判断をしているわけではないです。
ただ、一般的にカード会社にせよ銀行にせよ、JICCとCICの異動情報は参照しています。
KSCについてはそもそも銀行系以外は加入していませんので参照しません。

フラット35の場合、JICCとCICで異動ありの場合は確実に厳しく問われるか即アウトです。
ただ、KSCについては参考情報にはなりますが、例えば自己破産の官報情報が残っていても、それ以外問題なければ属性、条件次第で承認されます。

実際、私も自己破産から6年待たずに承認されました。

[273: 通りがかりさん]

>>272
このような属性の方を審査担当の方が機械的に審査通過しません。と答えてます。
機械的とは人が介入しないとの認識ですので通過するはずがないとの答えではないのでしょうか？
この差が気になるのです。申し込む代理店の差なのか審査担当個人の問題なのか。

この差は申し込む代理店？銀行？機構？

[274: 匿名さん]

>>273 通りがかりさん

フラット35なら承認するかどうか決めるのは機構でしょ。
銀行にせよノンバンクにせよ、フラット35の代理店は通してなんぼなので、無駄に申込しないよう一次スクリーニングとして事前審査をするわけです。
手っ取り早いのが信用情報にキズがあれば機械的に落とすという方法なだけです。
そういう方法をとっている代理店の担当の話なのでしょうね。

[275: 名無しさん]

すごく気になったんですが、事前審査で機械に振り分けされるとありますけど、例えばAと言うフラットの代理店はCICにのみ加入しています。Bと言う代理店はJICCにのみ加入しています。CICもJICCも異動情報はなく良質なクレヒスだけでした。そしてAもBも事前審査は機械で行っています。

となると、AもBも加入していないKSCに官報情報が残っている状態だとしても、事前審査は通過しちゃうのでしょうか？
通ったとしても機構でKSCは必ず見ますが。

[276: 匿名さん]

>>275 名無しさん

その場合だと属性に問題なければ事前審査通過しちゃいますよ。
そして機構の本審査で落ちるのがフラットでよくあるパターンです。

ただし、機構はKSCも見ますが官報情報が残っていても属性次第で承認してくれます。

[277: 匿名さん]

はじめまして。
過去に自己破産歴がありながらもアルヒにて事前審査をしました。

年齢 38歳
年収　580万円
所要費用　3200万円
希望借入　2800万円
返済期間　25年
自己破産　2014年

KSCには残っていると思いますが店舗で事前審査申込をしたところ3日後に承認が出ました。
今後、ハウスメーカー選びに着手したく思いますが、事前審査が留保は覚悟していたのですが、承認となったのでビックリしています。
ただ本審査の不安が拭えないのですが、本審査で否決となってハウスメーカーさんに迷惑をかけてしまわないか不安です。
皆さまのご意見を聞きたく思います。

[278: 匿名さん]

>>277 匿名さん

金額的にも返済期間的にも問題ないと思います。
本審査も通過すると思うので、良いハウスメーカーさんを見つけてください。

[279: 名無しさん]

>>277 匿名さん
必ずハウスメーカーでローン特約を付けてください。そうすれば仮に否決でも問題ありません。

ところでアルヒの担当に自己破産したことを話しましたか？

[280: 匿名さん]

>>278 匿名さん

ありがとうございます。
本審査通すまでは不安な日々は続くと思いますが、少し安心しました。

[281: 匿名さん]

>>279 名無しさん

アルヒの担当者には何も伝えていません。
なんとなく面談予約して、フラットの説明を受けて、ある程度計画があるなら少し多めで事前審査しましょうと言われてそのまま事前審査の申込書を書きました。
流れがわからなかったので、実印と源泉は持参していたので申込書も全て書けました。

[282: 匿名さん]

本日アルヒのフラット35本申込しました。
6年前に事故破産
50歳　
バツイチ　子供4人　2人と同居のシングルファーザーです。
婚約者がいてお互いの子供が社会に出たら結婚しようと考えてます。
年収620
クレカ　一括のみ使用
ショッピング枠　250万　キャッシング枠110万
スマホ3台　
しばらくは賃貸の家賃　7万円
借入なし
中古戸建　35年
諸費用込み　1,000万円で申し込み
2月20日にアルヒダイレクトで仮審査
承認でした
事情がありすぐには定住できないので
アルヒの店舗にて相談して、セカンドハウスローン ならと言う事で、もう一度仮審査　承認をいただきました。
セカンドハウスローン は審査が少し厳しいとアルヒの方も言っていたので不安しかないです。
待つしかないのはわかっているんですが、ネガティブな気持ちになったり、ポジティブになったり落ち着かないです。

承認は出るのでしょうか？

[283: 検討板ユーザーさん]

アルヒのフラット35事前審査では機構の方でのKSCの開示は行っているのでしょうか？

[284: 戸建て検討中さん]

>>283 検討板ユーザーさん
もちろん。他にも行ってるとこ多いよ。

[285: 検討板ユーザーさん 283]

>>284
返答ありがとうございます。
諸条件によりKSCのみ黒なのですが事前審査可決で気になっておりました。HMと煮詰めて本審査にいきたいと思います。
可決したら詳しい状況報告に来ますね。

[286: 口コミ知りたいさん]

ハウスメーカー提携のフラットの会社で事前審査承認が出たのですがらハウスメーカー担当者はこのあとは本審査とかはなくて、事前が承認なら借入可能なことは確定です。あとは不足書類(住民票など)を提出してもらえば進められます　というのですが、そんなことあるのでしょうか。

[287: 削除お願いします]

>>286 口コミ知りたいさん

そんな出鱈目なハウスメーカーに依頼すると後で痛い目に遭いますよ。

[288: 286]

本日最終回等承認いただけたので投稿させてください。

ハウスメーカー提携フラット35
借入希望　5200万
自己資金　400万
40代　勤続20年　年収550万
本日時点で借入等なし
CICは過去借入分（すでに完済済みで保管状態のもの）でPやAがついている契約あり
JICCは特筆すべき事項なし
事前審査承認

マンションから住み替えだったのですが、
売却前の事前審査段階では住宅ローンとカードローン80万があったため
都市銀は無理だろうと思い、事前審査も出しませんでした。
地元信金だと4000万までしか承認出なかったためフラット希望としました。
返済負担率でいってもギリギリだったので不安でしたが
不備書類揃えて1週間程度で承認の回答でした。
このスレッドの過去の承認・否決の返済負担率を洗い出したこともあるのですが
概ね32%以下の案件は通っている確率が高かったです。
（審査出したところとは別のフラットではないのですがSBIの担当者も負担率さえ越えなければ
　個信に問題なければ通るとの見解でした）

HM提携はほぼ自分でやることがなくかなり簡易でした。

[289: 286]

ちなみに、信金で4000万事前承認出たとき、同条件でARUHIにも事前審査（機構事前です）かけてもらったのですが、こちらは留保でした。
まだ住宅ローンとカードローンの残債がある状態でした。
担当者からは既存借入がある場合はほぼ留保になると言われておりましたが、
HM提携の方は既存借入ありでも事前審査は承認でした。

[290: 匿名さん]

7年半前に自己破産。地銀は全部アウト。今日機構で承認おりました。
機構は、やっぱりゆるいんだね！

[291: 戸建て検討中さん]

>>290 匿名さん
具体的にお願いします。

[292: 名無しさん]

初めまして。
数年前に債務整理をして去年完済しました。
今年2月に入籍し苗字が変わり不動産屋から免許証を再交付し直しクレジットカードを申し込むように言われて申し込んだらクレカの審査が通りました。
それで先月嫁とペアローンでアルヒのフラット35の事前審査をしましたがこちらも承認され、他の不動産屋から優良住宅ローンのフラット35を進められ事前審査をしましたがこちらも承認されました。
本審査をするのに課税証明書の提出が必要になるかと思いますが課税証明書を市役所で取り寄せたら氏名が旧姓の記載となっております。
この場合事前審査で承認でも本審査で課税証明書を提出したら旧姓を調べられ不承認となりますか？

[293: 匿名さん]

>>291 7年半前に破産。クレヒスはスマホ分割のみ。借り入れ希望1400万。他に借り入れはなし。年収500万。
>>292さんと同じく破産後名字変更。けど、破産時と電話番号、住宅同じ。電話番号
で追ってきてローン組めなかった人がいると担当の方から聞いていたのでドキドキ。
住民票提出の時に旧姓が載ってたので、旧姓の記載なしに変更し提出。課税証明書の提出はなかったですが、旧姓の記載なしとかにできないのかな

[294: 削除お願いします]

>>292 名無しさん
>>293 匿名さん

御二方とも、無事マイホームを手に入れられますようにとは思いますが、人を騙してお金を借りるようなことをすればいずれ天罰が降りますよ。

全て正直に話して審査を受けるべきです。
融資後に何かの拍子にバレて一括返済を迫られたらどうするつもりなのですか？

[295: 名無しさん]

>>293 匿名さん
不動産屋が提携してる銀行の方と協力して動いてくれているのですが、僕が言われた事は…
入籍後→免許証、保険証氏名変更。
携帯新規契約、クレカ申し込み。
住宅ローン申し込みまでクレカの実績を作ること。

クレカの1回目の支払いがくる前に住宅ローン事前審査申し込み4300万承認でした。

課税証明書は、市役所に氏名を今の名前に変更出来ないか確認した所1月1日付けでの登録になるとの事で僕は今年2月に入籍したので来年になれば今の姓になるとの事でした。
ローン会社によっては課税証明書なしで今年の決定通知証1枚でもいいところもあるそうです。

ちなみに本審査承認でしたか？

[296: 匿名さん]

>>294 不動産屋担当の方と提携してる銀行の営業さんには伝えてありますよ。
銀行の営業の方が「旧姓は伏せよう」と提案してくれましたよ

[297: 名無しさん]

>>296 匿名さん
僕も全く同じで不動産、提携銀行の担当から旧姓を伏せて申し込もうとの提案でした。

ちなみにどちらで住宅ローンの事前審査されましたか？

今のとこ2社事前審査しましたが2社とも課税証明書の提出を求められています。
課税証明書だけが旧姓が載っているので課税証明書の提出のない住宅ローンなどあれば教えて頂きたいです。

[298: 匿名さん]

>>297 さん

>>297 名無しさん
ファミリーライフサービスです。住民税課税証明書もしくは、住民税決定通知書とあったので、旧姓の載ってない住民税決定通知書を提出しました。
会社員の方ならば貰ってると思います。

[299: 戸建て検討中さん]

>>293 匿名さん
住民票の旧姓記載なしって出来るんですか？
本籍とマイナンバーなら分かりますが、、、。

[300: 匿名さん]

>>299 戸建て検討中さん
住民票できましたよ。旧姓の記載なしにして下さいと伝えましたよ。
戸籍謄本は取ってないのでそちらはわかりません。

[301: 匿名さん]

>>295 名無しさん
何回もすみません。見逃してましたが承認おりましたよ。

[302: 匿名さん]

277の者です。
G.W.前に本審査を店舗にて提出して、昨日、無事に本審査承認となりました。
特段、何か問合せや、追加提出を求められる物もありませんでした。
クレジットヒストリーは一年以上積んでいましたが、官報情報は間違いなく残っている状況でしたが、こんな私でも問題なく審査で停滞することなく通過出来ましたので、皆さんも勇気を出して下さい。
やはりネット情報の通り、フラット35は過去の傷より現況を考慮して下さるのかと思います。

[303: eマンションさん]

>>292 名無しさん

はじめまして、私の妹は同じような状態で申し込みしましたが建築途中で旧姓がわかり、本審査後でしたが一括請求されました。妹は、結婚して何も思わずの中でしたことと、一括で支払いもしましたので問題にはなりませんでしたが、虚偽申請を知っていてのことの場合は、詐欺事件ですと言われてましたので、気を付けられてくださいね、妹は当時病むほど大変でしたので通りがかりですが、失礼いたします。

[304: 評判気になるさん]

ハウスメーカーさん提携の35Sの事前審査は通過したのですが本審査が不安です。
年収210万
勤続年数2年(派遣)
頭金900万
購入金額2250万
借入金額1500万
借入なしの支払いの遅延などはありません。
本審査は通る可能性がありますか？

[305: 匿名さん]

>>304
返済負担率は計算しましたか？
もし審査を通過しても生活はかなり苦しいと思います。

[306: 通りがかりさん]

フラット35で任意整理後1年2か月で、住宅ローン通りました。
JICCには異動がついていたので、無理かと思いましたが、本審査とおりました。
皆さんの励みになればと投稿します。

任意整理にて50万円一括返済後1年2か月後です。

年収490万
2800万頭金なし

[307: 匿名さん]

夫　40歳
会社員　年収360万

平成26年　個人再生
平成29年11月支払い終了

日本政策金融公庫　　残80万
カードローン　2社　残60万円　

妻　38歳
会社員　年収300万円
借入なし

収入合算を検討しています。

新築　3800万
希望　3450万 頭金350万

個信開示前ですが、KSCは10年としても、
異動があるかがまず確認が必要ですが、
CICは、個人再生支払い後5年が基本でしょうか。

フラット、カードローン完済条件でも、厳しいですよね。

同じような境遇だった方、いましたら教えてください。

[308: 匿名さん]

>>307 匿名さん
307のものです。

平成28年10月　楽天カード発行
キャッシングリボなし
ショッピング枠　40万円

平成30年5月　アメックス発行
1年お世話になり解約しました。

その間別のカードは否決あり。

日本政策金融は　月35,000円返済。令和6年6月まで。

滞納なしで個人再生申立て、
その後の遅れはありません。

[309: 匿名さん]

はじめまして。
年齢　39歳
勤年　8年
年収　520万円
負債　350万円(クレカ3枚)
　　　250万円(消費者金融2社)
借入　3000万円(フラット35 完済条件付)

結果　1週間ほどで「留保」
　　　住民票、所得証明の書類提出

承認されるとは思っていませんが、このような条件で承認された方いますか？

[310: 評判気になるさん]

>>305 匿名さん
返信ありがとうございます。
負担率は26.285でした。
年齢の記載が抜けてしまいましたが、32になります。

[311: 通りすがり]

>>307 匿名さん
CICは再生手続き開始後の異動なので、もう消えてると思いますよ。開示してみたらいいと思います。

[312: 評判気になるさん]

>>305 さん

>>305 匿名さん
返信ありがとうございます。
負担率は26.285でした。
年齢の記載が抜けてしまいましたが、32になります。

[313: 名無しさん]

年収560万
勤続年数1年9ヶ月
過去に自己破産し令和4年8月末までKSCに破産情報あります。開示済みです。
CIC JICCはネガティブな記載なし、破産5年後からのカーローンなどのクレヒスのみとなっております。
3月末にアルヒwebにて借入3000万の事前審査申し込み。4月1日に承認との回答あり。
HMに承認の旨を伝えましたが再度窓口での申し込みを進められ3300万で申し込み。そちらも承認との連絡があり6月中に本審査に臨む予定です。

事前審査承認後、CIC KSCを開示した所、CICはアルヒがKSCは住宅金融支援機構がそれぞれ2度開示した記録がありました。
事前審査の段階でも機構がKSCの照会は行っているようです。
本審査の結果が出たらまた報告にきます？

[314: 名無しさん]

>>313
最後は来ます。です来させてください！