ローン審査およびローン特約で教えてください。

[申込予定さん]

先日、土地購入後→注文住宅の予定で労金にローンの仮審査を申し込んだのですが、１０年固定が３年固定に訂正され通りました。
自分的には２０年固定くらいで考えていたので、３年固定で組む気はさらさら無く、年収が５０万円ほど上がった昨年の源泉徴収票と（前回の審査時は間に合わなかったので一昨年の源泉徴収票でした）、親に頭を下げ、２００万円ほど援助してもらい、借入額を減らして、労金の他の支店で再チャレンジしようと思うのですが、あまり意味の無いことなのでしょうか？

　ちなみにそうなりますと・・・
　
　年収５１０万　頭金８００万　借入希望額　２８００万

となります。
ちなみに消費者金融で借りたことやローンの経験はございません。勤務年数は７年です。
妻も正社員で１１年ほど働いており４００万ほどの年収はありますが（妻の実家徒歩圏内に建築予定なので、子供ができても仕事を続ける予定です）、将来のことも考えて収入合算はしない予定です。

又、それに付随して土地の契約において「ローン特約」というものがあり、ローン本審査で又勝手に年数を変えられて「２０年固定希望でしたが３年固定で融資ＯＫです」となってしまうと３年固定で借りる気も無いのに一応審査が通ったということで、嫌がおうでも３年で組まないと契約金（１００万円）が帰ってこないと言う状態になってしまうのを非常に危惧しております。

不躾な質問で申し訳ございませんが、誰か詳しい方がいらっしゃいましたらアドバイスをいただきたいと思います。

[2: 契約済みさん]

詳しい人ではありませんが、通常銀行の融資は年収の7倍まで可能だと思いますので２８００万であれば十分通るような気がしますが。
固定期間についても３年なら通るが１０年は不可みたいなこともあるんですか。
他の金融機関で審査されてみてはいかがでしょうか。

私はすでに契約してしまいましたが、参考までにその辺りの条件について詳しい方のご意見も聞いてみたいです。

[3: 不動産営業]

三井住友とか、都銀で十分通ると思いますよ。ＪＡは選択しにないですか？労金にしないといけない理由が無ければ、変えたらいいと思います。
もしかして融資期間を10年ということでしょうか？融資期間が25年以上とればＯＫと思いますけどね。

[4: 匿名さん]

何か変です。
普通なら全期間固定で通りそう。身に覚えないですか？
個信で何か有るとしか思えないですよね。
年収面でも大丈夫そうですし。頭金ちゃんとしてるし。
源泉あるからサラリーだし。
年齢も若そうですし・・・
非常にレアなケースですよね。

[5: スレ主]

みなさんありがとうございます。
ＨＭさんがおっしゃるには、クレジットカードを何枚か持っていることが原因である可能性があるとのことです。
家賃と携帯の分は強制的に加入せざるを得なく（カード引き落としが条件の為）、もう一つもっているカードの引き落としが今月末に２５万円ほどあります（海外旅行での買い物分）。
滞納はございません。
昨今のカード社会でクレジットカードを利用する人は少なくないと思うのですが、非常に気になるところです・・・・。

色々な人に相談したのですが、労金を勧める人が多かったので労金が良いのでは・・・・と思ったからです。
団信や保障料がいらない、繰上げ返済の手数料がかからないなどが良いとのことでした。
もしかしたらもっと良いローンがあるのかもしれませんが、なかなか自分では見つけることができません。

[6: 不動産営業]

＞カードの引き落としが今月末に２５万円

これでしょうね。次の銀行に審査かける前に、支払いを済ませましょう。それと、経緯は説明しておいたほうが良いかも。
土地購入サイドの営業か、ＨＭの営業に銀行選択のアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか？

[7: 購入経験者さん]

確かにクレジットカードを多数保有していると審査に引っかかるという説明は私もうけたことがあります。滞納が一度もないこと、キャッシング限度額の設定（合算）が大きいと良くないといった説明がありましたが、これが審査対象化はよくわかりません。カード自体は私は10枚ほど保有しています。キャッシングは利用しないのでほぼすべて限度額０円にしています。
いまは車のローンも旅行などの数十万単位の借入もないので問題なかったかもしれませんが。

労金が良いか悪いかはわかりませんが、一般の銀行（大手より地方、第二地銀など）でもかなり利率や返済条件のよいところがありますよ。
ネットで根気よく探してみるとよいかと思います。

[8: 契約済みさん]

銀行も最近は　いい商品おおいですよ
場所がわからないので　都銀なら三○東○　み○ほ　のホームページ見られたらいかがですか

[9: 入居済み住民さん]

こんにちは、初めまして。

クレジットカードの件は私も指摘されましたが、審査でどうこうはなかったですよ。
（全部で６枚、限度額合計で３００万円くらいでローン申込書にもキチンと記載しました）

年収も借入額もスレ主さんと同じ位ですが、審査の結果、固定金利期間を変更して、借入ＯＫというのは、皆さんがおっしゃるとおり「レア」だと思います。
普通であれば、どういう審査の過程で１０→３年という結果になったのか、教えてくれるはずです。

その結果、納得できないのであれば、金融機関を替えるのもいいと思います。

[10: 入居済み住民さん]

20年固定はダメだけど3年固定ならOKというのは、
単に返済比率によるものではないでしょうか？
同じ借入れなら金利の高い20年固定の方が当然月々の返済が多くなるので返済比率が規定をオーバーとは考えられないでしょうか？
カードの枚数云々は滞納がない限り審査結果とは関係ない気がします。

[11: 入居済み住民さん]

私は、最初、HMがすすめる地銀（HMと取引がある）に主人のみの年収で仮審査を申し込んだら、
共働きの私を保証人としてたててくださいと言われました。
すごくビックリして、他の都市銀3行にも同じ条件で仮審査を申し込んだら、
どこも主人だけでOKでした。（もっとお借しできますとまで言われた）

都市銀1行以外とはまったく取引がなかったので、地銀のみが口座の有無などの過去の取引状況を
考慮して厳しい審査を行っているのでは？と思いましたね。

みなさんのおっしゃるよう他の銀行を検討されてみてはいかがですか？
スレ主さんどうこうではなく、労金にとっておいしいローンを組まそうとしているように見えます。

[12: スレ主です]

みなさま色々な意見ありがとうございます。

みなさまのおっしゃる通り、他の銀行も検討してみたいと思います。

労金は屋根ができた時点で建物分の融資を開始できるので、中間金などで発生するつなぎ融資が必要ないので良いのではないか・・・と知人に言われました。
労金は10年固定・保険料込で優遇後2.3％になるのですが、先日、新聞に掲載されていたＵＦＪですと、10年固定・保険料別で優遇後1.95%となっておりました。
多分ＵＦＪの場合は土地融資後につなぎ融資が必要となってくると思いますが、いくらかかるかわかりませんので、今度の休みの日にでも話を聞きに行ってこようと思います。