■●借り入れ期間●■２０年？２５？３０？３５？

[匿名さん]

三月に住宅購入者です。
皆様のご意見、お願いします！！

主人　３５歳　年収５００万
私　　３３歳　　年収１００万程
小学生の娘が二人

物件は３７００万、頭金は５００万です。
提携銀行は三井住友です
銀行やデベは『借り入れ期間３５年』で審査をしてきたのですが
はたしてこの期間が正しいのかよくわかりません。
繰上げ返済もできるだけ、がんばる予定です。

皆様のお知恵をよろしくお願いします！！

[22: 18]

借り入れが３２００万円だけだったら、おっしゃるとおりですね。
実際の手取りがどのぐらいなのかわかりませんけど、これから教育費のかかるお子さんが二人いるのでしたら
ボーナス以外で月３５万以上でないと、１１万円台の支払いでも大変かもです。

[23: 18]

諸費用別ですね、失礼しました。
それでも３０年ではきついと思います。

[24: 18]

支払いの比率が年収の何パーセントだったらＯＫとか、指標もあるのでしょうが
家族構成によってお金のかかり方も違うでしょうし
数年後かに満期になる大きなお金があるとか
親から何がしか、もらえる当てがあるとか
収入が伸びる見通しが濃厚だとか
逆に働けなくなるかも・・・だとか
それぞれのご家庭の事情次第ですよね。
失礼いたしました。
私の家庭であれば、同じ年収・家族構成だと３５年以外無理だと思ったのですが
それぞれですよね。
それにしても、スレタイトルの２０年？２５年？はさすがに無理なのでは？

[25: インコのチル]

>>21
収入に対する返済率ですが、３５％までＯＫだとしても昔は年収で８００万円以上が対象でした。
２５％がノーマルで、３０％は固定金利で全期間だと思って、判断されるといいと思います。

[26: インコのチル]

どこかの方が３５％と書いていますが、安全率をみれば２５％。ただし今のように低金利だと全期間固定なら３０％。
金融機関は３５％までＯＫとしていますが、本来３５％を認めていたのは所得ベースで７００万円以上。
全期間固定で３０％、変動なら２５％と思った方がいいと、私は思います。

[27: 匿名さん]

>09
３５％の年間返済率を摘要するのはもっと所得が多い場合です。
３０％の適用がまともなローン審査です。
どこの銀行の方？
不健全な銀行は淘汰されますよ。

>25
収入に対する返済率ですが、３５％までＯＫだとしても昔は年収で８００万円以上が対象でした。

>26
金融機関は３５％までＯＫとしていますが、本来３５％を認めていたのは所得ベースで７００万円以上。

あんた話がころころ変わるね。説得力ないよ。
本来３５％を認めていたのは所得ベースで７００万円以上って言うけど
じゃあ今は何？どうして年収が低くても貸してくれるの？

[28: インコのチル]

３５％が適用されるのは、昔は年収ベースで８００万円、今は所得ベースで７００万円（給与所得だけの場合ならだいたい９００万円超の収入）程度だということ。
ころころとは変わっていないと思いますが。

[29: 匿名さん]

銀行の指針は返済期間３０年で年率４％じゃないかな？

そんで年収返済比率３０％以下、ということこか？

[30: 匿名さん]

＞２８
あなたが大好きなフラット３５の総返済比率ですよ。

300万円未満 25％以下
300万円以上 400万円未満 30％以下
400万円以上700万円未満 35％以下
700万円以上 40％以下
お勉強しましょうね。

[31: インコのチル]

>>30
だからどうしたんですか。
表向きの説明用の物です。（最低限の制約）
まともに考えたって年収５００万円（手取りベースだと４００万円弱程度、扶養人数等で多少は異なる。）で年間１７５万円払っていたらどうなるか考えて見ればわかるだろう。
所得ベースで３０％までが基本、出来れば２５％以下で済ませたいですね。
所得が９００万円以上なら普通の生活をしていれば３５％でも問題なく払えるはず。
建前と本音があるんですよ。審査をしている人は口が堅いからなかなか本音は言いませんけど。
最近は銀行が個人客の銀行ローン獲得を営業戦略で狙っているから、間口を広げて貸し込む傾向がある。これを大胆にやると、住宅金融公庫の二の舞になってしまいます。（ローン審査を緩くして、焦げ付き事故が増えて、やがては経営破たんしてしまうこと。）

[32: がんばってください]

住宅ローンは、実行金利と仮金利があり、返済比率を求めるのは仮金利で求める銀行の方が多いです。
仮金利とは、この人は金利が上がっても返済ができる人なのかという金利で、都市銀行では大体４％位
で計算しています。金利４％として３５年返済なら１００万円当り、月々４，４２８円ですから、３，０００万円
借りると３０×４，４２８＝１３万２８４０円です。現在、大体の銀行は年収４００万円以上で３５％の返済比率
で計算していますので、年収か３９０万円の場合、３９０×３５％＝１３６．５万円になりますから、
１３６．５÷１２ヶ月＝１１万３７５０円で１１万３７５０円÷４，４２８＝２５．６８ということで、１００万円掛けると
２，５６８万円となり、住宅ローンは１０万円単位なので、他に借入れ（カード・車等）がなければ、最高で
２，５６０万円の借入れになります。実際の支払いは、実際に借りる金利での返済額です。
以上、某不動産会社の営業マンでした。阪神間で家を買うとき、お申し付け下さい。
あと、諸費用のローンは別の計算と住宅ローン金利＋２％が一般的です。

[33: ビギナーさん]

この方、３月に入居されて元気にやっていらっしゃるんでしょうか？
ローン額を拝見してちょっと震えちゃいました。。。