2年分の源泉徴収票に差がある場合

[申込予定さん]

こんにちは。スレ立てお許しください。

中古マンションを購入しようと、大手不動産会社を介して
ローンの審査を申し込みました。

私は独身で、結婚する予定はありません。
年収は600万ほどあり、頭金500万で4700万円の物件を
4200万で購入するつもりです。貯蓄は200万程度ありますが、
こちらをローンの頭金に足す予定はありません。

収入の7倍でかなり無理目ではありますが、独り身ということ、
現状の家賃より少額で済み返済にも
無理がないと判断し購入を決めました。

不動産会社からは今年度の源泉徴収票でよいと言われて
幸い20年度の徴収票が発行されたばかりだったので
そちら（600万円）の徴収票を発行したところ、
前年度（19年度分）の徴収票もいただきたいと連絡がありました。

うちの会社は今年度、年俸制に変更になり、
昨年の源泉徴収票は530万程度です。ジャスト70万ほど
差があります。会社自体は基盤がしっかりしており
会社が傾かない限り年俸が下がることはありません。
すでに21年度の年俸も提示されていますが650万で確定しています。
融資先は会社のメインバンクでもあります。

不動産会社が銀行に口頭で聴いた場合には600万では
問題なく融資が下りるとのことでしたが、前年度の場合だと
キビシイかも…と言われ、ちょっと焦っています。
（今頃言わないでよ。。。と思いますが、仕方ないです）

このようなケースの場合でも、530万の源泉徴収票を元に
ローン審査がなされるものなのでしょうか。
ケースバイケースとは思いますが、年収の7倍…というのはさておき、、、
可能性についてご意見をちょうだいできればと思います。

よろしくお願いいたします。

[2: 申込予定さん]

自己レスすみません。
保証会社から想定以上の賃上げがあった場合、その原因を
きかれることが多いようです。
その上で判断されるとのことなので、あまり深く考えなくても
よいとの銀行の返事でした。
どうなるか分かりませんが、とりあえず判断をまとうと思います。。。

[3: 銀行関係者さん]

うちでは直近の源泉を基に審査しますよ。
スレ主さんの職種は判りかねますが
基本給以外の、歩合分等が大きいのでは？
（収入が安定していないのでは？）と
保証会社が疑問に思っただけでしょう。
だから理由を聞かれたということです。

心配しなくてもいいと思いますよ。

[4: 匿名さん]

私も今月実行ですが2年分提出しました
12月から話をしてたので仕方ないと思っていましたが

環境は違いますが頭金500万で4700万はちょっと厳しいのでは？
私は34歳　妻一人、子一人　年収1200万で物件が4500万、頭金1200万で3300万のローンを組みますがそれでも少々心配ではあります

内容違い、余計なお世話で申し訳ございません

[5: 申込予定さん]

レスありがとうございます。年を越してしまったので
審査に時間がかかりましたが、、、

結果からいうと、一番キビシイと言われる
三井住友であっさり事前審査通りました。不動産会社に
提出して3時間くらいでした…。

あとみずほで（事前審査抜きで）本審査を受けていますが、
こちらも今年度年収を考慮はしてもらえる、とのことですが
回答は休み明けになるとのことでした。


>>03さん
みずほでは当初、基本前年度年収がベースとなるとの回答でしたが、
これはどうやらローン担当があまりそういうケースに出会わなかった
だけのようでした。住民税通知と源泉徴収がセットにならないと
書類不備と見なされてしまうと考えているようでした。

保証会社からの問い合わせも結局なかったので、問題なかったようです。

三井住友と、三菱東京にも事情を不動産会社経由で説明したところ、
審査項目には「前年度年収」とあるものの、今年度の年収で
全く問題ないとのことでした。

三菱東京はちょっと変動金利の動きが鈍いので、最悪…と思っていましたが、
三井住友が事前審査おりたので三菱東京に提出はしていません。

職種は年俸制とはいえほぼ固定給に近く、資本金も500億超える会社で
一部上場というのと、複数の銀行と取引がある実績、勤続年数が
前年度530でもローンが組めた理由の一つだと思います。

>>04さん

いえいえ、確かに厳しめのローンではあるので、ご意見よく分かります。
ありがとうございます。
身軽とはいえ、決して余裕があるわけではありませんが
光熱費/管理費等支払っても十分手元に残ります。
退職金も幸い相当もらえるので、あまり心配はしてないです。

ありがとうございました。

[6: 匿名さん]

うちは200万＞500万＞800万だったので理由を説明するのが大変でした。
上っている限りは問題ないような？

[7: 銀行関係者さん]

各行により審査基準が違いますので一概には言えませんが、
①原則的には公的収入証明の裏付けがある年収が基本になります。
②ですから現状（毎年１月から課税証明書が発行される５月中旬頃）までは、会社員の場合、現状では19年分源泉徴収票金額に基づきます。
③当行の場合はそこで属性の差がでます。公務員、や上場会社勤務者等の場合は、直近（20年分源泉徴収票）で診られます。但し、19年分との異常な差額が無いかどうかの確認の為、この時期の審査では通常２年分（19、20年）の源泉徴収票を提出して頂いています。
④上場以外の勤務者での場合もどうしても19年の収入では、審査が厳しいケースは、会社内容や勤続年数等を勘案して個別に判断する場合もあります。

住宅ローンの審査は、現在メガバンクの場合は入口段階ではほとんどが、自動審査システムを採用していますが、最終の詰めの段階では各個人の内容によって、かなり結果は違ってきます。
ですから、このような不特定多数のネットのカキコで、「私はすんなり通った・・」とか、「私はダメでした・・・」とか、大まかな話の内容では一概には言えません。まして各行によって微妙な審査基準が違いますので、まずは複数の金融機関に確認なさることをお勧めします。