住宅ローン・保険板「頭金0円ローンについて」についてご紹介しています。
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匿名 [更新日時] 2005-05-02 13:16:00
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知識がほとんどない初心者なので申し訳ないのですが、
よく物件によっては、頭金0円の月々いくら払いというのを見るのですが、あのローンはどういう仕組みにでしょうか?
あのローンで購入すると大変でしょうか?
ご存知の方がいらっしゃればお教え下さい。

[スレ作成日時]2005-02-20 18:17:00

 
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頭金0円ローンについて

2: 匿名さん 
[2005-02-20 18:22:00]
1さんは頭金0円でローンを組むのですか?
3: 匿名 
[2005-02-20 18:45:00]
いえ、つい最近住宅の事を考えるようになりまして、今は賃貸に住んでいるのですが、
頭金0円の月々払いという物件の住宅広告をみますと、諸経費等はかかるにしろ、
賃貸と大差はないのかな。と思ったもので。
賃貸を払いながら頭金を貯めていくのはかなり時間がかかってしまうかと思いまして。
甘い考えなのは分かっているのですが。
4: 匿名さん 
[2005-02-20 21:09:00]
>03
広告に載っているのは、提携ローンのうち一番安い短期固定金利(+キャンペーン)での計算のはずです。
まず、その支払額で完済できることは無いといえます。
勉強がんばって、納得のいく返済計画を立ててください。
5: 匿名さん 
[2005-02-20 22:50:00]
常識知らずの勉強不足で申し訳ございませんが、
まず、その支払額で完済できることは無いといえます。
というのはどういう意味でしょうか?
もし、お手数でなければお教え下さい。

また、もし、頭金0円のローンで購入された方いらっしゃいましたらお話お聞かせ下さい。
6: 匿名さん 
[2005-02-20 23:07:00]
基本は>>04の言うとおりだけど、「勉強すれば分かる」前に、引っかからないうちに。

・なんで頭金0円?
住宅金融公庫は物件費用の80%までしか融資してくれない。だから頭金を2割貯めろと俗に言われる。
他の銀行ローンも80〜90%くらいまでだったりする。
しかし、売主と銀行との提携で、一定条件ならば、100%(つまり頭金ゼロ)まで貸してくれるローンが出現した。

・落とし穴は?
山ほどある。
ローン自体は大した仕掛けではない(100%まで貸してくれる「だけ」)。
ただ、>>04の通り、プラン自体にかなり縛りや罠があるはず。(最短期間固定金利か変動金利、キャンペーン期間は何年間?、フラット35等の併用は出来ず提携ローン一本のみ)
キャンペーンで「引かれていない」素の返済金利を、銀行のWebとかで見るのを薦める。
また、借りる前だと、諸費用がまとまった現金で必要。
買った後だと、固定資産税や、管理費・修繕積立金等の固定費が発生する、等の問題がある。
「諸経費などはかかるにせよ」、の思い込みの中身を、具体的な数字として突きつけられると、現実を思い知らされます。

ちなみに、ひどい売主だと、買った直後の減税最大限活用、(マンション限定だが)修繕積立金値上げ前、の安い費用しかかからない時期での試算結果しか出さなかったりする。
長期修繕計画などの試算も出さないような売主からは買うな。(この辺はローンの話から外れるが、無関係とも言い切れないので)

とりあえず、売却も考えずに、その物件を終の棲家にするのならばともかく、頭金が少ないのは無謀、というのもかなり説得力あり。
返済で残債が減る額より、物件の中古売却価格の下落が急かつ早いのが当たり前だから、住み替えようとしても、売るに売れなくなる。
7: 匿名 
[2005-02-20 23:26:00]
06様有難うございます。
特に落とし穴のお話大変参考になりました。
最低でも、頭金は貯めないと駄目ですね。

第三者(という言い方が正しいかどうか分かりませんが。)の方のご意見・体験をお伺いさせていただきたかったので。

年収も400万位で、賃貸暮らしだと家賃を払いながら、頭金を貯めるのは中々大変ですが、
それで、マンションを買うのはかなり無謀そうですね・・・。
8: 4 
[2005-02-21 00:55:00]
>7

>年収も400万位で、賃貸暮らしだと家賃を払いながら、頭金を貯めるのは中々大変ですが、
>それで、マンションを買うのはかなり無謀そうですね・・・。

いくらくらいの物件かわからないし、まだ全く勉強されていないようでしたので、
危険だということと、勉強が必要ということのみ、取り急ぎ書き込みました。
06さんみたいには説明できませんでした。
06さんの書かれた落とし穴はほんの氷山の一角です。06さんも、多すぎて
主要なことだけお書きになったのだと思います。

諸費用について、ご参考までに私の現状を紹介します。
物件は建売一戸建て3600万です。
ざっくり書きますね。
ローン関係の手数料等(印紙代等含む):約10万
ローン保証料:約50万
火災保険(35年):30万
地震保険(5年):約8万
登記手数料:約30万(登録免許税含む)
団信保険料:約6万
大体こんなところです。
この他に、不動産取得税、固定資産税が必要です。
(これは、購入後しばらくしてくるので、うちはまだで、いくらかわかりません)

あと、頭金なしをどのように考えるかですが、6さんもかかれているとおり、
もし最悪、返済が不可能になったとき、物件価格に対する借り入れ率が
高いと、物件売っても借金だけが残ることになります。
たとえば3000万の物件を3000万借金して2%の金利、35年ローンで返し始め
て、10年後に破綻したとすると、その時点で元金は大体2800万残ってますが、
3000万の物件が、10年後に2800万で売れるか、といったら、バブル期ならともかく
この不況、不動産下落のご時世では難しいでしょう。
そういう、リスクがあるということです。
ほかにも沢山知っておかないと危ないことがあるとお思います。
とにかく、一番無謀なのは勉強せずに年収の何倍もの借金をすることだと思います。
9: 匿名 
[2005-02-21 07:51:00]
色々有難うございます。
分譲マンションで2500〜2900万円以内の物件をみていました。
勉強いたします。
10: 匿名さん 
[2005-02-21 13:18:00]
参考までに・・・

http://www.sumailoan.com/calc/index.html

http://www.ai2you.com/iKakeibo/eventCalc/loan_calc/loan_menu.htm

ローンシミュレーションのページです。
11: 匿名さん 
[2005-02-22 13:41:00]
マンションだと毎月の諸費用もかかるわけですし、年収400万だとローン金額は
2000万くらいに抑えないと厳しいのでは?扶養家族がいなければ2500位大丈夫かも
しれませんが。
12: 匿名 
[2005-02-24 23:06:00]
皆さん有難うございます。
やっぱり、安易に考えすぎていました。
頭金少しずつでも頑張ります。
13: 十分な検討を 
[2005-02-26 16:05:00]
チラシにある決まり文句、『月々の家賃と同じでマイホーム…』云々
は絶対に真に受けない事です。こういった場合の試算は、>4さんの
おっしゃる通りその時点における最高条件でのもの。金利変動など
により、完済までずっとこの返済金額のままという事はまずあり得ません。
返済条件を十二分に吟味し、将来に渡って払い続けていく事が出来
るのかどうかのシミュレーションが必要。

それと持ち家になる事で発生するランニングコストを甘く見ない事ですね。
マンションであれば管理費・共益費・修繕積立金・駐車場代・場合によっては
駐輪場代や専用庭使用料、戸建なら将来に向けての修繕・リフォーム費用
の確保、そして両方に共通する固定資産税・都市計画税の手当て…。
さらに子供のいる家庭なら教育費の取り置き、さらに自分たちの老後資金まで
住宅ローンと並行して継続確保していけるのかどうかを、色々な角度から十分
に検討すべきです。

それと、住宅ローン申し込み時に頭金・諸費用に全力を使い切って貯金をすっから
かんにしてしまうのはタブーです。
不慮の事態やローンの繰上げ返済その他に備えて、通常の生活資金の半年から
1年分程度は常時キープできる様にしておきたいもの(私はローンを組む際、手元
に300万残しました。それでも金額的にちと不安でしたが)。

まじめに勉強と貯蓄に励めばマイホームの夢、きっと実現できます!頑張ってくださいね。
14: 匿名さん 
[2005-03-25 14:08:00]
皆様言われているようにお勉強しましょうよ。やさしい不動産購入の市販本たくさん出てますよ。
書店へ急ぎましょう。またはネットでサクサクと検索しましょう。

まずはお金借りるのだから利息の事。
3500万円の借り入れを35年かかって返済しようとすると。1年間に100万円返せばいい
のかなーんて単純に考えてしまう人はいない。世の中お金を借りると利息がつきますよねー。
今はどこの金融機関のホームページにもローンシュミレーションがあります。
これを使うと簡単にローン計算出来ますよ。無論少々乱暴な計算だし正確ではないと
思います。でも難しい事はあとから勉強するとしてまずは頭金無しで○○○○万円借りて
金利○%で○○年返済すると月の支払いはいくらというような単刀直入なデータが見られます
のでイメージしやすいと思います。
http://chuo.rokin.com/CGI/kariru/jsim_home.cgi

3500万円を35年返済 金利1% → 月々98800円  返済総額約4149万6千円
3500万円を35年返済 金利2% → 月々115942円  返済総額約4869万5千円
3500万円を35年返済 金利3% → 月々134696円  返済総額約5653万3千円
3500万円を35年返済 金利4% → 月々154971円  返済総額約6508万7千円

35年返済での平均金利が1%違うと月々支払いが約2万円程度違います。
35年返済総額も何百万か違います。まあ皆さん勿論繰り上げ返済するでしょうから
ローンを払い終わった時点での実際の返済総額はもっと低い金額になると思います。
頭金0円のフルローン組んで最初は1%台の1〜5年固定金利選んだとしても見直し時期に
金利がざっくり上がったらどうでしょう?家計は火の車でしょう。
以上は厳密ではなく本当に乱暴な計算ですが具体的に計算してみると借り入れは
少ないに越した事ないし、頭金はある程度貯めたほうがいいと皆さんが言う理由が判ると
思います。頭金貯めながらローンの事、マンションの事について勉強されては如何でしょう。
15: 匿名さん 
[2005-05-02 11:26:00]
ちなみに頭金を貯めている間に金利も上がります(少なくとも“あがる方向”にあります)。
16: 匿名さん 
[2005-05-02 12:47:00]
>>15
今は長期金利がむしろ下がっています。
しかしながら、建築価格がここの所、鉄や燃料費の高騰からかなり上がっています。(半年くらいの間に5%ほど)
東京都心部の土地価格も下げ止まりどころか、最近はかなり高騰しています。
マンション開発業者もまとまった土地の入手に、かなり苦労しているようです。
17: 匿名さん 
[2005-05-02 13:16:00]
中国で不動産バブル崩壊が始まったようなので
鉄の高騰は収まる可能性が出てきたのではないかな?

上海のマンション価格、1週間で17%下落
http://www.business-i.jp/news/china-page/news/art-20050426202806-PLLIV...
18: 匿名さん 
[2005-05-15 04:58:00]
はじめて書き込みさせていただきます。

自分も1さんと同様、年収400万円台でマンションの購入を考えている者です。
自己資金300万円ちょっとで3000万円のローンを借りようと無謀な事を考えていて、
慌ててローンの事を調べ初めて、この板の書き込みなどをみて青ざめているところです。
チラシなどの「月々○○万円〜」といった売り文句をみて「そんなうまい話は無いだろうけど、
月々プラス1〜2万円かかるとしても自分にもマンションが買えるんじゃ?」と考えて
色々と物件を物色してバラ色の未来像を勝手に描いていたりしたのですが、
やはり世の中そんなに甘くは無いようです。

もっときちんと勉強して、頭金を貯めたいと思います。
色々と参考になりました。ありがとうございます。

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