無謀なローンなのか・・・

[申込予定さん]

よろしくお願いします。
物件の価格が諸経費込みで５０００万です。
２０００万を入れて３０００万はローンをくむ予定なのですが、
いろいろ考えるとかなり無理のあるローンなのかと心配になってきてしまいました。
フラット２０と変動のミックスで半々で考えています。
２０年で返すとすると、夫の年収が税込み８００万なので、年返済率が２．２５パーセント（年間１８０万）になります。

家族は娘２歳、妻の私と、夫４３歳です。
夫の年齢の事もあり、２０年で完済したいのですが・・・。
ちなみに退職金はありません。
老後のお金も貯めて、娘の教育費も考えると無謀なのかという気がしてきて。
物件額を下げるか、返済年数を長くするしかないでしょうか？

[2: 匿名さん]

>>01
＞２０年で返すとすると、夫の年収が税込み８００万なので、
＞年返済率が２．２５パーセント（年間１８０万）になります。
年返済率は２２．５％ではないですか？

借入３０００万円、返済２０年、年間返済額１８０万円という条件だと、ミックスの平均金利は１．９％ということですよね。
変動の比率が多いんじゃないのかな。

年収８００万円だと、審査は年４％の金利で返済率３５％までなら貸してくれるはず。
年収８００万円で３０００万円４％２０年のローンだと、年間返済額２１８万円で返済率は２７％。
フラット２０、今実行すると３％以下。３％だと月額１６６３７９円で返済率２５％。
もっとも、フラットも銀行の通常貸し出しも、融資実行時点の金利。
暫くは上がるような状況ではないですね。

全部フラットにしても全然問題無しです。

[3: ０２]

>>01
返済期間を長くしても、浮いたお金をローン金利以上で運用しないと、残債が残るマイナス分と貯蓄のプラス分を比較すれば損することになりますよね。
勿論、期間が長くなると保証料なども増えます。
フラットは期間によって金利も異なるんじゃないですか？
資金運用に自信があるならご自由に。

住宅ローンの金利は、表示は年単位ですけど、毎月支払う部分は実質月利の複利計算です。（年利率の１／１２を毎月複利計算します。利息の１円未満端数は切捨て。）
年３％は、実質で年３．０４１６％。
昔のように年８％だと８．３％。
金利が低い今の時代ではあまり影響しませんけど、昔は結構大きな差でした。

物件の金額を下げるかどうかは、あなた方の判断ですから、何とも言えません。

住宅ローンに関しては、他にも同様のスレがありますので、むやみに新スレを立てるのではなく、似たような相談スレに投稿されるのがよろしいと思います。

[4: 契約済みさん]

よっ、待ってました。複利王子０７

[5: 購入検討中さん]

お礼が遅くなりました。
夫の年齢からしてこれ以上の昇給は難しく、子供が小さいことで不安になってしまいました。
確かに、返済額を減らしてもその分使ってしまうと意味ないですよね・・・。
無理のない程度の返済額ギリギリで考えたいと思います。
お返事どうもありがとうございました。

[6: 匿名さん]

ぜんぜん無謀じゃないじゃん。　当方、年収４５０万　３５年　２０００万の変動です。
なんとか３年耐えてます。（笑）

[7: 契約済みさん]

年収７００万で４８００万

どうよ？

[8: サラリーマンさん]

年収７５０万
借入４５００万
無謀と言われたけど３年経過

残債３２００万

[9: 匿名さん]

へぇ　素晴らしいですね。
１３００万返したところで残債３２００万にはなりませんから、３年間で幾ら返済したんでしょうか？
月々と繰り上げを教えて下さい。

[10: サラリーマンさん]

>>9

月々15万弱
繰上返済100万を9回、計900万

車も所有せず、子供も居ないので
達成できたのだと思います。

そろそろ車も欲しいので、ペースは落ちると思いますが・・・

[11: 購入経験者さん]

サラリーマンさん、繰上げ返済すごいですね。３年で９００万なんてすごすぎます。
私も見習って繰り上げ頑張りますっ！！

[12: サラリーマンさん]

>>11

3年間大きな買い物をしていません。
なので、ＴＶも地デジ対応じゃないし
車も持っていないし・・・
ＰＣも古いし・・・

ローンスタート時が肝心！だと思って頑張っています。

[13: 匿名さん]

サラリーマンさん、頑張ってますね。すごいなぁ。うちも見習おう。

参考までに伺いたいのですが、期間短縮と返済額軽減、どちらになさっていますか？

[14: サラリーマンさん]

>>13さま

3年間は期間短縮メインです。
今後は、返済ペース落とす方法として
繰上返済は軽減でと考えています。

[15: 匿名さん]

>>14さま
お返事ありがとうございます。
無謀と言われるようなローンなら、まずは返済額軽減したのかなと思ったのですが、
３年で900万繰り上げ出来るような収支で、ご本人としては無謀ではなかったわけですから、
返済額軽減にする必要はこれまではあまり無かったのですね。

一般論で他人と比べても意味が無くて、自分次第だよなぁ・・・
と当たり前のことをあらためて思いました。

[16: 匿名さん]

やっぱり

繰上返済は、早目にやった方が良いと思いますが
皆さん、繰上返済する金額ってどの程度なんですか？
勿論手数料によって違うと思うのですが・・・

[17: 検討中]

私の場合、年収６００万で３０００万ローン。近々変動でスタート予定。
年間４０万の繰上げがやっとです。よって５年後は、２００万しかできてないので、
返済額軽減で月々約ー６０００円になります。
金利上昇分で言うと、＋０．３％分に相当しますので、
５年後を考えると、それ以上、実金利が上がりそうで少々不安です。。
安易でしょうか？？

他のみなさんどうでしょうか？ご意見を聞かせて下さい。

[18: 契約済みさん]

自分、借り入れ：1200マン、年収500マン
18年固定ですが、子供1人、老後資金をためつづけてますが
きついっす。
昇給率１％のため、子供の教育費、老後がたまらないと感じています。
38才ですが、100マン/年はためないと破産です。

[19: 匿名さん]

>>17

変動の利息がわからないんだけど、３５年フラットで行くと言う事は考えませんか？

変動の金利が安いときにどんどん繰り上げできるならいいけれど、５年で２００万だと
５年後幾らになっているか判らなくてリスクが大きい。

３５年固定にして、貯金と繰りあげ返済分を分けて貯金して、子どもにお金がかからない内は繰り上げ分を返済、お金がかかりだすと繰り上げは休み。いずれにしても貯金は貯金で続ける。
将来的に支払額がはっきりしている方が落ち着いて予定が立てやすいのでは？

[20: by17]

＞No１９さん
助言をありがとうございます。
やはり、５年で２００万だとリスク高いですかね。
どのくらいの繰上げ返済額が、ボーダーラインでしょうか？

変動は１．３７５です。フラット３５だと２．９５があるのですかね。
こういう選択の場合は、多数に合わせるのが良いのかと考えています。
１０年固定以下は、変動予備軍ですので、マダマダ変動の方の方が
多いのではないかと。
まぁ若いうちは、ローン以外に金を回したいだけなんですけどね。。

[21: 匿名さん]

>>20さん
月額でいくらまでの返済なら耐えられるのですか?
それから逆算して、変動金利がどこまで上がることに耐えていけるのか計算してみるとか。

1.375% と 2.95%では、月額でも随分違うでしょうから悩みますよね。