この条件で借換えできますか?

[TK]

今後の金利上昇を考えローンの借換えを検討していますが、以下の状況で
借換えできるかどうか詳しい方がいらっしゃったら教えていただけませんか？

借り入れ状況；4年前(36歳　年収800万一馬力）に5000万の物件を4000万ローン3年固定30年
　　（1.25%その後0.2%優遇）で借りました。3年固定が終わり現在は変動となっています。
　　　途中400万ほど期間短縮繰上げし残積3300万ほど。今後4年間で500万ほど繰上げ予定。
家族；妻（専業主婦）、子供二人（3歳、5歳）　家；一戸建て　貯金；繰上げ以外400万

一番のネックは2年前に鬱病で1年間休業、昨年頭から復帰し現在はほぼ完治（病院も薬も一年前に終了）していますが、鬱病を患ってしまったので団信には入れません。
後、２年（告知期間3年をはずれる為）待てば良いのかも知れませんが金利の上昇が心配で
少しでも低金利の今長期固定に借換えしたいのです。
（子供の将来の教育費も考慮して、長期安定した返済をしたいので）

団信加入せずに借換えできる銀行は無いのでしょうか？（民間の生命保険は2000万有り）
又、たとえ団信加入しなくても良いということになっても、借換え時の書類では一般的に
源泉徴収票を2年分提出するみたいなのですが、そうすると2年前が200万、昨年が650万であり銀行に休業していたことが解る＝鬱病が解る→借換えＮＧ?
というような結果になってしまうのでしょうか?
それなら来年明けまで待って昨年の650万、今年分予定850万で借換えした方が良いのか？

以上のような状況から積極的に銀行には聞けず悩んでおります。
どなたか良いアドバイスがあれば御願いします。

[2: ＴＫ]

言い忘れてましたが、会社員です。
会社は銀行には十分優良企業だと認識される会社です。
（あまり借換え審査に有利にはならないでしょうか?）

[3: 匿名さん]

ＢＴＭＵの支店で相談して見てください。
合併と同時に『団信必須』⇒『団信原則付保』に変わったと
聞いています。
保証人とかの条件は付くと思いますが、ご希望の超長期固定も
取り扱っている銀行ですし、訊くだけならタダだし。

[4: TK]

早速のご回答ありがとうございます。
ＢＴＭＵというのは三菱東京ＵＦＪ銀行ですよね?
ＵＦＪでは給与の口座を開いており、全然使っていないわけではないので
一度訊いてみたほうが良いですかね。
ただ、団信は保証人でＯＫでも鬱病は審査に不利になるのでしょうか。
経験者の方はいらっっしゃいますか?
（鬱病の時にローンする人はいないかもしれませんが、完治後すぐローンした方とか）

[5: 匿名さん]

私は三井住友で借り替えましたが
源泉徴収は、直近の1年分を提出しただけでしたよ

[6: 匿名さん]

>>03
今は都市銀行全て「団信は絶対条件」ではなくなったね。
だから、団信へのこだわりは以前より少ないけれど、
でも、このスレ主さん、
個人で入ってる生命保険の死亡保障額が融資希望額より小さいので、
団信が通らない限り多分無理だな。
この金額が最後に大きな影響を持っているんだな。

奥さんが働いていて、少しでも返済能力を持っていれば、
連帯保証人にして融資できたかもしれないけどね。
でも、長期固定の銀行ではないなぁ。
（みずほ・中央三井がいちばん寛容なところ）

固定に執着するとして、三井住友かＵＦＪなら
団信に関してはまだ三井住友のほうが理解のある回答が出てる。
でも保険内容に注文が多いから難しいんだな。
旧ＵＦＪは連帯保証人が本人と同等の返済能力がないとダメときて諦めたなぁ。

審査に関しては、今の時期よりも去年の所得証明が出る６月以降を薦めるな。
事前審査は１７年源泉で良いのだが、公的証明書が１６年所得記載分になる。
それで所得落差が激しいのが判るので、審査結果が変わる可能性が否定できない。
万全にいくなら１８年度課税証明書でやりたいというのが本音だね。

[7: ＴＫ]

大変詳しい内容のアドバイスありがとうございます。
そうなんですか、団信絶対では無く連帯保証人でもＯＫということもあるんですね。
とはいえ、うちは専業主婦なので難しいです。
それに生命保険もっと掛けとけば良かったんだ。
（ローン組んだ時に団信入ったので、保険額を下げてしまいました・・・・・。）

後、やっぱり所得落差がこれだけ大きいと審査には不利なんですか。
それに、６月以降なら2年前の所得の事が関係ないということですか？

金利がまだ上昇しそうなのが解っていて、借換えの費用はあるのに
借換えできないなんて本当に残念です。
なんで病気になんかなってしまったんだろう・・・・。
（いかんまた暗くなっていってしまう。）

アドバイスありがとうございました。大変参考になりました。

[8: 3年前に借換えしました。]

もう実行していると思いますが、団信が無い変わりに保証料金取られました。
新生銀行は両方がいらないと聞いてます。検討してください。私は3年前に10年固定にしました。あの時確か3年固定1.3％で以後、また3年固定とか他の5年、10年とか選択出来たはずだと思います。今は、勝手に変動になってしまったのでしょうか？私は始めに10年にしてしまったので良く分かりませんが、そこの銀行の30年とかで組めば、保証料とか取られないのでは。大抵、それも含めて検討すると思います。やはり、率と手数料ともろもろを比較しないといけないですね！！私の、失敗は地銀しか比較しなかったので、今なら手数料がけっこう違うのでそこまで考慮して、後は実行時に金額が変わる場合が多いので、早いうちがいいんですね！！昨年あたりが一番良かったですね！！いや、ここのスレ勉強になります。

[9: 匿名さん]

う～ん。病気が長くなると大変なんだな。

[10: 匿名さん]

家二軒目購入者です。
団信や疾病特約入ってます。
私の知人にも主人の会社の部下にも住宅ローンくんですぐか数年後に突然死した人がいます。皆若く30～45歳ぐらい。
でも団信加入と生保のおかげで何不自由なく残された家族は生活されています。
我が家の主人も二軒目買って半年後40前半で突然意識を失った症状になり一週間検査入院しました。役職ついてるし毎年精密なドック受けたりしてたのに、、、今は元気で仕事も普通にしてますが。
精密検査で脳梗塞などには至ってなくて安心しましたが、もしそうだったら、、、大変だったと思います。医療保険や生命保険も大きめのに加入してましたが、住宅ローンはなにしろ巨額なんですから。

20代や30代じゃ学生の延長気分で元気だから病気や事故で亡くなったり、仕事ができない体になるかもしれないなんて想像しがたいかもしれませんが、いつそんな状態になるかもしれない可能性は誰もがあるわけです。
そうなった時に連帯保証人だと甚だしい迷惑がかかりますよ。
世帯主が死亡したり長期入院が必要になった場合でもローン支払いは可能ですか。もしくは支払い不要になりますか。
家族の住む家はちゃんと保証されて学校教育は受けられて標準的な生活はできるぐらいにしてありますか。
それぞれの年収や借り入れ額にもよりますが
長期返済予定だったり限度額いっぱいを借り入れるような人は、団信やローン特約保険は本当に大事だと周囲の例をみてて思います。
古いスレが上がってたけど内容的にはこれからローンを申し込みする人の参考になればと思いました。