45才で2000万円のローン

[匿名さん]

元金均等返済で2000万円を20年で借りようかと
年収は600万
妻は専業主婦で子供なし
無謀ですかね？

[149: 匿名さん]

>>145さん

139です。
どうして、こんなことしてしまうんでしょうねぇ。。。我ながら自分のアホさが嫌になります。
4000万借り入れのままいくと45歳の時には、がんばっても3000万以上の借り入れが残ります。
私の場合は手付け＋仲介手数料で400万です。マンション購入をめざし、がんばって貯めた頭金の一部の400万。
すごくタイムリーなことに、手付け解除の期限は明日です（というか、"延長してもらって"です）。
かれこれ１ヶ月悩んでます。行くのか辞めるのか、正直、ぜんぜん決められません。
が、放棄してしまったほうがいいのでは、という気が、今はすごくしています。。。
もう二度と家なんて購入できなくなると思うけど。。。

購入した直後はとくに問題ありませんが、結局、稼いだ金はすべてローンの返済になります。
しかも、このままこの年収(会社)が続けばいいのですが、それがが続くと思えない。つまり、結局途中で物件売却です。
そんなことを考えると、放棄するか、それとも、そのまま進めて、その後売却するか、どっち？？？　と。。。
(売却のほうが、よほどいい物件でないかぎり損失は大きいと考えています)

"行く”となると、円での現金はほとんど残りません(100万くらい？)。
というか、その後も余裕資金（老後とか、その他の臨時費用とか）があまり貯金できなくて、
貯金したとしても、最終的には将来全部ローン返済用ってことになるので、やはり痛いです。

マイナスなコメントで大変申し訳ありません。
もう、頭ぐるんぐるんであまり考えられません。
文章もめちゃめちゃですが、ごめんなさい。

145さんは、３月からローンスタートとのことですが、今辞めてしまうとそれなりの損失になってしまうのではないでしょうか？
返済は、本当に８０歳までと考えているのでしょうか？　（繰り上げ返済は？）
年収は、60歳ころまで、５００万キープできそうなお仕事なのでしょうか？

もう、自分もどうしていいかわからないので、参考までに、聞いてみたいです。
(たいへん失礼な質問ばかりで申し訳ありません)

[150: 匿名さん]

139=144=149です

>148さん、
3000万、何歳までに返済する予定ですか？　やはり金利は変動ですか？
同じ質問になりますが、やはり、年収500万は60歳くらいまでは続く感じですか(もしくは、少し上がるとか)？

> 147さん、
8大疾病は、あればいいかぐらいなので、そんなに重用視はしていませんでしたが、
3大のほうも、「ガンと診断されただけで(三井系)」というのだといいですが(147さんの言う「運がよければ」はこれになるのかわかりませんが)、それ以外だと「30日間仕事できないと」とかで、微妙ですよね。

なんだか、いろんな税金も上がる一方なので、より不安です。

[151: 匿名さん]

>>150
運がよければってのはベストケース（仕事もまったく影響なく体も心配ない状況）で
３大の場合普通の保険のほぼ倍の保険料だからかなり軽症の人以外はだいたい支払いになるレベルですよ。
逆に保険料銀行持ちできるレベルの８大疾病は実質的に普通の団信と変わらないと思ったほうが良いです。

[152: 匿名さん]

148です。
変動で今現在だと金利1%です。
年収は月給だけでボーナスは出るか出ないか分からないです。
普通に返済して金利が変動しないと60歳で約1600万円程残ります。
60歳までに繰り上げ返済500万円＋住宅減税分230万円繰り上げ。
60歳で生命保険を解約して500万円。
以上で残りが370万円。
繰り上げ返済はボーナス分を含めていないのでもし出れば残りを返せるかなーと。

みずほ銀行の株式が35000株程あるので、現時点で配当利回り5%で固定資産税はこれで賄う予定です。
金利が上がる局面になると銀行の株価も上昇すると思われるので金利次第では売却も視野にいれています。
しかしこれは老後の資金にしたいのでできるだけ住宅ローンの返済には使いたくないと考えています。
逆に言えばこれを売ると60歳以降も働かないと生活できないですね。

[153: 匿名さん]

145です

怖くてしっかり計算していませんが、200くらいの無駄金でしょうか。。
年収は五年前より約50万減っています。一年10万ってことですね。
このまま下げ止まるのはいつになるのか不明です。
借りれるうちに借りないと…と思ったのですが、債務になることを買うときはあまり考えてなかったです。
同年の同僚が3200万の物件を決めたので、焦って買ったというのもあります。
その後、同僚は親からの限度額いっぱいの贈与を受けたのを知り、やっちゃった感がいっぱいです。自分での頭金も500だそうです。

私は頭は入れないです。入れられないです。
繰り上げも考えてはいるけど難しいです。
親もいないのでどうにもなりません。

とりあえず無謀なスタート切るしかないのかな、と。

同僚はがんばって貯めたのだからすごいとは思うけど
親の有難さが羨ましいです。
なぜ同じ仕事で同じくらい出せないのかは、それまで散財していたからにすぎません。。。自業自得です

[154: 匿名さん]

139=144=149=150です。

>147＝151さん
私の認識だと、三井などの３大疾病の場合(金利0.3%上乗せなど）、ガンなどは診断されただけ、脳梗塞などは６０日就労不能でチャラということですが、他のところだと、３０日以上就労不能が１年とか続かないとチャラにならない。と思っていたので、三井の３大疾病以外だと、あまり現実味がないのかなと思っていました(８大疾病も同様に)。

>148さん、145さん
いろいろ質問してすみませんが、ご職業はどんなお仕事をされているのでしょうか？
私はIT系外資なので、ほんとに、あと5年10年、会社があるかもわからないので余計に不安になっています。

また、前でも話にでていた、3大疾病とかの保険(0.3%金利上乗せ）のようなものはつけましたでしょうか？
私は0.3%も金利をあげることができないので、つけないつもりなのですが、、、

また、ローンはどこの銀行をお使いでしょうか？

いづれにしても、お二人とも、スタートする予定なのですね。。。
私は正直かなり後ろ向きです。。。
もう、今日、返事しないといけないのです。。。

[155: 匿名さん]

後ろ向きで後悔の方が多いなら止めた方が良いかも。

いま10万円を家賃で払っているなら10万円以下のローンなら生活が変わらないはずだけど。
支払いの不安よりも、「ひょっとしたら結婚するかも」「引っ越しできないかも」
といった不安の方が大きいのではないですか？

将来、家賃が払えなくて引っ越すにしても、いくらなんでも6万円以下の所には住めないでしょう。

自分からすると次の年への50万円を使わないでとっておく等して、ほんのちょっと節約するだけで
25年程度（全力を挙げればもっと早いかも）で支払いが終ってしまいそうにも見えて、
本当に羨ましいばかりですね。

[156: 匿名さん]

148です。
仕事は普通のサラーリマンです。
年収は年齢給というものがあるそうなのである程度は上がっていき、下がったとしても今から平均で500万円くらいもらえるのではないかと思っています。（役職手当とかもあるので）
小さい会社で倒産する可能性はあるのでそうなった場合の次は知り合い経由で目星はついています。
銀行ローンは転職したばかりで受けてくれたのは新生銀行だけでした。
特にオプションはつけていません。

[157: 匿名]

>145さん
独身で扶養家族がなく、ご両親もいらっしゃらない。学費も介護費も奥さんの浪費もなにも心配ない。非常に羨ましいです。自分のためだけに買う住まいをどういう理由つけて諦めるのか。親や家族がいなければ、家こそあなたにとって必要だと思うのですが？

[158: 匿名さん]

139です。

>155さん
ご意見ありがとうございます。正直なぜこんなに後ろ向きなのか自分でももうわけがわかりません。
近い未来の支払いの不安というよりは、このまま20年近く「払いきれないかもしれない。ずーっとこの状態？」
「途中でダメになってまた引っ越さないといけないかも？」っていうのが怖いのだという気がします。
残りの貯蓄も１００万前後と少ないですし、何かあったらどうしよう。。。。とか。。。バカですね。。。

ローンはmix(変動0.875+固定20年2.2)にする予定なので、１０万以下にはならないです。
大体月13万。管理／修繕／固定資産で多く見積もり4万。合計月々17万です。

繰り上げ返済として、月５万を５年間はまず固定へ。で、月22万返済。
減税分も１年ごとに固定の方に繰り上げます。
仕送りも次年時用もなしにして、１０万を毎月ためます。１０年後に変動へ一気に返済。
それ以外にも少し貯蓄はできますが、緊急時。緊急がなかった場合は、結果ローンにまわるでしょう。

そして、そんなプラン、本当に計画通り行かないのではないか。
そして、会社がなくなったら、即アウト。

[159: 匿名さん]

結局破綻するときは、賃貸だろうと維持できなくなるのは一緒なんだけど
今の生活よりも大幅に切り詰めなくてはいけなくて息苦しいプランなら
いっその事、白紙に戻して手付金云々は勉強代と思ってみては？

41歳単身、年収840万、借り入れ4000万円予定。これが本当ならば、羨ましすぎる。

例えば手取り35万円だとして20万円ローンでも、15万円あれば余裕で生活できる。
今後のボーナスを丸ごと貯金しておけば、当座の生活費にも困らないし、
いつでも繰り上げ返済できる。平均的なサラリーマンなんてこの半分の年収位しかないから、
今回例え白紙に戻しても、年200-300万円は余裕で貯められるはず。

[160: 匿名さん]

消費税の増税もほぼ決まり（住宅に関しては救済があるかもとのことですが）、年々縮小される住宅減税、今年はマンション市場が活況を呈すとの予想から徐々に値付けが強気になる可能性、低金利のうちに借りて返す等、今の逃すと158さんは一生賃貸生活をしそうな気がします。
年を経れば経るほど決断が難しくなるので。
でも賃貸生活は気楽なのでそれはそれで悪くないかもですね。
介護者がいない独身者だと年をとった時に結局持家を売って施設に入らなくてはいけない状況も大いにありえるし。

[161: 匿名さん]

>159さん >160さん

ご意見ありがとうございます。
159さんの言う通り、賃貸だろうが、借り入れが3000万だったりした場合だろうが、破綻の時は確かに一緒です。
分かってはいるのです、、、
160さんの言う通り、消費税増税も気になりますし、ローン減税や金利に関してみても、今は購入にはいい時期だと思います。
そして、これを逃すと多分一生賃貸って言う気もしています。大体ここであきらめてしまうんですから。。。
「持ち家を売って施設に入る」それも考えました。とはいえ、持ち家売っただけのお金のみでは足りない気もします。
なんせ、老後への貯蓄がほとんどできない感じがするので。。。

おそらく、実際に購入した物件が、自分の予算以上の物だったので、
そしてその「以上」が思ったより大きかったのに気づいてしまったので(気づくのが遅い)、
「もう少し安い物件にしておけば」とばかり考えてしまい、そこがネックになっているのだと思います。
自分で選んだんですけどね。。。ほんと、ただのバカです。

うーーーん。。。どうしようか。
(イライラさせてしまい、すみません)

[162: 匿名さん]

159さんも書いていましたが41歳、年収840万円であれば転職して年収が下がっても年収600万はいくと思います。
派手な生活をしていないのであればそれでも十分返済できると思いますが。

[163: 中古へ切り替えたものです]

１３９さん

初めてこのレスに投稿します。明日が期限ということだそうですが、今、それほど悩んでいるのであれば、個人的には他の方も書いている通り、勉強代だと思って解約をされた方が良いと思います。いったん契約をすれば、残念ですが後戻りはできません。預金をしなおし、体制を整える方法もあるかと思います。

参考までに、私の経験を記します。私は娘二人（大学生／高校生）を持つ４人家族、一様、大手と言われる企業に勤務しています。３年前のリーマンショック直前の８月に４２百万円の物件を契約（契約時年齢：４７歳。頭金は手付金を含め１７百万円）。竣工が翌年の１１月だったので、私の場合はじっくり考えることができました。私なりにベアスターンズやリーマン破綻の原因や影響を調べ（経済動向を記したを読みまくりました）、出した結論はこの時期に大きな借金をしないこと。その判断に従い、新築物件を解約（手付金４．２百万放棄）、築１９年の中古マンションに切り替えました。結果的には、今の世界や日本の経済状況、自身がつとめる業界の状況からみて正しい判断だったと思います。解約を決心した時は、家内から「手付金がもったいない」といって猛反対を受けましたが押し通しました。その家内も今ではあのとき購入に踏みきらなくてよかったと言っています。個人的に大変大きな損失でしたが、その損失はここ数年で取り戻しました。また、この年末に本屋で手にした以下の本を読み、あらためて自身の判断はまちがいなかったと確信しています。１３９さんには読む時間がないのが残念です。１３９さん以外の方でも、これから物件を検討する場合には、一読されることをお勧めします。知った上で購入するかしないかではその差は大きいと思います。ちなみに韓国では頭金は物件の５０％が必須。頭金もろくにないのに物件購入を押し進める日本の政策がいかに異常なことががよくわかります。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（アマゾンドットコムのサイト）　　　　　　http://www.amazon.co.jp/それでも、あなたは新築マンションを買いますか？-今、いちばん賢い「家」の買い方とは？-牧野-知弘/dp/4123903118/ref=cm_cr_pr_product_top

なお、余談ですが、変動金利はいつまでもこの水準であるはずがありません。

[164: 匿名さん]

139です。

>163さん、体験談、ありがとうございます。大変参考になりました。
というか、中には、手付金を放棄する人っているんだな〜と、少し励みになりました。
まあ、私のようなちょっと意味不明な放棄ではないようですが。
参考の本、読んでみます。

そして、沢山のご意見、ありがとうございました。
結果、後ろ向きな私は、今回は残念ながら解約を選択してしまいました。
仲介不動産の営業の方も「なぜ？」と、意味不明のようでした。
気に入っていた物件だったためここまでずるずると引き延ばしてしまいました。
今でも、「本当によかったんだろうか？」という思いは拭えませんが、仕方ないですね。

私は今でこそ、ラッキーにもこのような年収を頂いていますが、とくに取り柄もなく、なんの資格もありません。
肩書きも資格も技術も知識もないから、今の会社がなくなったらやばいんだし(たぶん600万も稼げません)、気をつけろ！
と思っていたので、物件はなるべく安いものを、と思っていたのに、
契約した物件があまりに理想的だったため、完全に舞い上がっていました。
「先のことなんて分からないからやってみてからでも」という意見、そして自分でもそういう思いもありました。
自分の会社(部署)の不安定ぐあいって、、、なんとなく分かりますよね。
続いていればラッキー率がかなり高いのです。
まあ、続いていたとしても、18年で4000万の返済は本当は老後のことも考えるとそれなりに辛いものだと思います。

そんなリスクと、そのリスクをカバーしきれないほどの予算オーバー。自分の馬鹿さ加減。
と、まあ、ぐちぐちと書いていますが、みなさんはこんな間違いはしないように。。。（って、しませんよね）

これから、とりあえず修正して、次の物件を探す予定ではありますが、
頭金も減っているし、どっちにしても、次回、物件を購入する時も、
ここのトピには参加できそうなので(45歳で2000万以上にはなるよな)、
その時また新たなコメントをしたいと思います。

まあ、こんなアホ人間もいるということで、参考まで。。。
>145さん　>148さん　がんばって下さいね！

[165: 匿名さん]

145です。

私も手付金100放棄で解約しました。
どうにも苦しい思いが消えなかったのと100万円の痛手との間で迷いましたが
現在45歳で2000万のローンは中央三井0.775元金均等で絶対大丈夫とも、実は今でも思いますが、この気持ちの持って行きようの無さをどう説明していいのかわからず
解約を決めて、多分まだグダグダするんでしょうが、この性分に見合う物件でしか楽しんで住めないということも自覚しました。

私は女性です。
シングルですが結婚経験もあり子どももいるシングルです。
若い時の子どもなので成人して結婚しており、私一人の終の棲家としてのご褒美でしたが決めてから少しも楽しめず、100万円生かすか自分が納得するように放棄するかで大分悩みましたが、娘たちにも今回は諦めるように説得され、せめて60歳定年で普通に払い終われそうな物件をまた探すことに決めました。

139さんのお気持ちはよ～くわかります!
手付け放棄した分の損失を埋められる物件にきっと出会えると信じてがんばりましょう。

[166: 匿名さん]

163さんの話もそうですが、大した当てにもならないですね。
本も経済動向の先行きやその他、役に立ちません。
また、ローンを組む組まないも関係ないかと。

[167: 匿名さん]

経済での大きな問題は「デフレ」でしょうね。
デフレでは資産は減り、負債は減りません。

大企業の社員ならば、企業が政府に補助金政策を要請できますし、下請けから搾り取る事もできますので、
すぐには影響はないでしょうが、(公務員は別として)それ以外の労働者は今の年収が右肩上がりに上がる事を
前提としてのローンは危険だと思います。

[169: 匿名さん]

買わない損害賠償はいつから発生するんでしょうか