住宅財形、団信、共同名義に関して

[契約済みさん]

11月末引越し予定のものですが、ローン契約をどうするか悩んでおります。
といううか困っています（笑）。

私は普通のサラリーマンで共働きです。

奥さんが住宅財形で300万あるので、
3000万円まで住財金？から借りられると聞きました。
仮に3000万はそれで借りて、別に銀行でローンを2000万ほど借りようかなと思うのですが、当然3000万分は奥さんの名前で借り、2000万は分は私の名前で借りることになると思います。（間違ってたらご指摘くださいませ）

そこで気になるのが、
・そもそも住宅財形の活用は昨今本当に安いのか？
・住財金を利用し、一般銀行を併用した場合、もし私が死んだら団信で2000万はちゃら　になっても3000万は残ってしまいそうなので
　対策はあるのか？

です。
マンション契約を共同名義にした場合のローンの組み方でアドバイスをいただけませんでしょうか。ちなみにマンションを共同名義にしたときのリスク、は、離婚したときの
場合等の話は聞きましたが、夫婦別々でローンを組んだときのメリットデメリットが
よくわかりません。

どなたか詳しい方がいらっしゃいましたら是非教えて下さい！

[2: 匿名さん]

Q&A形式で答えたいと思います。

>住財金？

おしい。。。
財住金（財形住宅金融）です。

※以下ご参照。
http://www.zaijukin.co.jp/


>仮に3000万はそれで借りて、別に銀行でローンを2000万ほど借りようかなと思うのですが、当然3000万分は奥さんの名前で借り、2000万は分は私の名前で借りることになると思います。（間違ってたらご指摘くださいませ）

あっています。ご安心ください。


>そもそも住宅財形の活用は昨今本当に安いのか？

奥様のお勤めの会社によります。
財住金は5年固定商品しかなく今は2.35%の金利ですが、一般の銀行でいう金利優遇である「利子補給」がある企業が多いです。
企業にご確認してみてください。

その他、「申込時点での金利が適用される」「融資手数料が無料」等の細かいメリットもありますが、一般銀行とは大差ないと思います・・・。


>住財金を利用し、一般銀行を併用した場合、もし私が死んだら団信で2000万はちゃらになっても3000万は残ってしまいそうなので対策はあるのか？

どこまでリスク管理するかによります。

本当に旦那様がお亡くなりになった時を心配するのであれば、多少のローンお得感は無視して、旦那様1本でローンを組んだ方がいいでしょう。
もし共有名義とするのであれば、
・旦那様に生命保険(3000万円)を掛ける。
・奥様のローン額を少し抑えめ(1000万など)にし、「住居の売却額 - その時点のローン残高」でおつり(当面の生活費等)が出るようにする。
・繰上返済を奥様分から先に行う。
等でしょう。

もちろん、生命保険には保険料がありますし、繰上返済を奥様分からするとその分だけ金利メリットは減りますので、いろいろシミュレーションして下さい。


>夫婦別々でローンを組んだときのメリットデメリットがよくわかりません。

最大のデメリットは、ローン払い終わるまで奥様は働き続ける必要がある事です。
お子様をお作りになる予定の有無が分かりかねます（そもそも旦那様/奥様のご年齢や収入等も分かりませんが・・・）ので、なんとも言えませんが、
奥様はこの先ずっと働き続ける予定でしょうか？

ちなみに、旦那様の収入から奥様のローンを払うことは、法律的には贈与にあたり、110万/年以上は贈与税が掛かります。


長くなってしまいましたが、結論としては。
財形住宅融資が受けられるだからといって、それを選択する必要はないんですよ。
って事です。


よーく考えてみて下さい。

[3: 契約済みさん]

ありがとうございます！

勉強不足も露呈しお恥ずかしい限りです…（笑）。

共同名義か、財住金か、はたまた固定は変動か…難しいですね。。。。

ベストな選択の、フローチャートでもあるといいんですが（笑）

私35、妻30で、妻は産休はとりながらも復職する意思はあるようです。
私の収入は額面900位、妻は500位でしょうか…。4000万位借りる予定です。
子供は近々1人作りたいです（笑）

まずは何をしたらいいのかさえわからなくなってきました（笑）

いただいたアドバイスとしましては、
もとこれらのサイトで勉強して考えなさい！っとことですね・・・。