三月に住宅購入者です。
皆様のご意見、お願いします!!
主人 35歳 年収500万
私 33歳 年収100万程
小学生の娘が二人
物件は3700万、頭金は500万です。
提携銀行は三井住友です
銀行やデベは『借り入れ期間35年』で審査をしてきたのですが
はたしてこの期間が正しいのかよくわかりません。
繰上げ返済もできるだけ、がんばる予定です。
皆様のお知恵をよろしくお願いします!!
[スレ作成日時]2005-02-10 23:38:00
■●借り入れ期間●■20年?25?30?35?
14:
KAWA
[2005-02-13 12:21:00]
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15:
匿名さん
[2005-02-13 12:44:00]
>>14
普通の人に2000万円までの資産運用ができるか? ペイオフで1000万円超は金融機関が破綻したら戻らないよ。 20年前ならマル優はあったし、預金金利や生命保険の予定利回りも7%くらいはあったが今は殆ど0金利。 購入してローンを払う道を選ぶのが、金利が安く物件価格が横ばいの時代では、比較的賢い選択枝だと思いますよ。 300万円以上あったら外貨預金や国内株式などで運用していかないと、数%以上の利回りを得られない。 うちは5000万円の頭金で6000万円弱の物件を昨年購入しました。 でも手持ち資金はそれ以外に3000万円弱あります。 不動産や株式で運用しないと、貯金だけではなかなか貯まりません。 実際、勉強して不動産や株式の運用をやりました。バブル時代には新規投資をせず、マル優預金は養老系の生命保険に切替ました。 子育てしながらフルタイムの共稼ぎで30年近く続けてきました。 |
16:
匿名さん
[2005-02-13 15:36:00]
私も02さんの意見を支持しますね。
この程度のことで、なにからなにまで人に頼るのはやめるべき。 少しは自分自身の力で勉強したら? |
17:
匿名さん
[2005-02-13 20:37:00]
>>16
みんな、色々な意見を入れているんだから、なにも店終いすることはないと思います。 |
18:
匿名さん
[2005-02-13 21:54:00]
諸費用分も借りるのだったら3400万は借りるのでしょうか。
ずーっと金利1%だったら35年だと9万円台だけど、そうではないでしょうから 35年以外の選択肢はないと思いますけど。 お子さん二人、これから教育費もいると思いますが? 2.5%固定で借りられたとしても月12万円台の支払いですよ。 |
19:
インコのチル
[2005-02-13 22:11:00]
>>18
私が書いている114398円と違いますか?どうして12万円台になるの?根拠を示してね。 ただし、誰かが書いていたようにフラット35では、代金の8割までしか借りられません。 不足分だけは提携ローンで補う必要があります。 |
20:
インコのチル
[2005-02-13 22:22:00]
>>12
スレ主さんへ 年収が100万円ではなくて所得が100万円なのですね。 えらい違いではないですか。 自分も自営業をやっているので理解できます。3つ所得がありますが一番少ない所得で、昨年分の事業所得は整理したら55万円でした。 今、確定申告の準備をしている最中です。今は、書かなくともネットで入力してカラー印刷で提出できるので、随分と楽になりました。 サラリーマンと自営業と大家の不動産業の3つやっています。 |
21:
1です
[2005-02-13 23:29:00]
諸費用分は頭金とは別に用意してあります。
実質融資分は3200万になります。 |
22:
18
[2005-02-13 23:35:00]
借り入れが3200万円だけだったら、おっしゃるとおりですね。
実際の手取りがどのぐらいなのかわかりませんけど、これから教育費のかかるお子さんが二人いるのでしたら ボーナス以外で月35万以上でないと、11万円台の支払いでも大変かもです。 |
23:
18
[2005-02-13 23:37:00]
諸費用別ですね、失礼しました。
それでも30年ではきついと思います。 |
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24:
18
[2005-02-13 23:47:00]
支払いの比率が年収の何パーセントだったらOKとか、指標もあるのでしょうが
家族構成によってお金のかかり方も違うでしょうし 数年後かに満期になる大きなお金があるとか 親から何がしか、もらえる当てがあるとか 収入が伸びる見通しが濃厚だとか 逆に働けなくなるかも・・・だとか それぞれのご家庭の事情次第ですよね。 失礼いたしました。 私の家庭であれば、同じ年収・家族構成だと35年以外無理だと思ったのですが それぞれですよね。 それにしても、スレタイトルの20年?25年?はさすがに無理なのでは? |
25:
インコのチル
[2005-02-14 01:02:00]
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26:
インコのチル
[2005-02-14 01:41:00]
どこかの方が35%と書いていますが、安全率をみれば25%。ただし今のように低金利だと全期間固定なら30%。
金融機関は35%までOKとしていますが、本来35%を認めていたのは所得ベースで700万円以上。 全期間固定で30%、変動なら25%と思った方がいいと、私は思います。 |
27:
匿名さん
[2005-02-14 04:41:00]
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28:
インコのチル
[2005-02-14 11:21:00]
35%が適用されるのは、昔は年収ベースで800万円、今は所得ベースで700万円(給与所得だけの場合ならだいたい900万円超の収入)程度だということ。
ころころとは変わっていないと思いますが。 |
29:
匿名さん
[2005-02-14 12:33:00]
銀行の指針は返済期間30年で年率4%じゃないかな?
そんで年収返済比率30%以下、ということこか? |
30:
匿名さん
[2005-02-14 22:32:00]
>28
あなたが大好きなフラット35の総返済比率ですよ。 300万円未満 25%以下 300万円以上 400万円未満 30%以下 400万円以上700万円未満 35%以下 700万円以上 40%以下 お勉強しましょうね。 |
31:
インコのチル
[2005-02-15 12:49:00]
>>30
だからどうしたんですか。 表向きの説明用の物です。(最低限の制約) まともに考えたって年収500万円(手取りベースだと400万円弱程度、扶養人数等で多少は異なる。)で年間175万円払っていたらどうなるか考えて見ればわかるだろう。 所得ベースで30%までが基本、出来れば25%以下で済ませたいですね。 所得が900万円以上なら普通の生活をしていれば35%でも問題なく払えるはず。 建前と本音があるんですよ。審査をしている人は口が堅いからなかなか本音は言いませんけど。 最近は銀行が個人客の銀行ローン獲得を営業戦略で狙っているから、間口を広げて貸し込む傾向がある。これを大胆にやると、住宅金融公庫の二の舞になってしまいます。(ローン審査を緩くして、焦げ付き事故が増えて、やがては経営破たんしてしまうこと。) |
32:
がんばってください
[2005-03-06 12:31:00]
住宅ローンは、実行金利と仮金利があり、返済比率を求めるのは仮金利で求める銀行の方が多いです。
仮金利とは、この人は金利が上がっても返済ができる人なのかという金利で、都市銀行では大体4%位 で計算しています。金利4%として35年返済なら100万円当り、月々4,428円ですから、3,000万円 借りると30×4,428=13万2840円です。現在、大体の銀行は年収400万円以上で35%の返済比率 で計算していますので、年収か390万円の場合、390×35%=136.5万円になりますから、 136.5÷12ヶ月=11万3750円で11万3750円÷4,428=25.68ということで、100万円掛けると 2,568万円となり、住宅ローンは10万円単位なので、他に借入れ(カード・車等)がなければ、最高で 2,560万円の借入れになります。実際の支払いは、実際に借りる金利での返済額です。 以上、某不動産会社の営業マンでした。阪神間で家を買うとき、お申し付け下さい。 あと、諸費用のローンは別の計算と住宅ローン金利+2%が一般的です。 |
33:
ビギナーさん
[2007-10-13 00:30:00]
この方、3月に入居されて元気にやっていらっしゃるんでしょうか?
ローン額を拝見してちょっと震えちゃいました。。。 |
これまでのように年功序列で収入が増える時代ではなく、しかも税金や教育費などはこれまで以上にかかってきます。
悪いことは言いません。もっと安い物件を探すか、頭金をせめて2000万円はためてから買うべきです。
ちなみに私は年収800万円43歳ですが、4000万円貯めたうえで物件は3400万円のもの抑えて、少し貯金を残すようにしました。