変動か固定か、実際のところは？

[匿名さん]

実際のところ、変動と固定、どちらの方が多いんでしょうか。
年収800万、4000万弱の借り入れを考えています。
借入額が大きいので安く借りて、早く繰り上げ返済を行う事を考えていますが。。。
どなたかアドバイスをお願いします。

[2: 匿名さん]

新生銀行が良いのでは？変動で借りておいて金利上昇局面で固定金利へすぐに変更可能ですから。繰上返済手数料無料です。

[3: 匿名さん]

5年後の繰り上げ返済金額が200万以上の場合
1)
長期固定で5年後繰り上げ返済

2)
長期固定　全額-5年後の繰り上げ返済
5年固定　5年後の繰り上げ返済額×1.2
で、計算してみな
これが最善の回答です

ちなみに変動金利が上がれば固定金利も上がります。2年固定との差は0.2程度と思ってください。
変動金利4%台ともなれば、2年固定も4%近いです。つまり、今のままの金利で8000万の借金をした時の利子を
払うということ。さらに変動6%もあり得ない話ではありません。そのときは1億2000万の借金の利子ですよ。
上がったら固定に変更といいますが、短期固定ならば焼け石に水。期間終了ごとに上がっていく。
長期固定に切り替える場面というのは、フラット35が4%台で、たぶん始めから長期でいけば良かったと思う時でしょう。

変動で借りるっていうの、もしあなたが株、為替、先物というリスク資産運用をしている人だったら
自ずと変動金利がどう動くかは理解できていると思いますよ。実際もへったくれもありません。
バブル崩壊の逆なので、未だにの負債を抱えている40代半ばの人の話を聞いて、
その失敗の逆をすればいいということ。

変動や短期を確信的に使うのは年収の大きい人たち、セレブというか中流階級というか、弁護士や医者、資産家などですね。
その一方でよくわからず使うのが低所得層。いつの時代にも社会の財布のような人種が居る。そうなるかどうかは
リスクヘッジを出来るかどうかにかかっていますよ。

あとさ、02さん、新生の特約条項について、ちゃんと教えてあげなさいよ。かわいそうだよぉ。

[4: 匿名さん]

>>1
貴方は実質何年間で返済する計画ですか。
それによって固定か変動かの考え方が変わってきます。
もし15年以上かけて返すつもりなら、迷わず長期固定（できれば
全期間固定）にしておきましょう。
繰上げ返済で10年以内で返済する計画（その余力があることが前提）
なら、変動金利で「勝負」するのも十分検討に値するでしょう。
なぜなら、今予想される金利シナリオとしては、長期金利は来年あたりから
上昇するとおもわれるが、短期金利は2年ぐらいはほぼゼロ金利で推移し、
その後の上昇も極めて緩やかだと考えられるからです。今、各行の変動金利
の実質レートは１％台前半と思いますが、それが２％を超えてくるまでに
数年かかると予想されます。よって、10年ぐらいで完済してしまう人は変動の
ほうが得になる可能性がかなりある。

[5: 匿名さん]

03さん

新生の特約条項ってどこに書いてありますか？
HPにはなんか問題ありそうな条項は見つからなかったんですけど、、、

[6: 匿名さん]

スレ主です。皆様いろいろご回答ありがとうございます。
返済期間は、25〜30年のレンジで考えています。
最初に変動で早期繰上げ返済を行い、長期に切り替えようかと漠然と思ってました。
長期の方向で検討したいと思います。

[7: 匿名さん]

>>借入額が大きいので安く借りて、早く繰り上げ返済を行う事を考えていますが。。。

お気持ちは分かりますが、その都合はなかなか通らないと思います。

年収の少ない人達の場合、破綻覚悟で短期固定や変動で組まれる人は多いですが
あなたの場合は、そこそこ立派な年収が有ります。
が、その割には預貯金(頭金)の蓄えが少なかった様ですね？
会社の御同僚の方々同様に、長期でコツコツ返される方が合ってるのでは？

恐らく、10年前に実行された先輩方から言わせると
「今の金利なら絶対に長期固定だ！」と言われるのでは？
鯛の頭を狙って尻尾をつかまないように。

それでも現実は変動/短期固定が圧倒的らしいですが、
あなたは数割の範囲に入る中高所得者の部類では？
その年収で借金2,000万円以下なら、変動/短期固定でも構わないと思うのですが。。

4,000万円、金利が8%まで上がった場合、その年の利息は320万円！(爆)

[8: 匿名さん]

>スレ主さん
はじめまして。
04さん、07さんと全く同じ意見です。
短期固定は１０年程度で完済を目指せる人向きです。どうかお間違えのないよう。
スレ主さんの場合、迷わず長期固定を軸に選びましょう。
長期固定（フラット３５など）と短期固定を、
「３：１」とか「４：１」とかで組み合わせる手もありますよ。
これも人によって意見が分かれると思いますが。

[9: 匿名さん]

早期繰上返済だけを目指したら、家計が危ないですよ。
いざというときに貯金があれば、たいていの危機は回避できます。
ある程度の貯金をためることも平行してやりながら、繰上返済をしてください。
よって、短期固定で早期繰上をもくろむというのは、
思い描くほどうまくは行かない手なのです。

[10: 匿名さん]

年収８００万なら、本当は多くても３０００万円までに抑えたいところですね。
４０００万弱は借りすぎですよ。
優遇金利１．６％受けられるような企業にいるとか、共働きなら分かりますが。
早期繰上げ返済を希望するのであれば総額は年収の３倍くらいまでだと思います。
総額２４００万くらいなら、変動２本とか変動・固定に分散も可能でしょうけど。
子供（人数による）にどれだけかかるかだけをとっても、結構お金は消えていきますよ。
私も長期固定を選ぶと思います。期間は３５年にしておいて、余裕ができたら繰上げで短くしては？

[11: 匿名]

もう5年も経過しているｽﾚですけど｡

[12: 匿名さん]

当然、変動を選ぶ。　借りる額が巨額なので、固定の高い金利は嫌だ。
１０年間は、取得控除が使えるので、＋１％以下なら、１０年間は予定どうり返済。
＋１％以上に上がったら、定年後だから、取得控除は諦め、１０年前でも全額返済する。
低金利が続けば、予定どおり返済する。

[13: 匿名さん]

5年前に選択済みです

[14: 匿名]

５年前に４０００万の長期固定ですか。残債額が気になるなるなぁ。ランニングコスト４万×１２ヶ月＝４８万×５＝２８０万、毎年元金１００万減るとして５００万、合計７８０万減って３２２０万。戸建ならですが。今頃変動に借り換えしてたりして・・・。

[15: 匿名]

５年前に４０００万の長期固定ですか。残債額が気になるなるなぁ。ランニングコスト４万×１２ヶ月＝４８万×５＝２８０万、毎年元金１００万減るとして５００万、合計７８０万減って３２２０万。戸建ならですが。今頃変動に借り換えしてたりして・・・。

[16: ↑]

訂正３２６０万でした。