住宅ローン・保険板「無謀なローンなのか・・・」についてご紹介しています。
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申込予定さん [更新日時] 2008-06-08 23:57:00
 

よろしくお願いします。
物件の価格が諸経費込みで5000万です。
2000万を入れて3000万はローンをくむ予定なのですが、
いろいろ考えるとかなり無理のあるローンなのかと心配になってきてしまいました。
フラット20と変動のミックスで半々で考えています。
20年で返すとすると、夫の年収が税込み800万なので、年返済率が2.25パーセント(年間180万)になります。

家族は娘2歳、妻の私と、夫43歳です。
夫の年齢の事もあり、20年で完済したいのですが・・・。
ちなみに退職金はありません。
老後のお金も貯めて、娘の教育費も考えると無謀なのかという気がしてきて。
物件額を下げるか、返済年数を長くするしかないでしょうか?

[スレ作成日時]2008-03-29 11:46:00

 
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無謀なローンなのか・・・

2: 匿名さん 
[2008-03-29 12:08:00]
>>01
>20年で返すとすると、夫の年収が税込み800万なので、
>年返済率が2.25パーセント(年間180万)になります。
年返済率は22.5%ではないですか?

借入3000万円、返済20年、年間返済額180万円という条件だと、ミックスの平均金利は1.9%ということですよね。
変動の比率が多いんじゃないのかな。

年収800万円だと、審査は年4%の金利で返済率35%までなら貸してくれるはず。
年収800万円で3000万円4%20年のローンだと、年間返済額218万円で返済率は27%。
フラット20、今実行すると3%以下。3%だと月額166379円で返済率25%。
もっとも、フラットも銀行の通常貸し出しも、融資実行時点の金利。
暫くは上がるような状況ではないですね。

全部フラットにしても全然問題無しです。
3: 02 
[2008-03-29 12:27:00]
>>01
返済期間を長くしても、浮いたお金をローン金利以上で運用しないと、残債が残るマイナス分と貯蓄のプラス分を比較すれば損することになりますよね。
勿論、期間が長くなると保証料なども増えます。
フラットは期間によって金利も異なるんじゃないですか?
資金運用に自信があるならご自由に。

住宅ローンの金利は、表示は年単位ですけど、毎月支払う部分は実質月利の複利計算です。(年利率の1/12を毎月複利計算します。利息の1円未満端数は切捨て。)
年3%は、実質で年3.0416%。
昔のように年8%だと8.3%。
金利が低い今の時代ではあまり影響しませんけど、昔は結構大きな差でした。

物件の金額を下げるかどうかは、あなた方の判断ですから、何とも言えません。

住宅ローンに関しては、他にも同様のスレがありますので、むやみに新スレを立てるのではなく、似たような相談スレに投稿されるのがよろしいと思います。
4: 契約済みさん 
[2008-03-30 01:23:00]
よっ、待ってました。複利王子07
5: 購入検討中さん 
[2008-04-02 22:35:00]
お礼が遅くなりました。
夫の年齢からしてこれ以上の昇給は難しく、子供が小さいことで不安になってしまいました。
確かに、返済額を減らしてもその分使ってしまうと意味ないですよね・・・。
無理のない程度の返済額ギリギリで考えたいと思います。
お返事どうもありがとうございました。
6: 匿名さん 
[2008-04-24 15:03:00]
ぜんぜん無謀じゃないじゃん。 当方、年収450万 35年 2000万の変動です。
なんとか3年耐えてます。(笑)
7: 契約済みさん 
[2008-04-24 22:23:00]
年収700万で4800万

どうよ?
8: サラリーマンさん 
[2008-04-28 12:18:00]
年収750万
借入4500万
無謀と言われたけど3年経過

残債3200万
9: 匿名さん 
[2008-04-28 14:50:00]
へぇ 素晴らしいですね。
1300万返したところで残債3200万にはなりませんから、3年間で幾ら返済したんでしょうか?
月々と繰り上げを教えて下さい。
10: サラリーマンさん 
[2008-04-28 16:49:00]
>>9

月々15万弱
繰上返済100万を9回、計900万

車も所有せず、子供も居ないので
達成できたのだと思います。

そろそろ車も欲しいので、ペースは落ちると思いますが・・・
11: 購入経験者さん 
[2008-04-29 01:38:00]
サラリーマンさん、繰上げ返済すごいですね。3年で900万なんてすごすぎます。
私も見習って繰り上げ頑張りますっ!!
12: サラリーマンさん 
[2008-04-30 10:20:00]
>>11

3年間大きな買い物をしていません。
なので、TVも地デジ対応じゃないし
車も持っていないし・・・
PCも古いし・・・

ローンスタート時が肝心!だと思って頑張っています。
13: 匿名さん 
[2008-04-30 13:08:00]
サラリーマンさん、頑張ってますね。すごいなぁ。うちも見習おう。

参考までに伺いたいのですが、期間短縮と返済額軽減、どちらになさっていますか?
14: サラリーマンさん 
[2008-04-30 16:04:00]
>>13さま

3年間は期間短縮メインです。
今後は、返済ペース落とす方法として
繰上返済は軽減でと考えています。
15: 匿名さん 
[2008-04-30 19:35:00]
>>14さま
お返事ありがとうございます。
無謀と言われるようなローンなら、まずは返済額軽減したのかなと思ったのですが、
3年で900万繰り上げ出来るような収支で、ご本人としては無謀ではなかったわけですから、
返済額軽減にする必要はこれまではあまり無かったのですね。

一般論で他人と比べても意味が無くて、自分次第だよなぁ・・・
と当たり前のことをあらためて思いました。
16: 匿名さん 
[2008-06-04 17:47:00]
やっぱり

繰上返済は、早目にやった方が良いと思いますが
皆さん、繰上返済する金額ってどの程度なんですか?
勿論手数料によって違うと思うのですが・・・
17: 検討中 
[2008-06-07 11:21:00]
私の場合、年収600万で3000万ローン。近々変動でスタート予定。
年間40万の繰上げがやっとです。よって5年後は、200万しかできてないので、
返済額軽減で月々約ー6000円になります。
金利上昇分で言うと、+0.3%分に相当しますので、
5年後を考えると、それ以上、実金利が上がりそうで少々不安です。。
安易でしょうか??

他のみなさんどうでしょうか?ご意見を聞かせて下さい。
18: 契約済みさん 
[2008-06-07 12:09:00]
自分、借り入れ:1200マン、年収500マン
18年固定ですが、子供1人、老後資金をためつづけてますが
きついっす。
昇給率1%のため、子供の教育費、老後がたまらないと感じています。
38才ですが、100マン/年はためないと破産です。
19: 匿名さん 
[2008-06-07 13:31:00]
>>17

変動の利息がわからないんだけど、35年フラットで行くと言う事は考えませんか?

変動の金利が安いときにどんどん繰り上げできるならいいけれど、5年で200万だと
5年後幾らになっているか判らなくてリスクが大きい。

35年固定にして、貯金と繰りあげ返済分を分けて貯金して、子どもにお金がかからない内は繰り上げ分を返済、お金がかかりだすと繰り上げは休み。いずれにしても貯金は貯金で続ける。
将来的に支払額がはっきりしている方が落ち着いて予定が立てやすいのでは?
20: by17 
[2008-06-07 22:38:00]
>No19さん
助言をありがとうございます。
やはり、5年で200万だとリスク高いですかね。
どのくらいの繰上げ返済額が、ボーダーラインでしょうか?

変動は1.375です。フラット35だと2.95があるのですかね。
こういう選択の場合は、多数に合わせるのが良いのかと考えています。
10年固定以下は、変動予備軍ですので、マダマダ変動の方の方が
多いのではないかと。
まぁ若いうちは、ローン以外に金を回したいだけなんですけどね。。
21: 匿名さん 
[2008-06-07 22:57:00]
>>20さん
月額でいくらまでの返済なら耐えられるのですか?
それから逆算して、変動金利がどこまで上がることに耐えていけるのか計算してみるとか。

1.375% と 2.95%では、月額でも随分違うでしょうから悩みますよね。
22: 匿名さん 
[2008-06-07 23:47:00]
>>20
1.375で90000円、3.0で115000円。その差は25000円位ですよね。

もちろん金利が安い方が無駄な利息を払わなくてもいいし、生活費に余裕が少し出来る。

でもその余裕は繰り上げ返済に回さないと金利が低い意味がないです。
低い時にローン以外に金を回したいといっていて、元金が減ってないと金利があがったときに苦しいのは自分。
23: いつか買いたいさん 
[2008-06-08 08:10:00]
年収500万で妻子供2の世帯だと、どれくらいの借入れが標準なんですかね。
年収の5倍なら2,500万?
まぁ生活スタイルやその地域の物価にもよるんでしょうが。
24: 匿名さん 
[2008-06-08 08:42:00]
年収500万って法定控除をひかれた実質手取りを年収にするとどの位ですか?
25: 23 
[2008-06-08 15:00:00]
>>24

正確ではありませんが、370-380くらいではないかと思われます。
26: 20 
[2008-06-08 17:40:00]
>22さん

金利は4.5%くらいですね(ボーナス併合)。優遇がー1.5ありますので、
つまり、変動で2.875が6.0までがギリです。
さらなる最悪ケースとして、妻のパート、車売る が切り札でありますが。。。

自由に使いたいお金での点で考えると、フラット35にして年間30万利息が
増えるのと、変動にしてそれを繰り上げ返済に回すのとじゃ、変わりませんね。
もちろん、元金を減らした方が断然いいですが。
要は、考え方ですね。
人によって考え方、生活スタイルが違うからローンが多様化してるんでしょうが。。
27: 匿名さん 
[2008-06-08 17:50:00]
>>26

フラットで月だけでいくのと、ボーナス併合でいくのと金利がかわるんでしょうか?

>さらなる最悪ケースとして、妻のパート、車売る が切り札でありますが。。。

最悪ではなくパートは普通にあるんじゃないかと思います。
趣味優先やライフスタイルというなら賃貸が良いですよ。
ローンを借りたら、やはり必然なもの、優先順位など決めて、その上で自分の家庭はこう、と選択してやっているんだと思います。
28: 20 
[2008-06-08 22:00:00]
>27

3%超えてくると、ボーナス併合するという意味です。

私は趣味最優先とは言ってません。
ローンと趣味の両立をしたいだけで、他のみなさんの意見をいただいてるだけですがね。
29: 匿名さん 
[2008-06-08 23:57:00]
まあ普通みなさん、ローンと生活、趣味、色々お金を配分してやってますよ。

私の感覚ではローンに得も損もない、ただ「ああそうなのか」って程度です。ローンで綱渡りのマネーゲームをしようとは思わないし。
どちらにしても自分の年収(+配偶者の収入)内で借りたものを返していくしか無いんだから、自分が好きなようにすれば?
30: 管理担当 
[2012-10-23 09:46:54]
管理担当です。

いつもご利用いただきありがとうございます。

無謀なローンに関するスレッドが乱立しているようでしたので、
皆様のご利用利便性を考え、以下のスレッドに統合させていただきました。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/

今後、無謀なローンに関する一般的なご質問、ご相談などは、こちらにお寄せいただければ幸いです。

なお、本スレッドは閉鎖させていただきましたのでどうぞご了承ください。
ブックマークなどされている場合は、大変お手数ですがURLのご変更をお願いいたします。

引き続き、皆様との情報交換の場としてご利用いただければ幸いです。

今後とも、宜しくお願いいたします。
by 管理担当
こちらは閉鎖されました。

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