財形住宅融資とフラット35の併用

[匿名さん]

どうでしょうか。
財形住宅融資一本でいこうと思ったのですが、６年後どうなっているかがやはり不安でフラット35との併用を考え、
今日、某金融機関のローンセンターに相談に行きましたら、あまりおすすめできないと言われてしまいました。
自分自身恥ずかしながらあまり詳しくないのですが、みなさまのお知恵を拝借したく、
よろしくお願い致します。基本的なことで結構です。基本をたくさん知りたいです。
勉強不足で恐縮なのですが、よろしくお願い致します。
当方３０代女性です。

[2: 匿名さん]

その金融機関は、自分のところの利益が薄いのでそう言っただけです。

財形で低金利のメリットを享受しながら、
一方、6年目以降の財形金利上昇リスクをフラットで低減するわけで、
あなたの選択は賢明です。
フラットは実行時金利が適用されるので、
ローン実行まで期間があるのなら、フラットの金利上昇リスクをカバーするために、
公庫融資も検討してみては。

[3: 匿名さん]

うちは現在、公庫（2.85-3.25)６、公庫財形（1.48）４の割合で承認もらってる状態です。
デベや銀行にもよりますが、知識と利益が少ない為かなり併用には消極的ですよ。
うちはこれ以外では他で話しをすると半ば強引に進めました。
今は公庫分をフラット３５に変更する方向で検討中ですが。

[4: 匿名さん]

>>スレ主さんへ
何年で返済するかにもよりますよね。
財形は5年固定ですが、5年経過時に金利上昇しても確か最大でも
2倍までのはず。だから現在すぐの公庫財形申込なら、1.59%だか
ら5年後、金利上昇していても、最大3.18%です。さらに10年後は、
5年経過時点の2倍まで、・・・
と考えると当初10年間は3.18％が最大。でも10年後は6％になる
こともありえます。逆に運がよければ下手すればずっと1％台の
可能性だってありえます。"かけ"みたいなもんです。
フラット＋財形併用はリスク軽減になります。
手続きは面倒ですが。どちらをとるかと言うところですね。

財形融資でも、公庫と財住金では異なり、財住金はフラットとの
併用はできないので気をつけてください。公庫財形はフラットと
の併用はできます。ちなみに財形は公庫と同じく申込時の金利、
フラットは融資実行時ですので合わせて気をつけてくださいね。

[5: 匿名さん]

スレ主です。
早速の書き込みありがとうございました。
本当にど素人なので、とても参考になります。
まだまだ勉強不足のようで、お恥ずかしい限りです。

今日、公庫窓口の金融機関をデベの紹介した金融機関以外のところにしたいと希望を言ったら、
渋られてしまいました。（当たり前なのかな？）
その金融機関とは取引したことが無いから引渡しがスムーズにいかない、、、ようなことを言われました。
私が言ったこと（デベ指定の銀行以外を使いたいと言った事）は非常識だったのでしょうか？
指定の３銀行の中の1つはフラットを取り扱っていなかった、というのも理由の一つなのですが、
だったら、それ以外の2つから選んでくれると助かる、みたいなことを言われました。
財形融資の公庫窓口は、そんなに深く考えず、デベ指定のところに決めるほうが後々のためにはいいのでしょうか？

[6: 匿名さん]

デベ指定以外でも問題ないですよ。

>その金融機関とは取引したことが無いから引渡しがスムーズにいかない
後学のために、どこのデベですか？

[7: 匿名さん]

うちもスレ主さん同様、財形とフラットの併用を考えています。
そんな話をチラッと銀行の方に言ったら、それよりもうちの短期固定と超長期固定の併用が良いですよと
つよく勧められました。
まあ勧められるとは思っていましたが、うちは実は主人の勤務先経由で財形をやっていたから、
財形を使わないのはもったいないというかそんな感じで、財形融資を申しこみました。
銀行の勧める短期と超長期の併用より、自分の考える財形とフラットの併用のほうがあきらかにいいという
点も見つからず、悩んでしまっています。

[8: 04]

スレ主さんへ

>>今日、公庫窓口の金融機関をデベの紹介した金融機関以外のところにしたいと希望を言ったら、
>>渋られてしまいました。（当たり前なのかな？）

デベは提携銀行のローンを進めるのが普通です。（というか商売だから義務です）
提携していない銀行となると事務手続きが大変となるので嫌がります。
デベ＆物件にもよりますが、私が購入したＮ不動産の物件では、公庫融資は扱っ
ていますが、フラットは提携ローンとなっておりませんでした。
フラットを利用するのならばローン特約がないのと、手続きは全て自分でやって
くださいと言われました。２つのローンを自分でやるのも面倒だったこともあり
ますが、いろいろ考えてうちは、財形（財住金）を利用することにしました。

提携ローンにしないとキャンセル時のローン特約が受けられませんが、手続きが
不動産を経由しないというだけで大したことはありませんし、何も問題ありませんよ！
手続き（書類の準備）は面倒でしたが。。。
（例）図面・重要事項説明書・契約書のコピー　→提携ならお任せ。

>>その金融機関とは取引したことが無いから引渡しがスムーズにいかない、、、
>>ようなことを言われました。
>>私が言ったこと（デベ指定の銀行以外を使いたいと言った事）は非常識だったのでしょうか？

全然、非常識ではありません。単に面倒だから嫌がっているだけです。
例えばグッドローンのフラット35を使いたいなんていったら大抵嫌がると
思うのですが、皆使っていますよ。ローン特約は受けれませんが、自分の
使いたい銀行でローンを自分で手続きすればいいだけのことのです。

[9: 04]

>>07さんへ

銀行からすれば当然、自分のところを進めるでしょうね。
もし金利が財形＋フラットとほぼ同等なのであれば、どちらでもよいと思いますが、
フラットだと保証料無料かつ繰上返済手数料無料ですが団信は別加入です。
銀行だと保証料＆繰上返済手数料は有料ですが団信は加入が前提なので、別に料金がかかりません。
団信に加入できなさそう人や銀行の審査がとおりづらい人（自営業など）なら財形ｏｒフラットでしょう。
メインバンクのメリット（日々の銀行引落手数料優遇など）を受けたい人なら銀行でしょうね。

[10: 匿名さん]

07の旦那の勤め先が財住金の出資企業だったらフラット使えないね。
公庫財形申し込んだ？

[11: ０７]

＞０７さん
そのとおりですね。もし財形とフラットの併用にしたとして、繰上げ返済するとしたらまず
６年目以降を考え財形のほうを繰上げすると思います。そうすると、繰上げ返済無料のフラットの
メリットもあまり感じられないかなと思っています。

＞１０さん
主人の会社は財住金の出資企業ではないです。公庫財形は今年初め１．４８％の時に
申しこみました。


ローン金利が上がるときは、預貯金金利や主人のお給料も上がっているのでしょうかね・・・。
そうであればうれしいのですが・・・。

[12: 04]

>>07さんへ
会社から利子補給を受けられないなら、ご主人が健康で団信加入が問題ない
なら財形融資のメリットは５年間１％台の低金利と、
公的融資（つぶれる不安はない）くらいですね。
まあ都市銀行も生き残った銀行ですからつぶれる心配はないでしょうけど。

[13: ０７]

上のレスで０４さんへ　のところを０７さんへ　とやってしまいました。
＞０４さん
そうなんですよね。財形って積み立てていたお金を引き出すのもいろいろと面倒だし、
ホント何がメリットなんだかわからなくなってしまいました。
とりあえず、実行時ではなく申しこみ時点の金利だということでしょうか。
（あと安い公庫の火災保険に入れるくらい・・・？←ホントに安いのかは調べてませんが）

[14: 匿名さん]

スレ主です。
公庫窓口の金融機関は、どこでも問題ないのですね。
丁寧に教えてくださり、ありがとうございます。
ただ、書類の手続き等が煩雑で、大変そうなので、
結局そういった煩わしさの低減の方を選び、デベ指定の銀行で落ち着きそうです。
でも、まだその他諸々悩んでます。
銀行員の知人は、金利は当分上がらないだろうから低金利のところ一本にした方がいい、
財形のみでいけるならその方が絶対いい、フラットは無駄だ、と言うのです。
本当に悩みます。
この先金利が急上昇しないという保障も何もないですしね。
やはり併用が無難かな、と私は思うのです。
財形：フラット　４：６　くらいで考えていたのですが。

[15: 匿名さん]

>14さん
金利がどうなるかは、神のみぞ知る、ですので、悩みますよね。
ただ、借入額の大きい最初の時は、金利の低さがより生きるので、後から
「多少」金利が上昇しても、実際の利息の「額」で計算すると、トータルでは
まだメリットが残る可能性があります。
私の場合はそう考えたことと、財形から民間ローンへの借り換えは可能だが、
逆は不可、すなわち選択肢が増えることになる、の２点から全額財形に
しました。
５年後の金利がまずまずであれば、繰り上げ返済も絡め、１０年後に少しくらい
上がってもトータルでは得だと信じています。
信じてるだけですけど・・（笑）

[16: 匿名さん]

私は、1.5年後の引受けなので、現時点では、低金利を確保するべく、
財形＋公庫で申込みをしてます。

融資実行時期に金利の動向を見て、財形＋フラットにしようと思ってますが、
フラットって無駄なんですかね。。。
財形はＭＡＸ４０００万借り入れるので、金利が低い方が良いのは当たり前ですが、
あとは、上昇をどうみるのか次第ですね。

お互い研究頑張りましょう。

[17: 匿名さん]

フラットの金利上昇、気になりますよね。
８月は７月よりも若干上がっているみたいだし、
こうやってじわりじわり上がっていくのかと思うと、
融資実行までの時間が長〜く遠〜く感じます。
3％超えちゃうなんてこともあるのでしょうかね〜。
私も実行までは１年以上あるので気が気じゃありません。
その点財形は申し込み時の金利＝1.59％で確定しているから５年間は安心。
ただ、来年ちょっとでも下がってたりするとそれはそれで悔しい思いをするのかもしれないけど・・・。

[18: 匿名さん]

スレ主です。
悩んだ挙句、公庫指定の金融機関に決めたのですが、
今日あらためて書類の手続きに行きました。
指定の中の一つ〇〇銀行△△支店でお願いしたら、
△△支店では取り扱えず、手続きは〇〇銀行××支店に行ってもらうことになります、と言われました。
××支店は隣の県で車で２時間もかかるのです。
こんなことってあるのでしょうか？
デベ指定の銀行に決めたのは手続きの煩わしさ軽減するためだったのですが・・・。
デベ指定の銀行にした意味がないような気がするのは私だけでしょうか？
フラットを扱っている公庫窓口って、そんなに少ないのでしょうか？

[19: 匿名さん]

>18さん
有りえます。ローンそのものを扱える支店、扱えない支店が有るんです。
これは銀行側の人材の配置の問題です。
フラットですと、制度的に新しいので、余計にそうかもしれませんね。

デベ指定に拘らず、近くで取扱できて金利の安い銀行を探すのが正解のようですね。

[20: 匿名さん]

ありがとうございます。
やはりそうですか。あり得る話なんですね。
実はデベ指定のもう一つ候補にあげていた銀行はフラットの金利がやたら高くて二の足を踏んでしまうのです。
デベ指定に拘らず、最初に自分が決めていたところを再検討してみます。
フラットを使うことに関しては銀行もデベもかなり消極的というか一線隔している印象をどうしても受けてしまいます。
でもだからよけいに借り手側には有利なのかも？など思ってしまいます。

[21: M]

（財住金の）財形とF35の併用が可能になったよ。
ただ、私の場合は土地を先行購入してから建物を
建築するので、はじめに土地を買う際、銀行融資
を利用しなければいけないのかな。