繰上返済（期間短縮）で得した金額の計算方法は？

[匿名さん]

公庫で借り入れし、繰上返済を何度か行いました。
そこで、繰上によってどれくらい得をしたのか（払う予定だった利息を払わずにすんだという意味で）
計算するにあたって皆様のお知恵をかしていただきたいのです。


例）1920万借り入れ35年　当初10年2.6％　のち４％
35回目の返済で5.5年分（36回目から101回目までの分）を短縮

36回目から101回目に支払う予定だった利息の合計：約227万

私はこの約227万が得した額だと思っていたのですが…。


公庫の公式サイトで繰上のシミュレーションしてみたところ
繰上前と後での「今後の総返済額」という項目が算出されました。

繰上の1.前と2.後で今後の総返済額がこれだけ減りましたよ、という確認だと思いますが、
この2-1から3繰上に入れた額を差し引きしたところで、私の思う「得した額」にはならないようです。
（公庫のシミュレーションでの1-2-3は377万になりました）

総返済額の減った分＝利息軽減分
になるのかと思っていたのですが随分違いました。

いったい何が間違っているのでしょうか？
計算に疎い私に「期間短縮繰上で得した額」の計算方法を教えてください。
よろしくお願いいたします。

[2: 匿名さん]

複数回繰上げると一般的なシミュレータでは計算できないんだな。
今後も繰上げると「得した額」ってやつも変わるんだな。
誰かヒマな人、計算してやれよ。

[3: 匿名さん]

>>そうなんです。一般的なシミュソフトなどでは計算できなくて。
で、エクセルで手計算してみたところ、公式シミュとまったく違う結果に唖然。

せっかく公庫の公式サイトで何度も繰上した場合のシミュが可能なのに、
シミュの結果の数字が何を表しているのか（私の言う「得した額」との関係という意味で）がわからず困惑気味なんです。

私の思っている「得した額」は根本的に考え間違いしているのでしょうか？
公庫のシミュで出てくる「今後の総返済額」って今後さらに繰上したらあまり意味のない数値になりますよね…

私の考え方のどこが間違っているのか、公式シミュとの差額は何を表すのかだけでも知りたいです。

よろしくお願いいたします。

[4: 匿名さん]

>1920万借り入れ35年　当初10年2.6％のち４％
毎月返済額（当初10年）：\69,672
毎月返済額（のち）　　：\81,062
総合計返済額　　　　　：\32,679,311・・・・・・・・・・・・・・・１

>35回目の返済で5.5年分（36回目から101回目までの分）を短縮
期間短縮繰上返済額　：\69,672×66回分＝\4,598,352・・・・・・・・３
短縮期間　　　　　　：▲11年0ヶ月（35年→24年（288回））
総合計返済額　　　　：\21,205,682・・・・・・・・・・・・・・・・２
（総支払額：\21,205,682＋\4,598,352＝\25,804,034）・・・・・・２＋３

１-２-３＝\6,875,277・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・「得した額」


【注意】繰上返済の回数/時期/金額によって計算結果は変わります。
上記計算は、35回目に\4,598,352をまとめて1回だけ繰上返済した結果です。

[5: 匿名さん]

https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html

↑こことかは、どうですか？

[6: スレ主]

お返事遅くなり、すみません。
>4
うーん、公庫のシミュからまた随分離れた数値が出ているようです。
2.の数字の計算方法もわかりません…。
すみません、理解力なくて。

>5
何度か繰上している場合のシミュレーションの方法がわかりませんでした…。


私の考え方で間違っていたことが少しわかってきたのですが、

例）1920万借り入れ35年　当初10年2.6％　のち４％
35回目の返済で5.5年分（36回目から101回目までの分）を短縮
36回目から101回目に支払う予定だった利息の合計：約227万
この約227万が得した額

というのでは、金利が4％にあがるということが織り込まれておらず、
「得した額」が少なめに出てしまうようでした。

繰上返済の計算方法ってかなり複雑なのですね。

[7: 匿名さん]

スレ主さんへ
>35回目の返済で5.5年分（36回目から101回目までの分）を短縮
この繰上げ金が具体的にいくらかが分からないし、
説明では35回目に１回だけ繰上げしているようですが、
「何度か繰上している場合・・・」ともあり、どちらなのでしょうか？

また、
>金利が4％にあがるということが織り込まれておらず
とありますが、36回目から101回目というのは、３年目から９年目
であり、１０年後の金利４％は関係ありませんよ。

>繰上返済の計算方法ってかなり複雑なのですね。
ではなくて、あなたの説明が複雑なのです。

単純に、何年目（何回目）にいくら繰上したかが分かれば、
正確に計算できますよ。

[8: 匿名さん]

スレ主さんへ
何度か繰り上げしてその度に浮いた利息（約227万ですね）はもちろん得していますが、
その他に10年後に残っている元金が当初の予定より減ってますよね？
その分得していませんか？

[9: 匿名さん]

08です。
追加ですが、04さんの計算で正しいと思います。

[10: スレ主]

>7
ありがとうございます。
説明は一度目の繰上の例を出しました。
何度も繰上をした場合の「得した額」を出したかったのですが、
とりあえず一度の繰上での得した額の計算方法がわかれば、何度も繰上した場合もわかるかと思いまして…。
説明不足ですみません。
1.35回目の返済で5.5年分（36回目から101回目までの分）を短縮（約220万を入れました）
2.77回目の返済で同じく5.5年分を短縮（約275万）
3.84回目の返済で同じく3年分を短縮（約170万）
です。

>>金利が4％にあがるということが織り込まれておらず
>とありますが、36回目から101回目というのは、３年目から９年目
>であり、１０年後の金利４％は関係ありませんよ。
段階金利でなかった場合は繰上返済の分をすっぽり中抜きすればすみますが
段階金利の場合、本来４％の利息がかかるばずだった部分が前倒しされて
２．６％しか利息がかからずにすむ部分が出現しますよね？（私の例ですみません）

中抜きしてそのままその後の返済計画が繰り上がってくるだけだと
２．６％の利息固定期間が短縮されちゃう結果になっちゃうので、
段階金利の場合は中抜きだけじゃなくて、段階金利の要素も加味して計算しなきゃいけないのではないかと思いました。

>8
おっしゃるとおりです。その元金が減った分の得はどういった計算方法で知ることができますでしょうか？
10年後の元金残高が1000万だったのが900万になったとしたら、
1000万を４％で残りの年数借りた場合と900万で同じように借りた場合の支払い総額の差額が得した額、
という感じになるのかな、と考えてみましたが…。

[11: 匿名さん]

原始的な方法ですが、返済予定表を自分でパソコンの表に入力して比べるといいですよ。
たかが３５年４２０回分の返済金額を入力するだけですから、大した手間じゃないですよ。
実際に入力するのは、１回目・２回目・１２１回目・最終回くらいで、あとはだーーっとコピーで終わるでしょ。
（ボーナス返済額があると、ちょっと手間が増えるけど）
そして、繰上返済した都度変更になった返済予定表を同じ要領で作成すれば、それぞれの総支払額が計算できるでしょうから、それを単純に差し引きしてみましょう。
考えるのが面倒だったので、力ずくでとやってみたら意外に簡単でした。

[12: 08]

>9
そのとおりです。

ちなみに私は下記で計算しています。
http://makiloan.com/
何度も繰り上げの設定が出来るので便利ですよ。
もう既に800万近く得していますね。見習いたいものです。

[13: 08]

>10でした・・