不安になってきたんですが・・・

[とら]

初めてこういうスレに投稿します。ちょっと緊張しますね・・・

３６３０万円のマンション購入で、２０００万円住宅ローンを組みます。
デベのいわれるままにＵＦＪの仮審査をうけ、通りました。
私は３３歳　年収３２０万円です。母は５７歳　年収４５０万円です。
母と祖母と一緒に住むんですが、母に消費者金融の借金があり（その時点で知りました）私１人で審査をしました。
他のスレでもありましたが、結婚して住まなくなったり、旦那に払ってもらったりすることを考えると、心配になってきました。
１２月の予定なんですが、今から母の借金を返済して（頭金の中から）２人の合算で審査して通りますかね？
もちろん、私１人の名義としてもまず母の借金を返して、繰り越しに励もうと思っています。

それと、頭金のうち１０００万円は祖母からの援助なんですが、デベの方は税金がかかるので祖母も名義に入れた方が良いですよというアドバイスでしたが、
贈与税４５万を払った方が良いのかも悩んでます。祖母は９３歳で高齢ですし、後々の名義変更とか面倒かなと・・
祖母が一人暮らしのため、母と住んでるマンションを売却して３人で住むマンションの購入を決めました。
祖母もその気になって、とても楽しみにしています。

アドバイスよろしくお願いします。

[5: 匿名さん]

まず借りれるかではなく新築マンション購入自体を見合わせたほうが良いと思います。
○祖母様のさまの1000万円の援助は近親（相続人）の方の了承を得ていますでしょうか？
○母様はいつまでお勤めになるのですか？
○母様は収入があるのになぜ秘密裏に消費者金融で借金をされました。
（浪費癖は大丈夫ですか？，諸事情があったらすみません。）
○引越し費用，当面の現金を用意されていますか？
○老後資金として別に用意さえていますか？
母様が57歳でこれからも長く収入を得られないのに「なけなしの」貯蓄を投げ出され
かつ多額の借金をするのではないかと懸念します。
母様が収入を得られなくなったら2人をスレ主さんが扶養する事態になりませんか？
年収320万円は3人で暮らすのに余裕があるとはとても思えません。
安くて3人で住める賃貸を探されてはどうですか？

[6: 匿名さん]

スレ主さんのご事情は良くわかりませんが私も05さんと同じ部分が不安ですね。
スレ主さんの年収でこの金額の借金を抱える事は良いとは思いません。
あとはお母様の消費者金融で借りていたというのもまずいです。
ちなみに消費者金融で借りている、もしくは借りた事がある場合は審査おりないです。

以上の事を考え、やはり賃貸の方が良いと思いますが。どうでしょうか？

[7: ０４]

訂正
相続時精算課税制度の適用は、親からの贈与のみでした。

[8: ０４]

>>01
私も、０５さんの投稿内容に同感です。
お母さんは同居しているんだから、財布の紐をあなたが握っているなら、隠れて使っていることになります。
そうでないなら軽度の認知症とかも考えられるんではないですか？
親の所得が自営業なら、また違った内容になると思います。

[9: とら]

いろんな意見ありがとうございます。
うちはホントに親戚が少なくて、３人と妹家族のみなので、援助については問題ないです。
母は、定年後も働くつもりで、ローンも半分ずつ負担するのが約束です。
母の借金は郵便物とかで薄々気づいてたんですけど、今回のことではっきりしました。浪費癖も多少はありますが、
以前に誰かの借金の肩代わりをしたみたいです・・悲しい顔するからあんましつっこんで聞いてません。
でも、頭金で借金を先に返して、今までのローン分を貯金して繰り上げ返済に回すという約束はしました。
ホントに自分の親ながらなさけないです。ＣＭとか見ると腹立ってきます・・・

今は二人で住んでますが、財布のひもはありません。パラサイトなので毎月生活費を渡しています。
どうしても祖母が今住んでる付近から引っ越したくなくて、私も（母も）そこが地元なので今回のマンションへの引っ越しは
理想なんですよね。

[10: 05]

>母は、定年後も働くつもりで、ローンも半分ずつ負担するのが約束です。
約束といっても働けるか解りませんよね。
前レスでも記述しましたがお年寄りをお二人抱えて蓄えをなくして
更に借金するというのはお勧めできません。

支出と収入を厳しめにライフプランをお立てになることをお勧めします。
下記に無料会員になればできます。
http://ai2you.com/iKakeibo/ai_frm_main.asp

借金なしで同じ地域に賃貸の物件はないのでしょうか？
1600万円＋今後マンションでの固定費（修繕積立金+管理費＋固定資産税）
あれば相当長く住めると思いますよ。
また、賃貸なら家族構成が変わったときに臨機応変に対応できますから。

[11: 匿名さん]

どうしても今購入しないといけない理由があるのでしょうか？
もし、ないのであれば、やはり資金的に無理があると思います。
05さんと同じく臨機応変に対応できる賃貸を進めます。

[12: 匿名さん]

私も昔、父親の消費者金融に非常に苦労した時期があること、それと、
母親（いまは未亡人）が今年還暦を迎え、仕事もあと数年で終わってしまうこと等々、
とらさんの文章を読んでいると、共通点がいくつかあり、
どうしても心情的に応援したくなってしまいます。

本当は皆さんのいうように、賃貸がベストでしょうね。
それは間違いないと思うんです。
でも、賃貸でなく購入することで、ご家族が安心されるでしょうし、
なんとかその思い、叶えたいですよね・・・。

その周辺で、もっと安い物件、ありませんか？
もうちょっと探してみませんか？　中古とかも含めて・・・。
とらさんの今の状況からすると、２千万のローンは後々つらいですね・・・。
文章を読ませていただいて、とらさんの今後の人生設計が、
私にはなかなか見えてこないんです。
買ったは良いけど、５年後、１０年後の状況が全く見えてこないんです・・・。
お母様の収入からの返済も、あと数年で苦しくなりますもんね・・・。

[13: とら]

近くの中古マンションの情報も集めてますが、なかなか良いのがないんですよね。
確かに皆さんが言われるように無理があると思って不安になってきたんです。
契約もしたし、今からキャンセルするともちろん手付け金は帰ってきませんよね・・・
何か、契約する時点でちゃんと計画するべきだったんですけど。

私の人生設計は、結婚をあきらめたつもりではないんですが、今のところ予定はないです。
ぶっちゃけ、母の退職金や祖母が亡くなった後の保険、亡くなった叔母の家賃収入（月３万円）など、
どうにか払えるかな〜と甘い考えでした。

お叱りを受けるのは覚悟の上です・・・
やっぱりあきらめて賃貸か中古を根気よく探すべきですよね。

[14: 匿名さん]

　私の友人は37歳で10歳年下の男性と結婚されました。
マンション買おうかな〜なんていっていた矢先にです。超電撃結婚で
現在はお子さんも生まれ、新居を購入され【戸建】幸せに暮らしてます。
ちなみに10歳年下の男性とはうちの夫のともだちです。

人生何があるかわかりませんよ。

といいつつ、とらさんの気持ちもわかります。
私には母親と未婚の叔母2人がおり、この人たちの老後は
どうなるんだろう？と不安に思うこともあります。

片親で、苦労して育ててもらっていながら同居することを
あんまり考えずに新居建築中です。

とらさんはご家族思いですね。

[15: とら]

ホント人生何があるか分かりませんね〜！１０歳年下なんてうらやましい限りですな。
もうちょっとローンの勉強頑張ります！

[16: 匿名さん]

０５さんの１０００万の祖母の援助の話ですが祖母の意思で１０００万を贈与するのであれば、スレ主さんが周りの人の了承得る必要はないと思います。
親族がもし不当であると言うなら祖母が亡くなってからの遺産分割協議で話し合いされるべきものだと思います。

それから、１０００万は贈与ではなく生前相続という形をとれば無税です。

[17: 匿名さん]

少し詳しく書くと、相続時清算課税制度で住宅取得では３５００万まで非課税。１７年１２月３１日まで。
但し、死ぬと生前贈与と相続財産の合わせた合計額の相続税がかかります。

[18: 匿名さん]

１６，１７ですが言葉たらずで・・。他の相続人に生前相続を与えるのであれば、祖母が言うべきと書こうと思いました。
遺言書も忘れないで・・。

[19: 匿名さん]

>>17
＞相続時清算課税制度で住宅取得では３５００万まで非課税。１７年１２月３１日まで。
相続時清算課税制度は今後も続きます。ただし、本枠の２５００万円は残りますが、１０００万円の割増枠は？
あと、祖母から贈与が出来るのはその子供（スレ主から見たら父母まで）だけです。
今年いっぱいで終了する１０００万円贈与で４５万円贈与税を支払う方は、孫にも適用可能です。

[20: 匿名さん]

あの、単純におばあさんの持ち分を登記に加えとけば？

もし、万が一の時でも登記簿はそのままでも何も問題ありません。
暇なときに相続人のお母さんに書き換えれば（1万円程度）いいだけ。

また、相続人がお母さんだけなら、6000万円まで相続税はかかりません。

[21: とら]

いろいろと税金大変ですね・・・
持ち分として登記に加えるのって、何人でも良いんですか？
頭金の残りの６３０万円は母からです。ローンは私ですので、３人の名前で登記することはできますか？
ローンは二人で払っていくのですけど、名義は私なんで、母が保証人になるのかな・・・？
債務者と保証人の違いもよく分かりません。債務者だとローン控除が受けれると聞いたんですけど実際に
こんな感じで払ってるか方いたらアドバイスお願いします。

[22: 20]

登記は3人で、それぞれの負担に応じて持ち分を決めてください。

２０００：１０００：６３０なので、例えば、55/100がスレ主さん、28/100が祖母、
17/100が母ですね。

スレ主のローンの保証人はお母さんになるでしょうけど、銀行がどのくらいの担保価
値を見込むかよくわかりませんが、場合によっては祖母も保証人にされるかもしれま
せん。（保証会社によっては、他の名義人全員を保証人にすることもあるとおもいま
す）

実際はお母さんもローンを払うって書いてますけど、銀行はスレ主さんのみが名義人
としていますので、実態はどうであれローンを払うのはスレ主さんという定義になり
ます。なので、スレ主さんは年末残高に応じてローン控除が受けられます。お母さん
は万が一の場合の保証人ってことですから、ローンは払ってないことになり（＝債務
者ではない）控除は受けられません。

多分、祖母も保証人にさせられますので、ローンが払えなくなったら全員の登記分
（債務者＋保証人の分）＝マンションを保証会社に差し押さえられることになります。

[23: とら]

今から、母を債務者にしてローンの審査をするのは可能でしょうか？
実際に私１人じゃ払えませんし、そういう約束なんで。
母も定年後も働く気でおり、控除が受けれた方が良いかと・・・
仮審査では保証人のこと何も言われませんでした。

[24: 匿名さん]

多分無理。
サラ金の借金＆高齢で退職近い状況だと、結果的に貴方が保証人となる＝共同債務者にならないかな？

それより、まずはお袋さんの借金の清算をした方が結果的には得になる。
どのくらいの期間その借金を払っているかわからないが、
場合によっては、もう完済している状況かもしれない。
消費癖というのではないようだから、借り換えがものすごくいいぞ。
取引銀行があればそういう相談を受けてくれる所もある。